一面是金融機構迫切數字化轉型、尋找更多的業務拓展機遇。另一方面是金融普惠，更多的企業、個人希望能夠得到公平的機會。這兩者之間有鴻溝就是信貸風險，可以有效填補這個鴻溝的就是金融科技。

“360數科是一家金融科技公司，它背后連接著上百家機構，懂客戶、懂經營、懂營銷、懂服務，是我們的安身立命之本。我們用科技的手段，不斷去強化這些能力，謀求為金融機構提供更好的科技服務。”360數科首席技術官王繼平表示。

科技成金融轉型的重要驅動力，新機遇顯現

“十四五”規劃中明確提出，“要加快數字化發展，提升金融科技水平，維護金融基礎設施安全”，并對國內金融機構的發展提出了更高要求。

事實上，數字技術正在改變千行百業，日益成為全球經濟復蘇和發展的重要驅動力。在科技領域一直走在最前沿的金融行業當然對于科技的依賴表現得更為突出。

畢馬威最新發布的《2021中國金融科技企業首席洞察報告》發現，科技對于金融的驅動作用被不斷強化，金融產業鏈、供應鏈和價值鏈發生深刻變化。報告顯示，金融機構與金融科技企業合作日趨緊密。83%的受訪企業認為金融機構與金融科技企業的合作模式“非常緊密”和“較為緊密”，且“已經有成熟的合作案例”。

顯然，金融行業處于數字化轉型關鍵時期，在數字化轉型共識下，金融科技已成為金融行業謀求高質量發展的動力引擎。

與此同時，科技行業也在快速迭代、升級，云計算、區塊鏈、大數據、AI等技術越來越成熟，與金融產品和服務場景的結合也日趨緊密。畢馬威在報告中提出，金融科技的快速發展和滲透，對金融行業發展產生了重大的影響。互聯網、大數據、人工智能、云計算等已經成為金融行業中不可或缺的基礎技術，且科技的賦能融入對金融行業全業務環節的變革和影響也在繼續深化中。

“金融行業一直走在IT變革的前列。”王繼平表示，從最早的信息數字化時代，到后來的互聯化，再到大數據時代的BI，每一步IT變革金融行業都是率先進行實踐，這是積極的一面。同時，因為金融行業的重要性和敏感性，他們在變革的同時也非常審慎，因為一點的不成熟都有可能會給整個體系帶來災難。王繼平認為，在這樣的大趨勢下，金融科技行業的機會也越來越多。

比如上海剛剛成立了數字交易所，基于隱私計算平臺為基礎的可用不可見的數字交易會成為一個新的趨勢，本質上將推動計算范式的變革，數據正在變成與資本、土地一樣重要的新的生產要素。“從數據到商業決策，中間的鏈路非常長，這是一個非常大的機會和市場。”王繼平表示。

再比如，在金融行業流量逐漸進入智能化時代，金融客戶在投放上與其它行業會有非常大的不同，金融科技在這方面也有很多事情可以深挖，發揮更大的作用。

在王繼平看來，更大的機會點在于AI。“智能服務是一個很大的方向，用AI的技術結合每一個業務細節，甚至通過這些細節去構建出一些新的商業模式。AI能為金融公司帶來非常大的價值，現在還處于初級階段，我們也在打磨各種智能系統，比如客戶小助手已經被很多客戶采用。”

從技術到業務，360數科加速跑

360數科的增長，佐證了金融科技行業的發展潛力。從360數科2021年第三季度財務業績看，360數科第三季度營收46.13億元，同比增長24.6%;凈利潤為15.64億元，同比增長27.0%。金融機構合作伙伴通過平臺發放貸款26,680,676筆，貸款總額975.92億元，比2020年同期的660.00億元增長47.9%。與此同時，是用戶數量的增長，360數科的數字平臺已連接115家金融機構合作伙伴和1.818億有潛在信貸需求的消費者，較上年的1.56億增長16.5%。

360數科為什么可以吃到金融科技增長的紅利？“我們聚焦于信貸領域，從前端的營銷，后端的經營服務、風險管理，以及貸后管理，在每一個環節找到技術最佳的切入方式，然后再把切入方式整合成綜合性的服務，去做對外賦能。”其實本質上就是聚焦信貸、深耕細節，這樣的策略也在360數科在很多技術領域處于行業領先地位。

在談及360數科的優勢時，王繼平首先提到了聯邦學習。自《個人信息保護法》正式生效實施，這部圍繞個人信息保護的基礎性法律的影響正在逐步釋放。隨著政策的有效引導及各行業的自律探索，人們隱私保護意識得到大幅提升。在此背景下，聯邦學習(Federated learning)得以在金融領域廣泛應用。360數科首創研發了基于聯邦學習的層級聚合(hierarchical ensembles)風控模型體系，并通過數據保護、聯邦層級疊套、數據源截斷設計三個層次的設計，讓該體系的應用價值凸顯。

