近年來，銀行轉型成為行業性的焦點問題。在互聯網金融企業的沖擊下，銀行整體在收單、信用卡、消費金融等業務上屢屢受到影響。形勢逼人，不少銀行開始了大零售轉型，全面擁抱個人業務和小微企業業務。近日湖北鄂州農商銀行引入新股東——玖富集團，后者將成為其戰略投資者。在關鍵時刻，鄂州農商銀行此舉有何深意，它看中玖富集團的什么優勢，未來對其轉型有何影響？
要探討這個問題，我們先從中小銀行的轉型背景說起。關于中小銀行是否應該轉型，不同的專家觀點不盡相同，有人主張應盡快轉型以適應市場變化，有人則主張從企業自身實際情況出發，量力而行切不可急于求成。盡管各自的觀點有所不同，但相信大多數人都無法否認市場發生巨變，正逼迫中小銀行走向轉型：
1、消費崛起、投資下滑，前者正在取代后者成為拉動中國經濟的最大動力，消費金融將成為未來的業務重點。自2010年開始，第二產業對GDP增長的貢獻率從57.4%持續下降至37.2%，第三產業GDP占比從39%上升至58.4%，消費業務的重要性不言而喻。
2、移動互聯網興起，銀行獲客渠道從原來的線下為主，逐漸轉移到以線上為主。特別是年輕一代的用戶，他們是伴隨移動互聯網出生和成長的人，傳統的線下渠道已經非常難以捕獲他們，必須通過移動化才有可能爭取到。
3、互聯網金融企業，或者說科技金融企業，對傳統銀行業務形成強烈沖擊，擠占了后者的市場份額。比如：寶寶類產品崛起，成功地吸引用戶把活期儲蓄轉移走；移動支付的普及，讓銀行的傳統收單業務也受到沖擊，而中小銀行影響尤其明顯。
4、數量龐大的小微企業，其融資需求遠遠沒有得到滿足，未來業務潛力極大。
那么這次鄂州農商銀行引入戰略投資者，會主要看中哪些優勢呢？
在國內的中小銀行中，鄂州農商銀行的實力還是比較不錯的。早在2016年，鄂州農商銀行的存款余額就達到130多億元。另據湖北省官方新聞報道，今年上半年鄂州農商銀行實現稅收0.5億元，同比增長37.3%，是當地的納稅重點企業。顯然，鄂州農商銀行應該并不特別急需資金。因此，只是為了看中戰略投資者的資金優勢，可以被排除。
在業務上，玖富集團作為有實力的互聯網金融企業，擁有一定的互聯網用戶優勢。如果善加利用的話，應該說有機會給鄂州農商銀行進行導流。但這還不是當下最要緊的問題，因為目前用戶數量仍然足夠中小銀行圍繞著他們來深挖潛力。
中小銀行最大的不足，其實是技術短板。很多時候，中小銀行不是看不到機會，也不是規劃不了新產品，而是限于自身技術無法實現或實現成本過高。因此，鄂州農商銀行最看中玖富集團的，應該是其雄厚的技術優勢。眾所周知，玖富集團擁有著多年的互聯網金融管理技術經驗，其大數據管理、風控、人工智能、征信等專業技術在業內領先。而這些或許是鄂州農商銀行所急需的。
以風控技術為例，國內中小銀行對于小微企業貸款業務既愛又怕，愛的是成長迅速有望成為新的業務增長點，怕的是風險難以掌控。在沒有合適的風控系統時，銀行依靠人力憑個人經驗來判斷風險，不但效率低，而且風險居高不下。而補齊風控系統之后，銀行可大大提高風控管理水平，同時降低運營成本，將促進小微企業貸款業務健康發展。
引入一家擁有技術優勢的戰略投資者，意味著中小銀行可以獲得低成本的技術支持，迅速補齊短板。這才是鄂州農商銀行積極引入玖富集團，作為其戰略投資者的最重要的一個出發點。
銀行選擇股東歷來非常謹慎，一方面和銀行的行業特點有關，另一方面銀行比較看重品牌形象。那么玖富集團有什么優勢，能夠在眾多企業之中被鄂州銀行的繡球砸到？
首先，企業運營穩健，有著豐富的專業經驗背景。玖富集團成立12年來，一直在互聯網金融行業摸爬滾打，穩定發展。它既有自營互聯網金融業務，又有行業服務的產品，積累了比較豐富的行業經驗，應該也是它能在12年里服務超過75家銀行總行和30000多家分支行的重要原因。
其次，則是其技術優勢。今年6月，玖富集團正式啟用“玖富科技”品牌，形成了以“萬卡科技”“火眼征信”“玖富AI中心”“一鏈數云”四大科技公司及“玖富為辦”銀行業務咨詢為主導的玖富科技“4+1”體系，全面進軍金融企業服務市場。
