欺詐與反欺詐，不僅僅是一場貓鼠游戲。

在我們的生活中，或多或少聽聞甚至經歷過這樣的事情：突然接到銀行短信，自家的信用卡在某地“任性”刷卡消費了一大筆金額，結果茫然不知所措；上網想買東西，卻突然發現賬戶里的余額分毫不剩，購買的虛擬商品已經發往某位“用戶”手中……

類似的場景可能還有很多，多數用戶往往在暈頭轉向之后都會納罕，這些欺詐者怎么會有我的信用卡號和密碼，怎么會有我的網銀賬號，怎么知道我的手機號碼和姓名？但在懂懂筆記看來，更令人焦慮的是，當更多用戶開始寄希望于指紋、聲紋或者臉部識別的時候，你怎么就敢保證，自己這些“絕密”資料，就沒有落入灰產手中。

實際上，金融服務業、電商、電信運營商也在焦慮，如何讓“真正的用戶”實現刷卡交易、安全購物、放心消費。有時候，魔高一尺，道高一丈的橋段，每天都在服務提供商與欺詐者（灰產）之間演繹著。

數據折射現狀與趨勢 引發業界思考

即便存在個人信息被散播、信用卡被盜刷、被欺詐者盜用名義貸款消費等等風險，但是越來越多的人無法離開電商、移動支付和信用卡，反欺詐成為普通用戶和服務提供者中間的越來越重要的保障。

“中國線上交易的迅猛增長加劇了在線欺詐和身份盜用問題的惡化發展”、“中國消費者對在線欺詐的容忍度在亞太區排名中較高，高達46.6%的參與調查的中國消費者表示可以將個人數據開放并分享給企業機構”……

在最近由益博睿與IDC共同發布的亞太區《2017年欺詐管理洞察報告》中，我們看到了上述這些信息，值得注意的是，這份面向亞太區10個市場的3200位消費者，以及80多家來自金融服務、電信和零售（年收入超過1000萬美元）企業機構的詳盡調查中，很多情況并不讓人樂觀。

綜合其中主要信息，懂懂筆記發現在前文中所說的欺詐現象，并不是個例，而且有著較為普遍的存在，發展趨勢也讓更多用戶感到不安。

首先，這種普遍現象在報告中是這樣表述的：亞太區的欺詐問題普遍非常嚴重，五分之一的參與調查者表示直接遭遇過欺詐損失，還有三分之一人表示本人或者其親友受到過欺詐帶來的負面影響。

需要強調的是，在金融服務、電信和零售（包括電商）這三個方面中，后兩者出現的欺詐問題更為嚴重，尤其是在國內的普通消費者身上，更為明顯。

報告中顯示，亞太區消費者對數字化服務的信任度普遍相對較低。在滿分10分的前提下，金融服務、電信、零售三個領域中，亞太區電信領域的得分最低，僅為2.1分；盡管金融服務得分最高，但也只有4.9分。

其次，關于發展態勢的嚴峻，體現在了調查報告的預測里：隨著數字化服務不斷普及，欺詐將只增不減，這必將對消費者信任度會產生越來越大的負面影響。

尤其在中國市場，隨著數字經濟和電商的快速增長，在線欺詐和身份盜取被認為是最常見的欺詐類型，而中國消費者對欺詐事件所表現出的較高的容忍度，也加速了類似欺詐問題的惡化發展。

*指數根據金融服務、電信和零售三個領域的所有DIT的平均得分。

沒錯，較高的容忍度。我們在日常交流中是否會經常聽到朋友間這樣的吐槽：在網上我們早就“透明”啦，你的手機、姓名、年齡、收入等等早就被那些灰產拿在手里，賣了無數遍了。那些語氣中透露出來的無奈，似乎是一種默認，也是一種妥協。

