“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！保@是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)常掛在嘴邊的話術(shù)，通常情況下還會(huì)加上一句后綴“您別介意啊，我是說(shuō)假如......”

雖然多數(shù)人聽(tīng)了之后心理會(huì)犯嘀咕，“這就是推銷的套路”，但不可否認(rèn)，一場(chǎng)大病毀一個(gè)家庭的極端案例普遍存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)因病返貧占到總貧困品口的42%以上，以癌癥為例，其平均治療費(fèi)用都在50-60萬(wàn)元之間。

所以，對(duì)于千千萬(wàn)萬(wàn)的普通家庭來(lái)說(shuō)重疾險(xiǎn)是必不可少的配備。但是，就目前國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率來(lái)看，形勢(shì)堪憂。一方面是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并未真正滲透到傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，其模式多年沒(méi)有改變，另一方面是大眾的不信任和嫌價(jià)高等心理門(mén)檻在作祟。

近日，螞蟻金服、信美相互聯(lián)手，面向螞蟻會(huì)員上線一款名為“相互保”的產(chǎn)品，在業(yè)內(nèi)外引起一陣騷動(dòng)，短短幾天時(shí)間內(nèi)快速引爆，目前上線三天用戶數(shù)已經(jīng)突破370萬(wàn)，而且還在快速增長(zhǎng)。

具體來(lái)說(shuō)，芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員(60歲以下)無(wú)需交費(fèi)，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)偅陨砘疾t可一次性領(lǐng)取保障金。

在熊出墨請(qǐng)注意看來(lái)，作為一個(gè)大病保障，“相互保”以低門(mén)檻、高透明以及互助特色切入保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域，可以說(shuō)真正還原了保險(xiǎn)本來(lái)應(yīng)該有的樣子。

文：彬彬（熊出墨請(qǐng)注意）

傳統(tǒng)保險(xiǎn)的迷之尷尬

如果從古代的運(yùn)輸鏢局開(kāi)始算起，中國(guó)應(yīng)該是保險(xiǎn)行業(yè)萌芽最早的國(guó)家之一。但時(shí)至今日，現(xiàn)代的保險(xiǎn)行業(yè)似乎并未發(fā)生任何實(shí)質(zhì)性的改變，用戶仍是在砸錢(qián)規(guī)避未知的風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)引發(fā)一系列的尷尬。

比如究竟應(yīng)該買(mǎi)什么保險(xiǎn)？哪款產(chǎn)品更適合自己？能否獲得最為全面的保障？但大多數(shù)情況都是用戶算不過(guò)保險(xiǎn)公司。這一點(diǎn)無(wú)可厚非，保險(xiǎn)公司推出每一款產(chǎn)品背后都進(jìn)行了精算，以大量的理論數(shù)據(jù)作為支撐，以確保產(chǎn)品能夠盈利和運(yùn)轉(zhuǎn)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，若有100人投保重疾險(xiǎn)，最終10人患病，余下90人的保費(fèi)收入減去各項(xiàng)支出，就是保險(xiǎn)公司所能賺取的差價(jià)。利潤(rùn)空間有多大，可以看一下去年的數(shù)據(jù)。

希財(cái)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的2017年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)排行榜顯示，前三甲平安人壽、國(guó)壽股份和太保壽險(xiǎn)凈利潤(rùn)分別為347.32億、322.53億和103.46億。這是什么概念，對(duì)比便知，互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度2017年凈利潤(rùn)為183億。

相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍然整體處于“培育期”，產(chǎn)品方面仍然以碎片化、場(chǎng)景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，重疾險(xiǎn)領(lǐng)域仍然面臨空缺。從今年年中國(guó)內(nèi)4家互聯(lián)網(wǎng)公司披露的2017年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，這幾家公司尚未進(jìn)入穩(wěn)定的盈利周期。其中，眾安在線凈虧損9.96億元，安心財(cái)險(xiǎn)凈虧損2.99億元，泰康在線凈虧損1.94億元，易安財(cái)險(xiǎn)是4家里唯一一個(gè)盈利的，凈利潤(rùn)僅有0.07億元。

目前行業(yè)的重疾險(xiǎn)分為返還型和消費(fèi)型兩種。前者算上逐年通貨膨脹的變化，無(wú)異于低利率的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；后者以年為單位，從幾百元到上千元不等。雖然大多數(shù)公司都承諾續(xù)保，但很難保障的是保險(xiǎn)公司有可能會(huì)在某一年停售這一保險(xiǎn)，這也將“承諾續(xù)?！弊兂梢患埧瘴?。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)此前公布的重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率數(shù)據(jù)顯示，男性25類重大疾病20歲的發(fā)病率是0.0478%，40歲發(fā)病率是0.28%。女性略高，分別是0.0515%和0.2909%。

