希臘有一句諺語(yǔ)：“Pathemata mathemata”，意思是在痛苦中學(xué)習(xí)。人們往往經(jīng)歷過(guò)苦難，才逐漸懂得防患于未然，在親歷過(guò)人生“黑天鵝”之后，人們驀然回首發(fā)現(xiàn)，原來(lái)有些痛苦是可以通過(guò)提前籌謀從而避免的。

2020年已經(jīng)過(guò)去一半，站在21世紀(jì)20年代這個(gè)分界點(diǎn)，大多數(shù)人都認(rèn)為這一年是不平凡的一年，這不僅僅是因?yàn)?020是一個(gè)新的開(kāi)始，更是因?yàn)榻?jīng)過(guò)苦難后，越來(lái)越多的人開(kāi)始意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在。

比如疫情之后，很多人希望“報(bào)復(fù)性”消費(fèi)潮并沒(méi)有出現(xiàn)，反而“報(bào)復(fù)性存錢”成為更多人的選擇。

深究其因，一方面是因?yàn)槿藗兊氖杖雭?lái)源受到極大影響，另一方面則是“黑天鵝”事件之后，更多的人民意識(shí)到未雨綢繆的重要意義。這一點(diǎn)，對(duì)于早出晚歸、風(fēng)雨兼程的中年人來(lái)說(shuō)意義更加不同。

01

極端斯坦中掙扎的中年人，渴望更多確定性

“相比擁有自己渴望的東西，我更在意的是可能將要失去的東西”阿偉說(shuō)。90年出生的阿偉已經(jīng)到了而立之年，如今阿偉在北京摸爬滾打多年后就職于某家網(wǎng)站編輯，收入還算可以，但也有車貸、房貸的壓力。

“中年人生活的字典里頭，沒(méi)有容易兩字”。阿偉說(shuō)。

家住五環(huán)外，工作五環(huán)內(nèi)的阿偉每天早出晚歸，為了能夠多攢些錢早日還清貸款，多寄點(diǎn)錢給在老家生活的父母，阿偉生病不敢請(qǐng)假、從來(lái)不敢遲到。讓阿偉十分扎心的是，由于疫情影響，今年阿偉已經(jīng)3個(gè)月沒(méi)有收入了，這期間的車貸 、房貸已經(jīng)耗去了他僅有的幾乎全部積蓄。

古人言：“福無(wú)雙至禍不單行”，人生“黑天鵝”的出現(xiàn)徹底打亂了他的生活節(jié)奏。一個(gè)月前，阿偉得知父親罹患惡性腫瘤的消息，這對(duì)于阿偉來(lái)說(shuō)不啻于“晴天霹靂”一樣的打擊。

現(xiàn)在，阿偉打算賣掉北京的房子，回老家找一份安穩(wěn)的工作，以緩解經(jīng)濟(jì)上的壓力。我知道作出這個(gè)決定對(duì)于阿偉來(lái)說(shuō)并不容易，畢竟在北京這樣的城市安家，是很多從山城里走出來(lái)的年輕人的夙愿。

我的另一位朋友阿芳（化名）與阿偉的經(jīng)歷相似，但結(jié)果卻不大相同，阿芳在上海工作、生活，經(jīng)常加班+熬夜之下，也遇到自己人生的“黑天鵝”。阿芳說(shuō)她去年做了一場(chǎng)“大手術(shù)”，之后修養(yǎng)了幾個(gè)月，由于之前購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，再加上自己的醫(yī)保，經(jīng)濟(jì)上幾乎沒(méi)什么損失。

“跟以前比，心態(tài)確實(shí)不一樣了，以前總是以享受當(dāng)下的心態(tài)去生活，而現(xiàn)在更多希望去存錢以備未來(lái)的不時(shí)之需，畢竟未來(lái)什么都有可能發(fā)生，早做準(zhǔn)備就能盡可能地減少損失，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)收入上，還是健康方面”。阿芳說(shuō)。

我曾經(jīng)也問(wèn)過(guò)阿偉，以前為什么沒(méi)給家人買一份重疾險(xiǎn)，精打細(xì)算的阿偉說(shuō)，他覺(jué)得從經(jīng)濟(jì)的角度去看，買保險(xiǎn)的直接收益并不高，而且有醫(yī)保兜底，也沒(méi)仔細(xì)想過(guò)這些事情。也許，如果當(dāng)初阿偉不那么“精打細(xì)算”，或許如今的他仍然有在北京安身立命的可能性。

從阿偉身上，我感受到了身為中年人的脆弱感和無(wú)力感，同時(shí)也想到到很多人遠(yuǎn)未意識(shí)到防范非對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)的重要性。人至中年，不僅要“三十而立、事業(yè)有成”也需要更多的“確定性”去鞏固前半生積累下的碩果。

實(shí)際上，人們需要對(duì)潛在的非對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)鮮有足夠的認(rèn)知。美國(guó)作家納西姆·尼古拉斯·塔勒布所著的《黑天鵝》一書(shū)中，提出了平均斯坦和極端斯坦兩個(gè)概念，分別對(duì)應(yīng)這個(gè)世界中的不同事物的兩種統(tǒng)計(jì)學(xué)屬性。

平均斯坦是指指的是不會(huì)因個(gè)例而導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)巨變的統(tǒng)計(jì)對(duì)象，可以理解平穩(wěn)的常態(tài)；極端斯坦則是指因?yàn)閭€(gè)例而導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)巨變的統(tǒng)計(jì)對(duì)象（極端小概率但影響巨大的事件）。

比如，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，失業(yè)率增加，自然災(zāi)害等，再比如個(gè)人身體健康遭受打擊，人身軌跡巨變、個(gè)人命運(yùn)前途未卜。

