近年來，“雙11”、“雙12”、“6.18”這些購物狂歡的日子里，人們一邊喊“剁手”，一邊填滿購物車。而圍繞狂歡購物節產生的還有“買的不合適想退貨怎么辦？”、“買到假貨怎么辦？”、“買貴了怎么辦？”等消費痛點。

一個新經濟業態的發展總有一個由亂象轉向秩序的過程，而這個過程往往伴隨著許多衍生品的產生，帶動更多產業的發展，電商發展也是如此。移動互聯網與公共服務的深度融合，意外地給保險業提供了巨大的發展空間，由狂歡購物節產生的消費風險問題催生了互聯網場景消費保險。隨著消費升級下越來越多消費場景的涌現，各類場景消費保險層出不窮。

電商節血拼背后，消費安全成核心痛點

隨著電子商務新模式、新經濟業態快速發展，傳統網購風險之外又衍生出了各類新的風險。而每一年的“雙11”既是消費者血拼購物的狂歡節，也是消費糾紛的高發期，鋪天蓋地的折扣背后，往往隱藏著令人防不勝防的消費陷阱。

比如最典型的虛假宣傳，贈品名不副實。電商促銷常用的手段是商品附帶贈品，但很多買家收到的贈品和商家承若的贈品完全不一樣，“拇指大小的面膜”、“抹布似的毛巾”等贈品層出不窮。而贈品如果出現質量問題，賣家通常都會以是贈品為由拒絕提供服務，遇到這樣的情況，消費者往往只能是啞巴吃黃蓮。

再比如前些天國家工商總局針對電商的“先漲價再打折”行為進行約束，營造健康的電商市場氛圍。在電商節活動期間，為了制造低價，不少商家會采取先漲價后降價的方式，而且電商促銷活動都需要消費者費腦力去計算。去年國家發改委受理涉及“雙11”網購節的投訴案件中，促銷優惠不實是消費者投訴最為集中的問題，占比高達62%。今年“雙十一”的促銷活動同樣讓消費者犯難，天貓、京東、淘寶等電商平臺推出的預售、各類滿減紅包、直降紅包、返現券等促銷活動，讓不少“剁手族”吐槽：數學學不好，都不知道怎么剁手了。

另有今年雙十一飽受消費者詬病的：商家預售模式五花八門，規則不清問題。自預售環節開始，眾多商家在預售上玩起了花樣。雙十一臨近，瀏覽天貓、京東等電商平臺頁面可以發現，滿屏的定金支付活動已經開始，比如定金翻倍、火炬紅包、購物津貼、上不封頂、優惠分攤等。而且在不同時期有不同的主題購，各類眼花繚亂的預售活動讓消費者直呼看不懂。

還有直接與網購落地掛鉤的：消費者下單很快，物流信息更新卻很慢。國家郵政局近日發布的信息顯示，初步預計今年“雙11”期間（11月11日至16日）郵政業處理的郵件、快件業務量將超過15億件，比去年同期增長35%。在貨運高峰期，不只是會出現物流速度變慢的情況，還會產生貨物丟失的問題。

中國電子商務投訴與維權公共服務平臺統計受理的消費者雙十一維權案例顯示，“雙十一”后一月內是消費投訴高峰期，數量也呈現逐年上升趨勢，其中2015年同比上年增長18.60%，2016年同比上年增長26.27%。而這些隱藏的風險卻正是場景消費保險的沃土。

在雙十一商品銷售火爆的同時，保險產品搭車猛銷，保險企業收益多多。互聯網購物浪潮下的消費保險成了化解價格、質量、物流、售后等等環節糾紛、提升消費體驗的利器。

消費保險隨著消費升級而成長

《2016互聯網保險消費行為分析》顯示，截至2016年3月，接受互聯網保險服務的用戶已超3.3億，同比增長42.5%。基于場景消費所產生的消費保險興起始于退貨運費險，現今的退貨險發展運營已相對成熟。在用戶不斷增加的同時，保險公司在保險數量和類型上也取得了突破性發展。

近幾年，互聯網巨頭等各路資本爭搶保險牌照，從傳統壽險、產險牌照再到保險中介牌照，無一不受到熱捧，BAT等巨頭更是對消費場景保險爭相布局。據統計，2016年經營互聯網保險業務的保險機構共有117家，比2015年（110家）增加了7家，是2011年的4倍多。據悉，今年為天貓雙11提供消費保險的企業中，就有人保財險、平安財險、太保財險、國壽財險等12家保險公司。