按照現(xiàn)今市面上的某款重疾險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，36-40的女性若想享有30萬(wàn)保額，一年需繳納的保費(fèi)為729元。并且，過(guò)了40歲這道分水嶺，41-45歲對(duì)應(yīng)的保費(fèi)則升至1247.4元。據(jù)了解，其他同類的重疾險(xiǎn)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也都是基本如此。

不信任、嫌價(jià)高、計(jì)算方式不合理等等阻礙橫亙?cè)谘矍?，保險(xiǎn)公司用戶之間也就始終保持有一段尷尬的距離。

“相互保”的意義

相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，相互保有哪些創(chuàng)新？其保費(fèi)和保額能滿足用戶的需求嗎？

首先，價(jià)格便宜。螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘表示：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出相互保的初衷?！?/p>

這也是用戶最為關(guān)心的因素之一，據(jù)相互保的合作機(jī)構(gòu)信美人壽相互保險(xiǎn)社估算，相互保一年的保費(fèi)“大概不到200”。對(duì)比前文說(shuō)到的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格確實(shí)可以用“良心”來(lái)形容。

那么具體是通過(guò)什么手段把價(jià)格拉低？熊出墨請(qǐng)注意在了解相互保的從投保到獲賠的整個(gè)流程之后，得到了答案。

目前相互保正逐步面向用戶開(kāi)放，芝麻信用在650分以上的螞蟻會(huì)員在支付寶中搜索相互保，即可0元申請(qǐng)加入。與一般保險(xiǎn)先行支付保費(fèi)不同，相互保是所有用戶根據(jù)實(shí)際發(fā)生的賠付案例進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)?。加入過(guò)程中，支付寶會(huì)給出相關(guān)的提示，經(jīng)過(guò)用戶授權(quán)相互保才能開(kāi)啟委托支付。

加入之后，可以細(xì)分為兩種情況，一是身體處于健康狀態(tài)，那么用戶僅需在每月的7日、12日關(guān)注官方的案件公示，若用戶對(duì)確診賠案無(wú)異議，相互保會(huì)在14日和28日兩個(gè)扣款日自動(dòng)扣取分?jǐn)傎M(fèi)用。

分?jǐn)偟馁M(fèi)用，包括賠償保障金和10%的管理費(fèi)。相互保負(fù)責(zé)人方勇表示，單一出險(xiǎn)案例中，每位用戶需分?jǐn)傊Ц兜慕痤~不會(huì)超過(guò)1毛錢(qián)。并且，參與相互保的用戶越多，個(gè)人分?jǐn)偟馁M(fèi)用就越少。

二是保單期間若用戶不幸患病，僅需在線提交相關(guān)憑證，等待案件公示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他用戶審核無(wú)異議，符合領(lǐng)取條件即可領(lǐng)取保障金。

保障金標(biāo)準(zhǔn)也是以40歲為界，40歲以下用戶為30萬(wàn)，以上為10萬(wàn)。如果有500萬(wàn)用戶投保，某一期公示中有100個(gè)出現(xiàn)案例，用戶平攤金額就是3000萬(wàn)保障金加300萬(wàn)管理費(fèi)，每人6.6元。

其次，用戶在平攤的過(guò)程之中，其實(shí)是在幫助他人。相當(dāng)于在眾籌平臺(tái)之上給患病之人伸出援手，但與此同時(shí)自己也能夠得到保障。對(duì)于那些從心底對(duì)花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)有抵觸情緒的用戶來(lái)說(shuō)，化買(mǎi)為捐，心理上就更容易接受。

在熊出墨請(qǐng)注意看來(lái)，相互保是在用互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新。通過(guò)以上介紹也不難發(fā)現(xiàn)，相互保這款產(chǎn)品的推出不是以盈利為目的，就像所有的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一樣，通過(guò)免費(fèi)、低價(jià)，盡可能地吸引更多用戶。

同時(shí)，相互保并沒(méi)有因此丟掉保險(xiǎn)的屬性，反而是達(dá)到了理想中保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該有的樣子，“按照實(shí)際損失來(lái)分?jǐn)?，而非預(yù)先按照概率來(lái)付費(fèi)”，這從根本上消除了用戶的種種疑慮。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林的觀點(diǎn)也與之一致：“相互保險(xiǎn)沒(méi)有股東，與消費(fèi)者利益高度一致，建立好運(yùn)營(yíng)機(jī)制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費(fèi)者是相互組織經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運(yùn)營(yíng)，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動(dòng)健康中國(guó)順利實(shí)現(xiàn)。”

現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品或?qū)拘咽袌?chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)席卷傳統(tǒng)行業(yè)已有好幾年的時(shí)間，并且也已經(jīng)給這一傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)了一定程度的影響。

