“天有不測風云，人有旦夕禍福”，這是保險經紀人經常掛在嘴邊的話術，通常情況下還會加上一句后綴“您別介意啊，我是說假如......”
雖然多數(shù)人聽了之后心理會犯嘀咕，“這就是推銷的套路”，但不可否認，一場大病毀一個家庭的極端案例普遍存在。據(jù)統(tǒng)計，全國因病返貧占到總貧困品口的42%以上，以癌癥為例，其平均治療費用都在50-60萬元之間。
所以，對于千千萬萬的普通家庭來說重疾險是必不可少的配備。但是，就目前國內商業(yè)保險的滲透率來看，形勢堪憂。一方面是互聯(lián)網保險并未真正滲透到傳統(tǒng)保險領域，其模式多年沒有改變，另一方面是大眾的不信任和嫌價高等心理門檻在作祟。
近日，螞蟻金服、信美相互聯(lián)手，面向螞蟻會員上線一款名為“相互保”的產品，在業(yè)內外引起一陣騷動，短短幾天時間內快速引爆，目前上線三天用戶數(shù)已經突破370萬，而且還在快速增長。
具體來說，芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。
在熊出墨請注意看來，作為一個大病保障，“相互保”以低門檻、高透明以及互助特色切入保險產品領域，可以說真正還原了保險本來應該有的樣子。
文：彬彬（熊出墨請注意）
傳統(tǒng)保險的迷之尷尬
如果從古代的運輸鏢局開始算起，中國應該是保險行業(yè)萌芽最早的國家之一。但時至今日，現(xiàn)代的保險行業(yè)似乎并未發(fā)生任何實質性的改變，用戶仍是在砸錢規(guī)避未知的風險，這就會引發(fā)一系列的尷尬。
比如究竟應該買什么保險？哪款產品更適合自己？能否獲得最為全面的保障？但大多數(shù)情況都是用戶算不過保險公司。這一點無可厚非，保險公司推出每一款產品背后都進行了精算，以大量的理論數(shù)據(jù)作為支撐，以確保產品能夠盈利和運轉。
舉個簡單的例子，若有100人投保重疾險，最終10人患病，余下90人的保費收入減去各項支出，就是保險公司所能賺取的差價。利潤空間有多大，可以看一下去年的數(shù)據(jù)。
希財網統(tǒng)計的2017年國內保險公司利潤排行榜顯示，前三甲平安人壽、國壽股份和太保壽險凈利潤分別為347.32億、322.53億和103.46億。這是什么概念，對比便知，互聯(lián)網巨頭百度2017年凈利潤為183億。
相比之下，互聯(lián)網保險行業(yè)仍然整體處于“培育期”，產品方面仍然以碎片化、場景化的保險產品為主，重疾險領域仍然面臨空缺。從今年年中國內4家互聯(lián)網公司披露的2017年年報數(shù)據(jù)來看，這幾家公司尚未進入穩(wěn)定的盈利周期。其中，眾安在線凈虧損9.96億元，安心財險凈虧損2.99億元，泰康在線凈虧損1.94億元，易安財險是4家里唯一一個盈利的，凈利潤僅有0.07億元。
目前行業(yè)的重疾險分為返還型和消費型兩種。前者算上逐年通貨膨脹的變化，無異于低利率的強制儲蓄；后者以年為單位，從幾百元到上千元不等。雖然大多數(shù)公司都承諾續(xù)保，但很難保障的是保險公司有可能會在某一年停售這一保險，這也將“承諾續(xù)保”變成一紙空文。
中國精算師協(xié)會此前公布的重大疾病經驗發(fā)生率數(shù)據(jù)顯示，男性25類重大疾病20歲的發(fā)病率是0.0478%，40歲發(fā)病率是0.28%。女性略高，分別是0.0515%和0.2909%。
按照現(xiàn)今市面上的某款重疾險的保費標準，36-40的女性若想享有30萬保額，一年需繳納的保費為729元。并且，過了40歲這道分水嶺，41-45歲對應的保費則升至1247.4元。據(jù)了解，其他同類的重疾險保費標準也都是基本如此。
不信任、嫌價高、計算方式不合理等等阻礙橫亙在眼前，保險公司用戶之間也就始終保持有一段尷尬的距離。
“相互保”的意義
相較于傳統(tǒng)保險產品，相互保有哪些創(chuàng)新？其保費和保額能滿足用戶的需求嗎？