玖富科技“4+1”體系的搭建非常具有針對性，根據金融業的不同需求進行研發。萬卡科技主攻場景生態及大數據技術，為包括中小銀行在內的傳統金融機構提供科技賦能的解決方案；火眼科技則發力風控系統，其主導研發的玖富火眼科技SaaS平臺自2016年推出后受到業界認可，先后與鄞州銀行、徽商銀行、承德銀行、渤海銀行、稠州銀行等多家銀行達成戰略合作；玖富AI中心，則從客服到投顧的運營方面升級智能化服務，幫助用戶提高生產力；一鏈數云專注于區塊鏈領域的技術研發、應用和服務，已經形成了區塊鏈產品和技術兩大服務能力，提前布局未來。
再者，玖富具有強大的服務能力。當企業選擇誰家的產品和技術時，除了產品和技術本身之外，安裝、培訓、應急支持、技術升級等服務能力非常關鍵。對于中小銀行而言，供應商的服務能力高下將決定這套產品和技術能否順利融入業務體系，能否實質性地提升生產效率和降低運營成本。
前面有提到，玖富科技在過去12年間，共服務過75+總行和30000+分支行。能夠贏得如此多的行業用戶，足以從側面反映出玖富科技的服務能力。鄂州農商銀行選擇玖富集團作為戰略投資者，也有利于它快速部署玖富科技的各項產品和技術。
在挑戰面前，中小銀行的大零售轉型不可避免，早日實現轉型意味著能搶占市場先機，獲得一定的先發優勢。畢竟未來的拉新成本越來越高，而老用戶的維護成本要低得多，卻可以貢獻更高的利潤。大零售是業務層面的轉型，騰出手來的中小銀行還可以借機對業務能力、業務流程和企業管理進行全面改革，切實提高自身的核心競爭力。
這次，鄂州農商銀行率先引入具有技術優勢的穩健戰略投資者，借助后者的專業經驗和技術優勢來幫助自己完成轉型，以改善和提升競爭力。未來，雙方在業務和用戶關系還有著更進一步合作的可能，形成雙贏的局面。這的確不失為一個有益的嘗試！
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在消費升級的大趨勢下，各行各業都在掀起零售改革，從無人便利店、無人貨架新業態的出現到雙線融合的雙十一，新零售的印記已經逐漸沉淀在零售變革的這場競賽之下。而巨頭們的動作尤其讓人關注，比如阿里的新零售、京東騰訊的無界零售。
12月1日，美團點評CEO王興通過內部信宣布了公司最新的組織升級，掀起業務架構改革，聚焦到店、到家、旅行、出行四大LBS場景。其中，美團點評將統籌生鮮零售、外賣、配送、餐飲B2B等業務，強化外賣配送網絡，建設生鮮零售等新能力，全面布局大零售生態。
時代變化很快，從傳統線下零售時代到電商時代再到如今的新零售時代，已經走過7年奮斗時光的美團點評，我們不能忽視其每次變革背后的優勢支撐，如今宣布布局大零售，必然需要更強的造血與輸血能力支撐，而這些能力與美團點評長久積累的業務優勢和業務經驗密不可分。
造血基礎:外賣配送體系根基強大
俗話說，經濟基礎決定上層建筑。如若大零售作為上層建筑，那么美團點評的外賣與配送業務則是大零售造血的“經濟基礎”。據了解，截至目前，美團點評外賣配送業務日完成訂單量超過1600萬單，累計用戶數超2.5億，覆蓋城市數量已超過1300座，活躍配送騎手數超50萬，合作商戶數超過200萬，市場份額接近六成。
而這些優勢能夠首先為美團點評進軍的生鮮零售打下良好基礎，盡快在新領域造出一條護城河。盒馬鮮生有3公里半小時的配送圈，永輝超級物種也自建配送體系并以30分鐘為最快送達時間。對美團點評來說，物流配送的團隊已經相對成熟，并且還在不斷擴增，這對大零售所要求的高效物流配送體系來說，已經是一個十分明顯的既有優勢。而基礎牢固的外賣配送在過去從單一外賣走向更多元化的同城生活配送服務，從B2C擴充到B2B配送的業務發展中，毫無疑問已經成為支持其業務擴張的重要角色。
比如在餐飲B2B服務上，美團點評推出“快驢送貨”，為商家提供進貨服務。此外，在2016年5月份，美團點評就宣布設立餐飲生態平臺，重點推進餐飲商家的IT系統建設、IT系統標準化和互聯網化。
可見，在B端商家的服務體系建設上，美團點評已經做了不少準備，從技術、物流、產品等方向多維度進行B端業務的賦能，而物流配送團隊在其中的作用不言而喻，畢竟服務C端的多樣化需求已經磨練了物流團隊的綜合能力，所以B端配送也相對輕松。進軍大零售，必然少不了外賣、生鮮、B2B業務的整合，而這些業務賴以生存的基礎，便是物流。所以說，物流團隊的逐漸發展壯大以及擁有的豐富經驗，能為美團點評布局大零售提前打下一劑強心針，并成為造血大零售生態的重要推動力量。
造血動因：新業務的探索與創新能力
