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“嘀”，“支付成功”，從上海回鄉過春節的阿明（化名）在西南鄉下的一間小小的副食店成功使用微信支付功能購買了一箱啤酒，隨后又與老家親戚們的孩子們交換了“花花卡”以求幫還花唄，在春節期間小明在老家很少使用現金，基本上都是使用微信或支付寶移動支付。
從阿明的經歷可以看出中國移動支付的發展進程已經到了“上山下鄉”的地步了，并且也能清晰的看出移動支付行業是明顯的微信、支付寶兩級格局。
得移動支付行業者掌握價值
支付寶與財付通（包括但不限于微信支付）統治中國移動支付行業已經多年，艾媒咨詢數據顯示財付通與支付寶兩者在2018年Q1的市場份額占比高達94%，是當之無愧的王牌。支付寶與財付通成為王牌不僅靠“先機”，還靠實力。
首先，兩者都具有良好的群眾基礎，支付寶與微信月活躍量都在4億以上；其次，兩者的用戶使用體驗良好，不僅有快捷支付方式，而且在全國線上線下都能通用；最后就是兩者的國際化水平都高于國內同類產品，支付寶支付已經支持超過40個國家和地區，財付通也達到49個國家支付接入。
支付寶與財付通兩強地位依舊無人能敵，但仍然給市場留下了一小部分市場，由于中國移動支付是一塊百萬億的大蛋糕，擁有了三大價值，即便只有6%的市場份額也足夠誕生“第三極”。
一是移動支付行業具有廣闊的市場，恒大研究院發布的《2018年中國移動支付報告》數據顯示，2018年中國移動支付規模達202.93萬億人民幣，近五年平均增速181%，約為美國移動支付規模百于倍。
二是移動支付能夠增加企業現金流。現金流是企業賴以生存的血脈，不僅能夠反映企業的盈利能力，還在一定程度上決定著企業的市場價值，移動支付則具有增加企業現金流的功效。
三是移動支付具有極強的戰略價值，移動支付是支付業態的必然趨勢，商業的最終場景都離不開支付，因此手握移動支付能夠完善企業的生態系統，在未來商業活動中占據優勢地位。
為此，在支付寶與微信高建護城河時還涌現出大批第三方支付軟件，參與移動支付行業這場突圍戰的“選手”主要由傳統金融機構、電信運營商、互聯網企業與手機硬件廠商4類構成，其中，百度錢包、翼支付、云閃付、華為pay和Apple pay是各自行業中的佼佼者。
翼支付：實惠型
對“第三寶座”發起沖擊的有由中國電信主導的翼支付，在易觀千帆中的排名僅次于支付寶，數據顯示在2019年2月翼支付的月活躍用戶達到2618.1萬，用戶日活躍也有271.4萬。
翼支付取得今日成績內因是其主要推動力，它與其它同類（除支付寶與財付通）相比有兩點獨特優勢。
一方面，平臺對用戶（包括商家）的優惠力度大，翼支付2018年花費60億補貼用戶，2019年還準備投入200億紅包資源，這樣的優惠力度是明顯高于同級別對手的；另一方面，平臺的消費場景較廣，不僅在線上能夠完成日常的消費理財與生活繳費，還能在線下許多消費場景下使用，例如超市購物、加油站加油等。
但是作為新興移動支付平臺，翼支付仍存在一些較為明顯的短板亟待補齊。其中有兩個最為明顯，一是平臺中的理財服務雖然較多，但這是優勢也是劣勢，因為理財產品多就難以保障理財產品的質量，難免出現參差不齊的現象；二是平臺用戶粘性較低，中國電信公布的 2018 年 12 月的主要運營數據顯示其移動用戶達到3.03億，但翼支付用戶的月活躍用戶才2618.1萬，用戶轉化率不足10%。
百度錢包：流量型
中國互聯網行業BAT格局持續了多年，移動支付行業怎么能少得了百度呢？2019年百度接過了阿里與騰訊紅包大戰的接力棒，依靠春晚紅包互動使百度錢包各項數據都迎來了一波增長，全球觀眾參與百度APP紅包互動活動次數達208億次，粗略估計百度錢包春節期間新增用戶超過4000萬，百度錢包元氣大增。
其實百度錢包與其它同級別選手相比一直都具有一些天然優勢。第一個優勢就是百度錢包支持的線上消費場景較多。百度錢包依托于百度龐大的軟件生態圈，基本上涵蓋了“吃喝玩樂”等大部分消費場景。
第二個優勢是它具有強大的金融科技能力。百度錢包是度小滿旗下第三方移動支付平臺，度小滿金融是國內頂尖的金融科技平臺，其平臺的壞賬率遠低于業界平均值。此外百度錢包還有較高的知名度，除了依托于百度與BAT已有的名氣外，2019年春晚互動紅包使百度錢包知名度更上一層樓。
雖然百度錢包雖有眾多優點，但是也存在著偏科的情況，例如百度錢包的線下支付能力就較為薄弱。移動支付包含線上線下兩種支付場景，百度錢包支持的線下支付場景較少，除了部分POS外下線很難看到支持百度錢包支付的商戶。
云閃付：中庸型
云閃付在易觀千帆的數據活躍度排行中較為靠前，用戶月活躍1643.2萬略低于翼支付，但日活躍度居然高達600.9萬，是翼支付的數倍。云閃付較高的用戶活躍使它也成為了不容小覷的移動支付平臺。
眾所周知，云閃付是中國銀聯統籌各大商業用戶與支付機構推出的第三方移動支付平臺，在用戶數、跨行操作與支付場景方面具有天然優勢。銀聯官方微博在2018年年底宣布云閃付注冊用戶已經突破1億，并且依托銀行的用戶資源還有巨大的潛在用戶可以開發。
同時，云閃付依托于銀聯對銀行的整合能力，已經支持全國所有商業銀行間的跨行轉賬，并且是0手續費，這一優勢對有大額支付需求的用戶吸引力是支付寶財付通在內的其它所有第三方移動支付平臺所不及的。
此外，云閃付在線上線下都能支持較多支付場景的使用，在線上支持“衣食住行”、“繳費理財”等日常消費場景，在線下也支持鐵路、民航、全國10萬家便利店商超、30多所高校、100多個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務行業商戶使用，并且已經支持全球10多個國家和地區的使用。
雖說云閃付有許多先天優勢，但是還存在使用體驗欠佳的問題。用戶使用體驗欠佳主要體現在紅包到賬慢、日常支付需要打開APP才能支付消費付款不夠方便、APP優化不到位反映較慢等上。
各類手機pay：放養型
除了上述支付平臺外，手握大量用戶資源的手機廠商們也打起了移動支付的注意，其中數華為Pay、Apple pay與小米錢包三者最為出色。手機廠商們的移動支付平臺最大的優勢在于具有數量極多的潛在用戶，華為、小米、蘋果2018年三者累計用戶（僅限中國）不低于5億。
并且它們還具有另一大先天優勢就是APP裝機率高，自家手機用戶裝機率高到100%，這一優勢是同級別互聯網企業、傳統金融機構、電信運營商的平臺都無法辦到的。此外，它們還具有硬件支持，三者中端系列以上手機基本上具有NFC功能，這使它們的移動支付平臺使用更加方便快捷。
可是它們的短板也較其它同級別選手更加明顯。一是這三大移動支付平臺缺乏核心競爭力，平臺功能與市面上主流移動支付平臺雷同，甚至功能與體驗低于這些主流移動支付平臺；二是產品同質化嚴重，用戶的轉化率較低，例如華為雖然作俑數億用戶，華為pay的裝機量也超過3億，但是在易觀千帆2019年2月的月活躍用戶才8.5萬，用戶的轉化率不足1%。
移動支付行業變化有限
綜合以上分析，未來1-3年內中國移動支付行業有迎來兩大趨勢。一是短期內目微信和支付寶兩強地位仍然無可撼動，雖然目前4個新的支付平臺均有所建樹，但是在線上線下支付場景的豐富性與易用性以及用戶粘性三方面都與兩強存在數十倍乃至百倍的差距。
二是國內用戶對移動支付平臺的可選項將會有所增加。雖然翼支付、云閃付等4個移動支付平臺整體落后于支付寶與財付通，但是在部分垂直領域也具有一定優勢。例如云閃付在大額支付與跨行交易方面對支付寶與財付通就占有優勢，各類手機pay在支持NFC支付場景下的便捷性也優于支付寶與財付通，百度錢包與翼支付在各種領域的某些特定場景也較“二強”具有優勢，在移動支付上用戶擁有更多選擇。
總的來說當前移動支付首選還是支付寶與財付通，但是隨著其它第三方移動支付平臺的不斷完善，未來移動支付行業將會越來越熱鬧，第三極即將走進千家萬戶。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發曠創投網
]]>正如此前的預言一樣，支付寶信用卡還款服務開始收費了。日前，支付寶發布公告稱：為了持續向用戶提供更優質服務，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。
去年8月1日，微信的信用卡還款服務也開始收費。談及收費的理由，微信和支付寶的理由出奇的一致，都是因為經營成本上升較快。可以肯定的是，在移動支付領域，信用卡還款收費并不是終點，未來還會有更多的收費服務。
從提現，到信用卡還款，移動支付的一些服務陸續收費，原因真的是經營成本太高嗎?在筆者看來，支付寶的信用卡還款服務收費，成本壓力不過是一塊遮羞布。
在國內移動支付領域，微信和支付寶兩家的市場份額90%以上。作為移動支付市場的壟斷者，微信和支付寶這兩大平臺賺錢嗎?答案肯定是賺錢。以支付寶來說，每年都拿出幾億紅包回饋用戶，而微信每個周末也會有搖紅包免單的促銷活動。當然了，作為移動支付平臺，微信和支付寶也會有運營成本。
具體來說，微信和支付寶的運營成本除了服務器費用，以及人力成本外，還有一個鮮為人知的成本——支付通道成本。舉個例子來說，通過綁定的銀行卡給支付寶充值，用戶端沒有手續費，但支付寶方面需要向銀行交一筆支付通道手續費。同樣，通過微信或支付寶給信用卡還款，也要向銀行交納一筆費用。
在移動支付普及初期，為了占領市場，微信和支付寶喊出免費的口號，吸引用戶使用各項金融服務。現在看來，微信和支付寶最初用補貼來拉攏用戶。當用戶對微信或支付寶產生依賴后，再開始收費，這已經成為國內互聯網行業的一個規則。這么多年來，微信和支付寶的信用卡還款都沒有收費，現在為何收費了呢?
