十年前，有人說“保險(xiǎn)中介的春天到了”；十年后的今天，又有人說“保險(xiǎn)中介的風(fēng)口到了”。還有那呼吁多年的“產(chǎn)銷分離”，風(fēng)聲再起，且真實(shí)迫切，一觸即發(fā)。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境挑戰(zhàn)很大，但由于保險(xiǎn)的逆周期性，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展反而逆勢上揚(yáng)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭與科技新貴、實(shí)業(yè)巨頭爭先納入的保險(xiǎn)中介牌照，尤其是互聯(lián)網(wǎng)板塊的保險(xiǎn)中介，風(fēng)頭最勁，一些有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)板塊保險(xiǎn)中介玩家脫穎而出。6月12日，在水滴2019全球合作伙伴大會上，水滴公司旗下“水滴保”業(yè)務(wù)正式啟動品牌升級計(jì)劃，更名為“水滴保險(xiǎn)商城“，拉開了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介加速跑的序幕。

此次升級的主角“水滴保險(xiǎn)商城”，是水滴公司的重要商業(yè)板塊，在當(dāng)天的發(fā)布會上，有28家首批入駐的TOP保險(xiǎn)公司出席發(fā)布會并為水滴站臺和背書，包括了中國太平、中國平安、中國人保、安心保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、京東安聯(lián)、大都會人壽、橫琴人壽等。這樣的場面其實(shí)在行業(yè)里并不多見，動作陣仗之大、聲量之響在某種程度上扭轉(zhuǎn)了業(yè)界對于水滴公司的過往認(rèn)知，水滴在保險(xiǎn)行業(yè)的影響力可見一斑。

互聯(lián)網(wǎng)科技手段對傳統(tǒng)保險(xiǎn)的改造愈加深入，用戶保險(xiǎn)意識逐漸被喚醒的當(dāng)下，水滴公司正在這個互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈上，與各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)科技服務(wù)公司緊密的融合在一起，為用戶提供一種全新的保險(xiǎn)生態(tài)服務(wù)。

作為一家商業(yè)公司，水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬表示，公司在拿到10億C輪融資之后，公司將大力發(fā)展水滴保險(xiǎn)商城、水滴互助等健康險(xiǎn)、健康保障業(yè)務(wù)，打造用戶體驗(yàn)更好的健康險(xiǎn)與健康保障服務(wù)模式。在熊出墨請注意看來，水滴公司的護(hù)城河已經(jīng)逐漸形成，“保險(xiǎn)商城”正是關(guān)鍵所在。

來源：熊出墨請注意

變的是話語權(quán)，不變的是平臺本質(zhì)

水滴保險(xiǎn)商城的模式有點(diǎn)類似互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的天貓，不做保險(xiǎn)，卻吸引保險(xiǎn)公司來深度合作，定制產(chǎn)品并聯(lián)合提供理賠服務(wù)。

這種吸引程度到底有多大呢？一張圖片告訴你：

水滴保險(xiǎn)商城升級儀式保險(xiǎn)公司代表合影

從啟動儀式這張大合影中可以看出，這些保險(xiǎn)公司不僅來為水滴保險(xiǎn)商城站臺和背書，而且到場的領(lǐng)導(dǎo)級別都很高，可以明顯看出來保險(xiǎn)公司對這場大會的重視：太平財(cái)險(xiǎn)黨委書記、總經(jīng)理、執(zhí)行董事于澤，安心財(cái)險(xiǎn)副總裁陳靜、泰康在線CEO劉大為、中國太平洋財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理助理王飚、平安財(cái)險(xiǎn)上海分公司財(cái)意險(xiǎn)部經(jīng)理喬瑩、人保財(cái)險(xiǎn)電商部副總經(jīng)理原宇玲等，幾乎覆蓋了中國TOP的保險(xiǎn)公司。

此外，從站位和背景圖上的LOGO擺放來看，水滴保險(xiǎn)商城的標(biāo)識和水滴公司的高管作為主場出現(xiàn)在中間位置，而過往保險(xiǎn)中介多是圍繞保險(xiǎn)公司的存在，一個位置的變化，也體現(xiàn)出來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“改換門閭”的發(fā)展巨變。

