文/孟永輝

金融科技玩家們終于用自己的行動證明，一旦脫離了金融本身，他們是萬難對科技產生任何興趣的。當下金融科技正在遭遇到的發展現狀，正是這一現象的直接體現。但凡是現在還在金融科技領域「耕耘」的玩家，基本上都是那些真正將「科技」看成是金融科技本身的玩家。而那些將「金融」看成是金融科技本質的玩家，早已不知道跑到哪里去了。

事實告訴我們，曾經為金融科技搖旗吶喊的那些人，僅僅只是將金融科技看成了一個概念，借助這個概念，他們可以做金融的買賣，繼續延續互聯網金融時代的發展套路。然而，金融科技并不僅僅只是一個概念，「金融」更不是它的底色，「科技」才是金融科技的本質內涵。

既然「科技」是金融科技的內涵，那么，它就不能局限在金融行業本身，而是應當將更多的眼光放置到金融之外的更多領域里。我們看到的螞蟻金服、京東數科的折戟沉沙，從某種意義上來講，就是因為他們僅僅只是將目光聚焦在金融本身，而沒有跳出金融的牽絆。換句話說，他們做金融科技并不是為了做科技，而是為了做金融。

當金融科技的發展進入到新階段，特別是當「科技」成為金融科技的底色時，我們需要更多地思考新情境之下的金融科技發展新方式，從而避免金融科技的發展再度陷入到唯金融至上的怪圈和泥潭里。

「科技」是基礎設施，「金融」是上層建筑

回顧那個以「金融」為底色的金融科技時代，我們會發現一個非常明顯的現象，即幾乎所有的玩家都將「科技」看成是一種營銷手段，幾乎都將「金融」看成是一種收割工具。在這種思潮的影響之下，金融科技與其說是一種改造金融行業的工具，不如說變成了一種收割用戶和流量的工具。一旦流量難以為繼，金融科技的發展必然會陷入困境之中。

當金融科技的發展進入到新周期，我們需要明確的是「科技」是基礎設施，「金融」是上層建筑。「科技」僅僅只是為了改造和優化金融行業服務的，而不是為了成為一個獨立的存在而存在的。換句話說，金融科技只有真正為金融行業服務，真正讓金融行業因它的存在而有了變化，它的存在才算是有了意義。

對于金融科技玩家來講，他們真正應該思考的是如何與金融行業深度融合，如何助力金融行業轉型升級，而不是為了收割流量，更不是為了做一勞永逸的金融游戲。從本質上來看，金融科技玩家真正要實現的是讓金融更好地與實體經濟結合的目標，而不是為了讓金融僅僅只是局限在金融本身的目標。

說到底，我們就是要讓「科技」的基礎設施的作用盡可能多地實現，更好地建筑一個能夠與實體經濟融合的新金融的體系。特別是在實體經濟的發展日益走向數字化、智能化的的大背景下，「科技」更多地目的和意義，就是要助力金融行業的數字化、智能化，從而建筑一個全新的，可以與新實體經濟深度融合的新金融體系。

「科技」是本質，「金融」是場景

以往，金融科技的發展之所以會走入死胡同，其中一個很重要的原因在于，玩家們將金融看成了金融科技的本質，科技當成了金融科技的幌子。換句話說，金融科技玩家之所以會做金融科技，并不是為了研發科技，而是為了做金融的買賣，并且他們所做的很多的金融買賣都是不合規的。

于是，當有關金融科技的監管開始，他們自然而然地就陷入到了困境之中。事實上，金融科技的本質是科技，而非金融。之所以會被稱為「金融科技」，其中一個很重要的原因在于，這些科技是衍生于金融本身的。比如，我們看到的大數據、云計算，基本上都是如此。

如果僅僅只是因為金融科技與金融之間的這種深度綁定的關系，我們就把「金融」看成了金融科技的本質，那么，所謂的金融科技勢必會進入到唯金融至上的死胡同里，失去了更為廣泛的普適性的特點和意義。

事實上，金融科技是以「科技」為本質，以「金融」為場景的，并且「金融」僅僅只是一個很小的場景。金融科技除了可以應用到金融場景當中，還能夠應用到社交、電商、健康等諸多場景當中。當金融科技真正以此為開端來尋找新的發展路徑的時候，它才能真正兼顧科技和金融的普適性，真正承擔起普適性的角色，跳出金融的怪圈，找到更多新的發展契機。

