文/孟永輝

越來越多的人開始將下一個時代定義為數(shù)字時代，而那些引領(lǐng)數(shù)字時代發(fā)展的技術(shù)則被定義成為數(shù)字技術(shù)。我們現(xiàn)在耳熟能詳?shù)拇髷?shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈，無一不是如此。然而，這些新技術(shù)僅僅只是終極表現(xiàn)，它們的最初級、最底層、最原始的狀態(tài)依然是數(shù)字。換句話說，數(shù)字將會是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的“基礎(chǔ)設(shè)施”。

有關(guān)“基礎(chǔ)設(shè)施”，我們認(rèn)識最多的，也是被大多數(shù)人認(rèn)同的，或許就是金融了。一直以來，金融都被人們當(dāng)成是各個行業(yè)的“基礎(chǔ)設(shè)施”。這一點，不僅在傳統(tǒng)社會存在，而且還在互聯(lián)網(wǎng)時代存在。當(dāng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代來臨，特別是當(dāng)數(shù)字科技對于金融行業(yè)的影響變得深入和全面，在金融本質(zhì)業(yè)已發(fā)生了深度改變的大背景下，金融在充當(dāng)“基礎(chǔ)設(shè)施”的過程當(dāng)中所發(fā)揮的功能和作用，同樣正在發(fā)生著深刻而又全面的改變。

同傳統(tǒng)時代和互聯(lián)網(wǎng)時代，僅僅只是做投資和理財不同，金融開始承擔(dān)起越來越多的其他的功能和角色。電商、教育、醫(yī)療等門類，我們幾乎都可以看到金融的影子。它仿佛是一條線，將原本看上去并不相干的存在，開始慢慢地串聯(lián)起來。或許，這才是金融進(jìn)化應(yīng)該有的樣子；或許，這才是數(shù)字科技的本來面目。

一

有關(guān)金融，人們一直都有一種執(zhí)念。他們試圖通過金融將原本復(fù)雜的東西簡單化，以達(dá)到坐享其成的目的。這是幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)玩家都會選擇做金融的原因所在。正是因為如此，過去有一個觀點，即，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的終極歸宿都是P2P。盡管這種說法有些危言聳聽，但是，做金融，似乎一直都是每一個玩家都繞不開的坎。

不可否認(rèn)的是，通過金融將互聯(lián)網(wǎng)巨頭體系下的各個流程和環(huán)節(jié)串聯(lián)起來，以達(dá)到一個更大范圍內(nèi)的閉環(huán)，的確是一個好想法。但是，如果僅僅只是為了將用戶圈養(yǎng)起來，不斷地用金融的方式對用戶進(jìn)行收割，而忽略了金融本身的深度變革，所謂的金融，或許早就已經(jīng)失去了原有的意義，并且距離當(dāng)下正在發(fā)生的這樣一場深度變革越來越遠(yuǎn)。

人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的趨之若鶩，人們對于金融科技的淺嘗輒止，都是這樣一種狀態(tài)的最為直接的體現(xiàn)。僅僅只是建構(gòu)在傳統(tǒng)金融體系之上的金融操作，并不能夠真正將自身的發(fā)展帶入到一個全新的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，更加無法將人們的生活帶入到一個全新的發(fā)展階段，基于傳統(tǒng)、原始的金融體系和狀態(tài)，僅僅只能將金融的發(fā)展局限在傳統(tǒng)和原始的體系之下。

跳出原有的金融體系，改造傳統(tǒng)的金融元素，打破原始的金融壁壘，才是讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新發(fā)展階段的關(guān)鍵所在。

盡管人們一直都在進(jìn)行有關(guān)方面的嘗試，并且開始了有關(guān)金融新概念的豐富和發(fā)展，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)、普惠金融、供應(yīng)鏈金融為代表的金融新物種開始輪番出現(xiàn)，但是，如果僅僅只是局限于概念上的改變，而忽略了金融本身的變革，那么，所謂的金融進(jìn)化或許僅僅只是一場概念和噱頭的游戲，到頭來不過是一地雞毛而已。因此，我們需要一場更加深度和徹底的金融變革。

二

數(shù)字科技時代的來臨為我們提供了這樣一個契機(jī)。借助數(shù)字科技的深度、全面和徹底，我們看到了跳出原有的金融體系，改造傳統(tǒng)的金融元素以及打破原始的金融壁壘的方式和方法，數(shù)字化正是諸多方法的主線。

同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只是進(jìn)行簡單的去中間化，僅僅只是進(jìn)行簡單的撮合和中介不同，數(shù)字技術(shù)更加關(guān)注的是對于行業(yè)內(nèi)在元素的深度改造與改變。在很多情況下，數(shù)字科技所能呈現(xiàn)出來的功能和作用，同樣是通過改造行業(yè)的內(nèi)在元素，通過重構(gòu)行業(yè)的內(nèi)在機(jī)制，通過挖掘行業(yè)的功能和屬性來實現(xiàn)的。

當(dāng)數(shù)字科技對人們的生產(chǎn)和生活的影響開始變得深入和全面的前提下，這樣一種狀態(tài)正在變得明顯。我們看到越來越多的行業(yè)開始出現(xiàn)數(shù)字化的影子，我們看到越來越多的元素開始被數(shù)字化的元素所取代，我們看到越來越多的流程和環(huán)節(jié)正在被數(shù)字化所重塑。以刷臉、刷指紋為代表的應(yīng)用的不斷增多，以大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，以人工智能為代表的新形態(tài)的呈現(xiàn)，正在將數(shù)字從一個虛擬的存在，變成一個看得見，摸得著的存在。

