采寫／萬天南

編輯／陳紀英

1994年，比爾·蓋茨曾輕蔑地表示，銀行如同“恐龍”，早晚會被高科技公司干掉。

歷史卻拐了個彎，銀行業依然欣欣向榮———如今，科技和銀行業組成了水乳交融的“親密CP”，正在助攻后者數智升級。

當下，金融服務來到供需雙變的新階段，普惠金融、產業金融、農業金融、適老化金融、綠色金融等，正在成為新增量，如同風車的葉片，高速輪轉，成為拉動銀行業增長的新動能。

而帶動“風車”葉片持續轉動的中軸，就是數智科技。

比如，相比大中型企業，中小微企業信用體系不完善、業務規模較小，導致金融企業為其提供服務，綜合效益較低，因此，針對小微企業的普惠金融服務需要金融科技，在營銷、風控等層面，多維度助力。

總之，銀行業療痛點，謀增量，離不開科技企業的“點金”助力。央行發布的《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，已經為銀行業指明了航向——高質量推進金融數字化轉型。

金融服務新趨勢：普惠、綠色、惠農

普惠

針對中小微企業的普惠金融服務，正在成為銀行業的新增量。

2021年，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行普惠金融的同比增幅，分別高達52.5%、31.6%、38.8%、53.15%。

早在2018年，中國銀監會就提出了“兩增兩控”目標，即要求銀行保證對小微企業貸款和貸款余額戶數增速，并控制小微貸款成本與不良率，推動銀行業小微企業金融服務由高速增長轉向高質量發展，著力緩解小微企業金融服務供給不充分、結構不均衡的問題。

可以說，普惠金融服務，既可延展江湖之遠——拉動銀行業績增長，也能呼應廟堂之高——落地了中國政府支持小微企業發展的大政。

盡管紅利隱現，政策清晰，但服務小微金融，難點痛點不少：在風險管控上，小微企業經營不穩定、缺乏抵質押物，導致銀行面臨更高風險成本；在成本管控上，相較大型企業，小微企業貸款需求更加小額分散，且經營規范化程度較低，帶來更高獲客成本。

因此，銀行業要想做好普惠金融，就不能照搬過去服務大中型企業的老路，必須借勢科技創新。

綠色

而在碳達峰碳中和雙碳目標之下，綠色金融駛入藍海。

從規模來看，截至2021年末，中國本外幣的綠色貸款余額，已接近16萬億元人民幣，同比增長33%，存量規模居全球第一位，2022年，則有望跨越20萬億元大關。

盡管藍海可見，但也存在如同險灘暗礁的難點和痛點，比如綠色金融流程繁瑣、專業性強、工作量大、系統基礎弱等。

惠農

此外，銀行業服務逐漸進入分眾分層的精準服務時代，如蘊含著較大機會的農村金融。

鄉村振興大計之下，“強化鄉村振興金融服務”成為主旋律。截至2021年末，中國涉農貸款余額達43.2萬億元。

不過，農村金融的供應短缺也是現實痛點，據中國社科院發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，中國國“三農”金融缺口超過3萬億元。

背后的原因在于：傳統小農經濟模式下，導致三農金融模式難以形成規模效應，運營成本過高；農業生產經營活動風險高，導致農業信貸風控難度高；信息不對稱問題突出，農業生產缺乏經營數據，農民缺乏信用體系等等。

可以說，無論是針對中小微企業的普惠金融，還是紅利初顯的綠色金融，以及長期供應短缺的農村金融等等，都具備政策鼓勵、增長可觀、潛力巨大等利好，但同時也面臨著各種各樣的堵點、痛點、難點，而這些“新問題”，必須用“新辦法”找到求解之道。

AI助力，數智升級

針對正當風口，且存在痛點的普惠金融、農村金融、綠色金融、適老化金融等領域，百度智能云也在給出了“新答案”，推出全新的產業金融解決方案，助攻銀行業打造更堅實的數智中軸，去推動“風車葉片”高速轉動。