首先，價格便宜。螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘表示：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出相互保的初衷。”
這也是用戶最為關心的因素之一，據(jù)相互保的合作機構信美人壽相互保險社估算，相互保一年的保費“大概不到200”。對比前文說到的其他保險產品，價格確實可以用“良心”來形容。
那么具體是通過什么手段把價格拉低？熊出墨請注意在了解相互保的從投保到獲賠的整個流程之后，得到了答案。
目前相互保正逐步面向用戶開放，芝麻信用在650分以上的螞蟻會員在支付寶中搜索相互保，即可0元申請加入。與一般保險先行支付保費不同，相互保是所有用戶根據(jù)實際發(fā)生的賠付案例進行費用分攤。加入過程中，支付寶會給出相關的提示，經過用戶授權相互保才能開啟委托支付。
加入之后，可以細分為兩種情況，一是身體處于健康狀態(tài)，那么用戶僅需在每月的7日、12日關注官方的案件公示，若用戶對確診賠案無異議，相互保會在14日和28日兩個扣款日自動扣取分攤費用。
分攤的費用，包括賠償保障金和10%的管理費。相互保負責人方勇表示，單一出險案例中，每位用戶需分攤支付的金額不會超過1毛錢。并且，參與相互保的用戶越多，個人分攤的費用就越少。
二是保單期間若用戶不幸患病，僅需在線提交相關憑證，等待案件公示，保險機構和其他用戶審核無異議，符合領取條件即可領取保障金。
保障金標準也是以40歲為界，40歲以下用戶為30萬，以上為10萬。如果有500萬用戶投保，某一期公示中有100個出現(xiàn)案例，用戶平攤金額就是3000萬保障金加300萬管理費，每人6.6元。
其次，用戶在平攤的過程之中，其實是在幫助他人。相當于在眾籌平臺之上給患病之人伸出援手，但與此同時自己也能夠得到保障。對于那些從心底對花錢買保險有抵觸情緒的用戶來說，化買為捐，心理上就更容易接受。
在熊出墨請注意看來，相互保是在用互聯(lián)網思維引領傳統(tǒng)保險行業(yè)創(chuàng)新。通過以上介紹也不難發(fā)現(xiàn)，相互保這款產品的推出不是以盈利為目的，就像所有的互聯(lián)網產品一樣，通過免費、低價，盡可能地吸引更多用戶。
同時，相互保并沒有因此丟掉保險的屬性，反而是達到了理想中保險產品應該有的樣子，“按照實際損失來分攤，而非預先按照概率來付費”，這從根本上消除了用戶的種種疑慮。
中央財經大學保險學院院長李曉林的觀點也與之一致：“相互保險沒有股東，與消費者利益高度一致，建立好運營機制、整合好服務資源、服務好消費者是相互組織經營的核心目標，結合互聯(lián)網技術、高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實現(xiàn)。”
現(xiàn)象級產品或將喚醒市場
互聯(lián)網席卷傳統(tǒng)行業(yè)已有好幾年的時間，并且也已經給這一傳統(tǒng)行業(yè)帶來了一定程度的影響。
比如傳統(tǒng)保險經紀人模式之下，公司為了賺取更多利潤，經紀人為了獲得更多提成，他們會優(yōu)先給用戶推薦返還型，而非消費型保險產品。但是現(xiàn)在，越來越多的互聯(lián)網平臺加入，對消費型保險的銷售起到推動作用，對行業(yè)來說這也算得上是一種進步。
這次相互保的問世對于傳統(tǒng)保險行業(yè)的互聯(lián)網化將起到巨大的推動作用。在最初預約階段，相互保就吸引來超過1000萬人參與。正式上線不到三天，其用戶數(shù)就突破370萬，現(xiàn)在處于高速增長之中。
這一現(xiàn)象級產品對于整個市場來說，進行了一次較好的保險教育，有望重塑用戶對于健康保險的認知。
據(jù)專業(yè)人士介紹，健康保險中重疾險是最容易引起糾紛的險種。此前我們經常可以看到類似的報道，用戶購買某某公司的重疾險產品之后被拒賠，遂將保險公司告上法庭。