原因很簡單，作為移動支付平臺，微信和支付寶并非是給用戶做公益，他們有自己的盈利方式。在盈利方面，支付寶的盈利渠道更多一些，余額寶、花唄等服務都可以盈利。除此之外，沉淀在微信或支付寶平臺的大量資金，每天產生的利息同樣是一筆非常可觀的收入。遺憾的是，今年1月14日，微信和支付寶等第三方移動支付平臺的備付金全部上繳央行統一管理。
對于微信和支付寶來說，備付金交給央行后，僅利息收入一項的損失就非常大。去年11月，央行的相差數據顯示，國內整個第三方支付平臺的“客戶備付金賬戶”總規模在1.5萬億元左右。銀行為了爭取備付金客戶，會給出一個比較高的存款利率，通常在3%起步。這樣保守算下來，備付金一年的利息就是450億元。由于微信和支付寶的市場份額占90%以上，這450億元的利息收入中，微信和支付寶拿走了9成。
顯而易見，微信和支付寶僅備付金利息收入就高達幾百億元，可謂是躺著就把錢賺了。正是因為備付金能夠帶來豐厚的利潤回報，微信和支付寶才會心甘情愿的為用戶墊付支付通道手續費。在備付金上繳央行統一管理后，微信和支付寶兩家一年就要損失幾百億元的利潤，諸如信用卡還款收費服務收費也就情有可原了。從這一角度來說，支付寶信用卡還款收費，運營成本高就是一塊遮羞布。
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得益于智能手機和線上支付的普及，移動支付經過這幾年的迅猛發展之后，線上場景的滲透率已高達85%，并維持著“二八分”的競爭局面。在此背景下，支付市場上的微信、支付寶、云閃付等各路玩家紛紛把“戰火”引向滲透率僅有15%的線下場景。隨著入局者越來越多，線下場景的競爭日趨激烈。
而談起移動支付的線下場景，除了剛摘下智能終端投放量桂冠的拉卡拉之外，不得不提起最專注于線下的老牌收單機構——隨行付。自2011年7月成立以來，隨行付一直都深耕于以實體小微商戶為核心的線下場景，經過多年努力，其整體交易已經到達單月破千萬億人民幣的規模，并已成功躋身于支付行業的前列。
移動支付線下場景爭奪賽升級，隨行付靠什么突圍？
據易觀發布的《中國第三方支付行業專題研究2018》顯示，隨行付在線下小微商戶數量排名收單機構第一、線下場景綜合實力排名收單機構第二。那么，在當下線下場景競爭持續白熱化的移動支付市場里，隨行付是如何成功突圍的？
一來，牌照種類多，業務布局完整。目前，隨行付持有銀行卡收單、互聯網支付、電話移動支付、跨境人民幣結算以及互聯網小貸這五張牌照。基于這些涉及BC兩端、線上線下的牌照，其通過不同的支付方式、設備、技術等介質，將B、C兩端進行了一個線上與線下間的連接。隨行付這樣的業務模式，既大大增強了業務拓展能力，為其在未來消費金融、旅游金融等增值服務上帶來了巨大的發展空間，也凸顯了隨行付業務合規能力，為用戶提供了安全保障。
二來，渠道下沉能力強。作為老牌線下收單機構之一，隨行付的線下下沉能力在行業內一直是遙遙領先。相關易觀數據顯示，隨行付擁有2000個地級服務商，50萬線下從業人員，業務覆蓋300多個地級市以上城市，下沉至縣級偏遠地區。
不難看出，隨行付的業務范圍不僅僅局限于超市、電商等大型商戶，而是已經通過注入大量的人力、時間等成本，將服務范圍滲透到三四線城市乃至更偏遠地區的小微企業。而正是基于隨行付強大的渠道下沉能力，其不僅打通了分散的線下支付場景，也為其在激烈的競爭中贏得了一席之地。相關數據顯示，截止今年10月，隨行付已經建設50余個菜場商圈連同便利店商圈等場景，為6000余家商戶實現了對銀聯移動支付的受理支持。
三來，依托于強大的金融科技能力，不斷豐富支付金融等相關服務。隨著業務模式的進一步發展，系統內的交互會變得越來越復雜，若無法快速地完成數據的分析和功能的迭代，在影響商戶服務體驗的同時，也會降低企業的競爭力。而隨行付自成立之初，其就在科技賦能支付業務的建設上不斷加大輸出力度。其中表現有，2014年建立私有云平臺、2015年打造的“金融科技生態平臺”、2016年收單微服務化、AI和區塊鏈的落地等。可見，隨行付的另一關注點是通過以科技賦能，不斷為客戶提供更精細、更優質的服務，企業也因此得到了市場的認可。
總的看來，隨行付之所以能成為線下收單的龍頭之一，不僅源于其具有準確的市場判斷和自我認知，還源于其善于利用手中持有的牌照優勢，多元化布局以及對技術及時迭代的重視，其也因此得以在線下場景的爭奪中脫穎而出。但市場給隨行付帶來喜悅的同時，也帶來了不少坎坷。
拓展“線下場景”有傷，“隨行付”模式的困境
避開線上場景的爭奪賽之后，主攻線下場景的隨行付確實奪得了不少市場份額，但也給企業帶來了不少“病痛”。就目前情況來看，隨行付在拓展“線下場景”時，還會遇到以下問題。
首先，線下客群分布偏、散，開發難度大。占據絕大部分市場份額的小微商戶顯然是眾家支付機構爭奪線下場景的主要客群，但這些小微商戶分布不僅分散且很隱蔽，有的處于三四線的縣城、鄉鎮，有的甚至處于偏遠落后地區，這無疑加大了隨行付拓展線下場景的難度系數。
受此局限，主打“線下”的隨行付也因此吃了不少苦頭。一方面，線下拓展業務，需要辦公場地租金、用人成本等剛性輸出，成本壓力大。以工作人員為例，隨行付僅線下業務人員就已高達50萬，其所承受的成本壓力可想而知。另一方面，小微商戶不同行業、不同地區的分布，不僅加大了隨行付開發商戶的難度，也拉長了獲客周期。
其次，不同場景的支付需求不同，隨行付承受的應變壓力大。目前，隨行付已布局于零售、餐飲、日用百貨、服裝鞋帽、旅游、教育、家居等多個場景的行業細分領域。所布局的場景種類雖然越來越多，但其所需要解決的難題越來越多樣，難度系數也越來越大。
畢竟對于不同行業的商戶而言，他們所需要的場景化收單服務也各有所異。這樣差異化極大的服務需求，要求隨行付必須要具備設計多樣的研發團隊和能力，為商戶提供更加優質的定制化服務。再加上，線下場景的入局者越來越多，市場上的產品也會越來越多，除了“場景為王”之外，服務質量也是企業的制勝法寶。可見，在競爭和服務上，隨行付都面臨著較大的壓力。
最后，移動支付在線下優勢較低，可擴容空間小。若要完成一個移動支付操作，需要涉及用戶、銀行、支付工具、商家這四方，可以說第三方支付就是一個龐大的系統工程。這樣的運行模式也意味著，隨行付不僅會受到多方的牽制，其可操控的運營范圍也很有限，這也在其拓展線下場景的路途中，安插了不少攔路虎。
在各產業鏈標準難以統一的情況下，主打線下的隨行付的可擴容性自然也不太大。“燒錢”引流雖在短時間內能吸引一些客戶，但成本太大也難以持久，這顯然不是隨行付拓展線下的可行之策。另外，線下主流早已被POS機支付霸占多年，隨行付想要通過蠶食POS機市場份額，進一步拓展市場份額，也并不容易。
不管怎樣，隨行付經過多年的探索與努力，在這個風雨交加的第三方移動支付市場里，成功地活了下來，且在“線下”收單市場奪得了一杯羹。不過，因線下場景固有的局限以及自身不足等因素的影響，隨行付在求發展的過程中，難免會遇到荊棘。所以，其想要守住或分割更大的“蛋糕”，還需不斷加強自我免疫力才行。
路障重重，隨行付該如何破局？
就目前情況來看，隨行付雖然已經具備了一定的線下場景優勢，但僅依靠這些優勢，其要想在仍是一片藍海的線下場景市場里求生存、求發展，還遠遠不夠。所以，隨行付還需要提前做好應對挑戰的準備，早日鋒利武器，不斷提升戰斗能力。
一方面，利用自身具備的強大渠道下沉能力，加快對聚合支付市場的滲透速度。據微信、支付寶不完全統計顯示，銀行收單間聯的占比是整個收單的20%-30%，區域銀行在間聯收單中的占比是10%，也就是說區域銀行只占據了整個聚合支付收單市場的2%-3%。簡而言之就是，聚合支付的收單市場仍是一個巨大的藍海市場。
而隨行付作為收單市場中的佼佼者，要開發這一片藍海具有經驗、團隊、名氣等“先天”優勢，其可分割到市場份額的可能性很大。所以，隨行付要抓住這個發展先機，充分利用現有的影響力以及自身具備的50多萬推廣團隊，加快對聚合支付收單市場的布局，深度滲透聚合支付市場。另外，在服務上，其可通過推出集合對賬服務、技術對接等服務內容，為商戶提供定制化服務。以此減少商戶成本支出，提高商戶支付結算系統運行效率，并收取增值收益的支付服務。
另一方面，加大區塊鏈技術輸出，打破物流金融的壁壘，找到小微商戶的“毛細血管”。小微企業因分布較為偏僻，信息獲取難，開發難度大等原因，極易被忽略，因此線下場景的滲透難度還比較大。而隨著區塊鏈的出現，能夠真實可靠地記錄和傳遞資金流、物流、信息流，為移動支付行業提供更多真實、準確的小微企業信息，簡化拓展線下場景的流程。
因此，隨行付要在已經搭建區塊鏈應收賬款平臺的基礎上，繼續加大對區塊鏈在物流金融上的輸出力度，通過推動完善物流金融的建設，從物流供應鏈鏈上了解小微企業分布地點、服務需求等。這樣，隨行付既可以減低開發客戶的難度與成本，又能高效、準確地為客戶提供更加優質的服務。
綜合而言，隨著入局者越來越多，線下場景的爭奪賽會全面升級，競爭也會愈發激烈。屆時，隨行付是繼續堅守于“以線下收單為主”還是改變，想必其早有了答案。不管作何選擇，相信隨行付都將會堅定不移地為每一個選擇全力以赴。但有一點始終不會變，隨行付想要在移動支付市場中走得更遠，除了要將身上的“刺”一一去除外，還要不斷加固基底，提高自我防御能力。只有這樣，隨行付才能獲得更加長遠的發展。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發韭菜財經
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隨著互聯網科技的興起，第三方支付平臺如雨后春筍般涌現，經過這些年噴井式的發展，移動支付早已滲透到我們生活的方方面面。據了解，在我國的交易市場上，每10筆交易中就有8筆是通過支付寶、微信等移動支付平臺完成，移動支付對人們支付方式的影響可見一斑。
談起第三方支付平臺，除了家喻戶曉的支付寶、微信、銀聯等巨頭企業之外，當下最引人矚目的另一領頭軍，非拉卡拉莫屬。自2005年成立以來，拉卡拉在這十幾年的時間里，多次躋身于移動支付市場的前列。如今，其憑借新的代表作即智能POS機，在智能POS機市場上，成功拔得頭籌，更是備受市場關注。在當下競爭如此激烈的第三方支付市場里，拉卡拉能夠成功突圍，必有其過人之處。那么，拉卡拉是如何在市場上成功脫穎而出的？
拉卡拉是如何步步為營，成為智能POS機市場的新擂主？