事實(shí)上，到場的領(lǐng)導(dǎo)、高管遠(yuǎn)不止這些，熊出墨從主辦方處拿到了一份到場名單：

北京中介協(xié)會秘書長 陶立新

中國保險(xiǎn)創(chuàng)新研究院 常務(wù)副院長 江崇光

仁和研究院 王和

茶道燕梳創(chuàng)始人 謝躍

博裕資本 張子欣

騰訊投資 ?于海洋

高榕資本 張震

中國人壽保險(xiǎn) ?前執(zhí)行董事兼副總裁 徐海峰

國壽電商?總裁?章海峰

安心財(cái)險(xiǎn) 陳靜?????

泰康在線 CEO 劉大為

中國太平洋財(cái)險(xiǎn) ?總經(jīng)理助理 ?王飚

平安財(cái)險(xiǎn) 上海分公司副總經(jīng)理? ?張翔 ????

人保財(cái)險(xiǎn) 電商部副總經(jīng)理 原宇玲 ????

陽光人壽 電銷事業(yè)部總經(jīng)理 郭文才 ???

海保人壽 副總經(jīng)理? 黃晅 ????

國華人壽 總經(jīng)理助理? 趙巖 ????

前海財(cái)險(xiǎn) 總經(jīng)理? 李軍 ????

亞太財(cái)險(xiǎn) 副總裁 ?楊巍峰

中華聯(lián)合保險(xiǎn) ?總經(jīng)理助理 ?江炳忠 ?????

安聯(lián)財(cái)險(xiǎn) 首席運(yùn)營官 楊建

不僅TOP保險(xiǎn)公司的高管們都來了，這里面還有一位很值得一講，熟悉保險(xiǎn)行業(yè)的人可能知道這位保險(xiǎn)教科書級的大佬——博裕資本管理合伙人張子欣。

水滴公司C輪融資資方代表合影 中間是張子欣

資料顯示，張子欣于1992年獲得英國劍橋大學(xué)信息科技博士學(xué)位，參與創(chuàng)辦博裕資本之前曾擔(dān)任麥肯錫公司全球合伙人、中國平安集團(tuán)總經(jīng)理。張子欣本人也是中國保險(xiǎn)史上無法回避的一位重量級人物。博裕資本能夠投資水滴，蓋章認(rèn)證了水滴保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的無限前景。

面對臺下幾十家保險(xiǎn)公司合作伙伴，水滴公司合伙人、水滴保險(xiǎn)商城總經(jīng)理?xiàng)罟夥Q，升級對于水滴公司來說并不是簡單改名字換LOGO，這一次確實(shí)是硬核升級。在楊光看來，“商城”更能夠清晰的對外界傳達(dá)水滴保險(xiǎn)商城的定位與價(jià)值。

楊光強(qiáng)調(diào)，“水滴保險(xiǎn)商城”是水滴公司重要的商業(yè)板塊，升級后將擴(kuò)充和深化保險(xiǎn)品類，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)與入駐保險(xiǎn)公司的深度合作。水滴保險(xiǎn)商城非常清晰的把自己定位成一個第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)平臺，一方面連接消費(fèi)者，一方面連接合作伙伴，離開任何一方都沒有辦法持續(xù)發(fā)展下去。水滴通過互聯(lián)網(wǎng)連接保險(xiǎn)的供給側(cè)和需求側(cè)，我們要提供更全面的、更深入的服務(wù)，這其實(shí)就是我們進(jìn)行品牌升級的最原始動機(jī)。

水滴2019全球合作伙伴大會頒獎現(xiàn)場

發(fā)布會當(dāng)天還有一個細(xì)節(jié)，體現(xiàn)了這種微妙的變化，水滴保險(xiǎn)商城還專門設(shè)計(jì)了一個頒獎環(huán)節(jié)：中國人保、中國太平、安心保險(xiǎn)、遠(yuǎn)盟康健的產(chǎn)品和服務(wù)分別榮獲最受歡迎產(chǎn)品和最佳產(chǎn)品獎，京東安聯(lián)、眾安保險(xiǎn)、平臺財(cái)險(xiǎn)成為水滴保險(xiǎn)商城2019最佳合作伙伴。