群眾積極性已經屢次遭受打擊的背景下，相互保能否扭轉局面？我們來看相互保自身的另一個顯著特性——透明。
其實前文中已經有所提及，相互保運作透明、收費透明。在加入之前，支付寶會對用戶盡到告知義務，包括投保的條件、投保之后可享受的權益和應履行的義務。加入之后，重點要說的是賠償過程。全程都是在用戶的共同監(jiān)督之下。
若某一出險案例存在爭議，相互保也有對應的一套較為完整的機制流程。比如“賠審團”機制，螞蟻保險平臺和信美人壽相互保險社解決保險公司和用戶之間理賠爭議時，會組織一批通過考試的信美人壽相互保險社會員協(xié)助決策，這一機制讓消費者獲得了更為平等的話語權，改變了保險公司說了算的理賠現(xiàn)狀。
另外，在相互保小程序我們還能夠看到，其已經與螞蟻區(qū)塊鏈達成合作，區(qū)塊鏈技術的引入更保證了信息的公開透明以及記錄的不可篡改。
這也就得到了螞蟻金服的背書，假設相互保是由其他平臺推出，或許并不會收獲如今這般反響。因為那會給用戶帶來新的困擾，擔心平臺會拿錢跑路。對于小平臺來說，所能獲得利益一旦超過失信成本，保障就無從談起。而螞蟻金服的體量，則是給用戶吃下了一顆定心丸。再者說，用戶是在不想繼續(xù)參保，還可以選擇隨時退出。
更有意義的是對于行業(yè)的普惠。據(jù)尹銘介紹，“相互保”的靈感來源于阿里內部的“蒲公英互助計劃”。這一成立于2009年的計劃，初衷是鼓勵員工之間團結互助，提高互助保障和自我保障意識，為參與人解決實際困難。加入后，阿里員工每人每年繳納一點點錢，當員工或者其家屬在有效期內發(fā)生重大疾病或者意外時，申請后可獲得一筆援助金并公示。目前，“蒲公英互助計劃”運行近十年，已經援助了超過500個家庭，累計援助金超過5000萬。
“相互保”正是建立在這種模式的基礎之上，結合了互助性和金融服務的嚴謹性，聯(lián)手正軌的相互制保險公司信美相互，希望能夠讓數(shù)億用戶以更低的成本享受到更好的保障。
正是基于便捷、普惠、透明等特性，相互保才被寄予重望。螞蟻金服邁出的一小步，有望助推整個保險行業(yè)向前走一大步。
本文首發(fā)于微信公眾號「熊出墨請注意」，文：彬彬，轉載請注明來源并保證文章完整性
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如何將區(qū)塊鏈技術落地實現(xiàn)最大化價值？有觀點認為，在相對去中心化基礎上，要想讓區(qū)塊鏈實現(xiàn)去幣化價值，則需要以其他具有趨同于虛擬幣的價值產品。即必須尋找新的樞紐價值產品用以取代虛擬幣在區(qū)塊鏈技術上的位置，才能將去幣化后的區(qū)塊鏈體系重新盤活。
而在這個信息化時代中，能夠取代虛擬幣的價值產品琳瑯滿目，但是能將區(qū)塊鏈技術中各項功能體系發(fā)揮的淋漓盡致的產品卻如數(shù)家珍。在這些價值產品所在的領域中，保險業(yè)則成為了區(qū)塊鏈落地的領域之一。
區(qū)塊鏈作為數(shù)字化時代的底層邏輯，在與保險行業(yè)的融合過程中，需要了解保險行業(yè)中各個業(yè)務環(huán)節(jié)存在的優(yōu)劣勢，然后利用區(qū)塊鏈技術各項特性進行揚長避短，使得區(qū)塊鏈與保險行業(yè)達到高度契合的關系。
首先從傳統(tǒng)保險行業(yè)上看，保險行業(yè)是以契約型集中資金為經濟利益受損的被保險人給予補償?shù)男袠I(yè)。而在保險業(yè)務流程中，買賣保險雙方需要通過簽訂保險合同來保障合約雙方利益。但作為買賣雙方進行簽訂合約場所的保險市場，集中有形的線下市場和分散無形的線上市場，在當前市場環(huán)境中均因為中心化嚴重、平臺上用戶信息泄露嚴重等現(xiàn)象，乃至出現(xiàn)了當投保人利益受損之后，試圖通過合約協(xié)議依法獲取賠償卻受阻的問題。
區(qū)塊鏈技術開發(fā)和應用不斷趨于成熟化，讓區(qū)塊鏈技術落地保險業(yè)的呼聲愈發(fā)高漲。而區(qū)塊鏈+保險結合的可能性，或將讓保險行業(yè)迎來大變革時代。