據易觀發布了《中國第三方支付行業專題研究2018》顯示，截止2018年上半年統計，拉卡拉的終端掃碼受理筆數、智能終端投放量齊列行業第一；銀行卡收單交易規模位列行業第二。拉卡拉取得這些驕人的成績背后，離不開其對市場的洞悉和艱辛的付出。那么，拉卡拉是如何步步為營，并成功摘下智能終端投放量的桂冠？
首先，對于一個企業而言，產品始終是其最大的核心競爭力。如果沒有過硬的產品，企業就沒有賺錢的工具，沒有賺錢的工具就沒有收入，缺少盈利來源不僅難以填補企業的虧損，也難以吸引資本加入，更難以驅動企業更進一步發展。而拉卡拉成立僅短短幾個月內就率先推出電子賬單平臺。之后又相繼推出首部針對家庭及個人刷卡的專屬設備即Mini家用刷卡機、讓小微商戶的收單業務步入移動互聯網時代的手機收款寶等多個創新性產品。憑借著多款產品的推出，拉卡拉得以在市場上站穩腳跟。
再者，經過多年的市場考察以及技術的提升，2015年，拉卡拉再次率先在國內推出支持NFC、微信、支付寶等多種支付方式的智能POS機，大大拓寬了支付的邊界，搶先一步進入智能POS機這個細分領域。不難看出，在產品研發上，拉卡拉一直致力于產品的創新與研發，不斷豐富羽翼，并探索出了屬于自己的一條道路。有了產品的支撐，企業在市場上的競爭力度更強了。
其次，終端是移動支付的一種基礎建設，不僅能夠活躍線下的支付場景，還能推廣移動支付業務。拉卡拉作為受理端的代表機構之一，近年來，一直不斷加大在保險、零售、酒店等終端場景的投放，強勢布局線下場景。借助大數據和云計算服務平臺，拉卡拉打造了業內首個“全開放”云服務平臺，有效地融合了“線上+線下”的流量口，企業的產品也因此得到了更好的推廣。易觀數據顯示，截止2018年上半年，拉卡拉已經擁有1千多萬商戶,覆蓋近400個城市。
此外，除了智能POS機外，拉卡拉在2018年還相繼推出收錢寶盒、超級收款寶等新一代收銀掃碼終端以及融合“互聯網+”全新理念的智能收銀臺多功能終端，能夠全方位滿足各層次、不同行業的商戶需求。拉卡拉通過完善智能POS落地服務，成功地將終端切入到餐飲、零售、旅游、保險等各行業場景，帶動增值業務的開展。可見，拉卡拉通過搶占多個領域的市場份額，成功地打通了單一化的壁壘，實現了場景多元化的分布。
最后，拉卡拉正大力發展金融科技，并以此構建金融生態圈的野心已見雛形。今年3月底，拉卡拉正式向金融科技進軍。其除了聯合藍標成立大數據研究院，建立關于云計算、區塊鏈等多個科技實驗室之外，還計劃在未來三年之內，和藍標一起向大數據研究院投入20億。可見，拉卡拉為提高企業綜合能力，從多元化過渡到生態化所付出的努力與決心。
總的看來，拉卡拉之所以能夠成為智能POS機市場的新擂主，不僅源于其具有準確的自我定位能力，且其還在產品的設計和營銷上付出了不少精力。功夫不負有心人，拉卡拉的付出也得到了相應的回報。但市場給拉卡拉帶來發展機遇的同時，也帶來了不少挑戰。
看似風光無限的拉卡拉，實則憂心忡忡
這些年，拉卡拉在競爭激烈的移動支付戰場上，驍勇善戰，多次凱旋而歸，可以說是風光無限。但身處戰場哪有不挨刀的道理，經過多輪激戰后，其戰術的不足之處也相繼被暴露出來，使其在備受市場肯定的同時，也伴隨著很多隱患。
一來，拉卡拉旗下的個人POS機收款寶因門檻低、操作簡單、即開即用、成本低等優勢而備受市場的青睞。但這些優勢其實也向“有心人”敞開了套現的大門，為自己埋下了信用卡套現的隱患。其雖然對收款寶信用卡刷卡限額進行了一些規定，但對信用卡月刷次數和刷卡限額并沒有限制，若使用多張信用卡在收款寶上提現，大額套現也是可以實現的。可見，對收款寶刷卡限額并不能有效杜絕信用卡套現。
此外，2014年，拉卡拉曾經引以為豪的收款寶就因零門檻即可申請個人POS機、材料審核形如虛設等違規問題而身陷“套現門”，且收款寶自面世以來就被多家媒體指責“套現”。目前雖沒有相關政策對此制約，但這種打擦邊球的行為終究不是明智之舉。拉卡拉想要健康持續地發展自己的金融業務，其就要早日堵住套現漏洞這個難題。
二來，隨著移動支付的發展，市場上的支付種類越來越多樣，商家對收款設備的要求也越來越精細化。收款效率低下、限制條件多的傳統POS機已然無法滿足市場的需求。POS機走向智能化已成為一種難以抵擋的趨勢。據2016年的相關數據顯示，我國互聯網POS 終端2453萬臺，其中智能POS機不到100萬臺，占比約 4%，滲透率僅為１％，意味著這一市場仍有很大的發展空間。廣闊的發展前景讓不少企業、資本紛紛入局，如阿里、美團等巨頭企業已經紛紛入局市場，并相繼推出智能POS機。隨著“挑擂人”的增多，拉卡拉所面臨的競爭壓力也會越來越大。
三來，拉卡拉旗下有智能POS機、手環、藍牙手機、刷卡器、充電寶、智能收銀臺等多個產品，雖然多個產品可提高企業的造血能力，但同樣，多業務也會加大企業資金壓力。且由企業內部資金結構來看，由于企業旗下業務資金分配比例有所變動，原有的生態平衡也會被打破。當拉卡拉出現資金周轉困難時，其分散在各個領域的資金，不僅凝聚速度低且難度系數大。其想要將資金凝聚起來，助力企業度過難關并不是簡單之事。
不管怎樣，拉卡拉在變化莫測的第三方支付市場里求發展、求生存，經過多年的探索與努力，其成功地活了下來，且活的還不錯。不過，其因自身經驗不足以及外部因素的影響，拉卡拉在適應市場變化的過程中，難免會遇到荊棘。所以，企業想要加強自身戰斗力，去除煩惱，還需要從自身出發。
挑戰層出不窮，拉卡拉該如何守住“擂主”之位？
隨著移動支付場景在衣、食、住、行等多方面場景的延伸，第三方支付的終端市場規模將越來越大。而智能POS機市場在未來發展的前景之好，也會吸引更多企業資本入局。在此情況下，拉卡拉要想在市場壓力不斷增加、競爭愈加激烈的情況下穩中求進，不僅要解決當下存在的問題，還要就要放眼未來，未雨綢繆。
一方面，拉卡拉要想區別與市場上其他產品，打造實用性更強的產品就要加大對智能支付相關的技術輸出，深耕技術的專研，以此來提高設備的兼容性并推出更多創新性的產品，不斷提升自身戰斗力，不做“偽智能”支付，而是“真智能”支付，只有這樣，才能更好得穩住企業在市場上的地位。
另外，拉卡拉既然已成功接入了金融科技這個新領域，就要抓住這個發展時機，要加大對人工智能、云計算、區塊鏈、大數據等新興科技的輸出，早日完善自身技術，全力驅動企業發展金融科技。只有這樣，拉卡拉才有可能在新的領域里穩住根基，并早日構建出新的生態體系，企業在市場上的綜合競爭能力才會有所上升。
另一方面，支付場景的“碎片化”決定了支付機構多元化的群雄涿鹿市場局面，第三方支付固有的局限性，不是一家可以獨自做大的，這也為聚合支付預留了天然的生存空間，整合了多種支付方式的聚合支付或成為未來支付的主流。拉卡拉應利用自身數據、流量、技術、影響力等優勢，早日向“第四方支付”的風口聚攏，為企業開辟出一條新的發展路徑。
總而言之，在群狼圍繞的移動支付市場上，優先領跑的拉卡拉雖然搶先吃到了智能POS的蛋糕，但是其是否是那個吃得最多且吃到最后的企業，誰也不知道。就目前局勢來看，拉卡拉還需要不斷完善自我、加強技術產品的研發，驅散迷霧。只有這樣，企業才能戰勝更多的“挑擂人”，更好地守住擂臺，并成為下一屆甚至是下下一屆的“擂主”。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發韭菜財經
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我國正從一個傳統的現金社會轉向移動支付主導的無現金社會，縱觀這兩年我國移動支付行業現狀，2016年我國非現金支付合計達到1251萬億元，同比增長32.6%；2017年這一規模達到了1362.14萬億元，同比增長了8.9%，其中電子支付在非現金支付中的占比達到了68%。
移動支付時代已到來，應運而生的支付軟件擁有著無窮的潛力。2017年中國第三方移動支付交易規模的市場份額調查顯示，支付寶和微信支付兩者占領了移動支付市場90%以上的份額，當之無愧地成為了支付平臺中的第一梯隊，包括翼支付在內的其他支付平臺則組成了第二梯隊共同瓜分剩余的市場份額。
懸殊的差距造成了強者愈強弱者愈弱的局面，讓處于第二梯隊的企業都有一種生不逢時的感覺。論存在時間翼支付晚于支付寶，早于微信支付，但還是錯過了搶占市場的最佳時機，并沒有成為一方巨擘。
翼支付曾經也被人們寄予厚望，認為其有望超越支付寶成為市場上主流支付軟件，但與成立時間更晚的微信支付相比，兩者最后的發展大相徑庭，是戰略滯后還是產品問題，翼支付究竟差了哪里？
雙寡頭格局形成，翼支付痛失機遇
數據顯示，移動支付交易規模在2012年只有五萬億元，2013年的時候變成9萬億元，同比增長了80%，隨后2014年移動支付規模開始攀爬到了23萬億元，同比增長150%，到了2015年真正的實現了井噴式增長，交易規模達到了105萬億元，同比增長了近四倍。
翼支付于2011年誕生，從時間線上看誕生在在移動支付開始爆發式增長之前，可以判斷翼支付早已開始著手對市場進行布局，但是就現在來看效果并不如人意。2017年行業年度報告顯示，目前翼支付所占領的市場份額僅有0.5%，而誕生時間比翼支付晚了一年的微信支付卻像一只黑馬，在短短幾年間便迅速地占領了近40%的移動支付市場份額，市場占有率差距就如同螢火與皓月一般，造成如此差距的主要原因還是翼支付本身的問題。
首先，翼支付在剛出現時主攻的消費場景是運營商商城，但消費者對于運營商商城的使用頻率并不高，一般只有在充值話費或是辦理特定業務等情況之下才使用翼支付進行付款，單一的消費場景導致翼支付不能像支付寶或者是微信一樣成為消費者手機中不可或缺的支付工具。
反觀支付寶，早些年靠著電子商務起家，通過淘寶進行推廣；2008年開始在公共事業繳費上進行業務對接；近幾年又通過二維碼迅速占領了C端市場，這一系列操作都使得人們對于支付寶的依賴性慢慢增加，從而拉開了與翼支付等第二梯隊的差距。
其次，在意識到差距原因之后，翼支付雖開始拓展自己的消費場景，以民生服務為切入點，在水電煤民生業務中接入了全國1800多項業務，已然成為了當前國內最大的民生繳費支付工具，截止目前已經有超過4億的注冊用戶，2017年平均月活用戶超過3000萬。但，還存在著些許不足。
不足在于消費者者在特定消費場景之下進行付款，所選擇的支付方式會有所不同，除了掃碼支付外，有的地方還需要消費者提供手機號碼和密碼才能進行支付。由于付款時某些商家需要消費者口述手機號碼，消費者在支付的過程中存在著泄露手機號碼的風險。