百度智能云的產業金融解決方案，著眼于從0到1做增量，而非緊盯存量，收割現成果實。

舉例來說，行業龍頭本來就不愁貸款。但其上下游供應商可能是中小微企業，我們去貼合產業，幫它們做金融服務，這就是從無到有的增量。

不難看出，產業金融的目的在于，通過科技搭臺，疏通血管，引導金融血液流向更多過去流通不到的中小企業。

作為我國工業重鎮之一，重慶在國家制造業發展中扮演著重要角色，為了鼓勵當地企業數智化轉型，推出了相關財政補貼。但補貼具有滯后性，在企業升級完畢才能到位，這個時間差，就需要金融服務躬身入場。

百度智能云的重慶產融平臺，結合了重慶開物工業互聯網平臺的數據能力，陸續創設了「智改貸」、「技改貸」等產品，以滿足企業在智能化改造等方面的現實需求。

這些產品并非金融機構既往的「標品」，而是平臺基于對客戶的需求洞察和畫像構建，針對細分場景所作出的產品創新。

在綠色金融領域，百度智能云的思路是利用云計算、人工智能、大數據等技術手段，創新合作模式，通過多方協作，打通綠色產業鏈條各個環節，形成數據閉環，構建多元服務，推動實體經濟低碳轉型，帶動綠色產業發展，達成雙碳目標。

在技術層面，在大數據及AI助攻下，實現綠色智能識別、環境效益測算、碳排放核算、碳足跡等關鍵環節的自動化智能化，助攻綠色金融敏捷落地。而在監管聯動層面，百度智能云也與金融監管部門、地方政府搭建了通暢的溝通機制，實現了多方資源協同，以此助力綠色金融服務始終對齊政策基準線等。

在農業金融領域，百度智能云同樣有備而來。其一，考量到提供農村金融服務的不少都是中小銀行，智能云的解決方案，投入低、上線快、見效快；其二，拿出全套閉環方案，形成金融科技整裝生產力；其三，方案可拓展性強，抽象程度高，既適配本地特性，又確保在不同產業和場景能夠快速冷啟動，以應對多元化需求等等。

縱觀百度智能云提供的四大金融方案，其一，呼應普惠金融、鄉村振興、雙碳等大計方針，持續外溢正能量，社會效應明顯，其二，助力銀行打造數智化中軸，去帶動前端“葉片”飛速轉動，其三，方案落地性強，服務鏈路全，療痛治病，適配性廣，助力銀行打開增量，降本增效。

智能云的“點金”底氣

百度智能云拿出的一攬子方案，到底能否得到金融機構的認可，其底氣何在？

其一，智能云和銀行能力長板、資源稟賦具有高度互補性，即“不做金融的金融科技”。

這一概念的內涵體現在兩個層面：首先，智能云的邊界在“Technology”領域，不向“Finance”伸手，這讓金融機構在選用智能云服務時，能形成高度信賴關系；其次，智能云在助攻銀行數智升級時，輸出的是一攬子的“解題思路”，而非僅僅直接“喂養答案”，在這個過程中，銀行能力也能得到長足發展。

其二，百度智能云依托“云智一體”優勢，打造了堅實的技術底座，以及全棧服務能力。

大中小型銀行之間，需求差異化很大。大型銀行科技能力非常強，但其短板在于，不少大行的網點鋪設不夠下沉，在服務鄉鎮市場時，就顯得鞭長莫及，觸達農村客戶的能力有所不足。因此，智能云可以在營銷拓客層面提供多維度助力。

而小型銀行，其網點通常較為下沉，但其短板在于技術投入不足、數智水平亟須提升，風控能力還待極強，為此，智能云可以通過數智風控等維度對其賦能。

百度智能云和銀行業的合作模式，除了科技賦能之外，還有多種聯合運營模式，隨著合作深度的提升，以及合作金融機構的擴展，整個金融生態形成良性滾動，先發優勢由此轉化為持續留存的長期優勢。

整體而言，百度智能云的金融布局，是以數智技術為基為軸，向上呼應國家大計，向下脫虛向實連通實業金融，長短互補謀求多方共贏，最終以腳踏實地的務實，實現星辰大海的務遠。