我們能做的，也只有不接陌生電話，不回撥任何一個“響鈴一聲”，在正規服務商的APP上，反復鞏固著自己的聲頻、指紋還有那張需要眨眼、搖頭的“臉”。

真要是煩到極限，或許也只能怒喝一句：還讓不讓人愉快地“剁手”了？！

或許，反欺詐手段需要施展霹靂手段，幫助普通消費者度過這些“劫難”了。

近幾年，隨著政府、行業主管部門、相關企業連續制定計劃，不斷通過采用新的數字化服務標準來提升本地數字化進程和經濟發展，企業的當務之急就是要通過投資來保證用戶對其數字化產品的信任度。

行業普遍存在的欺詐現象，以及用戶對于欺詐行為的無奈也意味著，很多銀行、電商、信貸機構自認為的數字化交易欺詐管理水平，與實際客戶的體驗存在不小差距。

合力之一：零售和電信業孕育巨大市場需求

實際上，通過這份調研報告，懂懂筆記發現在市場需求、用戶需求和服務商需求這三方力量中，正在出現三股合力，這也讓反欺詐的大潮呈現出耐人尋味的多樣性。

第一個合力，就是國內零售業、電信業較低的信任度得分，與公眾較高的接受度，正在形成對反欺詐技術和服務旺盛的需求。

在滿分10分的前提下，在金融服務、電信、零售三個領域對數字化服務的信任度得分中，國內電信領域的得分最低，僅為2.1分；零售業（電商）的得分為2.8分；而金融服務的得分最高，為3.87分。

“盡管中國的平均數信指數在亞太區處于中游，但在零售領域，由于受中國電子商務增勢的驅動和在線零售商對解決欺詐糾紛的關注加強，中國指數排名在該領域非?？壳?。盡管該領域欺詐事件頻發，但消費者通常擁有較高的容忍度，并在涉及少量資金損失和予以一定事后保證措施的情況下，消費者往往能夠接受偶爾性的欺詐事件”， 益博睿大中華區董事總經理黃堅對于報告中出現的這個情況做了分析。

這里面有一個有趣的現象，就是對隱私數據的開放程度的不同。黃堅指出，亞太區消費者對企業機構分享自己個人賬號數據的平均接受度達27.5%，而相比之下，中國大陸地區的接受度則高達46.6%?！斑@也容易導致更多的用戶個人隱私數據曝光，以及更高的欺詐風險?！?/p>

但是從另一個角度來看，隨著零售業、電信業用戶需求不斷迅猛地增長，在線交易的潛在欺詐風險也成為行業對反欺詐需求的巨大推動，因此越來越多的企業開始嘗試（了解）利用自動化監測，應對與日俱增的數字化交易所帶來更多欺詐事件的挑戰。

黃堅分析，在國內欺詐行為在電信領域主要出現在運營商計費方面；而在零售領域，身份盜用問題最為嚴重。隨著欺詐類型不斷演化，一個趨勢就是企業機構間要加強數據庫的“合縱連橫”，充分利用分析功能，從而了解整個行業的生態系統，以及客戶行為。

合力之二：跨行業服務融合產生新機遇

盡管在這份報告中，國內銀行業的整體信任度得分高于零售業和電信業，但是這并不意味著，銀行業在反欺詐方面趨近完美，或是在技術和服務模式上固步自封了。

在反欺詐、征信等方面，金融、電信、零售三個行業都是和個人打交道，都會產生各自維度的用戶數據。第二個合力就是因為灰產的不斷發展，金融業的服務模式不僅仍有很大增長空間，同時與其他行業的融合、跨界合作也在不斷發生。

黃堅在交流中表示，益博睿一直是在跟金融行業打交道，他發現在反欺詐和征信方面金融業不僅自身有更大的需求，而且在與電商、電信服務企業也產生了很多新的合作模式?！榜R云現在一直講新零售，現在零售的概念跟以前確實不一樣了，零售業也在轉型。我們看到零售和金融相結合，在征信和反欺詐方面需要我們來扮演潤滑劑或者是撮合的角色。我們不擁有數據，但我們會成為數據的加工者和分析者，向雙方提供更多的便利和服務。”