一個中介平臺給險(xiǎn)企頒獎，而且還是頭部的保險(xiǎn)公司，足以見得水滴公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的話語權(quán)今非昔比。此外，水滴為什么有這個底氣給保險(xiǎn)公司頒獎？主要還是因?yàn)樗巫陨淼拇髷?shù)據(jù)維度足夠豐富，水滴保險(xiǎn)商城的用戶量和銷售額足夠龐大，才能支撐如此重量級的產(chǎn)品獎項(xiàng)。

截至目前，與水滴保及水滴保險(xiǎn)商城累計(jì)合作的保險(xiǎn)公司已經(jīng)超過60家，推出超過80款保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為水滴保險(xiǎn)商城密切合作伙伴之一，太平財(cái)險(xiǎn)黨委書記、總經(jīng)理、執(zhí)行董事于澤談到雙方的合作時表示：互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，包括微信這種社交平臺和水滴保險(xiǎn)商城的這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺，可以觸達(dá)保險(xiǎn)公司之前一些觸及不到的一些地方。而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能夠精準(zhǔn)捕捉到客戶的畫像，這樣更能讓我們的客戶更細(xì)分，產(chǎn)品更精準(zhǔn)。

太平財(cái)險(xiǎn)黨委書記、總經(jīng)理、執(zhí)行董事于澤出席論壇

毋庸置疑，水滴已是各家保險(xiǎn)公司不容忽視的渠道。水滴保險(xiǎn)商城的舉動，并沒有改變平臺初心，始終致力于在一個側(cè)面讓自身與行業(yè)眾多伙伴一起形成合力，圍繞各大保險(xiǎn)公司和用戶的需求打造水滴公司更有競爭力的服務(wù)，不僅在幫助各大保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)，也開始聯(lián)合各保險(xiǎn)公司反向定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時也將承擔(dān)一些保險(xiǎn)公司的理賠及其他服務(wù)。

安心財(cái)險(xiǎn)副總裁陳靜表示，未來保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展,一定離不開保險(xiǎn)科技的支撐。“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”不僅僅是產(chǎn)品、銷售、理賠、服務(wù)、風(fēng)控等流程的創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)的意義其實(shí)更大。險(xiǎn)企和互聯(lián)網(wǎng)第三方保險(xiǎn)平臺只有堅(jiān)持效率為先、合作共贏的理念，衍生出更多新型的合作模式與創(chuàng)新產(chǎn)品,才能加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度和影響力。

安心保險(xiǎn)已經(jīng)與水滴保險(xiǎn)商城有了非常深入的合作，也成為首批入駐商城的保險(xiǎn)公司，和水滴保險(xiǎn)商城合作，最主要的還是看重水滴“流量+場景”的優(yōu)勢，可以為我們新產(chǎn)品的推出提供非常準(zhǔn)確的大數(shù)據(jù)支持，也能幫助我們更好的理解用戶，把用戶服務(wù)的更好。

變的是“硬核”，不變的是“護(hù)城河”

不變的“護(hù)城河”

2017年5月，經(jīng)國務(wù)院銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，水滴公司成立了全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。2018年1月，水滴保險(xiǎn)商城用戶量突破300萬，6月份，單日規(guī)模保費(fèi)突破1億元，到年底，與其深度合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量從年初的20家增長為50家。 截至目前，水滴公司已經(jīng)與國內(nèi)超過60家知名保險(xiǎn)公司建立起深度合作關(guān)系，推出了80余款保險(xiǎn)產(chǎn)品，水滴保險(xiǎn)商城平臺的用戶遍布全國34個省份的1043個城市。

不到2年的時間里，水滴公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展速度不輸支付寶、騰訊微保等巨頭，究竟是如何做到的？

首先是場景護(hù)城河。一個有意思的數(shù)據(jù)是，在水滴公司的1200萬用戶中，有90%的用戶是通過水滴保險(xiǎn)商城首次完成線上投保，復(fù)購意愿高達(dá)73%，成為很多用戶在購買保險(xiǎn)上的第一選擇，今年5月份單月新增年化簽單保費(fèi)已經(jīng)突破5億元。

