“天有不測風云，人有旦夕禍福”，這是保險經紀人經常掛在嘴邊的話術，通常情況下還會加上一句后綴“您別介意啊，我是說假如......”

雖然多數人聽了之后心理會犯嘀咕，“這就是推銷的套路”，但不可否認，一場大病毀一個家庭的極端案例普遍存在。據統計，全國因病返貧占到總貧困品口的42%以上，以癌癥為例，其平均治療費用都在50-60萬元之間。

所以，對于千千萬萬的普通家庭來說重疾險是必不可少的配備。但是，就目前國內商業保險的滲透率來看，形勢堪憂。一方面是互聯網保險并未真正滲透到傳統保險領域，其模式多年沒有改變，另一方面是大眾的不信任和嫌價高等心理門檻在作祟。

近日，螞蟻金服、信美相互聯手，面向螞蟻會員上線一款名為“相互保”的產品，在業內外引起一陣騷動，短短幾天時間內快速引爆，目前上線三天用戶數已經突破370萬，而且還在快速增長。

具體來說，芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。

在熊出墨請注意看來，作為一個大病保障，“相互保”以低門檻、高透明以及互助特色切入保險產品領域，可以說真正還原了保險本來應該有的樣子。

文：彬彬（熊出墨請注意）

傳統保險的迷之尷尬

如果從古代的運輸鏢局開始算起，中國應該是保險行業萌芽最早的國家之一。但時至今日，現代的保險行業似乎并未發生任何實質性的改變，用戶仍是在砸錢規避未知的風險，這就會引發一系列的尷尬。

比如究竟應該買什么保險？哪款產品更適合自己？能否獲得最為全面的保障？但大多數情況都是用戶算不過保險公司。這一點無可厚非，保險公司推出每一款產品背后都進行了精算，以大量的理論數據作為支撐，以確保產品能夠盈利和運轉。

舉個簡單的例子，若有100人投保重疾險，最終10人患病，余下90人的保費收入減去各項支出，就是保險公司所能賺取的差價。利潤空間有多大，可以看一下去年的數據。

希財網統計的2017年國內保險公司利潤排行榜顯示，前三甲平安人壽、國壽股份和太保壽險凈利潤分別為347.32億、322.53億和103.46億。這是什么概念，對比便知，互聯網巨頭百度2017年凈利潤為183億。

相比之下，互聯網保險行業仍然整體處于“培育期”，產品方面仍然以碎片化、場景化的保險產品為主，重疾險領域仍然面臨空缺。從今年年中國內4家互聯網公司披露的2017年年報數據來看，這幾家公司尚未進入穩定的盈利周期。其中，眾安在線凈虧損9.96億元，安心財險凈虧損2.99億元，泰康在線凈虧損1.94億元，易安財險是4家里唯一一個盈利的，凈利潤僅有0.07億元。

目前行業的重疾險分為返還型和消費型兩種。前者算上逐年通貨膨脹的變化，無異于低利率的強制儲蓄；后者以年為單位，從幾百元到上千元不等。雖然大多數公司都承諾續保，但很難保障的是保險公司有可能會在某一年停售這一保險，這也將“承諾續保”變成一紙空文。

中國精算師協會此前公布的重大疾病經驗發生率數據顯示，男性25類重大疾病20歲的發病率是0.0478%，40歲發病率是0.28%。女性略高，分別是0.0515%和0.2909%。

按照現今市面上的某款重疾險的保費標準，36-40的女性若想享有30萬保額，一年需繳納的保費為729元。并且，過了40歲這道分水嶺，41-45歲對應的保費則升至1247.4元。據了解，其他同類的重疾險保費標準也都是基本如此。

不信任、嫌價高、計算方式不合理等等阻礙橫亙在眼前，保險公司用戶之間也就始終保持有一段尷尬的距離。

“相互保”的意義

相較于傳統保險產品，相互保有哪些創新？其保費和保額能滿足用戶的需求嗎？

首先，價格便宜。螞蟻金服保險事業群總裁尹銘表示：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出相互保的初衷。”

這也是用戶最為關心的因素之一，據相互保的合作機構信美人壽相互保險社估算，相互保一年的保費“大概不到200”。對比前文說到的其他保險產品，價格確實可以用“良心”來形容。

那么具體是通過什么手段把價格拉低？熊出墨請注意在了解相互保的從投保到獲賠的整個流程之后，得到了答案。

目前相互保正逐步面向用戶開放，芝麻信用在650分以上的螞蟻會員在支付寶中搜索相互保，即可0元申請加入。與一般保險先行支付保費不同，相互保是所有用戶根據實際發生的賠付案例進行費用分攤。加入過程中，支付寶會給出相關的提示，經過用戶授權相互保才能開啟委托支付。

加入之后，可以細分為兩種情況，一是身體處于健康狀態，那么用戶僅需在每月的7日、12日關注官方的案件公示，若用戶對確診賠案無異議，相互保會在14日和28日兩個扣款日自動扣取分攤費用。

