文｜科技說說

在2017年由鳳凰WEMONEY舉辦的“新金融·普惠實踐”峰會上，作為圓桌發言嘉賓的積木時代CEO彭少新曾表示，積木時代要做普惠金融最后一百米。

那是積木時代第一次出現在主流媒體舉辦的活動上。“那時我們在做介紹時，可能還要補上一句，‘積木時代為網貸平臺積木盒子推薦普惠金融類資產’。”彭少新回憶，當時在外界看來，積木時代的標簽可能還是“積木盒子的兄弟公司”，在品牌和業務方面都還不那么為人所知。但是，就在上個月接受《中國企業報》采訪時，彭少新談到，在陜西、浙江、江蘇的一些地區，已經有不少同行將積木時代的風控作為對標的對象了。

這一年，積木時代究竟發生了？

積木時代成立于2014年12月，目前是積木拼圖集團旗下的小微信貸信息服務機構，專注于線下入口的小微信貸資產開發、推薦和管理；服務的是三四線及以下城鎮、農村中的小微企業、個體工商戶和農戶；采用的是經互聯網技術改良的IPC模式，即保留了實地盡調、實景信息交叉驗證等核心要素，又結合了定量化、數據化和智能化的分析手段，是一種傳統信貸和Fintech手段相融合的風控方式。

“做普惠金融就是要有‘泥腿子’精神，因為它的核心人群是一些缺乏征信記錄、生意非標準化高、互聯網觸及率低的客戶。”彭少新分析。他認為，這個市場不是一套技術和幾個模型就能完全吃下來的，還是要保留傳統的實景盡調，再融入技術的基因。因此，即使擁有技術的幫助，小微和三農這片市場還是躲不開“投入、踩坑、調整、起量”這個發展路徑。找到合適的市場和客群，摸索業務增長和風險博弈的邊界，成了積木時代初創前三年的主題。

2014年末，公司小規模試水，單一營業部單月只給15萬的信貸服務指標，目的是檢驗下沉市場對新型信貸服務的接受度；

2015年全年都在進行業務邏輯、風控實施和貸后機制的調試。“那時風控的口兒收得很嚴，直到那年7月，全國才只有3個營業部做到了月新增信貸規模過百萬的業績。”副總裁陳超表示，業務沒有放量，因為2015年的互聯網金融已經是被風口吹起來了，市場短時間涌入了太多良莠不齊的“放貸人”。水渾了，要撥開水草打到魚，就得更小心；

2016年，積木時代進行了一次重要的內部資源調整，關停或合并了山東、廣東等一些區域的營業部，將原先定位于二線的服務做了再下沉，在互聯網金融的泡沫高點上，主動避開了主流信貸市場，嘗試觸及征信更加空白的客群。同時，推出了面向種養殖群體的信貸服務；

2017年，積木時代開始放量發展，這是基于前面三年的驗證和反饋。眾所周知，信貸市場一直存在小幅周期，信貸模型需要數據的積累，信貸資產需要時間去驗證。三年的時間，積木時代獲得了所需的積累，同時也看到了同行扎堆追逐線上消費信貸之后，留下的線下小微市場的空白。

當彭少新說“積木時代要做普惠金融最后一百米”時，公司的擴張已經持續了近一年。2017年全年，積木時代新增服務信貸客戶增長42.38%，新增服務信貸規模提升56.18%，小微客戶占比86.59%，三農信貸9.11%。

現在回過頭看2017年積木時代的發展，可以描述為“站穩腳跟、充當補充”，即在傳統金融機構的小微、三農業務之外，擴大金融服務的覆蓋度，是一種對“普惠”廣度的嘗試。而近期面對媒體時，彭少新更愿意將公司的現在和未來定義為“普惠”深度的實踐，即做信用白戶的普惠金融“第一公里”。

今年，除了持續擴張之外，積木時代在貸前升級了關系圖譜反欺詐模型，細化了盡調前進件風險分級體系，并引入了更多的有效外部數據源，使得人工盡調前的初篩風險過濾率提升到30%左右，從而優化了盡調針對性和人力成本。新技術和新流程應用，在改善精準度的同時，也使得公司更有能力服務還款意愿和還款能力都相對“優質”的信用白戶人群，幫助他們挖掘整理信用，推薦促成融資，并將還款情況進行共享。

做優質信用白戶的效果在農村市場上尤為明顯。據彭少新透露，2018年度“阡陌貸”項目服務的種養殖信貸規模較2017年提高11.05%，占年度整體新增信貸服務的20.16%。其中信用白戶為這一增長提供了八成左右的貢獻。

截至目前，積木時代已經為12萬人次提供信貸咨詢，推薦超過4萬借款人獲得撮合融資，業務涉及19個省，累計服務信貸規模突破25億，實地挖掘約1200萬條信用數據，信用白戶成了公司業務的新動能。積木時代做了不少同業不敢做的客群，并收到了預期效果，逐漸成了一些同業對標的對象。“一些同行會說，積木時代給誰批了多少授信，他們也可以等額等利息來做。”

“普惠金融的從業人員是泥腿子，我們應該是泥腿子不穿鞋的團體。”彭少新一句玩笑話說出了未來積木時代的定位，繼續做更多信用白戶的普惠金融路上“第一公里”，做些不太酷，不太SEXY的事。