對(duì)于“上有老、下有小”的中年人來(lái)說(shuō)，更加需要對(duì)沖不確定性風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的潛在危機(jī)，例如，在財(cái)富管理上，合理理財(cái)，確保財(cái)富穩(wěn)定增長(zhǎng)，最起碼不至于縮水；其次、更需要防范健康風(fēng)險(xiǎn)（自身以及家人），從而盡可能避免因重大疾病對(duì)個(gè)人或者家庭帶來(lái)毀滅性地打擊。

哲學(xué)家羅素說(shuō)：“對(duì)確定性的追求是人類的本性，也是一種思維的惡習(xí)。”但其實(shí)確定性才是大多數(shù)人們生存、生活的希望源泉，而極端斯坦環(huán)境下的中年人，需要更多未雨綢繆式的確定性，去盡可能地減少突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響。

02

人生的“遞歸計(jì)算”，需要確定性也需要未雨綢繆

“遞歸計(jì)算”是一個(gè)數(shù)學(xué)概念。在數(shù)學(xué)上，偏微分方程在代數(shù)上無(wú)法求解，必須通過(guò)線性方程矩陣用遞歸方式近似求解。人的一生，同樣無(wú)法計(jì)算未來(lái)的結(jié)果，因此只能依據(jù)現(xiàn)有的條件，最大限度控制變量，達(dá)成未雨綢繆式的人生規(guī)劃。

中年人的“人生遞歸計(jì)算”，大體上可以遵循兩個(gè)核心原則，一是在自身能力范圍之內(nèi)，經(jīng)濟(jì)上求穩(wěn)，二是對(duì)自己以及家人的健康狀況需要有一個(gè)大致評(píng)估，以做好防范健康風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。

巴菲特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“人一生能積累多少財(cái)富，不取決于你能賺多少錢，而取決于你駕馭金錢的能力。”對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，以財(cái)富管理實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)是一件十分困難的事情。

對(duì)于很多85后、90后而言，很多人當(dāng)下積累的財(cái)富其實(shí)是十分脆弱的，在如今國(guó)際經(jīng)濟(jì)云詭波譎的環(huán)境下，不確定性不斷增加，如何在“打下江山”之后“守住江山”才是需要著重考慮的問(wèn)題。

其次，在健康問(wèn)題上，要有足夠的防范“非對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)”的意識(shí)。

納西姆·尼古拉斯·塔勒布認(rèn)為，在黑天鵝遍布的世界中，反脆弱的關(guān)鍵是認(rèn)清非對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)；堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，是應(yīng)對(duì)不確定性的核心原則。

在健康問(wèn)題上的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)上，實(shí)際上從國(guó)家層面已經(jīng)有了相應(yīng)的醫(yī)保制度，另外就是商業(yè)保險(xiǎn)，兩者之間互為補(bǔ)充，能夠有效幫助人們應(yīng)對(duì)個(gè)人或者家庭健康中的“非對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)”。

我們以瑞華保險(xiǎn)醫(yī)保加百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品為例，在醫(yī)保限定的起付線、封頂線，以及個(gè)人承擔(dān)的自費(fèi)部分之外，給予投保人更多的保障。

在保障范圍方面，瑞華保險(xiǎn)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋投保人大病、小病、意外事故所導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用，并且可以報(bào)銷進(jìn)口藥、自費(fèi)藥、住院床位費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等數(shù)十種醫(yī)保目錄范圍之外的類目。

胡紅（化名）在投保瑞華保險(xiǎn)醫(yī)保加的第二年不幸確診卵巢癌，住院化療一個(gè)月后出院，住院治療期間的住院費(fèi)、住院前門診急診費(fèi)等共計(jì)4萬(wàn)元，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人需支付1.8萬(wàn)元。瑞華保險(xiǎn)醫(yī)保加全額賠付個(gè)人支付的1.8萬(wàn)元，并給予其3000元的住院津貼并免去胡紅后續(xù)4年的保費(fèi)。

除此之外，醫(yī)保加還為胡紅持續(xù)治療所需要的靶向藥提供自付部分直付保障服務(wù)。作為用戶的健康管家，瑞華保險(xiǎn)以醫(yī)保加等系列產(chǎn)品，幫助更多負(fù)重前行的中年人規(guī)避健康問(wèn)題帶來(lái)非對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

從這個(gè)角度來(lái)看，瑞華保險(xiǎn)醫(yī)保加百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，不啻為平衡健康風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)這兩個(gè)人生規(guī)劃重要因素的有效解決方案。

馬斯洛需求表明，生存是人的第一需求，而健康與經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代社會(huì)人們生存的兩大要素。健康始終是人的首要需求，經(jīng)濟(jì)則是僅次于健康的第二大需求，但兩者之間往往是矛盾的，因此，需要一種平衡的方式，去平衡兩者，在能力范圍之內(nèi)控制變量。

從某種意義上來(lái)講，以“遞歸計(jì)算”的思路去控制人生的變量，從不確定的未來(lái)中去尋找確定因子，也是現(xiàn)代社會(huì)人們生存、發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。簡(jiǎn)而言之，只有盡可能地實(shí)現(xiàn)“未雨綢繆”式的人生規(guī)劃，才有可能逐漸達(dá)成人生意義上的“成功”。

2020年是不平凡的一年，經(jīng)歷“黑天鵝”之后，到達(dá)而立之年的85、90后們少了一絲銳氣，多了一份穩(wěn)重。面對(duì)世界的多彩與繁華，曾經(jīng)奔涌過(guò)的后浪并非缺勇氣和激情，而是因?yàn)槊鎸?duì)未來(lái)人生的“不確定”性，他們肩上又多了一份來(lái)自家庭的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

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