以此為背景，我們迫切需要一個全新的金融體系來支撐新的發(fā)展需要，特別是要取代傳統(tǒng)金融的功能和作用，實現(xiàn)新的功能和作用。在我看來，金融的新功能和作用，并不是我們經(jīng)常司空見慣的投資和理財，而是更多地要發(fā)揮自己的“基礎(chǔ)設(shè)施”的作用，從而更好地支撐實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這才是金融進(jìn)化的終極歸宿。

所有的金融進(jìn)化方向，如果脫離了這樣一個內(nèi)在邏輯，那么，所有的進(jìn)化都將會是變形的，無法持續(xù)的。過往的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技已經(jīng)為我們完美詮釋了這一點。站在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的潮頭，我們需要更多地看到的是有關(guān)金融進(jìn)化的新方向，即擺脫原有的功能和屬性，讓金融可以以另外一種全新的姿態(tài)，繼續(xù)充當(dāng)“基礎(chǔ)設(shè)施”和“毛細(xì)血管”的角色，從而更好地促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三

在這種背景下，金融的數(shù)字化顯得尤為重要。

換句話說，如果沒有了金融的數(shù)字化，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代是無法實現(xiàn)的。同樣地，沒有金融的數(shù)字化，數(shù)字經(jīng)濟(jì)同樣是不完整的。所以，數(shù)字科技，金融先行。

首先，我們應(yīng)當(dāng)用新元素來充實與完善金融行業(yè)。無論是金融內(nèi)在的元素，還是外在的表現(xiàn)，金融行業(yè)本身其實都是充斥著傳統(tǒng)和原始的痕跡的。這種現(xiàn)象所導(dǎo)致的一個結(jié)果就是，金融行業(yè)只會按照原有的邏輯發(fā)展，忽略了跳出原有發(fā)展怪圈的機(jī)會。從本質(zhì)上來看，我們依然需要用新元素來來充實與完善金融行業(yè)，而不僅僅只是在傳統(tǒng)元素的基礎(chǔ)上進(jìn)行效率的優(yōu)化和提升。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的來臨恰恰為我們提供了這樣一個機(jī)會。通過將金融上下游的元素進(jìn)行數(shù)字化的處理，傳統(tǒng)意義上構(gòu)成金融行業(yè)的元素，開始被新的元素所取代。其中一個最為本質(zhì)一點，就是金融的元素更多地呈現(xiàn)出數(shù)字化的特質(zhì)。以此為開端，金融行業(yè)的內(nèi)在構(gòu)成元素開始呈現(xiàn)出數(shù)字化的一面。

其次，我們應(yīng)當(dāng)用新體系來建構(gòu)和重塑金融行業(yè)。不得不說，金融行業(yè)業(yè)已形成了相對較為完備且運行良好的體系，這種體系支撐了百年以來金融行業(yè)的運行。但是，我們同樣需要看到的是，這樣一種體系是建立在外部行業(yè)都沒有發(fā)生改變的大背景下。一旦外部行業(yè)發(fā)生變革，金融行業(yè)的這樣一種體系便難以在起到作用。

當(dāng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代來臨，特別是當(dāng)數(shù)字科技對外部行業(yè)的改造開始變得深入和全面的大背景下，傳統(tǒng)、原始的金融體系在支撐外部行業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中，開始顯現(xiàn)出越來越多的劣勢。只有重新建構(gòu)和重塑金融行業(yè)，讓金融行業(yè)可以在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代更好地支撐起實體行業(yè)，特別是更好地實現(xiàn)與實體行業(yè)的無縫銜接，才能更好地讓金融回歸本質(zhì)。

這個體系是建立在數(shù)字化的基礎(chǔ)之上的，它的內(nèi)在元素是以數(shù)字為根本的。當(dāng)金融的一切以數(shù)字為注腳，才能建立起與實體經(jīng)濟(jì)之間的這樣一種深度全面的關(guān)系，并且真正讓金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到全新的階段。

再次，我們應(yīng)當(dāng)用新功能和屬性來詮釋金融行業(yè)。提及金融，人們首先想到的就是以投資、理財、保險、信托為代表的傳統(tǒng)的功能和屬性。這些傳統(tǒng)的功能和屬性是在它所支撐的實體經(jīng)濟(jì)都沒有發(fā)生深度改變的大前提下存在的。當(dāng)實體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化開始變得深入和全面，我們需要用一種全新的方式來詮釋金融行業(yè)，而不應(yīng)該繼續(xù)用傳統(tǒng)、原始的功能和屬性來續(xù)命。

因此，我們需要用全新的功能和屬性來詮釋金融行業(yè)，來定義金融行業(yè)，而不僅僅只是把金融行業(yè)看成是一個只有投資、理財、保險和信托等傳統(tǒng)功能和屬性的存在。試想一下，當(dāng)我們用數(shù)字化的功能來詮釋金融行業(yè)的時候，我們就會發(fā)現(xiàn)它與外部行業(yè)之間便不再是割裂的，而是變成了可以無縫對接的，深度融合的關(guān)系。在這樣一種背景下，金融的“基礎(chǔ)設(shè)施”和“毛細(xì)血管”的功能和作用，才能得到最大限度的發(fā)揮。

如果數(shù)字經(jīng)濟(jì)缺少了金融的數(shù)字化，必然是殘缺不全的。同樣地，在我們探討數(shù)字科技的時候，如果不是以金融為先決條件，一樣是不切實際的。認(rèn)識到這一點，并且真正找到金融數(shù)字化的正確方式和方法，金融，才能真正回歸本質(zhì)，才能真正回歸實體，才能真正更好地發(fā)揮自己的功能和作用。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。