文/孟永輝

如何才能實現金融與科技的深度融合，或許并不僅僅只是以螞蟻金服、京東云為代表的科技玩家們的課題，同樣是傳統金融機構的課題。很多人認為，只要實現徹底的去金融化，金融科技的運行就可以安全和穩健。于是，我們看到的是越來越多的玩家開始將目光聚焦于此。不得不承認的是，相對于金融的敏感來講，全力投向科技的懷抱再合適不過了。然而，如果找不到擁抱科技的正確方式和方法，縱然是躲過了監管，自身的發展同樣有陷入困境的風險。

一直以來，我堅定地認為，金融科技的問題在于它僅僅只是將科技看成是一種幌子，當成是一種概念，而不是金融科技本身錯了。因此，如果我們僅僅只是為了躲避監管而抹殺了金融與科技融合的現實，而僅僅只是徹底實現與金融絕緣，那么，所謂的金融科技便不再有任何意義。

當金融科技的發展進入到新周期，特別是當科技開始成為金融科技的底色時，我們需要考慮的是，如何實現金融與科技的深度融合的問題，而不是一味地實現徹徹底底的去金融化的問題。如果我們僅僅只是將目光聚焦在去金融化上，那么，所謂的金融科技便失去了「精神內核」，非但將會喪失互聯網時代的發展成果，甚至還將不再有任何存在的必要。

因此，當金融科技從一個眾星捧月般的存在，蛻變成為一個人人避之不及的存在的時候，或許我們真正需要思考的是金融科技錯在了哪，并且由此來尋找到下個階段的正確的發展模式的問題。不過，有一點可以確定的是，現在這樣一種徹徹底底去金融化的模式是完全不正確的。

正如上文所講，筆者認為，金融科技最大的錯誤在于它僅僅只是將科技看成是一個幌子，并且沒有真正找到金融與科技結合的最佳方式和方法。于是，金融科技從本質上來看，并不是什么新鮮的物種，而是一個互聯網玩家披著科技的外衣從事金融行為的代名詞。如果一定要要到金融科技的錯誤在哪，我認為，主要包括如下幾個方面：

首先，模糊了金融與科技的主次。

無論是互聯網金融也好，金融科技也罷，我們都應當明白金融在其中的作用和地位。在我看來，無論是哪一種金融新模式，它們的底色都應當是金融，而非其他。當我們以此為出發點來看待它們的時候，我們才能算是找到了正確的姿勢和方法。

既然金融是底色，那么，我們在實際操作的過程當中就應當以金融本身的規律，金融本身的規范來操作，而不是結合科技的手段來鉆金融的空子，并且無限制地放大金融風險。在這一點的問題上，理順金融與科技的主次，并且確立金融在其中的地位至關重要。

在我看來，一味地去金融化，抑或是一味地去科技化都是不正確的。我們需要看到的是，金融與科技的本質屬性上的相同點，并且找到金融與科技融合的正確方式和方法。當我們確立了金融與科技的主次關系，確切地講當我們確立了以金融為主，以科技為輔的關系時，金融科技的發展才算是步入到了正軌。

其次，并未找到金融與科技結合的正確方式和方法。

無論是在互聯網金融時代，還是在金融科技時代，我們在看待金融與科技結合的方式和方法的問題上，僅僅只是將科技看成是一種改造的方式和方法，并且僅僅只是一種改造方法而已。于是，在這個過程當中，我們經常看到的是那些互聯網玩家們叫嚷著要顛覆和改變傳統的金融體系，建立新的金融新秩序。

盡管他們的這些做法讓人們看到了科技的手段在改造金融行業的問題上所具備的諸多優勢，但是，我們同樣要看到的是，如果按照互聯網玩家們的邏輯，按照他們的方式和方法對金融行業進行深度改造之后，我們將會面對的并不是一個金融的新世界，而更多地可能是一個金融的爛攤子。

透過他們在金融科技上的實踐，我們可以看出的是，他們是借助科技的手段，不斷地放大金融的風險，不斷地建構一個新的金融體系，并且這樣一個金融體系是與傳統金融體系是相對的。這種方式和方法與電商頗有幾分相似，可以預見的是，到最后，金融科技其實是要建構一個二元對立的金融體系，而不是什么金融新物種。

當這樣一種金融體系形成之后，金融服務實體經濟的功能和作用是無法得到最大程度地發揮的。很顯然這樣一種金融與科技結合的方式和方法，僅僅只是把金融的效率得到了一定程度的提升，但卻并未解決金融行業的真正問題。照此發展下去，金融與科技的結合必然會陷入到類似互聯網與零售的結合那樣的怪圈之中。

