剛剛過去的2018年，可謂是共享經(jīng)濟(jì)的折戟之年。滴滴因?yàn)榘踩录戮€順風(fēng)車業(yè)務(wù)，一度因?yàn)樾湃螁栴}處于品牌危機(jī)之中，若當(dāng)時有同體量競爭對手的話很可能毀滅。共享單車同樣處境不佳，眾多中小玩家關(guān)停退出市場，摩拜賣身于美團(tuán)，ofo小黃車深陷于資金鏈離破產(chǎn)僅一線之隔。
曾經(jīng)被資本捧上天的共享經(jīng)濟(jì)，似乎在一夜之間便打下了凡塵。共享經(jīng)濟(jì)還有沒有未來，它的出路在哪里？
期望落差大，是因?yàn)橹氨粐?yán)重高估
事實(shí)上，共享經(jīng)濟(jì)被人們有意或無意地嚴(yán)重高估了，外界對它的期待過高導(dǎo)致失望也就越大。
所謂共享經(jīng)濟(jì)，按度娘的解釋是：指以獲得一定報酬為主要目的，基于陌生人且存在物品使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)移的一種新的經(jīng)濟(jì)模式。其中的關(guān)鍵因素是閑置資源，包括人力、物品和各種服務(wù)，通過盤活和配置它們來創(chuàng)造新的價值。
但問題是，實(shí)際上閑置資源本身非常有限。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下，市場經(jīng)濟(jì)那只看不見的手，已經(jīng)將社會資源進(jìn)行了比較有效率的配置。也就是說，在成熟的市場經(jīng)濟(jì)中，被閑置的資源屬于少數(shù)。即便將其充分挖掘利用，共享經(jīng)濟(jì)的體量仍然很小，只是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下的補(bǔ)充，而不可能成為主體。
所以我們看到，即便是運(yùn)行良好的共享經(jīng)濟(jì)巨頭，其在行業(yè)的市場份額也并不大，不足以撼動市場。
Airbnb宣布其2017年下半年實(shí)現(xiàn)贏利，透露營收同比增長了80%。基于其之前數(shù)億美元的營收基礎(chǔ)，Airbnb區(qū)區(qū)十?dāng)?shù)億美元的年?duì)I收在全球酒店業(yè)也不過是個小零頭而已。全球在線旅游巨頭Booking 2017財年?duì)I收126.8億美元，國內(nèi)在線酒店預(yù)訂服務(wù)商攜程2016年的凈收入達(dá)到了人民幣192億元。
滴滴在國內(nèi)能突破日均千萬訂單成為行業(yè)巨無霸，更主要在于它打破了國內(nèi)出租車市場的壟斷，以及占了網(wǎng)絡(luò)外部性的便宜。如果國內(nèi)的出租車行業(yè)允許自由競爭，那么滴滴能否做大或許都不好說。在類似環(huán)境的歐洲，它的同行優(yōu)步就因?yàn)槭艿絹碜猿鲎廛囆袠I(yè)的競爭，而一直成長緩慢。
因此，我們就必須承認(rèn)一個事實(shí)，閑置資源的確存在，但由此發(fā)展出來的共享經(jīng)濟(jì)體量較小，本身就屬于小眾或細(xì)化市場。
跳出共享經(jīng)濟(jì)的思維制約，才是新出路
既然共享經(jīng)濟(jì)的體量很小，那么共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)想要做大做強(qiáng)，最終就難免要和傳統(tǒng)模式接軌。網(wǎng)約車行業(yè)滴滴和優(yōu)步的發(fā)展就見證了這一點(diǎn)。剛開始不少人利用業(yè)余時間開著自己的車來掙零花錢。但人們發(fā)現(xiàn)這樣做的收入不錯，而且工作時間和狀態(tài)都比較自由，就開始走向職業(yè)化，不再是所謂閑置勞動力。
以滴滴為例，目前其網(wǎng)約車業(yè)務(wù)在本質(zhì)上與出租車公司無異，無非是形式有所不同。滴滴的司機(jī)要么自帶車輛，要么向滴滴或關(guān)聯(lián)公司租車，后者情況與出租車公司幾乎一模一樣。出租車的份子錢和滴滴的傭金，無非是計(jì)算方法不同而已，一個定額考核而另一個是更靈活的計(jì)件制。我們可以說，滴滴已經(jīng)是國內(nèi)最大的出租車公司，而且是跨區(qū)域經(jīng)營的全國性公司。