水滴在進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)之前就已經(jīng)建立起“場景”護(hù)城河，水滴獨(dú)特的“事前保障（水滴保險(xiǎn)商城、水滴互助）+事后救助（水滴籌、水滴公益）”體系是一個很好的保險(xiǎn)教育場景。其中，水滴籌針對沒有保險(xiǎn)而又遭遇到危難的人群提供籌款服務(wù)，是公司的社會責(zé)任板塊；水滴互助提供了低門檻、高性價(jià)比的網(wǎng)絡(luò)互助服務(wù)，不是保險(xiǎn)，但卻能夠啟發(fā)用戶的保險(xiǎn)意識；水滴保險(xiǎn)商城則聯(lián)合了保險(xiǎn)公司，為用戶提供全面保障的保險(xiǎn)服務(wù)。

水滴公司整體業(yè)務(wù)板塊介紹

場景直達(dá)也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)所在，此前眾安保險(xiǎn)與阿里合作推出的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就是一個典型。通過場景觸達(dá)用戶，喚醒用戶進(jìn)行購買即達(dá)成轉(zhuǎn)化，最終不斷通過用戶數(shù)據(jù)的提煉來帶動保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級和銷售。

C輪融資領(lǐng)投方博裕資本看好水滴公司的原因也正因?yàn)榇恕２┰ＹY本執(zhí)行董事黃凱表示，“事前保障+事后救助”進(jìn)一步充實(shí)了中國家庭的保障體系的潛力，水滴作為保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的中堅(jiān)力量，通過科技創(chuàng)新，為保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)一步普惠化找到了突破口。

其次是用戶護(hù)城河。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)覆蓋的大多是一二線城市團(tuán)體客戶或中產(chǎn)階層，水滴保險(xiǎn)商城則將瞄準(zhǔn)三類人群，以85-90后新生代網(wǎng)絡(luò)保民為主的年輕代（從未買過保險(xiǎn)的年輕人）；中老年人群（過去傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品未覆蓋的年齡段群體）和下沉市場保民（由于保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過高購買力不夠的人群）。

這三類人群都是此前保險(xiǎn)行業(yè)無法下沉和觸及的群體。尤其是中老年保民，由于年級大，出險(xiǎn)概率高，已經(jīng)成了保險(xiǎn)的真空地帶。據(jù)熊出墨請注意了解，水滴平臺目前保障用戶最小年齡是17天，最大年齡是82周歲。例如，此前水滴保險(xiǎn)聯(lián)合安心保險(xiǎn)共同推出了國內(nèi)首款80歲老人可投保的老年醫(yī)療險(xiǎn)，最高保額達(dá)400萬。

而在下沉市場水滴的優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)出來。數(shù)據(jù)顯示，水滴公司平臺用戶遍布全國34個省份的1043個城市，三線及以下城市分部占比超過67%，因此業(yè)內(nèi)有評論將水滴公司和快手、拼多多、趣頭條成為下沉市場的“四大天王”。

升級的保險(xiǎn)“硬核”

發(fā)布會上，楊光表示，對用戶而言，“保險(xiǎn)商城”意味著可供選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品更多，同時能夠享受到的服務(wù)更全面；對水滴公司的合作伙伴來說，共同全力助推保險(xiǎn)供給側(cè)改革，讓更多用戶享受到普惠的保險(xiǎn)服務(wù)。

水滴公司合伙人、水滴保險(xiǎn)商城總經(jīng)理?xiàng)罟?/p>

具體來看：

品牌升級后，水滴公司將從產(chǎn)品和服務(wù)兩個方面著手，提升用戶對品牌的信任和好感。一是繼續(xù)堅(jiān)持“嚴(yán)選”，對平臺上線的商品優(yōu)中選優(yōu)。結(jié)合用戶需求，并確保性價(jià)比，同類型產(chǎn)品只選擇1-2款進(jìn)行推薦。發(fā)布會現(xiàn)場，水滴公司還放出一個大彩蛋，請來知名演員倪大紅擔(dān)任水滴嚴(yán)選官，為其送上一號工牌。