還有就是風控能力。“360數科本身是一個安全為技術稟賦的公司，它的反欺詐的技術能力是非常強的。”王繼平強調，360數科能夠為金融機構提供貸前、貸中、貸后全方位的風險防控技術支持，讓金融機構快速得到準確的審核結果。為此，360數科自主研發了一個智能風控引擎叫“Argus”，據悉在Argus的助力下，360數科單次交易篩選變量數十萬個、篩選風控模型超過3000個、約98%的授信申請和99.5%的訂單申請實現全自動審核，結果反應超快。

再有就是嵌入式金融技術。我們知道，科技只有與具體的應用場景相結合才能發揮價值，真正觸發節點的服務，360數科的能力獲得行業普及認可，包括美團、小米、滴滴、餓了么等一眾互聯網企業都嵌入了360數科的金融科技。“360是在整個行業里面真正做起來的，無論是規模，還是場景的覆蓋、場景的滲透上，都是做的最好的。”王繼平對這個方面非常自信。

之所以財報向好，除了技術上的優勢，360數科也抓住了一些潛力業務，比如小微企業貸款。在政策的影響下，重點地區、重點行業加大對小微企業的扶持力度，小微企業也如雨后春筍一般涌現。但對于多數商業銀行來說，小微企業的不穩定性強，風險極高，對主體信用差且缺乏數據的小微業務根本不考慮。而360數科憑借著自身極強的風控能力，開拓出小微貸市場。通過技術優勢拓寬賽道，360數科在小微貨領域可謂一舉三得：一是幫助金融機構挖掘更多客戶，二是響應政策，給予更多小微企業以扶持，三是360數科自身借此獲得高速增長。

面向未來，在確定與不確定間找機會

從金融行業轉型升級的迫切性中可以看到金融科技的巨大市場空間。那么360數科如何抓住這樣的機遇再進一步呢？作為CTO王繼平有自己的思考。

王繼平于2006年加入百度，十年時間中曾全面主導了百度搜索千億級存儲服務、百度網盤、百度錢包、百度有錢花等產品的技術開發工作，是百度開放云和個人云業務的締造者之一。于2016年進入百度金融（后更名為度小滿），從小到大搭建全新信貸品牌百度有錢花，打造出一款用戶月活超過1000W的金融app。從這些經歷中可以看到，他既有非常強的技術背景，又擁有豐富的金融業務實踐經驗，而這正是360數科看中的優勢。

回看自己的工作經歷，王繼平用一句話概括：從確定性到不確定性，然后再從不確定性的視角中看確定性的過程。

在百度工作時主要做基礎架構相關的工作，雖然難但都是確定的，是在確定性的需求和確定性的技術條件之間去進行架構和平衡，尋找解決方案。后來到了度小滿，大部分精力轉移到業務上，業務是充滿不確定性的，不確定性在于思維方式：第一是生態思維，本質是要形成一個多方共贏的格局；第二是運營思維，即整合資源滿足用戶需求的過程；第三是經營思維，就是從營利性去做對公司最好的決策。“在這個過程中它的變量實際上非常多，因此充滿了不確定性。”王繼平表示。

現在進入360數科，王繼平回到CTO的角色。經歷了過去的確定性到不確定性，再從不確定性到確定性，他感觸頗深：“這個過程其實挺像一個輪回，我也因此獲得了重新審視技術的視角。簡單說就是在技術里面做最懂業務的人，在業務里面做最懂技術的人。”

技術的改進，往往都是基于實際業務的需求出發。技術是服務于業務的，不能落地的技術價值有限，甚至是毫無價值。所以，在思考技術問題時，要基于業務的發展之上。正如王繼平所說：“技術體系背后的邏輯本身就是業務的邏輯，我們的核心就是搭建面向經營能力提升的技術體系。”

具體而言包括幾個維度：第一是用戶需求的匹配和風險的管理，這是業務核心能力的構建。第二，如果想在競爭中勝，試錯效率就非常重要，基于低代碼開發迭代的提升，以及基于像AB/test框架和快速部署實驗等，就是競爭中很重要的推進器。第三，在社會逐漸進入到信貸的低利率時代，360數科本身還承載著普惠金融的使命，通過平臺去構建精細化的運營能力和業務效率的提升能力也是必選項。第四就是安全隱私，這是360數科的基因，也是優勢。第五就是AI，數字化的下一個階段就是智能化時代，AI實際上會引申出非常多的場景，在不同的場景上賦能業務。

360數科基于這五個維度的需求推導出整個技術架構，底層是金融云為基礎設施，包括上面的金融數據倉庫、低代碼開發、資產的智能調度、機器的客戶的數據中心的一體化，以及ABtest這樣的一些東西構成金融安全的核心能力。在這個基礎之上構建智能層，包括感知、認知和決策等增長引擎。

【結束語】

所謂的成功的企業，首先要是時代的企業。360數科生逢其時，成為金融改革以及數字化的弄潮兒。將技術與業務深度融合，用科技手段賦能金融機構，做金融企業高質量發展引擎，幫助客戶成功從而獲得自己的成功。