「融合」是終極追求，「割裂」是死胡同

筆者認為，金融科技的發展之所以會陷入到死胡同里，其中一個很重要的原因在于，玩家門將金融科技看成了一個與實體經濟相互對立的存在，而不是與實體經濟深度融合的存在所導致的。當金融科技的發展進入到新階段，我們應當將「融合」看成是終極追求，尋找到一條能夠與實體經濟深度融合的方式和方法。

說到底，實現金融科技與實體經濟的深度融合，還是要找到它們都能接受的語境和表達方式，還是要讓他們能夠在同樣的語境之下發展。從某種意義上來講，數字化時代的來臨，為我們提供了這樣一種契機。通過將科技元素、金融元素和實體經濟的元素，用數字化的方式和方法來進行表達，原本看似無法銜接，無法溝通的存在，有了進一步結合的可能性。

當科技、金融與實體經濟實現了深度融合，而不是割裂，那么，它們才能彼此促進，迎來新的發展。一方面，金融、科技元素不斷為實體經濟的發展提供源源不斷的能量；另外一方面，金融、科技元素不斷與實體經濟深入融合，不僅改變實體經濟的內在元素，甚至還能夠改變實體經濟傳統的生產方式和方法。

基于此，尋找金融科技與實體經濟融合的方式，而不是將金融科技看成是一個與實體經濟水火不容的存在，才能真正將金融科技的發展帶入到全新的發展階段。當金融科技的發展不再將金融看成是主要方向，而是將回歸實體，融合實體看成是主要方向，金融科技的發展才算是真正進入到了全新的發展階段。

透支消費不是終點，服務生產才是目的

?在金融科技的上半場，幾乎所有的金融科技玩家都將助力C端用戶的消費看成是終點。無論是網絡貸款、網絡信用，還是網絡保險、網絡眾籌，基本上都是基于這種思路衍生而來的。事實上，金融的最大的目的和意義并不僅僅只是為了消費，而是為了助力生產，助力實體。那些僅僅只是將消費看成是終點的做法，在很多情況下，僅僅只是延續的是互聯網時代的思維，并未真正抓住金融行業的本質內涵和意義。

筆者認為，金融科技更多地是要助力金融機構的轉型升級，然后再讓轉型后的金融機構更好地服務實體經濟的。如果我們僅僅只是將金融科技的功能和作用停留在幫助消費者的消費上，那么，勢必會不斷地降低金融的門檻，不斷加杠桿。對于金融行業來講，是非常危險的。

一味地將透支消費看成是終點，一味地服務消費，從本質來看，這樣一種金融科技的玩法，依然還是在延續互聯網金融的那一套做法，并且還借助新技術的手段將互聯網金融的那一套做法發揮到了極致。從表面上看，這種做法提升了金融的效率，但是，同時也放大了金融行業的風險。很顯然，這種做法是無法持續的。

筆者認為，金融科技更大的意義在于，對金融行業進行賦能和改造，特別是讓金融行業能夠更好地服務實體經濟，更好地與實體經濟深度融合。在金融行業與實體經濟實現了深度融合的基礎上，實體經濟本身有了改觀，然而，我們再去對消費端進行賦能和改造，讓生產端和消費端再度實現契合，才是金融科技真正應該做的事情。

一味地關注消費者，透支消費端，而沒有對生產端進行助力和改造，所謂的金融科技說到底還是在延續互聯網金融的套路，縱然可以獲得發展，但是這種發展同樣是無法持久的。只有真正將關注的焦點聚焦在生產端，并且讓消費端與生產端實現了高度對接，金融科技的意義才能真正得到強化。

當金融科技再度洗牌，以螞蟻金服、京東數科為代表的頭部公司同樣未能幸免，這說明金融科技的模糊不清的概念只會把它帶入到死胡同里。真正理順金融科技的本質，把握金融科技的內涵，找到回歸科技本質之后的新發展之路，才能讓金融科技的發展徹底擺脫互聯網金融的牽絆，真正進入到一個全新的時代。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業研究專家，戰略咨詢顧問。長期專注行業研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。