再次，除了支付方式相對落后之外，翼支付所支持的信用卡也相對較少，支持的信用卡包括工行在內只有7家，交通銀行、郵政儲蓄銀行等多數銀行目前都不支持翼支付，這在一定程度上也抑制了翼支付業務的擴張。根據最新的數據顯示，目前單是交行信用卡的在冊卡量也已經突破了4000萬張，眾所周知信用卡消費是人們消費的主要手段之一，翼支付沒有與交行展開合作也意味著變相拒絕了大量使用交行信用卡進行消費的用戶。
最后，目前市場上由微信和支付寶組成的雙寡頭格局似乎難以打破，甚至還開始傾軋其他支付企業的生存空間。據了解，微信和支付寶也開始展開與B端商戶的合作，在強大的競爭面前翼支付想要與B端商戶進行合作，就必須得制定出更加有吸引力的支付方案，也意味著與B端商戶合作的成本會上升，并且不同的商戶需定制不同的高質量支付方案，翼支付拓展效率也會因此受到影響。
先生存后超車，翼支付還有哪些機會？
孫子兵法有云：“故善戰者，立于不敗之地。而不失敵之敗也。是故勝兵先勝而后求戰，敗兵先戰而后求勝。”大致意思是，要想打勝仗，首先自己要先立于不敗之地，然后等待制勝時機。市場環境瞬息萬變猶如戰場，所有人都不知道明天會出現什么新東西取代自己。盡管目前市場上的寡頭格局似乎無法改變，但是只要在市場競爭中存活下去，就還存在著后來居上的可能,以下幾點可能會成為翼支付的機會。
機會一：加強與網聯合作
在網聯介入之前，第三方支付平臺需要和銀行一家一家進行談判，導致不同的銀行支付速度快慢不一。并且，由于每個人在每個銀行的信用都沒有統一的標準，有一些傳銷公司借機利用第三方平臺進行資金轉移。網聯的介入使得現有的支付方式發生巨變，以前支付企業需要挨家挨戶與人商談，而現在所有的交易都直接經過網聯，再由網聯將資料上交到央行，交易類型也由各地的銀行支付統一變成了網聯支付。網聯的介入也意味著由國家主導的中國新信用體系開始進入市場，不光是統一了信用標準也會在一定程度上平衡市場，同時給了很多中小企業接入更多商家的機會。
繼微信之后，支付寶也于2018年5月11日宣布與網聯公司完成對接，雙方正式開展條碼支付的合作。翼支付之后只要與網聯進行合作，那么就相當于直接解決了上述麻煩，再加上目前網聯正在制定屬于自己的二維碼，如果二維碼制定完成，則可以在一定程度上縮小微信支付寶與中小企業的差距。
機會二：拓展B端市場
相比C端市場，B端市場還有著巨大的發展潛力，現有的技術和方案之下，市場格局似乎固定化，翼支付想拓展市場份額，要么通過技術創新搶占市場，要么通過支付方案創新把蛋糕做大。
近幾年翼支付為了拓展更多的市場份額厲兵秣馬，數據顯示，2017年翼支付新增用戶3000萬，移動支付的規模也達到了1.6萬億元，并且著手開始進行線下布局，注重與線下商戶進行合作，預計在年底能達到1000萬家，羽翼漸豐的翼支付無論是技術創新還是方案創新上，都具備了相當程度的底氣。
雖然做B端業務相較于C端業務所付出的成本較高，并且需要根據不同的企業制定不同的方案，但好處也在于企業可以通過B端業務對目標產業鏈上下游的運營狀況有所了解，最后還可以延伸到供應鏈金融與管理等領域。雖然翼支付目前還無法撼動微信支付寶兩大巨頭的地位，但是擁有自己的發展思路，發展了屬于自己的客戶群體，為往后的業務創新打好根基。
機會三：借力新科技打造新支付方式
現有支付方式并不完美，二維碼支付雖便利，但信息安全性不高，放久了也可能會被黑客攻擊利用；刷卡支付雖相對安全，但需要POS機等設備，付款過程過于繁瑣；最新的刷臉支付，通過機器識別人臉進行支付，在流程上比手機支付簡便許多，但在成本問題上還是無法撼動二維碼的地位。如果有新的支付方式能在接入成本和便捷程度上超越現有的二維碼支付，那么這種支付方式會對現有的市場格局進行進一步的洗牌，從而讓更加具有效率的支付軟件占領市場，這對翼支付來說也是一個機會。
機會四：優化消費場景，提升用戶支付粘性
支付寶的普及得益于與電子商務的結合，而微信支付則因為背靠著龐大的微信用戶，推廣起來也是相當容易。翼支付背靠電信，有著海量的客戶基礎和消費數據信息，在實名制改革之后，除了用戶基本信息，運營商還掌握著用戶的銀行卡交易數據，地理位置等詳細數據，數據維度相當豐富。如果翼支付能在合乎法規的前提之下好好利用好這些數據，那對于消費場景的優化將會起到很好的參考作用。
總而言之，翼支付作為天翼電子商務旗下的支付業務，已經擁有了自己的發展布局和一定量的用戶基礎。雖然從當下情況來看，翼支付想要超過微信支付寶似乎是非常艱巨的任務，但仍有機會在移動支付市場中占有重要一席，只要明確方向，在前進的過程中步步為營，剩下的就是靜候時機了。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
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在移動互聯網浪潮下，大眾消費需求不斷升級。近年來，企業和商家不斷創新技術與商業模式：移動支付、高速物流、O2O 服務……這些新模式，推動數字經濟與實體經濟融合，高效和便捷逐漸成為一種新的社會基礎服務。
在這當中，移動支付消費者影響尤為重要。要了解當下商業生態走向，我們必須先了移動支付怎樣改變了消費者的行為和心態。
新消費需求驅使傳統商業打破三大界限
不往遠了說，生活低效率的時代是何情形，回想一下微信支付等移動支付工具出現之前大眾的生活狀態便可知曉。吃住行購娛，不管哪個領域，大眾都需要在繁瑣的流程之上耗費大量時間，比如出門必須備零錢；比如熱門景點和餐廳總有排不完的長隊；比如下雨天搭出租車也只能在路邊等，不一而足。
低效率的生活中消費者勞心勞神，商家也受累。線下商業和公共服務都要依靠人力，很多服務環節無法覆蓋，高峰期常出現產能不足、服務不足的情況。同時，商家與消費者之間往往是一單買賣的關系，消費者忠實度不高、難沉淀，商家也難以實現精細化營銷。
但隨著移動支付普及，實體經濟數字化進程加快，大眾生活方式已是另一番情形。中國已經成為全球數字經濟規模排名第二的國家，在數字化過程中，大眾從低效率生活步入了高效的智慧生活，消費行為也發生了巨大轉變，新消費需求驅使傳統商業打破自身界限，必須滿足無界化、移動化、場景化三大特征才能滿足新生活需求。
移動支付成新消費趨勢。隨著簡單易用的二維碼支付形式打破線下支付格局，微信等移動支付已成為重要的支付手段。數據表明，一線城市使用手機支付的消費者超過七成，80、90后的手機支付比例高達80%，大眾已經步入移動支付與現金并重的消費時代。
線上線下共融的無界服務。新零售打破了線上消費和線下消費的二元對立，大眾既依賴線上豐富的渠道了解商品信息，也注重線下實體店的消費體驗。消費行為由原來的單一選擇走向多元并重，無界消費成為主流消費方式。
多場景協同刺激新消費增長。過去大眾的消費行為受品牌驅動，如今由于社交向線上集中，消費行為呈現出場景化趨勢，其中社交場景對消費影響最為直觀，《2018中國消費者洞察報告》顯示，喜歡分享購物體驗的消費者受到購物分享刺激而產生消費行為的比例達44%，沖動消費增加了42%。
大眾消費行為向移動化、無界化、場景化轉變，既是說明高效的新生活方式逐漸成型，同時也反映了在消費升級趨勢下，傳統企業和商家將會迎來重大革新。中國商業生態已經來到數字化轉型的路口，前方發展空間廣闊，卻也充滿挑戰。
移動支付浪潮下傳統商業的數字化推力
大眾消費行為轉向，各行各業為了抓住新機遇，也在積極圍繞著新消費行為進行數字化轉型，但傳統商家卻面臨著缺人才少技術，沒有數字化能力的難處。原因不外兩個：一是人力成本高，二是現有的自動化設備達不到效果。盡管部分傳統商家已經通過半自助設備在一定程度上提高了運營效率，但設備成本高又不夠智能，為了保證服務品質依然要投入大量人力、設備成本，服務效率并未有太多提升。
同時，受限于技術、人才缺失等原因，傳統商家雖沉淀了大量交易數據卻未能被完全使用，導致很多商家既無法準確把握用戶的細分需求，也難以實現精細化運營，因此無法獲得用戶信任，忠誠也無從談起。
可幸的是，有技術實力和敏銳洞察力，走在數字化轉型前方的互聯網公司正轉變為數字化助手，將新技術、新設備、新能力開放以幫助傳統商家進行商業數字化轉型，比如美團、餓了么對外賣服務的升級，比如順豐等企業通過智能化設備對快遞服務的升級，而微信支付是其中更為典型的例子。而在這一波數字化改造的浪潮里，微信支付可以說是比較亮眼的服務。
最近，微信支付在香港、泰國和日本等地投放了大規模的廣告，展示了他們 8 大數字化能力。這些能力早已經不止支付，覆蓋了零售、餐飲、民生等多個商業和公共服務場景。例如，微信支付所開放的結合了AI、大數據等前沿技術的掃碼購、無感支付等功能，正幫助商家實現數字化轉型，讓商業發展顯現出更加自助化、數據化、智能化的特征。下面，我們從餐飲、零售、公共服務幾大智慧場景來分析傳統行業所能借鑒的解決方案。
一、“遠程點單+點餐免排隊”助拉餐飲服務
在傳統零售場景中，由于餐廳在高峰期產能不足或服務不足，會員服務也比較單一，消費者難以獲得優質的用餐體驗。但在智慧餐飲場景中，傳統商家借助微信支付、小程序就能以低成本實現服務自助化，既節省了越來越高的人力成本，又能為消費者帶來高效服務。
比如，消費者可以通過肯德基、麥當勞的小程序遠程自助點餐，再到指定門店取餐，節省了到店后排隊等候的時間。同時，商家利用微信的虛擬會員卡服務打造線上會員體系，既能讓消費者及時了解各個門店的活動，也能讓消費更便捷地掌握會員權益信息。另外，在智能餐飲場景下，門店借助人臉識別等智能設備也讓支付流程更加簡單、高效。
二、即掃即走式的自助購物，加速零售流轉
傳統零售場景中，存在收銀高峰期排隊嚴重，消費者怨聲載道；促銷活動操作繁瑣，消費者很難及時了解門店活動信息；會員卡攜帶不方便等諸多痛點，而在智慧零售場景中，商家將管理系統與微信支付結合之后服務品質和效率將大不一樣。
首先，通過微信支付和小程序可以提高收銀效率，比如微信和沃爾瑪合作推出的掃碼購服務，消費者通過小程序便可自助結賬，不必再排長隊買單，購物更加高效快捷。
其次，商家借助微信生態和微信支付能力可以獲取點位運營數據，降低獲客成本，利用公眾號進行精準營銷，消費者也可以通過與公眾號互動，獲取電商、客服方面的增值服務。
最后，通過微信虛擬會員卡服務，商家可以零成本發展會員，也可以從線上到線下與消費者進行深度綁定。在一體化服務之下，消費者通過微信會員服務就能及時了解商家的最新促銷活動，快速獲取自己所需的信息。
三、生活繳費、公共出行數字化，科技促民生
傳統民生服務場景是排隊久耗時長的重災區，不管是公共繳費還是交通出行均是靠現金結算，效率低、擁堵率高。但，當小程序和無感支付等智能化設備被應用到車主服務、公共交通等民生服務場景之后，問題似乎有了一些緩解意味。