1.智能合約。智能合約最先是由法律學者尼克·薩博提出，智能合約是一套以數(shù)字形式定義的承諾，合約參與者可以通過合約來強制執(zhí)行承諾的相關協(xié)議。而在區(qū)塊鏈內，鏈民在交易過程中，智能合約則是用以保障交易雙方公平性的合約。當合約雙方在簽訂智能合約時，承諾方的需要將公開資金賬戶加入合約作為賠付儲備資金。而驗證節(jié)點會在智能合約發(fā)起直至合約到期，期間被鎖定的賠付金額在用戶賬戶內不能用作其他交易資金。
當承諾方資金出現(xiàn)短缺或者資金斷裂時，智能合約會強制將所加入公開資金賬戶作為賠償金理賠給受保人。區(qū)塊鏈+保險中智能合約的強制執(zhí)行性，能有效降低傳統(tǒng)保險行業(yè)中“老賴”縱橫的問題。
2.個性化定制的保險業(yè)務。在傳統(tǒng)保險行業(yè)中，雖然存在如人壽保險、意外險、車險、財產險等諸多保險業(yè)務，但在各個垂直的保險服務業(yè)務中，大多數(shù)保險業(yè)務內容同質化較為嚴重。目前保險市場上可供投保人選擇的保險項目，已經很難滿足需求趨于多元化的消費。而將區(qū)塊鏈落地到保險行業(yè)，既能解決中心平臺業(yè)務單一問題，保險行業(yè)中的各企業(yè)又能通過數(shù)據(jù)共享機制為不同需求消費者定制個性化的保險服務業(yè)務。
在當前的市場環(huán)境中，千人千面的區(qū)塊鏈保險業(yè)務場景會不斷趨于多元化，可以是C端用戶之間存在的利益關系，也可以是C端用戶和B端企業(yè)之間簽署的合約，抑或是B端企業(yè)與B端企業(yè)之間的合作條款。保險公司可以根據(jù)不同場景的智能合約來履行不同的保險責任，而投保用戶可以通過智能合約的強制執(zhí)行性來獲的相應的損失賠償。比如在人身保險合約中，被保險人可根據(jù)自身的風險狀況，通過區(qū)塊鏈保險來調整投保方案。
3.區(qū)塊鏈的溯源性。目前區(qū)塊鏈落地存在的形式主要有公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種，在非區(qū)塊鏈時代，不同領域的企業(yè)雖然可以進行保險業(yè)務往來，但在投保過程中，其業(yè)務鏈不斷被拉長，不但出現(xiàn)了保險單價被抬高，而且當投保人利益受損之后，業(yè)務鏈上的保險公司相互推諉的問題。而區(qū)塊鏈技術的溯源性，既能幫助同盟鏈內各個保險企業(yè)業(yè)務互通，同時還能縮短業(yè)務鏈，讓投保者在利益受損時快速找到提供保險服務的源頭平臺，通過合約獲得相應賠償。
以航空保險為例，航意險和延誤險通常都會在乘客購買機票或者辦理乘機手續(xù)時購買，而通過第三方平臺購買保險，在出現(xiàn)利益受損時，消費者需要通過向第三方平臺進行申訴，然后再由第三方平臺向保險公司申請授權，在審核通過之后才能給延誤乘客賠償損失。而近期法國保險巨頭安盛保險（AXA）通過以太坊公有區(qū)塊鏈，為航空乘客提供航班延誤自動賠償服務；而早在去年9月，安永會計師事務所就攜手區(qū)塊鏈公司Guardtime，將保險客戶、保險經紀、保險公司和第三方機構通過分布式分類賬戶進行連接，創(chuàng)建了全球首個航運保險區(qū)塊鏈平臺……
4.透明化程度高，參與程度高。在傳統(tǒng)保險行業(yè)中，用戶常常會因為個人數(shù)據(jù)安全問題而無法與保險公司建立信任關系。而客戶數(shù)據(jù)對于保險公司而言，是其在市場上賴以生存的依據(jù)。將區(qū)塊鏈技術與保險行業(yè)進行融合，既能為用戶建立區(qū)塊鏈驗證系統(tǒng)，通過加密算法保障個人信息安全；同時，用戶在區(qū)塊鏈中還能管理個人數(shù)據(jù)，并對多方交易數(shù)據(jù)進行跨平臺管理。
區(qū)塊鏈保險：Token的苦惱