從現(xiàn)代企業(yè)競爭策略來說，以產(chǎn)品和服務(wù)來定位自己，企業(yè)能夠更準(zhǔn)確理解市場態(tài)勢，從而參與競爭。共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)如果局限于模式，那么很可能陷于被動。如果堅(jiān)持現(xiàn)有經(jīng)營模式，Airbnb再如何強(qiáng)大，也只能在非標(biāo)住宿這個細(xì)分市場當(dāng)個雞頭。想要奪得酒店業(yè)的鳳首，它就必須和Booking等同場競爭，進(jìn)入傳統(tǒng)酒店市場。
模式創(chuàng)新并不一定代表著企業(yè)就能在市場上獲得領(lǐng)先，真正的決定因素是擁有核心競爭力。被認(rèn)為是共享經(jīng)濟(jì)最具代表性的P2P租車行業(yè)，在國內(nèi)和國外都沒有能夠脫穎而出，很重要的一個原因就是競爭力不如傳統(tǒng)對手。這就回到了商業(yè)本質(zhì)上來了，消費(fèi)者其實(shí)根本不在乎企業(yè)的模式和類型；誰的產(chǎn)品和服務(wù)品質(zhì)更佳、價格更具優(yōu)勢，就能贏得用戶的認(rèn)可和支持。
注：本文首發(fā)于《互聯(lián)網(wǎng)周刊》2019年1月刊
新浪財經(jīng)于今年8月下旬發(fā)布了《2018年信用卡行業(yè)報告》。報告顯示，截至2017年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量7.9億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量1.6億張，同比增長25.9%。中國信用卡的人均持卡量有所提升，達(dá)到了0.57張，創(chuàng)下近年來新高。
另外還有幾個數(shù)據(jù)非常有意思。信用卡消費(fèi)群體多為年輕人，其中 21~40歲的持卡用戶人數(shù)最多，占比達(dá)總持卡量的85.5%，而網(wǎng)購成為信用卡的最大用途，占比高達(dá)43.73%。在經(jīng)歷了重重沖擊之后，信用卡業(yè)務(wù)似乎有望迎來新的希望。
國內(nèi)信用卡數(shù)據(jù)遠(yuǎn)低于美國，是什么限制了發(fā)展
把時間往回?fù)芤荒辏?016年中國人均信用卡持卡量為0.31張，即便是北京上海這樣的一線城市，人均也不過1.2張，遠(yuǎn)低于美國人均2.9張。在此之前，美國的人均信用卡數(shù)量還要更高，只是從10年前次貸危機(jī)之后，人們?yōu)榱朔婪讹L(fēng)險有意識地減少了持卡量。即便是2017年的最新數(shù)據(jù)，國內(nèi)人均持卡量0.57張，也和美國市場有著非常明顯的差距。兩相對比之下，很顯然國內(nèi)的信用消費(fèi)仍處于較低水平，具有較大的增長潛力。而制約其發(fā)展的因素有：
1、國人的傳統(tǒng)觀念不利于信用卡消費(fèi)，消費(fèi)意識有待于提高
古人云，破山中賊易、破心中賊難。在商業(yè)市場上也是如此，很多時候，企業(yè)和品牌最難的不是與對手競爭，而是很難改變大家的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。中國歷來的理財傳統(tǒng)就是量入為出、未雨綢繆，因此信用卡這種寅吃卯糧的做法常常被人所不齒。傳統(tǒng)觀念在以前并沒有錯，因?yàn)楫?dāng)時社會尚未建立起系統(tǒng)的保障機(jī)制，使得人們必須考慮健康、教育、養(yǎng)老等未來的種種風(fēng)險，從而讓中國用戶更傾向于儲蓄。
現(xiàn)在的情形發(fā)生了很大改變，社會保障機(jī)制日益完善，未來的不確定性大大減少。人們可以通過合理使用現(xiàn)代化金融工具，來滿足自己的物質(zhì)生活需求，達(dá)到提升生活品質(zhì)的目的。然而傳統(tǒng)觀念不太可能在一朝一夕改變，需要較長的時間來引導(dǎo)，信用卡消費(fèi)市場的增長注定也是長期培育的過程。
2、第三方支付的興起擠壓了市場空間