比如，消費者借助微信生活繳費就可以繳清費用，并且可全面管理各項繳費數據，不必再為繳費跑腿排隊。比如出行場景中，消費者通過乘車碼小程序可以減少現金支付比例，既提高了交通系統的管理效率，也提高了客流的通行速度。
數字化帶來的高效便捷在車主服務上有更直觀的體現，無感支付等智能化設備的應用正大幅度提升了通行效率，數據顯示，使用無感支付的高速繳費站，繳費時間由原來的8秒減少到2秒。另外，在深圳市寶安國際機場停車場，基于微信車主服務和車牌識別系統，能夠將車輛進出停車場的時間縮短80%。
從智慧零售、智慧餐飲和民生服務三大場景來看，微信支付能力帶有的自助化、數據化、智能化三大特點不僅能幫助商家數字化轉型，更好的服務消費者，滿足消費升級下的新需求，也能幫助民生服務、社會基礎服務走向數字化。
移動支付已超越「支付」的本身，升級為推動智慧生活全面普及助力者。
新的社會商業形態正加速生發
截至目前，微信支付生活已經覆蓋了一線城市，當微信支付將智慧零售、智慧餐飲等場景中所積累的經驗應用到更多行業，幫助更多傳統商家實現數字化轉型，智慧生活也會由一線城市向二三線城市延伸，并逐漸在全國普及，這是智慧化生活公平的一面。
而信任的一面，是智慧化生活方式讓商業服務與公共服務更加以人為本。一方面，原來 PC 和互聯網時代無法覆蓋到的小孩和老人，還有小微創業者，都能在移動互聯網和移動支付中，享受到生活便利和低門檻的創業機會。
另一方面，當傳統商家完成數字化轉型，線上線下服務深度融合時，商家可通過一體化的服務實現精細化運營，為消費者提供千人千面的個性化服務，從而滿足不同消費者的細分需求，消費者對商家也會更為信賴和忠誠。
在數字化的發展過程中，中國消費者的消費行為已經升級轉向，走向移動化、無界化和場景化，商業業態也在這一新消費行為趨勢下迎來數字化轉型。在微信支付等數字化助手的賦能之下，越來越多的傳統商家完成了數字化轉型，智慧生活方式正不斷由一線城市向其他城市普及。
效率驅動品質，品質帶來效益提升。當傳統商家能夠將線上線下服務深度融合，優化每個服務環節，未來中國消費者都能在智慧生活中獲得更高效、更優質的消費體驗，人與人也會更加信任。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
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?近日，云閃付宣布開啟一年一度的“銀聯62年中盛惠”活動。根據相關新聞，此次活動將于6月2日開展，用戶在20萬家線下商戶門店、百大線上TOP電商使用銀聯移動支付時，均可享受62折優惠回饋，同時可享銀行百倍積分禮遇。
事實上，此前支付寶和微信都開展過類似的優惠補貼活動，用以吸引用戶通過自己的支付工具完成支付過程。但值得注意的是，銀聯大力推廣此次活動還有一個自己的“小目標”，那就是進一步深耕以菜場及15分鐘周邊生活圈、公交地鐵、餐飲、超市便利、公共繳費、自助售貨、校園、食堂、醫療健康、交通罰款為核心的“十大便民”場景。
從去年開始，支付寶和微信紛紛調轉船頭，向交通出行場景集中火力，紛紛在地鐵、公交等公共場景布局自己的支付入口。云閃付作為移動支付的國家隊，在今年更是將移動支付的“示范城市”增加至100個，在微信、支付寶、云閃付的并駕齊驅下，移動支付的滲透率正在進一步上升。
移動支付的宏觀發展環境已經相當明了，格局也甚為清晰，那么云閃付繼續專注于“十大場景”的建設又是出于什么目的？
“十大場景”的初心：開發潛力、生態能力、戰略打底
移動支付不可能脫離消費場景而存在，微信和支付寶之所以會成為有影響力的移動支付工具，與他們所綁定的場景生態有很大關系，比如貢獻比較大的線上場景——電商。反觀云閃付的“十大場景”，也有異曲同工之妙，其瞄準這十大場景，主要原因有三個方面。
其一，線下場景的高頻剛需、可拓展等屬性決定了移動支付在未來仍然有很大的增長空間。如果稍微總結下這十大場景的特點，那一定不會脫離用戶消費高頻剛需這一特點，比如食堂、超市等等。剛需催生用戶的消費行為，而高頻率則代表了用戶消費行為的頻繁化。
對云閃付而言，這樣的線下場景一來會不斷吸引到更多的剛需用戶，隨之也會轉化成云閃付的用戶，二來會以線上數據庫的形式不斷將用戶的消費行為儲存起來，進而通過大數據等技術手段提升用戶的消費和支付體驗。
相比之下，可拓展屬性代表的就是線下場景的空間價值和潛力。新零售大潮下出現的無人貨架、無人智能零售店等新業態就是將空閑線下場景注入零售基因，從而得到升華的最好證明。以云閃付深耕的場景之一校園為例，當校園引入新的零售業態比如無人零售店時，移動支付行為的發生頻次和頻率都將高于原先的場景。對云閃付而言，就可能意味著新用戶和新數據。
其二，通過十大場景的覆蓋和聯網打通云閃付的移動支付生態布局，進一步穩固自己的移動支付地位。不同場景之間看似因功能不同而無法產生聯系，實則由于用戶消費習慣的存在會相互之間產生密切聯系。
以超市和餐飲這兩個場景為例，這兩個場景是商超生態下最重要的兩根柱子。消費者一旦進入商超生態中，消費往往會形成連貫性，比如在超市消費后會去餐飲店就餐。試想如果這兩個場景的移動支付工具不統一，那么勢必也會對用戶造成一定的困擾。而云閃付看到的正是這樣的機會，通過優惠活動將消費者的注意力拉到這些場景中來，當用戶進行一站式消費時，往往也會因為便捷的支付方式而提升自己的消費體驗，這正是場景之間的協同效應。
如果只布局單一場景，或者是場景之間的關聯度很低。那么很可能就會陷入被其他支付方式包夾的窘境。可以說，同時深耕這十大場景的云閃付，一定也對場景聯動的生態價值寄予厚望。而這樣的場景生態價值，也是和微信、支付寶匹敵的關鍵所在。
其三，掌握了十大場景的支付入口，能夠為其今后的進化性戰略打底。從支付寶和微信的發展來看，一旦成為用戶習慣性的支付工具，那么這個用戶所帶來的其他價值，比如投資行為或者是其他場景下的消費行為，都將一并被收入囊中。
云閃付未來如果要進一步服務于這十大場景下的用戶消費體驗，必然也要更了解用戶。一旦成為用戶的習慣性支付入口，那么云閃付必然也會越來越了解用戶，從而在幫助用戶提升體驗的同時，也不斷完善自己在未來核心競爭力。
場景戰略背后，云閃付的移動支付帝國
云閃付深耕十大場景，從移動支付的普及來看其實是鞏固自己的線下場景滲透力，但銀聯的期望絕不止于此。事實上，藏在這十大場景背后的，是銀聯步步為營下打造的一個移動支付帝國。
首先，從場景的廣度來看，從境內到境外，銀聯已經打造了一張相當龐大的移動支付網絡。來自銀聯官方的最新數據顯示，目前銀聯受理網絡已經延伸到168個國家，這也是銀聯國際化非常重要的一個成果。
而云閃付在十大場景上的深耕也表現了階段性的成果。比如就菜場及周邊生活圈這一場景來說，全國目前已有1600多家菜場、25000多家商戶能夠銀聯移動支付；而在校園場景下，全國各地目前共有166所校園，超過4500家商戶實現銀聯移動支付。
由此看來，云閃付實現場景覆蓋廣度的考慮有兩點。一是只有覆蓋面廣，才能覆蓋到用戶的各種消費行為，正如此次活動覆蓋到的20萬家商戶一般，畢竟線下場景的消費個性化是常態，比如各種餐飲店；二是通過掌握消費距離的半徑，來掌握消費者可能去到的線下消費場景。
其次，從場景的深度來看，云閃付通過不斷加深與場景用戶、消費行為的聯系，增加用戶的移動支付忠誠度。雖然說支付只是簡單的行為，但是放大到整個消費過程，細節上的優化往往也能帶給用戶一鳴驚人的體驗。
以此次活動為例，云閃付在飛行消費場景下，將聯合境外萬家商戶最低享7折優惠，覆蓋“行前行中行后”全流程。以深度為判斷標準，云閃付其實參與了用戶的所有消費過程，而不單單局限于其中的某一個環節。
最后，云閃付正在聯合更多的支付入口，比如Huawei Pay、Apple Pay等，以提供更強的支付便捷度。近幾年來，以手機生態為主的支付工具開始崛起，蘋果、華為、三星等未來進一步了解消費的習慣，都推出了自己的支付工具。
而云閃付之所以會聯合這些生態屬性很強的支付工具，一是因為可以提高用戶操作的便捷度，因為用戶在特定的企業生態內消費時，往往面臨的第一選擇就是企業自由的支付工具，而云閃付此刻所承擔的過渡性能則會很好地幫助用戶實現快速結算。二是因為這些支付工具周圍也環繞著相當龐大的流量，如果能夠導流過來，不失為一種對自我流量生態的補充。
從這三點來看，云閃付打造的十大場景背后，其實已經有一套非常完善的服務體系，而這也正是云閃付打造移動支付帝國的關鍵。
云閃付借勢而上，移動支付迎“場景化”時代
從未來消費趨勢來看，用戶的所有消費行為幾乎不大可能游離于這十大場景之外。換句話說，這十大消費場景將成為未來移動支付的核心場景。從這個角度看，云閃付堅持深耕十大場景的戰略就不難理解。況且要和微信、支付寶形成移動支付的“鐵三角”，采取以場景為戰略核心的共識不可避免，微信和支付寶自始至終的發展軌跡也都在驗證這一事實。
同時也意味著，隨著各方戰事不斷升級，云閃付需要持續加碼“十大場景”，而此次的“銀聯62年中盛惠”活動可以看做一次全方位的移動支付場景化戰略。一來，通過這種對線下場景的培育活動，從鎖定B端商戶，再到吸引C端用戶，云閃付可以不斷穩固自己的移動支付入口優勢；二來，通過大力度的優惠活動，云閃付可以進一步提高老用戶在支付習慣上的依賴性，提升自己作為支付工具的品牌力。
如今我們也看到了云閃付在線下場景上所取得成就，這恰好是移動支付的場景化趨勢的最好證明。而從移動支付的未來核心競爭維度來看，線下場景是競技場，是鋒利的矛，也是堅固的盾。
眼下，消費者與移動支付的關系可以說已經從“愛情”變成“親情”，演變成一種誰也離不開誰的狀態。而移動支付正在不斷對偏遠地區和業務死角發起新一輪的猛烈攻勢。這對持續深耕十大場景的云閃付而言，是一種可以借的力。可以預想的是，作為國家隊的云閃付，在場景優勢的加持下，將成為既微信、支付寶之后的另一移動支付核心入口，并帶領用戶步入一個完全體的移動支付“場景化”時代。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
]]>說好一起坐公交，他卻偷偷買了車。
當身邊的小伙伴因為效率低、體驗差，一個接一個對公共出行徹底無愛，而投身開車上下班的陣營之時，你卻還在每天愁眉苦臉地等著公交，擠著地鐵。
但熊出墨請注意要告訴你一個好消息：傳統公共交通行業正在煥發自己的“第二春”，未來，乘公交、地鐵的體驗會和自己開車一樣方便，不僅能夠在手機上查詢到站時間，還能看到即將進站的車輛是不是擁擠，甚至能根據你的需求定制路線，那些之前棄你而去的小伙伴們正在陸續回到你身邊。
