保險這一業務自古就有之，在電視劇《龍門鏢局》中所說的鏢局就是保險行業的前身。人們將貨物交給鏢局，而鏢局則作為專門保障貨物財產安全的機構。傳統保險行業就是由鏢局演變而來，之后又出現了一種新的形式——互聯網保險。

如今，不管是為了保障人們的財產安全，還是為了保障企業財產安全，為了滿足社會需求，保險行業逐漸成形。在共享單車盛行的當下，為了給平臺加一層保障，互聯網保險成為共享單車看中的合作對象。

規模巨大的共享單車平臺借力互聯網保險

中商產業研究院發布的數據顯示，我國在2016年共享單車的市場規模達到了12.3億元，用戶規模達到了0.28億人。前瞻產業研究院發布的《共享單車行業市場前瞻與投資規劃分析報告》顯示：2017年Q2共享單車市場規模為38.75億元，同比增長313.5%；預測2017年底，中國共享單車市場規模將達102.8億元，增長率為735.8%，用戶規模將突破2億。

國家信息中心分享經濟研究中心發布的《共享單車行業就業研究報告》顯示，共享單車如今在市場上的投放量在逐漸增大。截至去年7月，中國已投放1600萬輛左右的共享單車。但投放市場的擴大以及用戶的增多，也使得共享單車的損壞率在逐漸增高，且在2017年，由共享單車引起的事故也在不斷增多。

共享單車平臺和產品的泛濫，導致共享單車平臺之間的競爭愈演愈烈，用戶在騎行過程中出現的人身安全問題、財產損失等相關事件也在逐漸增加。

北京市統計局發布的《北京居民使用共享單車的調查》顯示，在被訪者中，有72.2%的用戶曾遇過共享單車出現“剎車失靈、輪胎沒氣、掉車鏈、車把、坐墊損壞”等各式各樣的情況。而這些情況的出現極有可能引起交通事故。2017年3月，深圳一女性在騎共享單車時被撞，不幸身亡；同樣在3月份，上海一名11歲兒童也在騎共享單車時被撞身亡；4月份，長沙一位騎共享單車的女士也在一起事故中身亡……這些事故的產生給共享單車平臺提了個醒，為解決共享單車在安全與理賠方面的問題，這些平臺開始思考與保險業之間的合作。

正所謂房子有房險、車子有車險，那么單車自然也有“單車險”了。共享單車行業存在的亂象以及事故頻發使得共享單車平臺需要保險來保證權益，減輕負擔。同時，共享單車龐大的市場規模以及共享單車事故所造成的理賠問題，也為互聯網保險趕上共享單車風口提供了可能性。為了加快對市場的滲透，互聯網保險公司與共享單車行業開啟了一輪“碰撞”。

如今，新興的互聯網保險為了擴大市場份額，紛紛對外尋求合作，保險企業和共享單車平臺正好互補。由此，市場上出現了摩拜與眾安保險對接，ofo與保準牛對接，哈羅單車與海綿保對接等保險對接事件，此外，支付寶也為自身接入的六款共享單車對接了國泰產險……共享單車與互聯網保險的對接工作進一步得到展開。

“單車與保險”碰撞出的機遇和挑戰

《共享單車新政》的出臺，提倡共享單車行業為用戶購買意外傷害險，購買保險這一行為逐漸成為共享單車行業的共識。同時，共享單車行業對保險的需求，也成為互聯網保險公司開辟新業務的一大契機。隨著共享單車市場規模的不斷增長，為了解決用戶保險理賠等問題，共享單車平臺與互聯網保險機構簽訂戰略性合作協議，給用戶帶來更好的騎行體驗，也讓共享單車能進一步規范制度化。

一來，共享單車極易出現系統故障、運營糾紛、騎行事故等問題。平臺為減輕事故帶來的壓力、降低運營成本，便開始與互聯網保險達成合作，而互聯網保險對共享單車平臺投以平臺險、對用戶投以意外險等，也是拓展業務規模、打磨產品和技術的一次難得機遇。