信用卡在國內(nèi)的確有些生不逢時，剛剛進(jìn)入市場恰逢用戶的經(jīng)濟(jì)能力有限和消費(fèi)觀念有待于培養(yǎng)；當(dāng)以上情況有所好轉(zhuǎn)時，卻又遇到第三方支付借移動互聯(lián)網(wǎng)的到來而興起。螞蟻花唄和京東白條等類信用卡產(chǎn)品，迅速通過自己第三方支付平臺的天然優(yōu)勢，近水樓臺先得月而占據(jù)了相當(dāng)市場份額。
由于它們和信用卡之間為替代品的關(guān)系，此消彼長，導(dǎo)致信用卡的市場究竟受到了擠壓。比如在2015年，國內(nèi)的人均持有銀行卡增長9.62%，但信用卡人均持卡量卻同比下降了近15%。其中一個非常重要的原因就是，這一年螞蟻花唄、京東白條的業(yè)務(wù)快速增長，不少用戶因此轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品懷抱而減少了信用卡消費(fèi)。未來，銀行信用卡和第三方支付類似產(chǎn)品之間的競爭，仍將一直會延續(xù)下去，不得不正視。
3、利率市場化不足，無法激發(fā)用戶消費(fèi)動力
信貸利率就是信用卡消費(fèi)產(chǎn)品的價格，而每個消費(fèi)者對于產(chǎn)品價格的接受能力是不一樣的。從理論上來說，個性化利率是實(shí)現(xiàn)市場和利益最大化的辦法，它可以最大程度地促進(jìn)每個用戶的消費(fèi)需求。盡管近年來信用貸款利率出現(xiàn)了市場化的動向，但整體而言仍比較固化。只是通過用戶資產(chǎn)、年齡、收入水平等狀況，粗略地將用戶劃分為幾個等級，主要實(shí)行額度管理以控制總體風(fēng)險，而非個性化利率來促進(jìn)個體的消費(fèi)。傳統(tǒng)的粗放式運(yùn)營思維，已經(jīng)不太適應(yīng)當(dāng)前市場發(fā)展的現(xiàn)狀，有待于改進(jìn)。
據(jù)支付服務(wù)提供商Worldpay今年年初發(fā)布《全球支付報告》報告顯示，2017年度中國內(nèi)地最受歡迎的支付方式分別是：電子錢包（62%）、信用卡（10%），銀行轉(zhuǎn)賬（8%），以及貨到付款（8%）。報告預(yù)測，銀行轉(zhuǎn)賬未來將超過信用卡成為中國市場第二大的線上支付手段。這意味著國內(nèi)的消費(fèi)者越來越青睞支付寶、微信支付和銀行轉(zhuǎn)賬等支付工具，而信用卡面臨著可能被漸漸冷落的危機(jī)。從以上分析來看，該預(yù)測并非空穴來風(fēng)，信用卡行業(yè)需要盡早應(yīng)對與替代產(chǎn)品的競爭。
免息分期，能否激活更多信用卡用戶?
當(dāng)前，國內(nèi)銀行正在向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，其中信用卡業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，關(guān)乎轉(zhuǎn)型的成敗。事實(shí)也證明了這一點(diǎn)，招商銀行被認(rèn)為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型做得最好，其信用卡業(yè)務(wù)各項(xiàng)數(shù)據(jù)的綜合表現(xiàn)也最佳。2017年，它以第三的發(fā)行量拿下了信用卡消費(fèi)市場的第一名，消費(fèi)金額29700億元遠(yuǎn)超其他對手。
于是各大銀行紛紛大力提高發(fā)卡量，僅2017年新增發(fā)卡量1.23億張，目前累計(jì)發(fā)卡過億張的銀行就有三家。但在如何鼓勵用戶增加信用卡消費(fèi)上，國內(nèi)銀行卻整體上表現(xiàn)得有些乏善可陳。分析下來主要是兩個方面的原因：