區(qū)塊鏈落地保險行業(yè)之后，重新構筑了保險行業(yè)的未來行業(yè)架構，使得保險行業(yè)在未來發(fā)展擁有更廣闊的市場前景。但從目前市場上看，保險企業(yè)在區(qū)塊鏈落地的過程中，仍然要面臨如何解決Token機制的問題。
Token本意是指在計算機中訪客進行身份認證的臨時令牌，而在區(qū)塊鏈中，Token則是鏈內所有鏈民的價值中心產物，包括商家和用戶在內的交易通行證。但從目前市場上的區(qū)塊鏈保險企業(yè)上看，保險行業(yè)在Token機制中取代虛擬貨幣的代替品并不完美。
以法國的安盛保險為例，該保險公司為了讓其用戶實現(xiàn)交易統(tǒng)一化，采用了以太坊公有區(qū)塊鏈，推出了名為Fizzy的智能合約保險產品。但是在這款產品中，安盛保險公司并沒有公開表明延誤賠償是以加密貨幣，還是以其他形式的價值替代品發(fā)送到投保人的相關賬戶中。這也就意味著，安盛保險雖然將保險行業(yè)的相關業(yè)務與區(qū)塊鏈形成聯(lián)系，為用戶帶來高效安全的賠償服務，但是并沒有解決或者找到能取代虛擬貨幣的Token（即交易通行證，下同）。
Token作為區(qū)塊鏈技術中不可獲取的價值中心產物，是保障區(qū)塊鏈技術在應用過程中能夠最大化實現(xiàn)區(qū)塊鏈去中心化理念，并為區(qū)塊鏈上的交易者帶來公正、公平交易體驗的關鍵技術節(jié)點。在數(shù)字貨幣領域中，Token被翻譯為代幣，并在整個數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈應用中充當整個區(qū)塊鏈中的流通產物，成為鏈內各個節(jié)點達成共識的主要凝聚點。但在保險行業(yè)中，Token機制卻因為兩個原因難以實現(xiàn)。
一方面，保險區(qū)塊鏈缺乏統(tǒng)一Token。保險行業(yè)是一個多維立體網絡，且結構較為復雜的產業(yè)。保險交易過程中不僅要涉及到投保方、擔保方和保險公司之間的利益問題，同時保險業(yè)務的多樣性和復雜性將會成為智能合約進行結算和清算時的挑戰(zhàn)。而區(qū)塊鏈在保險領域的落地，雖然可以通過區(qū)塊鏈的信用機制減少擔保、保險經紀人等環(huán)節(jié)，縮短保險交易流程。但是，要將保險利益作為整個保險行業(yè)中運轉的中心價值樞紐，各個保險企業(yè)在智能合約上仍無法達成一致。保險Token無法實現(xiàn)流通，也就意味著去幣化的保險區(qū)塊鏈并不現(xiàn)實。
另一方面，去中心化與多元化之間的矛盾。“區(qū)塊鏈+”對于所有的互聯(lián)網行業(yè)而言，最大的意義就是能夠實現(xiàn)去中心化，以實現(xiàn)企業(yè)公平、公正化來推動整個行業(yè)的良性發(fā)展。但對于目前的保險行業(yè)而言，保險行業(yè)仍無法實現(xiàn)使用統(tǒng)一Token。在當前的區(qū)塊鏈市場中，無論是在公有鏈上的安盛保險，還是在聯(lián)盟鏈上的B3i聯(lián)盟，這些保險企業(yè)上鏈的業(yè)務都較為單一，而多元化的保險產品仍由各類保險公司獨自發(fā)行，業(yè)務結合較為表面化。保險業(yè)務的多樣性無法用統(tǒng)一的Token實現(xiàn)，區(qū)塊鏈保險的去中心化理念也就難以實現(xiàn)。
區(qū)塊鏈深水區(qū)，保險業(yè)仍需練好本領
隨著區(qū)塊鏈落地保險行業(yè)的呼聲愈發(fā)高漲，國內保險公司及相關機構與區(qū)塊鏈技術結合的案例也逐漸增多。2018年5月，眾安科技聯(lián)手多家保險企業(yè)保險公司打造了安鏈云平臺，用于共建和分享區(qū)塊鏈技術。但從技術的結合程度上看，目前區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的結合仍僅限于表面，區(qū)塊鏈落地保險業(yè)后，保險行業(yè)的業(yè)務深度仍十分有限。