二來，為保障用戶權益，共享單車需要與保險公司合作來進一步完善自身機制，但傳統保險不能滿足共享單車碎片化的出行時間，這就給互聯網保險帶來了機會。就拿與ofo對接的保準牛來說，互聯網保險公司所保障的就是用戶從開始騎行到結束騎行的這一段時間，相比較傳統保險以“年”為單位的計算法，共享單車與互聯網保險的對接是即刻投保即刻生效的，合理地運用了保險保障。

三來，共享單車平臺與互聯網保險的合作，可通過互聯網+保險的方式來分析用戶的健康狀況、騎行頻次、騎行路徑以及出險情況等，對用戶進行畫像，然后根據得出的數據來為不同的用戶制定相應的服務方案，為用戶提供符合自身消費價格和服務的保險，讓用戶能充分享受平臺帶來的良好體驗，為共享單車平臺打造良好口碑。

共享單車與互聯網保險的“牽手”，推動了互聯網保險的發展，有利于提高互聯網在保險行業的滲透率。此外，在此次“牽手”中，在解決共享單車平臺運營成本過高、事故理賠等問題時，也帶來了不少挑戰。

一方面，由于共享單車這種極具碎片化與場景化的運營模式與互聯網保險是首次開展合作，沒有經驗可供參考，在平臺對接互聯網保險過程中，可能會出現對數據分析不當、技術不適等問題，將加大共享單車平臺在運行中所遇到的風險系數。

另一方面，在理賠方面，共享單車存在嚴格的免責聲明，用戶理賠門檻高，保險保障如同虛設。在發生共享單車事故時，用戶若想要向共享自行車平臺索要保險理賠，大部分平臺會以“除非用戶能證明該意外或事故是因單車本身的固有缺陷導致的，否則不承擔相應任何法律責任?！睘橛删芙^賠償。此外，互聯網保險理賠界線不清晰，在啟動保險理賠程序上，用戶與平臺沒有達成共識，賠與不賠都由平臺來選擇。

總的來說，共享單車與互聯網保險已經成功對接上了，這一舉措成為共享單車行業保障自身利益、推動發展的重要決策。共享單車與互聯網保險的對接已經成為行業發展共識，且被廣泛運用。

攜手互聯網保險的共享單車如何打好這一戰？

如今，共享單車平臺通過互聯網保險公司為平臺和用戶購買保險，將共享單車在騎行中遇到事故需要賠償金額的責任風險轉移給保險公司，有助于減輕共享單車企業的經濟風險損失。但仍舊存在經驗稍顯不足、理賠界線不清等問題，共享單車要想高效調動起互聯網保險的作用，就要有所作為。

相比較其他保險業務來說，互聯網保險的投保模式與共享單車的運營模式更加契合。在入局新領域之際，企業運營難免會運用傳統模式，這不利于企業向前發展。只有充分利用大數據、人工智能等高科技，用互聯網科技手段完成保險業務，才有助于保險企業分析共享單車企業問題，并對共享單車企業進行監測，根據實際情況時刻調整運營動態。

對于共享單車而言，如何保障用戶權益、降低企業承擔風險，是企業在發展中不可避免的問題。如今，共享單車事故頻發，不少涉及事故的用戶都存在索賠無果、平臺推卸責任等情況。各種事故的發生在給用戶帶來利益損害的同時，也會增加平臺運營成本。而企業實施更準確高效的低門檻保險理賠，必將受到廣大用戶的青睞。在支付寶旗下共享單車與國泰產險的對接中，國泰產險推出的無門檻事故理賠模式就給平臺帶來了很好的引流效果。

如今，凡事都講究“透明化”、“公開化”，特別是關乎財產安全保障的時候，而這樣做的確可以增強用戶對企業的依賴與信任感。此外，明確保險理賠界線是解決共享單車事故的高效途徑。

總而言之，隨著共享單車規模的不斷擴大以及人們對安全保障的需求，共享單車與互聯網保險的合作已經成為時代發展的趨勢。其中，無門檻保險理賠、ai技術、大數據等高科技的運用，成為共享單車選擇互聯網保險的一大趨勢。共享單車與互聯網保險的結合，已經勢不可擋。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110