隨著消費升級，在電商、共享、醫療、新零售等領域不斷涌現出了更多創新模式的平臺，這也進一步催生了新興場景和平臺的保險需求，原本只存在于互聯網渠道銷售環節的場景消費保險的應用場景越累越多。而有了大量新興場景作為基礎，退貨運費險、物流破損險、正品保證險、品質保證險等保險類型開始出現。

時至今日，圍繞著“安全保障”出現在“雙11”保險市場上的保險種類更是五花八門，衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等質量保證類險種；物流破損險等物流保障類險種；化妝品過敏險、尿不濕過敏險等安全保障類險種……電商催發的保險類型正在朝著多樣化趨勢發展，雙11的消費保險種類也從最開始的1種擴展到了2015年的 4種，2016年擴充至30余種，再到今年的近50種。

值得一提的是，隨著互聯網技術步入正軌，運用大數據技術分析用戶性別、年齡、職業、所在地域、消費習慣、行為特征等數據，以及識別不同場景下的風險隱患，并分析特定場景下用戶的保障需求，讓研發場景化的保險產品越來越受精準投放客戶的歡迎。2016年，原保險保費收入規模突破3萬億大關，其中財險8700億；互聯網保險保費收入約2400億，場景消費保險占比約103億元，場景消費保險占整個保險行業的0.3%。

種種跡象表明，場景消費保險將成為互聯網保險行業發展的趨勢之一。隨著騰訊、阿里、百度、京東等互聯網巨頭的加入，借助其巨額流量和多樣場景，場景消費保險的探索之路將迎來全面爆發。

從雙十一購物節，窺視消費保險發展勁頭

伴隨著互聯網大潮和新經濟的崛起，場景消費保險作為需求導向的創新型保險，越發引人注目。而電子商務作為非常熱門的一個消費渠道，我們可以從這個渠道的狂歡日，以小窺大看出未來消費保險的發展勁頭。

首先，雙十一購物節不僅僅是一個商品零售額度的變化，其更是帶動了物流運輸，促進了生產、流通與包裝，以及網絡安全、金融支付等多行業的聯動發展。而場景消費保險的出現，也讓賣家得以大幅緩解客服壓力和糾紛處理成本，同時還能大幅提升帶有消費保險標簽的商家銷量和流量轉化率。

其次，如今的消費保險已經不再局限于賠償金錢，而開始同政府質檢、上門維修等多種服務機構合作，為消費者提供事前預防、事后解決問題的保障服務。通過保險的金融工具，讓雙十一消費者安心、放心、安全、健康消費，這不僅僅涉及到保險公司增加收益的問題，還能促進整個網絡消費業態的良性發展，從而拉動整個中國消費這駕馬車。

再者，圍繞著電商渠道本身開發的保險產品險種需求非常多，潛力非常大。例如快遞貨運糾紛保障、商品質量保障等等。一方面，保險切入消費場景，以保險的形式分擔消費過程中的風險可以刺激用戶需求的釋放。另一方面，蓬勃生長的互聯網消費又反過來激發更多的保險需求，帶來增量，推動保險行業不斷創新產品，場景消費保險一片藍海正在涌來。

此外，由于場景消費保險的主要消費人群以互聯網的年輕人為主，在80、90、00后的群體中深入用戶體驗，消費觀上以輕體驗、有趣、互動性為主。而傳統保險的消費人群以60、70、80后為主力消費群，消費觀上以剛需、保障、投資為主。由于消費用戶人群上出現的重疊，傳統保險與消費保險的用戶群上也已經開始出現了一些變化。未來，隨著互聯網的深入，保險與消費相互促進的效應將愈發明顯。

最后，雙11等電商節日是推進消費最佳、也是最有效的方式，這也對中國的消費產業有深遠的影響。在雙十一的帶動下，依托于各種場景的保險產品會越來越多。而大數據等創新技術的完善，也將給這些產品的誕生提供技術依托，未來圍繞消費者需求，促進其放心消費的綜合型消費保險的潛力會越來越大。

整體而言，互聯網消費時代，年輕消費者成為了互聯網保險的主力客群。80、90后互聯網保民在購買保險時注重產品是否具有新鮮、個性、有趣、場景化等特色，而雙十一正是年輕群體購保高峰期。針對這一互聯網保險主力客群的特征，各大保險公司紛紛布局雙十一期間的場景消費保險，在資本的推動下，場景消費保險將會迎來一個小高峰。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110