一方面，信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)單一，仍以信貸利息收入為主，而商戶回傭收入受限于低費(fèi)率難擔(dān)大任。國內(nèi)消費(fèi)行業(yè)的毛利潤率普遍較低，要求降低信用卡手續(xù)費(fèi)率的呼聲一直很高。最終促使國家發(fā)改委、央行2016年聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》，下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，實(shí)施上限管理。新規(guī)實(shí)行后，大多數(shù)行業(yè)手續(xù)費(fèi)率大幅下降，其中酒店餐飲業(yè)甚至下降了52%。這樣一來和歐美成熟市場相比，國內(nèi)信用卡的商戶回傭率處于絕對低位，回傭收入跌至行業(yè)總營收的10%。由于回傭率缺乏操作空間，信用卡行業(yè)在B端市場很難搞差異化經(jīng)營，因此無法建立起以回傭收入為主的盈利模式，只能依靠信貸利息收入一條腿走路。任何利率的折扣，都有可能造成收入和利潤的減少，因此大家都比較保守。
另一方面，信用卡業(yè)務(wù)模式固化，缺乏創(chuàng)新，在第三方產(chǎn)品面前沒有什么優(yōu)勢。當(dāng)前各大銀行提升了對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度，但多數(shù)只是把精力放在了發(fā)卡數(shù)量上，希望通過發(fā)卡數(shù)量增加來實(shí)現(xiàn)營收和利潤的增長。而在個性化服務(wù)、消費(fèi)場景拓展等精細(xì)化運(yùn)營方面，大部分銀行尚未重視。比如前面提到的利率市場化，第三方支付產(chǎn)品就走在了信用卡的前面。它們依托大數(shù)據(jù)和先進(jìn)算法，可以為不同的用戶提供不同利率的服務(wù)，信用越高的用戶利率越優(yōu)惠，從而促進(jìn)了消費(fèi)增長。
想要和占據(jù)優(yōu)勢地位的第三方支付競爭，信用卡行業(yè)必須有更好的業(yè)務(wù)模式。近年來，銀行業(yè)也做了一些嘗試，比如說，圍繞著信用卡用戶拓展本地生活場景，增加用戶的消費(fèi)需求。近年來，國內(nèi)各大銀行卡紛紛發(fā)力網(wǎng)上商城，而招行信用卡中心的掌上生活則更進(jìn)一步，把用戶的消費(fèi)場景擴(kuò)展到了線上線下的方方面面。目前招行掌上生活A(yù)PP的月度活躍用戶達(dá)到3000多萬，成為了其信用卡消費(fèi)一個穩(wěn)定的超大流量入口。
同時，第三方市場的免息分期、代償?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)形態(tài)也應(yīng)運(yùn)而生，其中免息分期市場潛力巨大。愛分趣的電商平臺成立短短一年時間，就憑借著全場免息分期的優(yōu)勢吸引了不少用戶，不久前還獲得了上市公司領(lǐng)投的A輪融資。
事實(shí)上，免息分期本身并非新生事物，無論是電商平臺還是銀行網(wǎng)上商城，還是線下銷售，有時我們都可以看到類似的促銷手段。特別對于一些客單價較高的商品來說，免息分期降低了消費(fèi)者的購買門檻和付款壓力，效果非常顯著。不過，銀行和平臺往往將它視為拉新導(dǎo)流或促銷的手段，沒有意識到這或是一個可行的商業(yè)模式。
而愛分趣的觀點(diǎn)則非常鮮明，它認(rèn)為對于消費(fèi)者來說，分期消費(fèi)就應(yīng)該是免息的，免息分期應(yīng)該成為新興的消費(fèi)業(yè)務(wù)，甚至是一種生活方式。因此，愛分趣商城的所有商品和服務(wù)，均支持信用卡免息分期，在眾多電商之中可謂是獨(dú)樹一幟。
愛分趣推出了國內(nèi)首家信用卡免息分期消費(fèi)平臺
愛分趣的價值：商業(yè)模式創(chuàng)新帶來多贏
愛分趣針對中青年優(yōu)質(zhì)信用卡用戶，推出了國內(nèi)首家信用卡免息分期消費(fèi)平臺。這也正好與《2018年信用卡行業(yè)報告》的兩大趨勢相吻合：20-40歲中青年是信用卡的主流用戶，而網(wǎng)購是最大用途。
不過，愛分趣沒有一味擁抱年輕用戶，而是通過銷售品牌調(diào)性和商品價格來篩選用戶，將目標(biāo)用戶鎖定為中產(chǎn)人群和他們的家庭。這么做是有根據(jù)的，《2018年信用卡行業(yè)報告》顯示，31~40歲信用卡用戶，因?yàn)槭杖敕€(wěn)定和征信較高，人均消費(fèi)額度為68.6萬元，幾乎是21~30歲信用卡用戶的兩倍。