在現(xiàn)有的區(qū)塊鏈保險應用案例中，區(qū)塊鏈去中心化和共識機制的特點并不明顯，更像是一個開放化的中心平臺。依附在平臺上的各個中小型企業(yè)，雖然在短暫時間內能夠實現(xiàn)保險降本增效，并能快速發(fā)展。但從長遠上看，區(qū)塊鏈聯(lián)盟更像是聯(lián)盟中心企業(yè)為了擴張和減少行業(yè)競爭壓力而吸引中小企業(yè)入場的手段，并逐漸形成大魚吃小魚的市場格局。在這個聯(lián)盟鏈成為大趨勢的區(qū)塊鏈進階時代中，抱團聯(lián)盟的保險企業(yè)將與日俱增，區(qū)塊鏈聯(lián)盟的市場泡沫正在形成。
總體而言，區(qū)塊鏈技術應用或許已經慢慢成熟，但是在區(qū)塊鏈落地的呼聲傳出之后，或將出現(xiàn)新的落地泡沫。區(qū)塊鏈+保險在理論上雖然能夠重塑保險行業(yè)的架構，但要想讓保險行業(yè)中的各個保險企業(yè)達成共識，建立統(tǒng)一的保險Token，則需要結合各個企業(yè)的優(yōu)勢業(yè)務，將其尤其業(yè)務作用發(fā)揮到最大化，并為投保方、供保方和受益者提供公開、公平的交易空間。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
]]>核心提示：互聯(lián)網的入侵正在顛覆傳統(tǒng)的保險行業(yè)，讓保險的購買種類和渠道變得更加豐富和多樣化。但保險行業(yè)的復雜性和需求的多樣性，造成的信息不對稱、理賠繁瑣以及用戶無法在某一個平臺上購買所有的保險仍然是整個行業(yè)面臨的痛點。人工智能的介入能解決這個痛點嗎？
文／熊出墨請注意
在經歷了2015年，互聯(lián)網保險行業(yè)集中爆發(fā)又遇冷以后，進入2017年，整個行業(yè)開始變的更加冷靜和接地氣。一方面互聯(lián)網的玩家們開始向“場景險”切入，希望能夠將更多用戶留下；而另外一方面，傳統(tǒng)的保險行業(yè)巨頭在經歷從線下到線上的轉型陣痛后也開始漸入佳境，從互聯(lián)網到人工智能，期間的改變可能比你想象中還要多。
互聯(lián)網保險大爆發(fā)
近兩年，互聯(lián)網保險的爆發(fā)行業(yè)有目共睹。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國有117家保險機構開展互聯(lián)網保險業(yè)務，實現(xiàn)2347.97億元的簽單保費，新增61.65億件互聯(lián)網保險業(yè)務保單，占全部新增保單件數(shù)的64.59%。
互聯(lián)網保險的新入玩家也越來越多，資本也十分青睞這一領域。據(jù)統(tǒng)計，去年全球互聯(lián)網保險行業(yè)平均每個季度有48件融資事項發(fā)生。近幾年，全球資本共向互聯(lián)網保險創(chuàng)業(yè)企業(yè)投入了約17億美元的資金。
就在6月30日，港交所披露了眾安保險IPO申請版本資料，雖然初步招股書尚未披露眾安保險此次IPO擬募集H股股份情況，但據(jù)湯森路透旗下IFR數(shù)據(jù)顯示，眾安保險本次IPO集資額高達15億美元。
互聯(lián)網玩家對傳統(tǒng)保險行業(yè)的“入侵”，一度被認為是對傳統(tǒng)保險行業(yè)的“顛覆”，尤其是當持牌互聯(lián)網保險公司進入這一領域，不僅突破了地域的限制，可以在全國范圍內經營，且互聯(lián)網渠道降低了其運營成本和獲客成本。
在保險產品的創(chuàng)新上，也與傳統(tǒng)公司完全不同。保險產品的誕生，需要遵循大數(shù)法則，精算師需要根據(jù)各種統(tǒng)計數(shù)據(jù)，進行風險定價。比如傳統(tǒng)壽險的設定，需要地區(qū)的生命周期表、通貨膨脹等各種復雜的靜態(tài)歷史數(shù)據(jù)進行風險定價。