黃堅透露，針對電信行業目前益博睿也在討論一些戰略層面的合作模式，不是單純面向電信運營商，還包括電信企業與金融企業的合作、與零售業的合作?！斑@里面會有很多挑戰，但也蘊含很多的商機。”黃堅強調，好的服務機制能夠實現多方共贏，甚至是打造出更豐富的應用場景和生態圈。

合力之三：AI等新技術“走紅”反欺詐領域

從這些分析中，可以看出因為用戶對于跨界應用場景需求的變化，也在促進不同行業間服務模式的融合與轉型。因此，第三個合力，就是AI技術在反欺詐領域的深入和實踐，目前越發明顯了。

“你能想象嗎，現在有銀行已經通過語音收錄，在催收人員與用戶通話后，會將用戶當時的語音進行分析，得出準確的心理評估，從而知道這個用戶的欠款是否還有可能收回。” 益博睿大中華區分析與策略咨詢總經理黃健銘舉了一個有趣的例子，他告訴懂懂筆記，這些AI應用已經開始在美國的部分銀行投入使用，結合AI技術的應用，輔以用戶以往行為的分析，會大大提高評估的準確性。而這些新的技術，在亞太地區也有不少大型銀行開始關注。

“這套評分系統就如同一位真正有經驗的催收員，AI技術解決了以前非結構化數據無法分析統計的難題，良好地應用到實際的應用場景里，而且幫助銀行解決了大量人力成本?！秉S健銘指出，這些應用還幫助銀行體系提升整個了催收部門的KPI，產生更多良好的邊際效應。

AI正在不同行業、不同應用場景中，為反欺詐和征信提供著更高效、更精準的服務能力。尤其是在數據孤島的傳統難題面前，更是起到了關鍵作用，

不同的企業、不同的行業都會和消費者發生交易，獲得消費者的相關數據。但是基于客觀原因，同一位消費者的這些數據也是數據孤島，不同機構之間無法互聯互通，這也導致傳統的做法在跨行業間是很難“聯手”面對反欺詐。

“隨著現在AI、生物識別等技術的進步，我們可以運用機器學習、大數據手段把數據孤島全部串聯起來，整合出更高端的應用，通過AI更精準或者是更實時、動態地來捕捉反欺詐可能發生的苗頭?！?黃健銘強調。

的確如此，銀行業、電商和電信業都希望獲得更多顧客的信任，完成更多的交易和服務。反之，用戶在希望保障交易安全的同時，也希望企業的安全防范措施不要帶來糟糕的客戶體驗。從他的介紹中懂懂筆記發現，未來防范欺詐除了傳統的身份證信息，還會包含人工智能、生物識別、替代數據技術，類似益博睿運用的Super-ID解決方案，可以將個人信息進行360度的整合，從而更有效地治理欺詐行為。

魔高一尺，道高一丈，這是在報告解讀中懂懂筆記聽到的最高頻的一句話。

正如好萊塢影片《貓鼠游戲》的情節所述，小李子扮演的詐騙犯，化身飛行員、醫生、銀行雇員，通過高桿的偽造手段詐騙了無數錢財，無往不利。當然，最終他也沒能逃出FBI的法眼。在信息科技更為便捷、普及的今天，更多高桿的欺詐手段正在覬覦我們虛擬的“荷包”。

因此，反欺詐技術和服務能力必須要將門檻提升到能夠有效防范這類“精英”級別的高度，從多維度進行甄別、審核，才能最大化保障公眾的正當權益。因此，道高一丈可能不夠，還需要道高多維，降維打擊！

——————————————————————————————————

微信關注公眾號“懂懂筆記”每天第一時間為您奉上最新最熱的科技圈資訊~

多年財經媒體經歷，業內資深分析人士，圈中好友眾多，信息豐富，觀點獨到。

發布各大自媒體平臺，覆蓋百萬讀者。

《小米生態鏈戰地筆記》、《微信思維》、《微信力量》三本暢銷書的作者。