再次，沒有真正把握金融與科技的本質屬性。

在我看來，金融與科技的本質其實是有著相通之處的，并且金融與科技是有著交點的。以往，我們在看到金融與科技的問題上，僅僅只是將它們看成是兩種完全不一樣的存在，它們之間是沒有深度融合的可能性，并且沒有任何融合的必要的。

如果僅僅只是以這樣一種思路來看待和尋找金融科技的新發展，幾乎可以肯定的是金融與科技是無法實現真正意義上的深度融合的，同樣金融與科技的深度融合是完全無法有新物種的衍生的。在我看來，金融與科技在本質上其實是有著很多的相似之處的。

說到底金融和科技都是為了服務實體經濟而出現和存在的，如果金融與科技背離了這個本質，那么，它們的發展必然會變成一個毫無根基的大廈，隨時都有崩塌的可能性。我們現在所遭遇到的互聯網行業的發展困境，正是這種現象的直接體現。因此，把握金融與科技服務實體經濟，把握金融與科技是「基礎設施」的本質，我們才能找到金融與科技結合的正確方式和方法。

除了金融與科技在本質上有相通之處以外，金融和科技在進化的路徑上，同樣是殊途同歸的。這一點，在數字化時代來臨的時候，表現得更加明顯。隨著數字化浪潮的逐漸深入，我們越來越多地開始感覺到幾乎所有的行業都在朝著數字化的方向邁進。在這個過程當中，金融也不例外。同時，我們也應當看到，互聯網同樣在朝著數字化的方向邁進，無論是頭部的互聯網玩家來講，還是新生的獨角獸而言，幾乎都將數字化看成是新的發展方向。可以肯定的是，金融和科技將會在數字化時代找到交點。

如果沒有看到金融與科技的這些本質，而僅僅只是一味地將科技看成是金融的改造方式和手段，那么，所謂的金融科技勢必會陷入到類似互聯網式的發展困境當中。等到那個時候，它所產生的影響將不再僅僅只是局限在某個行業的事情，而是將會波及到更大的范圍。或許，這才是對金融科技進行長期、持續監管的根本原因所在。

復次，模糊了金融與科技的本質內涵與意義。

無論是金融還是科技，它的本質內涵和意義在于更好地服務實體經濟，更好地服務大眾。我想，這才是金融與科技兩種元素的最為本質，最具價值的地方。然而，我們卻看到了完全背離金融與科技的本質內涵與意義的跡象，無論是在互聯網金融時代，還是在金融科技時代，玩家們僅僅只是將它們應該服務的對象，看成了收割的對象，全然忘記了自己存在的本質內涵和意義。

可以想見的是，僅僅只是以這樣一種金融與科技的內涵與意義，將會把金融科技的發展帶入到怎樣的一種發展狀態。我們看到的互聯網金融的亂象以及金融科技出現的數據竊取行為，從本質上來講，都是基于這樣一種邏輯衍生而來的。如果我們一定要找到金融科技的錯誤之處的話，模糊了金融與科技的本質內涵與意義，而僅僅只是將目標聚焦在收割流量上，最終讓它們失去了原始初心與使命。

當金融科技的發展進入到全新的發展階段，特別是當金融科技開始越來越多地局限在科技身上的時候，我們需要明白的是，僅僅只是以這樣一種定位真的可以實現它的初心和使命嗎？我認為，金融與科技必然需要相互輔助，互為支撐，才能真正實現服務實體，服務大眾的功能和作用。

結語

如何實現金融與科技的深度融合，而不是一味地去金融化，抑或是一味地去科技化，才是真正確保金融科技的發展真正可以進入到新階段的關鍵所在。當前，一場全力擁抱科技，徹底去金融為主導的新進化正在上演。乍一看，玩家們的決心更徹底了。但是，如果金融科技變成了一個僅僅只是以科技為底色的存在，那么，它的金融的功能和作用是不是弱化了呢？

同樣地，在這樣一種思路的影響之下，金融科技的發展和進化，是不是進入到了新的怪圈之中呢？可以預見的是，如果僅僅只是徹底地去金融化，所謂的金融科技同樣是不完整的。在新的發展階段，弄清楚金融與科技的主次，找到金融與科技結合的正確方式和方法，把握金融與科技的本質屬性，真正讓金融與科技的本質內涵與意義得到最大限度的體現，或許才是關鍵所在。

或許，這才是螞蟻金服、京東數科們的未來。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業研究專家，戰略咨詢顧問。長期專注行業研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。