來自2018公共交通出行峰會上的數據顯示，2016到2017年，國內已經有50多個城市實現了支付寶掃碼乘公交，未來一年這個范圍將擴大到100個城市，不僅是北上廣深，很多三四線及以下城市都將實現掃碼乘公交。這背后，離不開支付寶以及各地方公交地鐵集團、一卡通公司以及第三方合作伙伴的共同努力，在多方聯手推動下，互聯網＋正在席卷整個公共交通出行行業。
實現“觸網”只是第一步，公共出行領域更大的想象空間正在被打開。2017年，武漢公交集團的手機APP日啟動次數150萬次，日活接近40萬次，這對于一個區域服務APP來說相當不易；而在西安的網紅地鐵線里，文化、娛樂、旅游伸甚至新零售都被信息化重新激活了起來，一個可預期的智慧城市雛形正在形成。
來源：熊出墨請注意
傳統公交出行的困局
早晚高峰在公交或者地鐵里限流量、排隊的痛，很多城市的上班族都深有體會。在人們眼里，公共交通出行行業似乎與互聯網、信息化沒有太大關系。
先來看兩組數據：
國家發改委城市中心綜合交通規劃院做的一個市場調查顯示，北京從家門到單位的平均出行速度只有10-14公里／小時；但這個路程中，只有43%的時間是花在地鐵、公交內，另外57%的時間耗費在等車、換乘、進出站等步行時間上。這個數字說明公共交通的通勤連接某種意義上來說還不如騎自行車快。
交通運輸部官網公布的《2017年交通運輸行業發展統計公報》顯示，截至2017年年底，我國共有公共汽電車65萬輛，增長7%；公共汽電車運營線路56786條，增加3997條；運營里程106萬公里，增加8.8萬公里；但城市公共汽電車2017的客運量較前一年卻下降了3%。盡管車輛、線路和運營里程每年都在增加，但常規公交客運量卻連續第三年在下降。
這兩個數字充分說明了公共交通面臨的困局：在C端客流一直在流失且乘車體驗差，B端運營效率低。
而公交公司自己的運營成本也面臨著居高不下的痛苦。以杭州公交為例，熊出墨請注意從相關負責人口中得知，杭州公交此前會專門雇一只約200人的隊伍，以此來清點每天收到的約170萬元零錢。與此同時，杭州公交運營數據顯示，大量售票員、調度員、零錢清點員等人員成本又到占運營成本的75%到85%。
江西九江公交集團負責人也坦言，這些硬幣看著是錢，實際上費錢，因為“倉庫放不下，銀行不愿收，只能拿硬幣來支付供貨商的貨款，四五十萬的硬幣，一輛皮卡才拉走。”
一個大的背景是黨的十九大報告明確提出要建設“交通強國”。互聯網＋公共交通轉型升級正是交通強國戰略的時代需求。
這些痛點和機遇給了互聯網平臺機會，從支付寶到微信開始滲透到公共出行領域。尤其隨著2016年支付寶開發的雙離線二維碼支付技術在杭州公交的落地，整個行業開始從實驗室正式推向商業化試點。
最直觀的問題是解決了公交企業清點零錢的負擔。杭州公交接入支付寶后，零錢使用率下降了20%；石家莊公交最高時每日零錢減少量達到了30萬元；濟南公交接入支付寶后，每日人力整理點零幣減少近10萬元，每日按照1萬/天計算，節約人力10人次。
如今，在支付寶的推動下，已經有包括北京、上海、杭州、武漢、西安、廣州、鄭州等50多個城市實現了公交和地鐵掃碼乘車，騰訊也在加速這一領域的布局，在去年下半年進入這一領域后，又推廣落地至青島、駐馬店、佛山、合肥、濟南等城市。
在巨頭們的推動下，互聯網＋公共出行開始落地、生根和發芽并快速成長起來。
互聯網賦能下的回春
最大的改變是公交出行行業運營效率的提升，而帶來最直觀的變化是客運人數的回升。
公開數據顯示，2017年，武漢公交集團的常規公交客運量自2013年以來首次出現增長，接近15億人次。這距離武漢市政府、武漢交通集團與螞蟻金服集團共同召開發布會宣布要將武漢市打造成為移動智慧城市新標桿僅過去了不到半年的時間。
在武漢市公交集團信息中心主任肖英看來，這個數字變化背后是公交線路網調整、換乘優惠政策、公交專用道使用、夜行公交運營等一系列硬件設施和軟件服務的配套優化調整后的結果。
除了客運量出現增長，在數據優化方面，武漢公共出行也從中唱到了“互聯網+”的甜頭。武漢市公交的數據更新的頻次超過了全國的其他城市，平均每天更新超過5次。并且通過數據挖掘，武漢公交得到了乘客出行的需求熱力圖，對111條公交路線進行了優化，公交線網長度同比增長196.1公里，調整20條道路空白點。
很明顯，如此一來就解決了前文中所說的傳統公交出行中存在的BUG，提高了公交出行的效率，并且優化了乘車體驗，乘客回流也就成了情理之中。
在擁抱互聯網＋走在前列的杭州亦是如此。2017年5月23日，杭州市民卡與支付寶合作上線了“杭州通支付寶電子公交卡”，7個月即開卡超過330萬，截至今年3月底，杭州通支付寶公交卡累計開卡472萬張，“相當于半年干了以前兩年的活兒。”杭州市民卡中心董事長徐曉表示。
但老話說知易行難，我們今天看到這些切切實實的改變，背后其實蘊藏著以支付寶為首的互聯網企業幾年的艱苦攻關。這一點熊出墨請注意在此前的文章《啃下了掃碼坐公交之后，螞蟻金服在圖謀什么？》也有提到。
眾所周知的一個問題，移動支付受到很多因素的制約，其中一個重要的環境問題就是網絡不穩定。尤其是在公共出行場景，更是把這個問題放大。站在支付寶的角度，若真想將移動支付在公共出行普及開來，其必須解決這一難題。
最終支付寶給出的解決方案是雙離線二維碼支付，與平時購物支付時不同，乘客在乘坐公交是的支付信息并非瞬間顯示，而是在“叮叮”聲響后的大約2-3秒。此項技術保證了在0.3秒內，在閘機、手機雙雙離線的情況市民也可以順利刷卡乘車。
除了解決網絡穩定性問題之外，這個二維碼還被賦予了更重的使命，那就是推動“信用社會”的理念。支付寶通過引入實名和信用，讓信用良好的用戶能夠體驗到“先乘車后付款”，甚至不少地鐵還支持了花唄付款，這對于用戶體驗來說又是進一步的提升。
至此不難看出，新潮的互聯網和傳統的公共出行之間產生化學反應的大前提，并非是顛覆，而是在原有基礎之上進行增量、賦能。像杭州這樣的城市，其公共出行有著悠久的歷史，后入局的互聯網想要全盤推翻原有的玩家來重塑格局，難于登天。
因此這也在考驗著互聯網企業的協同智慧。像支付寶這樣，從行業的高度切入進去，同公眾、企業和政府三者之間皆做好協調，同時不斷進行探索，從“乘車碼”這樣的產品方案再到“電子公交卡”這樣的產業方案，都是致力于降低行業成本，提高行業效率，提升用戶體驗。與此同時，類似公交云、小碼聯城、通卡聯城、佳都數據等與螞蟻金服一起開拓這一領域的公司也都獲得了快速成長。
互聯網＋賦能的更多可能性
“始于支付，超越支付”。在螞蟻金服公共服務事業部總經理劉曉捷看來，目前的智能公交系統雖然看上去只是一個支付的問題，但其背后的核心是幫助交通網絡和乘客實現數字化，在這個背景上進行更多探索。
在熊出墨請注意看來，互聯網＋的賦能還將展現更多的可能性。
第一是有望解決城市擁堵問題。
實際上交通擁堵是中國城市化建設與發展面臨的頑疾。交通部副部長劉小明曾經說過，“解決擁堵問題，還是要靠公共交通。”而隨著互聯網公司的介入，通過移動支付提升效率和體驗，通過積累數據來優化公交路線，甚至提供定制公司，能夠在相當一定程度上提升公共交通的運營效率，公交行業的服務質量有所回升，那么更多人選擇公交出行也指日可待，擁堵問題也有望得到緩解。
第二，為打造智慧交通、智慧城市打下了堅實的基礎。
國家發改委城市中心綜合交通規劃院院長張國華認為，當公共交通實現了智能化后，將與智慧交通、智慧城市等體系進一步融合，從而提升整個城市的效率。
比如智慧出行系統能夠打通公交、地鐵以及網約車、共享單車等系統，為用戶推薦效率更高的綜合性出行方案，而當這一城市基礎型的系統實現數字化以后，不僅效率能夠得以提升，反過來還可以推動商業、醫療、教育等城市系統的智慧水平。
第三，讓城市公共服務有機會形成商業化閉環。
相比于打車和單車，公交地鐵的體量巨大，據行業估算，公交地鐵每天的交易量達到3億筆，超過了外賣、共享單車、網約車等平臺的交易筆數總和。此前全國的公交系統，幾乎都處于虧損狀態，主要依靠政府財政補貼。
如今這些數據在信息化之后，相當于給各地公交公司匯總了百萬甚至千萬的活躍在線用戶，而基于這些用戶和數據，公交公司可以通過打通公共出行的商圈、商戶甚至旅游資源來為用戶提供更多服務，形成人與服務、人與商業之間的閉環。
比如，西安地鐵就在籌備一條名叫“小安”的網紅地鐵，欲將新零售、文娛、旅游等等概念應用到地鐵的運營中，探索公共交通出行模式的商業化。在他們看來，這就把以前的乘地鐵變成了“逛”地鐵。
在未來，擁擠、沒座位、換乘浪費時間、沒有直達線路……這些可能阻礙你乘坐公共交通工具出行的理由都在逐一消失。
未來，坐公交車的體驗有望和自己開車一樣方便，能夠在出門前就規劃好不擁堵且人流少的公交車，還能看到車輛什么時候到站，是否擁堵，甚至按照你的需求來定制線路。小伙伴很快就會回頭轉向，和你一起重新擁抱公交、地鐵。
本文首發于微信公眾號「熊出墨請注意」
]]>俗話說“一個好漢三個幫，一個籬笆三個樁”，在如戰場的商場，這句話依然適用。
眾所周知，國內的移動支付領域，是阿里和騰訊二分天下，它倆打得不可開交的同時也促成了我國領跑全世界的移動支付格局。如今當越來越多的行業用戶都開始接入移動支付服務時，對移動支付服務商的能力提出了新的要求，比如安全、信用、金融等，即“互聯網＋”能力的延伸要求。
相應地，螞蟻金服和微信的戰火也已經悄然從單純的支付延伸到了多維能力，此時若再不做出改變，那或許就將在下半場優勢盡失而惜敗于對手。螞蟻金服已然意識到了這一點，并決心開放，與更多伙伴一同走上生態共治之路。暫且不去預判下半場其究竟能否靠著生態共治取勝，在本文中，熊出墨請注意先同大家一起來探討螞蟻金服這么做到底有何重要意義。
文/彬彬（熊出墨請注意）
下半場悄然而至
移動支付，這個詞并非是在國內誕生，其創造者也并非是螞蟻金服和微信，而是PayPal。但是，相信Elon Musk在20年前做出移動支付之時，也不會料想其在中國竟然會發展到今天這般地步。
生于美國，盛于中國，這是對于移動支付最好的詮釋。其實這一點從此前網上流行的“新四大發明”段子中也能夠窺得，數據也佐證了中國移動支付走在世界前列已是不爭的事實。
據國外統計機構給出的數據顯示，2016年我國移動支付市場的規模達到了9萬億美元，而美國則僅為1120億美元。從這一數據來看，中國移動支付市場的規模已經幾近美國的90倍。差距如此懸殊之下，不由引來眾多外國人在見識到中國體驗到移動支付的普及和便利之后喊出“Amazing!”