在行業(yè)積累不深的互聯(lián)網玩家則選擇從“場景險”入手，利用小額、高頻和碎片化的“場景保險”，快速聚攏用戶。比如航班險、運費險、手機碎屏險等等。但實際上這些產品非常細碎，還不足以說明互聯(lián)網對保險產品模式的改造，真正的改造應該來自于保險的主戰(zhàn)場，包括車險、壽險以及健康險，以及對固有問題如“理賠難”、“智能推薦”等方面。
數(shù)據(jù)更能說明問題，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月，累計互聯(lián)網財產保險保費收入150.34億元，同比負增長29.92%。其中，車險保費收入100.24億元，占比66.68%；非車險保費收入50.10億元，占比33.32%。車險保費收入占比下降，非車險保費收入占比上升，在一定程度上說明單純"從線下轉線上"的互聯(lián)網保險創(chuàng)新模式瓶頸期已經到來。
此外，保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月，眾安在線、泰康在線、易安財險、安心保險幾家互聯(lián)網保險公司的業(yè)務在快速增長的同時，凈利潤水平卻出現(xiàn)下滑。今年一季度，眾安保險虧損3.17億元；安心財險虧損3682.94萬元；泰康在線和易安財險也呈虧損狀態(tài)。
市場分析認為，模式單一、突圍無力、流量有限，是導致大部分互聯(lián)網保險公司處于虧損階段的主要原因。
螞蟻金服副總裁、保險事業(yè)群總裁尹銘在一封內部郵件中寫道，“保險有很大的需求,但保險難賣,保險也難買。”
傳統(tǒng)保險巨頭的轉型和探索
互聯(lián)網的入侵，攪動了整個傳統(tǒng)保險行業(yè)。
根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會最新報告，被統(tǒng)計的80家財產險公司中已有62家開展互聯(lián)網保險業(yè)務。不過，與此前主要通過第三方渠道開拓網絡業(yè)務不同，越來越多保險公司轉向自營網絡渠道。
平安保險從2016年明確大醫(yī)療健康生態(tài)戰(zhàn)略之后，原來負責平安好車產品業(yè)務的馮晗被調到了平安健康保險移動業(yè)務事業(yè)部，作為總經理的她，開始帶領團隊進行平安健康保險移動產品立項和開發(fā)，“我們希望能夠做出的產品是立足于解決用戶痛點，做一款簡單、智能和有愛的互聯(lián)網保險產品。”
同年10月份，平安健康APP上線，作為國內首個專注移動健康保障的APP，實現(xiàn)了投保、續(xù)保、就醫(yī)、理賠、健康管理全流程服務功能。
馮晗還希望能夠在服務端做的讓用戶印象深刻，簡單和易用。究竟怎樣才能夠讓用戶覺得好呢？
對于保險服務，做好風險管理至關重要，而高效理賠則是競爭的核心。醫(yī)療健康險在這方面表現(xiàn)得更為明顯。買過健康險的用戶可能都會遇到類似這樣的問題：購買保險10分鐘，理賠起來可能需要10天半個月甚至半年，且理賠步驟和手續(xù)讓人覺得繁瑣。
在互聯(lián)網上，用戶的購買體驗固然很重要，但是如果后續(xù)服務、理賠的體驗跟不上，保險公司熱衷的互聯(lián)網保險就會變成一個大“坑”。
針對這個痛點，平安健康APP在線理賠服務在前不久推出“極速賠”，從理賠速度、額度、方式、步驟等多方面進行升級，實現(xiàn)從客戶提交到轉賬成功最快19分鐘內完成，還首次將住院納入線上理賠范疇。
據(jù)馮晗介紹，如今在平安健康APP平臺80%以上的保險種類都已經應用了“極速賠“服務，客戶可以在平安健康APP實現(xiàn)7＊24小時隨時拍照上傳申請理賠，，審核時間也大大縮短，不僅如此，門診年度線上理賠限額從0.8萬元提升至3萬元，住院年度累計線上理賠限額從0元提升至10萬元，可覆蓋90%以上用戶日常就醫(yī)需求。