分攤的費用，包括賠償保障金和10%的管理費。相互保負責人方勇表示，單一出險案例中，每位用戶需分攤支付的金額不會超過1毛錢。并且，參與相互保的用戶越多，個人分攤的費用就越少。

二是保單期間若用戶不幸患病，僅需在線提交相關憑證，等待案件公示，保險機構和其他用戶審核無異議，符合領取條件即可領取保障金。

保障金標準也是以40歲為界，40歲以下用戶為30萬，以上為10萬。如果有500萬用戶投保，某一期公示中有100個出現案例，用戶平攤金額就是3000萬保障金加300萬管理費，每人6.6元。

其次，用戶在平攤的過程之中，其實是在幫助他人。相當于在眾籌平臺之上給患病之人伸出援手，但與此同時自己也能夠得到保障。對于那些從心底對花錢買保險有抵觸情緒的用戶來說，化買為捐，心理上就更容易接受。

在熊出墨請注意看來，相互保是在用互聯網思維引領傳統保險行業創新。通過以上介紹也不難發現，相互保這款產品的推出不是以盈利為目的，就像所有的互聯網產品一樣，通過免費、低價，盡可能地吸引更多用戶。

同時，相互保并沒有因此丟掉保險的屬性，反而是達到了理想中保險產品應該有的樣子，“按照實際損失來分攤，而非預先按照概率來付費”，這從根本上消除了用戶的種種疑慮。

中央財經大學保險學院院長李曉林的觀點也與之一致：“相互保險沒有股東，與消費者利益高度一致，建立好運營機制、整合好服務資源、服務好消費者是相互組織經營的核心目標，結合互聯網技術、高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實現。”

現象級產品或將喚醒市場

互聯網席卷傳統行業已有好幾年的時間，并且也已經給這一傳統行業帶來了一定程度的影響。

比如傳統保險經紀人模式之下，公司為了賺取更多利潤，經紀人為了獲得更多提成，他們會優先給用戶推薦返還型，而非消費型保險產品。但是現在，越來越多的互聯網平臺加入，對消費型保險的銷售起到推動作用，對行業來說這也算得上是一種進步。

這次相互保的問世對于傳統保險行業的互聯網化將起到巨大的推動作用。在最初預約階段，相互保就吸引來超過1000萬人參與。正式上線不到三天，其用戶數就突破370萬，現在處于高速增長之中。

這一現象級產品對于整個市場來說，進行了一次較好的保險教育，有望重塑用戶對于健康保險的認知。

據專業人士介紹，健康保險中重疾險是最容易引起糾紛的險種。此前我們經常可以看到類似的報道，用戶購買某某公司的重疾險產品之后被拒賠，遂將保險公司告上法庭。

群眾積極性已經屢次遭受打擊的背景下，相互保能否扭轉局面？我們來看相互保自身的另一個顯著特性——透明。

其實前文中已經有所提及，相互保運作透明、收費透明。在加入之前，支付寶會對用戶盡到告知義務，包括投保的條件、投保之后可享受的權益和應履行的義務。加入之后，重點要說的是賠償過程。全程都是在用戶的共同監督之下。

若某一出險案例存在爭議，相互保也有對應的一套較為完整的機制流程。比如“賠審團”機制，螞蟻保險平臺和信美人壽相互保險社解決保險公司和用戶之間理賠爭議時，會組織一批通過考試的信美人壽相互保險社會員協助決策，這一機制讓消費者獲得了更為平等的話語權，改變了保險公司說了算的理賠現狀。

另外，在相互保小程序我們還能夠看到，其已經與螞蟻區塊鏈達成合作，區塊鏈技術的引入更保證了信息的公開透明以及記錄的不可篡改。

這也就得到了螞蟻金服的背書，假設相互保是由其他平臺推出，或許并不會收獲如今這般反響。因為那會給用戶帶來新的困擾，擔心平臺會拿錢跑路。對于小平臺來說，所能獲得利益一旦超過失信成本，保障就無從談起。而螞蟻金服的體量，則是給用戶吃下了一顆定心丸。再者說，用戶是在不想繼續參保，還可以選擇隨時退出。

更有意義的是對于行業的普惠。據尹銘介紹，“相互保”的靈感來源于阿里內部的“蒲公英互助計劃”。這一成立于2009年的計劃，初衷是鼓勵員工之間團結互助，提高互助保障和自我保障意識，為參與人解決實際困難。加入后，阿里員工每人每年繳納一點點錢，當員工或者其家屬在有效期內發生重大疾病或者意外時，申請后可獲得一筆援助金并公示。目前，“蒲公英互助計劃”運行近十年，已經援助了超過500個家庭，累計援助金超過5000萬。

“相互保”正是建立在這種模式的基礎之上，結合了互助性和金融服務的嚴謹性，聯手正軌的相互制保險公司信美相互，希望能夠讓數億用戶以更低的成本享受到更好的保障。

正是基于便捷、普惠、透明等特性，相互保才被寄予重望。螞蟻金服邁出的一小步，有望助推整個保險行業向前走一大步。

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