比如傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式之下，公司為了賺取更多利潤(rùn)，經(jīng)紀(jì)人為了獲得更多提成，他們會(huì)優(yōu)先給用戶推薦返還型，而非消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是現(xiàn)在，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加入，對(duì)消費(fèi)型保險(xiǎn)的銷售起到推動(dòng)作用，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)這也算得上是一種進(jìn)步。

這次相互保的問(wèn)世對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將起到巨大的推動(dòng)作用。在最初預(yù)約階段，相互保就吸引來(lái)超過(guò)1000萬(wàn)人參與。正式上線不到三天，其用戶數(shù)就突破370萬(wàn)，現(xiàn)在處于高速增長(zhǎng)之中。

這一現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，進(jìn)行了一次較好的保險(xiǎn)教育，有望重塑用戶對(duì)于健康保險(xiǎn)的認(rèn)知。

據(jù)專業(yè)人士介紹，健康保險(xiǎn)中重疾險(xiǎn)是最容易引起糾紛的險(xiǎn)種。此前我們經(jīng)常可以看到類似的報(bào)道，用戶購(gòu)買(mǎi)某某公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之后被拒賠，遂將保險(xiǎn)公司告上法庭。

群眾積極性已經(jīng)屢次遭受打擊的背景下，相互保能否扭轉(zhuǎn)局面？我們來(lái)看相互保自身的另一個(gè)顯著特性——透明。

其實(shí)前文中已經(jīng)有所提及，相互保運(yùn)作透明、收費(fèi)透明。在加入之前，支付寶會(huì)對(duì)用戶盡到告知義務(wù)，包括投保的條件、投保之后可享受的權(quán)益和應(yīng)履行的義務(wù)。加入之后，重點(diǎn)要說(shuō)的是賠償過(guò)程。全程都是在用戶的共同監(jiān)督之下。

若某一出險(xiǎn)案例存在爭(zhēng)議，相互保也有對(duì)應(yīng)的一套較為完整的機(jī)制流程。比如“賠審團(tuán)”機(jī)制，螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)和信美人壽相互保險(xiǎn)社解決保險(xiǎn)公司和用戶之間理賠爭(zhēng)議時(shí)，會(huì)組織一批通過(guò)考試的信美人壽相互保險(xiǎn)社會(huì)員協(xié)助決策，這一機(jī)制讓消費(fèi)者獲得了更為平等的話語(yǔ)權(quán)，改變了保險(xiǎn)公司說(shuō)了算的理賠現(xiàn)狀。

另外，在相互保小程序我們還能夠看到，其已經(jīng)與螞蟻區(qū)塊鏈達(dá)成合作，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入更保證了信息的公開(kāi)透明以及記錄的不可篡改。

這也就得到了螞蟻金服的背書(shū)，假設(shè)相互保是由其他平臺(tái)推出，或許并不會(huì)收獲如今這般反響。因?yàn)槟菚?huì)給用戶帶來(lái)新的困擾，擔(dān)心平臺(tái)會(huì)拿錢(qián)跑路。對(duì)于小平臺(tái)來(lái)說(shuō)，所能獲得利益一旦超過(guò)失信成本，保障就無(wú)從談起。而螞蟻金服的體量，則是給用戶吃下了一顆定心丸。再者說(shuō)，用戶是在不想繼續(xù)參保，還可以選擇隨時(shí)退出。

更有意義的是對(duì)于行業(yè)的普惠。據(jù)尹銘介紹，“相互?！钡撵`感來(lái)源于阿里內(nèi)部的“蒲公英互助計(jì)劃”。這一成立于2009年的計(jì)劃，初衷是鼓勵(lì)員工之間團(tuán)結(jié)互助，提高互助保障和自我保障意識(shí)，為參與人解決實(shí)際困難。加入后，阿里員工每人每年繳納一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)，當(dāng)員工或者其家屬在有效期內(nèi)發(fā)生重大疾病或者意外時(shí)，申請(qǐng)后可獲得一筆援助金并公示。目前，“蒲公英互助計(jì)劃”運(yùn)行近十年，已經(jīng)援助了超過(guò)500個(gè)家庭，累計(jì)援助金超過(guò)5000萬(wàn)。

“相互?！闭墙⒃谶@種模式的基礎(chǔ)之上，結(jié)合了互助性和金融服務(wù)的嚴(yán)謹(jǐn)性，聯(lián)手正軌的相互制保險(xiǎn)公司信美相互，希望能夠讓數(shù)億用戶以更低的成本享受到更好的保障。

正是基于便捷、普惠、透明等特性，相互保才被寄予重望。螞蟻金服邁出的一小步，有望助推整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)向前走一大步。

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