二是做好服務(wù)，水滴保險(xiǎn)商城要跳出銷售，為用戶提供全方位的服務(wù)，并讓用戶切實(shí)意識到這些服務(wù)的存在。比如更深層次的產(chǎn)品定制，據(jù)楊光透露，當(dāng)用戶數(shù)過千萬后，平臺開始主動參與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定制。包括與太平財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)以及和安心保險(xiǎn)聯(lián)合推出的國內(nèi)首款60-80周歲老年百萬醫(yī)療險(xiǎn)。再比如在線理賠服務(wù)的升級，今年二月份，水滴保險(xiǎn)商城平臺全面實(shí)現(xiàn)在線理賠服務(wù)，這是其從保險(xiǎn)銷售平臺轉(zhuǎn)變?yōu)榈谌奖ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺的重要標(biāo)志。

另外，水滴公司于去年11月上線了開放平臺，對接不同的合作伙伴。接下來，水滴保險(xiǎn)商城將把一系列已經(jīng)沉淀完備的能力進(jìn)一步開放，包括良好的用戶口碑和品牌認(rèn)知、高效的線上獲客能力以及對不同場景下用戶保險(xiǎn)需求的捕捉等。

當(dāng)然，這一切能夠?qū)崿F(xiàn)的背后，水滴公司的技術(shù)優(yōu)勢也逐漸凸顯出來。

2016年創(chuàng)立水滴公司時，沈鵬的初心便是用互聯(lián)網(wǎng)科技手段助推保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。近年來，商業(yè)保險(xiǎn)對中國保障體系的完善起到非常大的作用，各方的積極探索中，保險(xiǎn)科技公司是一股中堅(jiān)力量。

科技為保險(xiǎn)行業(yè)帶來的改變可以用“一提一降”來總結(jié)。如水滴公司，把用戶行為搬到線上之后，一切都可以數(shù)據(jù)化，在大數(shù)據(jù)算法的指導(dǎo)下，公司能夠更好地理解用戶真實(shí)的訴求，從而打造產(chǎn)品。再輔以豐富的渠道，以及人工智能的精準(zhǔn)推薦，把更適合的產(chǎn)品推送至用戶眼前，獲客效率相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)提升顯著。

“一降”指的是成本的降低。楊光表示，服務(wù)的在線化、遠(yuǎn)程化，減少了對于線下機(jī)構(gòu)以及人力團(tuán)隊(duì)的依賴。從獲客到理賠全流程，科技的加入能幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中介公司來降低成本。同時，楊光還強(qiáng)調(diào)，水滴作為一家科技公司，需要不斷加強(qiáng)在技術(shù)上的資金投入，才能建立起足夠高的壁壘。

再舉個例子。過去，保險(xiǎn)公司收集客戶信息時只把最關(guān)心的數(shù)據(jù)存到核心系統(tǒng)，藍(lán)馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大勢之下，保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)屬性亟待改造。水滴公司則幫助整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化和系統(tǒng)化地整理、收集、存儲用戶相關(guān)的健康及診療信息，“水滴的數(shù)據(jù)體系在產(chǎn)業(yè)融合的過程里會發(fā)揮巨大的作用。”

藍(lán)馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍

接下來，水滴保險(xiǎn)商城還將重點(diǎn)打造智能核保風(fēng)控系統(tǒng)，這也是行業(yè)一直以來的痛點(diǎn)所在。

通常情況下，用戶進(jìn)行線上產(chǎn)品購買，需要自行確認(rèn)是否符合健康告知里相應(yīng)條款，當(dāng)部分不符合時便無法購買，平臺正在不斷提煉智能核保的模型，在用戶部分不符合條件的情況下，可以針對其個性化問題，調(diào)整出新的產(chǎn)品方案，這樣就可以擴(kuò)大用戶群，滿足用戶多樣化投保需求。

保險(xiǎn)+科技的雙輪驅(qū)動，還將在相當(dāng)長一段時間內(nèi)助推水滴公司持續(xù)領(lǐng)先發(fā)展。

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