前面說過，免息分期的商品和服務(wù)一直就存在，但通常被平臺或商家用作限時的促銷導(dǎo)流工具，并沒有成為新興的銷售方式。各類免息分期的信息分散在各處，消費(fèi)者想找到自己需要的商品和服務(wù)非常困難。愛分趣平臺將這些商品和服務(wù)聚合在一起，提供一站式服務(wù)，大大降低了尋找免息分期商品和服務(wù)的機(jī)會成本，從而為用戶創(chuàng)造了新的價值。這是一個創(chuàng)新的商業(yè)模式，將為多方帶來了共贏：
1、愛分趣本身并不做支付，自然也不會提供所謂額度、增加信用風(fēng)險，而是引入銀行信用卡支付作為平臺業(yè)務(wù)的支付手段。花唄、白條與信用卡是替代品關(guān)系，而愛分趣與信用卡兩者是互補(bǔ)品。因此，雙方合作產(chǎn)生共贏，銀行信用卡為用戶提供支付手段，愛分趣為用戶提供商品和服務(wù)，共同完成對用戶的交易服務(wù)。更準(zhǔn)確地說，愛分趣平臺可以視為是銀行信用卡的一個流量入口，為后者帶來結(jié)算業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)。
2、對于平臺商家來說，平臺通過價格、信用等級等進(jìn)行篩選，為它們提供了精準(zhǔn)用戶群體，增加了銷售收入和利潤。免息分期的一大好處，可以降低用戶購買門檻，促進(jìn)市場需求。以蘋果最新發(fā)布的iPhone Xs為例，京東等商家就是通過6期/12期免息的支付優(yōu)惠手段來擴(kuò)大需求、促進(jìn)銷售。免息分期讓商家獲得了更多的增量成長，而不是零和式的銷售轉(zhuǎn)移。同時，愛分趣的精準(zhǔn)導(dǎo)流，使得商家獲客的流量成本大幅降低，而轉(zhuǎn)化率卻有著顯著提升。
3、免息分期給用戶帶來了實(shí)實(shí)在在優(yōu)惠，同時不會破壞品牌的價格體系。一提到競爭，我們就會想到價格戰(zhàn)。價格戰(zhàn)對于發(fā)起的商家來說自然是有利的，它們可以從其他對手那里搶到更大的份額。但是對于品牌來說，價格戰(zhàn)卻讓整個銷售體系的利潤大大削弱，并損害品牌形象。而免息分期作為支付手段，在不影響成交價格的前提下促進(jìn)銷售，是品牌方所樂于見到的。
抓住年輕用戶，和他們一起成長
新浪財經(jīng)的《2018年信用卡行業(yè)報告》顯示，年輕人正在成為信用卡消費(fèi)的最大人群，這給了信用卡行業(yè)新的希望。與父輩們相比，他們的消費(fèi)觀念大為不同，他們敢于提前消費(fèi)，更加享受生活。只是，緊盯著他們的遠(yuǎn)不止銀行信用卡行業(yè)，還有第三方支付等其他對手，需要做的是為他們提供更好的服務(wù)。
年輕用戶的信貸消費(fèi)理念基本建立，他們樂于通過信用卡分期來提升生活品質(zhì)，但對于信貸產(chǎn)品價格具有較高的敏感性。作為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)而生的新生一代，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品免費(fèi)的觀念與之俱來。既然我都愿意花錢購買商品和服務(wù)了，為什么還要承擔(dān)利息支出呢？只要能解決這個痛點(diǎn)，信用卡業(yè)務(wù)就有望抓住年輕用戶，和他們一起成長相伴。
愛分趣的免息分期模式，恰好迎合了年輕用戶的消費(fèi)心理，有望成為未來年輕人的新選擇。高舉免息分期的招牌，有利于愛分趣持續(xù)為自己培育更多的未來用戶，長遠(yuǎn)來看，其模式創(chuàng)新的價值將有望不斷強(qiáng)化提升。
事實(shí)證明，中國的信用卡用戶并不是缺乏消費(fèi)潛力，而是有待于挖掘他們的潛在需求。國內(nèi)信用卡基數(shù)已經(jīng)足夠大，人均持有數(shù)也在穩(wěn)定增長。接下來就是如何以用戶為提供線上線下的全流量、全場景服務(wù)，讓信用卡消費(fèi)真正成為持卡人的生活方式。只要建立起可行的商業(yè)模式，就能激活沉睡的信用卡優(yōu)勢用戶，通過服務(wù)他們獲得相應(yīng)的回報。由此可見，愛分趣為此模式提供了可行性的樣板，前景值得期待。
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