據(jù)中國平安發(fā)布的《2016年度中國金融行業(yè)用戶體驗及NPS（客戶凈推薦值）白皮書》顯示，在理賠環(huán)節(jié)創(chuàng)造差異化的、更優(yōu)的服務體驗，將極大的推動公司整體的NPS值。
客戶凈推薦值是客戶體驗的一部分，但是這個指標的可怕之處在于，如果有一單客戶發(fā)生了理賠糾紛，它的不良影響也將擴散得非常大，造成的后果如同覆水難收。
人工智能技術的加持能給保險行業(yè)帶來些什么？
正因如此，平安健康險正在運用移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)技術，提升保險理賠服務水平、提高客戶凈推薦值。極速賠讓理賠變得更簡單、更便捷、更加智能化。
來看看極速賠背后有哪些技術支持？
據(jù)馮晗介紹，平安健康APP，首先OCR影像解析信息采集程序，能夠實現(xiàn)自動化處理系統(tǒng)、風險篩查規(guī)則引擎以及財務實時轉賬平臺，實現(xiàn)了E化案件的極速處理和賠款實時到賬。與此同時，在風險控制上，采用智能化的理賠風險信息輸入、加工和預警輸出系統(tǒng)，能夠通過數(shù)萬條風控規(guī)則進行篩查，完善理賠風險閉環(huán)管理機制。
這個讓楚楚覺得非常有意思，因為這樣的篩查在人工審核階段是很難完成的。在風險控制階段，機器先根據(jù)規(guī)則篩查一部分保單，在線核保，如果遇到“有問題”的訂單，會轉移到人工平臺進行審核，大大改善了以前的審核流程。
“風險控制非常重要，醫(yī)療費用很多取決于主管的意愿性，而數(shù)據(jù)的核查能夠很清楚對比出不合理的地方。”馮晗舉了個例子，其實真實案例中，騙保的比例非常的低，“比如一些用戶可能一天看3－4次病，或者一年內拔了53顆牙，在票據(jù)完整的情況下，這些數(shù)據(jù)用人工審核可能很難，且占用了大量的時間，但通過平安健康APP，后臺很容易就看出來了。“
保險行業(yè)還有一大痛點，在筆者看來就是“信息不對稱”，尤其是傳統(tǒng)保險的銷售工作多是由代理人來完成（包括電話銷售），更進一步加劇了“信息不對稱”，拿筆者舉例，我就很擔心買保險會被代理人誤導，我更希望能夠在平安健康APP上自己選擇。
平安健康APP的解決方案是減少甚至跳過中間流程，在平安健康APP端直接進行投保交費、保單咨詢、保單服務、理賠、給付等流程。而這些流程中也相應的集成了人臉識別、OCR、指紋識別、語音識別、電子簽名等技術，用于業(yè)務辦理與投保信息的錄入。不僅如此，平安健康APP希望能夠利用人工智能實現(xiàn)保險的智能推薦。
而在打通健康保險和醫(yī)療流程上，平安科技在近一年開始利用AI進行健康預警，識別保險客戶潛在的疾病風險，預測發(fā)病的概率。當智能系統(tǒng)判別出客戶可能是潛在病人時，能夠提前采取輔助手段進行健康管理指導，提醒客戶檢查。包括收集數(shù)據(jù)（用戶的購買數(shù)據(jù)、病例、體檢報告、生活習慣結合天氣、地域、生活場景等等，預測流感概率，對腫瘤、慢病、高血壓、糖尿病等。）
而人工智能技術也越來越多被應用到產品研發(fā)上，比如如何實現(xiàn)更加精準的定價和更加靈活的定價。
“這背后需要平臺掌握的數(shù)據(jù)就復雜了，比如對藥品的掌握、通脹、風險以及病重的掌握，你可以評估出來保險的風險以及定價。”據(jù)馮晗介紹，盡管短期來看，這對于平安來說也是一個挑戰(zhàn)，但他們的團隊已經開始對此作出努力。如今半年時間，平安健康APP的用戶數(shù)量超過500萬，而在人工智能的加持下，去年平安健康保險的爆款產品“平安e生保”一年銷售額大概1億多，今年前兩個月就賣了1億。
顯然， 從互聯(lián)網到人工智能，保險行業(yè)正在發(fā)生和即將發(fā)生的變革可能比你想象中還要多。
文／熊出墨請注意
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