日常生活中我們的切身所感也確實如此，大到保險理財、小到出門買菜，移動支付都已經成為了不少人交易時的首選。甚至于，移動支付不再僅僅局限于商家和客戶之間，現在其已經升級連接我國的政府和百姓，連接我國公共事業機構和用戶，連接我國的各個行業，而這也與此前國家所弘揚的“互聯網+”主旋律相契合。
例如我們可以通過支付寶或者微信繳納水電燃氣費、處理車輛違法罰單以及預約醫院掛號等，這些此前需要到各個單位窗口排隊處理的大小事宜，如今足不出戶在手機上動動手指就能夠輕松完成，這正是得益于移動支付對于“互聯網+”的賦能。
幫助各行各業實現“互聯網+”說來簡單，但實際操作起來就會發現這絕非易事。在這個過程之中，其對于移動支付平臺的要求也不再是支付那么簡單，背后更是需要一個完整的信用、營銷、大計算、金融等多維的體系作為支撐。
這一新需求就對移動支付平臺提出了新的挑戰。支付僅僅是最為淺層的連接，各行各業在謀求與互聯網深度結合之時，其要求肯定不止于此。有業內人士做出預測，如果在2018年乃至以后移動支付平臺的多維能力達不到社會發展的要求標準，那么此前其在各領域辛辛苦苦打下的江山或許就將出現不得不拱手讓人的危機。
也就是說，移動支付進入下半場之后，多維能力才是真正的賽點所在。想要在下半場取勝，玩家們就必須將自己的觸手從支付這一原點向更廣的維度延展開來。
這一點在日常生活中也已經開始體現出來。例如說傳統的3C行業是以線下銷售渠道為主，但隨著電商的崛起，現在其主力已然轉移到了線上。而依然堅守線下的零售店則開始在移動支付這件事上做文章，想要借此來實現“互聯網+”變革。
那這對于移動支付平臺來說，就需要提供良好的支付體驗，更要靠新鮮的玩法來吸引顧客停留，比如說刷臉支付等。與此同時，更需要其擁有線上線下數據打通、用戶畫像分析、信用體系、金融結算等等全方面的能力。
移動支付加速新零售落地
尤其是對于線上線下數據打通的“新零售”行業來說，移動支付的重要性毋庸置疑。但除了支付之外，移動支付還能夠給予零售業哪些方面的賦能？
首先，移動支付已經深入到了零售業的細枝末梢，這是有目共睹之事，在前文中也已經有所提及。尤其是2017年，支付寶向商家免費發放商家碼活動的成功推廣，各線城市的菜市場攤位前都掛上了二維碼，商家還會主動提醒，“先掃個紅包”。
就算支付寶沒有覆蓋的地區，微信基于其強社交屬性也實現了移動支付的生根發芽。在四五線小縣城內，街邊的烤紅薯等等小商販也都用上了掃碼支付。這些是移動支付為零售業帶來的最基本的改變。那么除此之外，更為進階的則是對于新零售進程的加速作用。
如眾多業內人士所說，零售行業未來的大趨勢就在于企業利用互聯網和大數據，以實體門店、電子商務、移動互聯網為核心，通過同和線上線下、實現商品、會員、交易、營銷等數據的共融互通，為顧客提供跨渠道、無縫化的體驗。螞蟻金服工作人員告訴熊出墨請注意，“對于已經接入支付寶會員體系的企業來說，他們就從中體會到了新零售所帶來的各方面利好。”
比如說鴻星爾克，在接入支付寶會員體系之后，其相關負責人就公開表示，“支付寶的開放能力已經把線下門店從傳統的銷售渠道升級為一個觸達平臺，通過門店鴻星爾克能夠更加全面的了解消費者。”
把線下門店升級為觸達平臺，如此一來無形中就解決了經營者的諸多痛點，有業內人士向熊出墨請注意說道，傳統的企業在茫茫市場之中不知該如何尋找自己的目標消費者，再加上線上電商的沖擊，部分線下實體門店的流量就逐漸被稀釋。其次，就算抓住部分目標消費者之后，傳統企業也無法對于已有的消費者數據進行整合、分析，這樣對以后業務的開展來說無疑是不利的。
具體來看，相較于傳統的會員體系，支付寶的多維能力進入零售行業賦能之后，首先是企業獲客和招募變得更加容易，使用支付寶支付就能直接轉化成為會員，將此前店員的溝通成本降到了最低；其次在成為會員之后，通過線上線下數據的打通，優惠券、會員折扣、積分等等這些環節都能夠一步完成，運營成本也得到了所見。同時，新的體系能夠對會員的消費行為進行沉淀，從而更好地了解會員畫像，實現精細化運營并未此后的拉新和營銷活動提供參考。
再有就是在營銷活動的開展之上，互聯網和大數據也能夠發揮重要的作用。以無印良品為例，支付寶會員體系對于消費行為的沉淀，為其精準營銷活動打下了基礎。數據顯示，目前無印良品的會員數已經達到了幾百萬人，會員銷售在支付寶會員日活動中占比80%左右，而在非活動期則占比50%左右。
之所以能夠達到如此指導的比例，正是源于移動支付對于零售行業的賦能。此前無印良品在諸多城市成立的“暢銷商品搜索隊”費人費時費力，而反觀現在，通過對與大數據的分析已經能夠把握消費者的喜好和市場趨勢，打造爆品。并且在不同的地區，根據消費能力以及喜好等具體指標進行針對性鋪貨，以解決庫存問題。
通過鴻星爾克和無印良品這兩個具體案例，不難看出移動支付對于零售行業多方面的賦能。而若將這一賦能平移至各行各業，背后反映出的正是移動支付平臺多維能力在下半場對于行業實現“互聯網+”的重要意義所在。
“生態共治”意欲何為？
在零售行業已經有了成功的落地應用，接下來移動支付平臺要考慮的就是如何將這一成果范圍進行擴大，爭取在最短的時間之內做到更廣、更精的覆蓋。
“其實這就如拼圖一樣，傳統線下企業在線下已經呆的太久，缺少互聯網運營經驗，而移動支付的到來則完美的補足了這一點”，有業內人士向熊出墨請注意表示，互聯網對于某些企業來說依然是太過遙遠，這其中需要一個引路者，幫助他們走向“互聯網+”。
前文中剛說到的零售行業，螞蟻金服扮演的就是引路者的角色。螞蟻金服在不斷地能力開放，從最初的支付拓展到現在的營銷、安全、信用、金融等等多維能力。在這個過程之中，深入到的行業也越來越多。
但現實情況的復雜卻如同一道大山橫在了通往這一美好愿景的路上。“單個平臺的力量始終有限，想要憑己之力覆蓋到市面上的每一個行業，難于登天”，該人士也道出了自己的擔憂，即便是螞蟻金服和微信這樣的實力派玩家，想要實現終極目標也需要另尋他力。
對此，螞蟻金服選擇的是進一步開放，并集合更多的伙伴共同建設生態。“2017年螞蟻金服最大的經驗就是，想要推動線下各行各業實現’互聯網+’，必須越來越依靠生態伙伴的力量”，在3月29日的螞蟻開放日北京站上，螞蟻金服開放服務部總經理程龍如此感慨道。
為了把每一個行業都做深做透，螞蟻金服在當天宣布正式啟動“生態合伙人”的招募，第一期合伙人招募集中面向出行、教育、醫療三大行業的ISV和服務商。在此后的第二期招募之中，螞蟻金服將把范圍拓展到全行業。
借助這些生態伙伴，也就解決了剛才說到的問題，螞蟻金服得以覆蓋更多的行業，最終實現互聯網、科技和各行各業的深度融合。而通過把更多的空間和機會留給ISV、開發者和服務商的眾多生態伙伴，螞蟻金服的中心化生態將向去中心化遷移，這樣一來或許未來將演變出許多不同垂直行業的小生態。
這也就體現了螞蟻金服開放生態的另一個特點——共治。在這些各自的小生態之中，通過螞蟻金服開放的各方面技術，合作伙伴各取所需。根據各自所在領域的實際需求，具體問題具體分析，從而做出不同的排列組合，以滿足企業們的個性化、多樣化需求。
顯而易見的是，合作伙伴或許要比螞蟻金服更為了解某一個具體的行業，所以這樣做是在擴大覆蓋的基礎之上，進一步做精。而在這個過程之中，基于具體場景里的具體需求，往往還能夠激發合作伙伴和企業的創造力，產生意想不到的化學反應。
程龍在會后的媒體專訪時分享了一個關于停車碼的小故事，就很好地說明了這一點。有些用戶在路邊臨時停車會在車前留下自己的挪車電話，但與此同時就等于把個人信息完全暴露于公共環境之中，或許就會給不法分子造成可乘之機。針對此，螞蟻金服的合作伙伴制作出了和收款碼類似的停車碼。通過支付寶掃碼便可直接聯系車主，并且還能夠以虛擬號碼進行隱私保護，省去了許多不必要的麻煩。
“這都是螞蟻金服此前完全沒有意識到的需求和解決方案”，程龍對于螞蟻金服開放生態之下合作伙伴的創新之舉給予了肯定。
至此，螞蟻金服的生態共治用意已十分明顯，生態合作伙伴的加入做到了更廣范圍的覆蓋，共治的體系又能夠將參與者激活，滿足細分領域個性化的需求。
可以看出來，“生態共治”是戰略，多維能力是方法，螞蟻金服已經出招，并開始步步為營，就等微信接招了。而之前爆出的沃爾瑪和微信支付達成排他性合作不能使用支付寶的新聞一度爭議不斷，也能看出微信的焦慮。