此前，美團點評高級副總裁王慧文也給出了美團點評探索新業務的原則，可以概括為三點：即是否優于現有市場業務，是否具有協同價值，規模是否達到標準。如果不持續探索，不追求創新，何來造血之說，也就沒有美團點評現在的綜合型業務架構。所以說，造血的動因便是美團點評在市場變化之下磨礪出的新業務探索與創新能力，也得以萌生如今的“大零售生態”計劃。
可以看出，美團點評探索新業務的原則是基于一定的市場需求和市場規律，更深層說則是圍繞用戶為中心這個原則。比如對成立打車業務的考慮，美團點評主要集中于兩點，用戶有無需求與市場痛點是否足夠大。而實際調查情況也是重要參考標準，據調查有70%的美團和大眾點評用戶需要打車。而美團點評低毛利低利潤的模式一來能為用戶帶來優質體驗，二來也能讓司機增收。需求達標與模式支撐，美團點評的打車業務應運而生也就不足為奇了。
同樣地，美團點評布局大零售，想必也是綜合考量了平臺旗下業務的交叉賦能優勢。比如在生鮮零售上的布局，今年7月，美團點評就投資開設了線下生鮮超市掌魚生鮮。11月，美團點評龍珠基金宣布完成對上海社區生鮮品牌“康品匯”的投資?？梢?，美團點評對于布局生鮮零售，其實早有考慮。
在盒馬鮮生、永輝超級物種等業務出現后，用戶對于生鮮零售的需求集中在即時配送、生鮮質量等方面。而美團點評對生鮮零售的布局可謂是大零售生態中的先鋒隊，在逐漸布局線下的過程中，美團點評還能發揮現有物流配送體系的優勢，形成自己的生鮮配送優勢區域。
另外，在相關領域的市場變量已經到達臨界點的情況下，零售改革時機的成熟也是美團點評布局大零售的一大考慮。以到家、到店、出行、旅行四個板塊來看，不僅這些領域的增長潛力相對較高，而且消費者的需求升級正在這些領域集中爆發，比如旅行目的地的全球化、需求細分化；出行需求階段化、集中化；到家服務高效化等等。這些消費升級的需求已經擺在了美團點評的眼前，而作為綜合生活服務平臺的美團點評，乘勢而上則是自然而然的事了。
不論如何，走向大零售的生態布局，時機與市場缺一不可?，F在要做的，就是一步步實現環環相扣，并最終向市場輸出性價比更高的優質業務，來抓住用戶升級后的新需求。
造血潛能：超級平臺的想象力空間
王慧文曾坦言，美團點評曾探索過多項業務，其中包括早餐外賣、排隊機、WiFi等近10個業務。而探索業務的初衷，就是為了擴大美團點評這一平臺的業務容量，進一步豐富用戶的選擇。
從PC時代的團購業務到移動時代的外賣業務與綜合生活服務，美團點評正在擴大自己的容量，來滿足用戶的多樣化需求。如今，美團點評的業務已經布局在團購、外賣、酒店、旅游、民宿、電影、到店綜合、生鮮、出行等領域，與美團點評的宗旨“讓大家吃得更好，活得更好”密不可分。從綜合平臺到超級平臺，美團點評業務的不斷擴容可以說具有兩個十分明顯的優勢。
首先，從需求來看，用戶與商戶的供需對接效率提升，用戶多樣化需求能夠更好地被滿足。這就好比綜合型電商平臺京東天貓，用戶的購物需求并不只是單一物件。在海量的生活服務內容下，美團點評直指一站式生活服務，包括即將到來的出行業務，必定都是以此為原則來拓展的。
其次，從成本來看，比如獲客成本和物流成本的降低，成本優勢擴大。在美團點評走向超級平臺的過程中，綜合性與專業性提升將為用戶節省更多時間，從而降低獲客成本。簡單來說，用戶知道美團點評是一個超級平臺，自然而然會來尋找相關服務。
另外還有供需多維匹配帶來配送物流成本優勢。大零售下的業務融合將帶動供需匹配的精度提高，同一用戶的多種需求可以一次性滿足，物流成本也大大降低。而獲客成本和物流成本的固定部分很高，可變成本很低，超級平臺的出現，將逐步釋放規模效應，降低成本，為商業以及整個行業帶來更大的獲益空間。在超級平臺極大的想象空間背后，大零售生態的持續造血能力也將得到驗證。
阿里、京東走向零售改革后，想象空間在于雙線用戶流量的價值挖掘，也造成今年雙十一的成交額暴增。而對美團點評來說，大零售的布局選擇首先會重構業務生態板塊，讓四大板塊業務之間的互聯與賦能更為緊密。同時在外賣配送體系的支撐下，美團點評的大零售擁有更強大的容錯能力，不僅降低了成本，也提升了零售行業的運行效率，隨著品類的不斷擴大，其未來規模效應想象空間巨大。
劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110
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