最后，熊出墨請注意想說：無論螞蟻金服在下半場是否能夠繼續領先，都不難預見的是，“面+點”的多維賦能之下，必定會有更多的企業快速跑入“互聯網+”時代。
本文首發于微信公眾號「熊出墨請注意」，作者：彬彬
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隨著移動支付的興起，每逢春節必有紅包大戰。往年微信和支付寶的二人轉，讓人感覺有些老套，而今年市場上終于迎來重磅的挑戰者——銀聯云閃付。近日云閃付高調地推出了“紅包到 福才到”活動，簡單明了的玩法、實實在在的現金紅包，一經推出就受到了消費者的歡迎，成為今年紅包大戰的新主角。
成績：推出僅兩個多月即迎來爆發性增長
2月6日，中國銀聯發布最新交易數據顯示，2017年銀聯網絡轉接交易金額93.9萬億元，同比增長28.8%。在支付寶和財付通的沖擊下，這個成績單顯得非常亮麗，稱之為傳統銀行業在網絡支付市場的翻身仗也不為過。
對于這張不俗的成績單，中國銀聯方面相關負責人認為其中最大的功臣是移動支付產品，他明確表示：“增長背后的主要驅動力在于銀聯手機閃付、銀聯二維碼支付等移動支付方式迅速普及不無關系。‘云閃付’APP發布，助力銀聯移動支付系列產品全面推進，伴隨著銀聯便民支付場景建設與行業合作步伐加快，銀聯品牌影響力在日益擴大。”
去年12月，中國銀聯借雙12大促季之機順勢推出了全新移動支付產品——云閃付。首次正式亮相，云閃付便通過與眾多線下廠商和部分線上商家進行合作，通過社交宣傳+優惠推廣的方式一炮打響了自己的品牌。
從2017年的全年數據來看，銀聯手機閃付交易的筆數月環比增幅不斷提速，這一業務增長趨勢非常亮眼。而“云閃付”APP的發布上線，更是大幅帶動了銀聯手機閃付、銀聯二維碼支付等移動端交易的迅速提升。
數據顯示，2017全年，銀聯手機閃付的交易筆數顯現出月環比增幅不斷增長的跡象。其中，在12月份銀聯二維碼交易筆數較6月大幅提升超4倍。“云閃付”APP的用戶群體也在不斷擴大。用戶數較6月（原“銀聯錢包”APP）增長近7成，日均活躍用戶增長約150.8%，日均交易量增長近2倍。用戶和交易數量的同步增長，推動著云閃付進入了良性循環的發展狀態。
實際上，云閃付是中國銀聯2017年年底才推出的移動支付獨立APP，到現在也才兩個多月的時間。
爆發3要素：產品升級、全場景、主動營銷
云閃付能在短時間內實現爆發性的增長，總結下來有三個關鍵性的要素：
1、產品全新升級，功能完善、操作簡便、體驗出色
之前傳統銀行開發移動支付產品，其產品理念是對現有WEB端網絡支付的移動化改造。往往非常重視安全風險防范，但在交互設計、用戶體驗等方面有所欠缺，與主流的移動支付產品有一定的差距，不容易被消費者所接受。
云閃付作為一款獨立的移動支付產品，圍繞著用戶為核心進行設計開發。在確保交易安全的前提下，無論功能還是操作都從用戶的角度出發，力求操作簡便、體驗舒適。云閃付產品在付款、轉賬、還款、充值繳費等基礎上，增加了快捷開戶、海外用卡等特色新功能。云閃付的支付方式多樣化，在線、掃碼、非接觸式等一應俱有，不但整合了中國銀聯旗下的銀行卡，還同時囊括了蘋果、華為、小米、三星等手機廠商移動支付產品，統一管理更加便利，功能更加齊全強大。云閃付在產品上整體上絲毫不遜于其他對手，極大地降低了用戶轉換的學習成本，還擁有一些獨特的特色功能，顯示出一定的差異化優勢，有利于吸引消費者。
2、全場景覆蓋，涉及用戶生活服務的方方面面
移動支付產品能成大器者，要么像微信那樣有著龐大的用戶基礎，要么像支付寶那樣有著消費場景。對于眾多后來者而言，豐富齊全的消費場景有可能比用戶基礎還重要，畢竟產品再好也得靠消費場景實現落地才有機會去爭取用戶。
基于銀行卡支付時代積累的豐富資源，云閃付快速出擊，為用戶開拓了眾多的消費場景，涵蓋線下零售、社區便利、交通出行等人們工作生活的方方面面。2017年，云閃付600余個銀聯移動支付示范街區落成，廣州、杭州、福州、上海等多個城市的地鐵公交相繼開通。此外，云閃付還積極打入校園、出國旅游等新興場景。云閃付入場移動支付的時間較晚，但在消費場景的覆蓋上基本與支付寶、財付通相當，涵括交通、醫院、學校、餐飲、超市、菜場、公共繳費等消費者生活服務的方方面面。
3、主動營銷接地氣，客戶轉化率高，粘性強
傳統企業多有重產品輕營銷的傾向，這在當年賣方市場的年代或許是有效率的。但如今市場競爭激烈，消費者有很多選擇，只重視產品而忽略營銷是很難從眾多對手中突圍，引起消費者的關注和認可。云閃付推出之后，我們看到了中國銀聯在經營策略上的主動求變，以順應市場競爭新態勢。最明顯的轉變就是重視品牌推廣，在積極爭取商家渠道拓展消費場景的同時，還針對消費者展開主動營銷。
去年雙12新推出的云閃付牛刀小試，聯合線下線上近10萬商家展開了一波聲勢浩大的活動。而這次春節紅包活動，則是又一場重磅推廣。與其他平臺復雜多變的規則相比，云閃付紅包活動要簡單實在得多：玩法不燒腦，注冊、簽到、分享、轉賬就能獲得隨機的紅包，而且上不封底；紅包可直接抵現金使用，沒有任何門檻。
不過簡單規則之下，暗藏著云閃付的心機。比如天天簽到隨機搶紅包，就是希望通過多次打開使用APP來強化用戶的潛意識，培育使用習慣；分享用戶注冊獲得8-2018元不等的大額紅包，則是通過社交推廣來快速獲取用戶。事實證明，云閃付的營銷策略非常有效，客戶轉化率高，而且粘性較強。據中國銀聯透露，在去年推出的當月其二維碼交易筆數較6月份大幅提升了超過四倍。去年12月中旬銀聯聯手商業銀行推出銀行業統一APP"云閃付"，一個月實現日均活躍用戶增長大約150.8%，日均交易量增長大約179.3%。
未來移動支付有望形成三強鼎立的局面
當支付寶和微信分別憑借自身優勢擠壓崛起之后，國內移動支付一度成為二者的天下。眾多 其他第三方支付企業的生長空間受到擠壓，像原來一度占據較高份額的卡拉卡基本已經淡出江湖，連傳統銀行也受到了強烈沖擊。
央行2017年7月份發布的人民幣信貸收支表顯示：過去半年，個人活期存款和流通中貨幣（現金）合計大幅減少3萬多億元人民幣，其中個人活期存款月減少1.17萬億，現金余額降幅更大，環比今年1月減少了1.95萬億。存款的一大流向第三方支付企業，同是去年7月支付寶對外宣布余額寶規模達到了1.43萬億元，體量超過了招商銀行。
傳統銀行的商業模式和盈利模式都建立在存、貸、匯三項業務之上，三者環環相扣，其中存款作為低成本資金的來源更是其中的核心。第三方支付等互聯網金融企業崛起，不但切入了貸款、匯款市場，還對對存款形成了截流危及根基。銀行對此并非沒有什么作出反應，然而簡單地在產品形式上的移動化，卻不足以支持與支付寶、財付通等強大的對手同場競爭。
中國銀聯的云閃付就是在這種情形之下推出的，坦白說云閃付的推出有點晚，但好在還不算太遲。與各家銀行推出的移動支付產品相比，中國銀聯的云閃付具有它們所沒有的優勢：
1、統合整個行業的資源優勢，實現了規模經濟。在支付市場上，規模經濟的門檻極高，單個銀行的體量很難和現有的兩大巨頭抗衡。中國銀聯統合了銀行業而建立起了個體不具備的規模優勢，無論是產品開發還市場營銷都大大降低了成本。
2、中國銀聯和各家銀行是利益共同體，可以獲得各家銀行的積極配合和支持。云閃付發展越好，對各家銀行的幫助越大。比如說通過云閃付，各家銀行都可以從支付寶和財付通的手中獲得更多的資金回流，鞏固現有存貸匯的核心業務。因此，在云閃付APP上，我們可以看到各家銀行都愿意把自己的優質產品開放給全網的消費者，這讓云閃付的資源更加豐富，消費者有了更多更好的選擇。
3、在經營機制上中國銀聯是獨立的企業法人，具有相對獨立的自主經營權。這樣保證了云閃付產品開發、營銷的系統性和連貫性，能夠針對市場變化更精準地應對，保持著較高的市場競爭力。去年雙12和春節紅包活動就是自主經營權提升競爭力的最好例證。
這些都成為了云閃付的爆發基礎，加上前面提到的爆發3要素，讓中國銀聯云閃付的表現令人眼前一亮。與其他第三方企業不同，中國銀聯擁有廣泛的消費場景和龐大的潛在用戶群體（銀行卡用戶），具有非常雄厚的實力。只要云閃付能保持著這種競爭力，努力培養起用戶的使用習慣，就有希望成為新的一極。
屆時，移動支付市場將漸漸確立起支付寶、財付通、云閃付三強鼎立的格局，避免形成雙寡頭壟斷。無論是消費者還是企業來說，有競爭的市場都最為有利。
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