隨著大數據、人工智能等技術的發展，利用科技創新實現對金融業的賦能，已經成為金融行業普遍的發展方向，其中具有代表性的領域之一就是消費金融。通常來看，消費金融具有特定的豐富應用場景，加上具有單筆授信小、審批操作快捷、貸款期限短等優勢，吸引了眾多玩家入局。

但現實情況是，不少打著消費金融名頭的企業，實際上并非消費金融的行業“正規軍”，即沒有消費金融牌照，其中包括螞蟻金服、京東金融等互聯網金融頭部企業。而真正持有消費金融牌照的企業僅有22家，并且這些企業多數具有銀行背景。其中緣由，除了消費金融牌照審批難度大、要求苛刻，還有審批流程耗時長等原因。

但借助科技的力量，這些涉獵消費金融的企業依舊在市場上混得風生水起，消費金融也經歷了從混戰到群集，到如今逐步邁向常規化的發展階段。那么借助科技的力量，消費金融企業目前處于何種發展階段，其在技術上的創新又存在哪些不足之處。

我們可以從大眾熟知的電商系消費金融模式來分析，看這些消費金融企業發展情況如何。

巨頭橫行、中小玩家多艱，行業依舊暗藏洶涌

擁有大型電商平臺背景的螞蟻花唄、京東白條等，對于經常網購的人群來說應該不陌生。依托電商背景，兩者有著各自完美的消費閉環場景，以及強大的后臺數據分析基礎和能力。

身為互聯網消費金融產品，螞蟻花唄和京東白條都有著極大的發展前景。數據顯示，螞蟻金服旗下的螞蟻花唄在2017年放貸規模預計超9000億，而京東白條從2014年2月在京東商城上線以來，很快發展成為互聯網消費金融爆款，帶動京東金融進入飛速發展通道。

目前隨著場景的不斷滲透，螞蟻金服、京東金融等電商系消費金融玩家正在擴充服務領域，向租房、旅游、家裝、購車等更加細分化的領域靠攏。

不過在光鮮的外表下，這些互聯網消費金融企業在發展中還存在不足之處。

如螞蟻花唄極高的受歡迎程度，還催生了一個灰色產業，即花唄套現業務。這一灰色產業暗含高風險，首先提現需要收取較高的手續費用，其次由于行業特殊性，使之成為一個騙子橫行的業務。而無論哪種情況的出現，都可能會造成螞蟻花唄陷入不良的發展境地。

但從這方面并不能直接看出螞蟻花唄有何過錯，提現首先是用戶自發行為，螞蟻花唄并不支持此項功能。但從其在技術上的限制手段來看，在騙子“防不勝防”的一系列破解操作中，螞蟻花唄或許應該從技術能力提升入手，全方位禁止提現等違規操作事件的發生。否則在套現業務滋生的當下，還可能會造成資產計算不準確等情況的出現，最終影響到自身業務的良性發展。

再如京東金融旗下的京東白條，新媒體《第一消費金融》曾報道，從2017年1月至2017年6月，京東白條逾期超過90天的金額從4.3億元增加至6億元，逾期大于等于90天的回收率最終只有2.4%，如果以逾期超過90天的白條資產為違約資產，平均違約率高達2.44%。這也表明，京東白條對壞賬的控制能力還不夠全面和完善，風控等方面的技術能力有待提升。

實際上，除了電商系的消費金融代表，還有不少中小企業也在涉獵消費金融模塊，這些企業遍布在消費金融各個細分領域，代表企業有租房領域的會分期、裝修領域的土巴兔等。

但由于巨頭籠罩以及行業特殊性，許多中小企業難免遇到資本困局。現如今，在政策監管下，校園貸近乎走向窮途末路，而這些入局消費金融細分領域的中小企業，面對行業巨頭的實力碾壓，日子也不太好過。甚至存在部分平臺為尋求大的增量，產生較為嚴重的多頭借貸現象。

總的來看，以螞蟻花唄、京東白條為代表的電商系消費金融玩家，在科技賦能消費金融的過程中，著實為企業、為用戶帶來諸多消費上的便利。但同時需要注意的是，光喊著科技賦能的口號不足以服眾，企業的發展不應僅僅指向企業的用戶擴張目標，還要全方位提升風險控制技術，提升企業防守能力。

消費金融的病，根源在于技術局限性

作為消費金融的核心，征信和風控對于企業來說至關重要。但現如今，雖說大數據、云計算等技術為消費金融插上了騰飛的翅膀，大大提升了企業運作效率，也惠及了越來越多的用戶群體。此外為了提升風險識別能力，人臉識別技術、人工智能技術都已經被引入實際的應用場景當中，可見消費金融企業的確都在致力于提升風控和征信能力。

即便如此，消費金融還是擺脫不了技術有限性帶來的殘酷現實。

首先，平臺與平臺之間信息不透明，市場數據共享機制有待完善。數據不透明現象存在于許多互聯網行業，在互聯網消費金融領域亦然。而一旦這種情況一直存在，就可能出現用戶同時在多個平臺重復借貸等不良現象。

不僅平臺與平臺之間信息不透明，平臺與用戶之間也同樣存在這一現象。部分平臺為了按時回收資金，開始采用不當催收等手段，這種行為不僅傷害了用戶，也容易給平臺抹黑。如去年5月份左右，做消費分期服務的佰仟金融被爆無故延長用戶還款期限，用戶拒絕還款之后，還遭到電話恐嚇等不正當催收行為。

但另一方面，如果不按時回收資金，那么平臺也難以維持自身業務的長期發展。久而久之，在資金難以回籠，平臺又沒有正當的計策可以實行的情況下，最終可能會導致平臺陷入發展死循環階段。因而暴力催收行為不可行，資金回收迫在眉睫，根源還在于如何完善資金回籠辦法，提升用戶“還錢”的主動性。

其次，都說人工智能以及機器學習有助于防止信用欺詐，能夠提高風險識別能力。不過從市場上的現狀來看，消費金融信用欺詐現象依舊在發生，這一技術在市場上的運用也不是很完善。換句話說，防詐騙技術在進步，但是騙子也不甘人后，甚至可能擁有更加高科技的詐騙手段。由這看來，人工智能防欺詐功能甚至有被鼓吹過度的嫌疑，所以最終還是要依靠用戶提高自身的防范意識，才能從根本上阻止這一可能為其帶來財產損失事件的發生。

最后，由于我國征信體系建設的不完善，加上企業服務對象的快速下沉，當兩種現象同時出現時，在消費金融的資金規模急劇擴張的前提下，各類消費金融平臺就會面臨較高的壞賬風險。

總的來看，隨著2017年消費金融行業進入嚴厲監管階段，企業發展也從群雄混戰走向良性競爭階段。但市場上依舊存在的這些老生常談的問題，歸根到底還是技術水平不到位所致。為了實現企業的長期發展，除了從自身模式上進行優化，關鍵還在于提升技術賦能消費金融的水平。

消費金融市場有待滲透，但技術完善道阻且長

綜合來看，科技對金融業的驅動，已經發展到了金融數字化的階段，直至現在，數據和技術依舊是支撐消費金融前行的兩大法寶。而在這兩大法寶為支撐點的背后，是消費金融企業提升運作效率、降低成本和增加收入的美好訴求。

雖說目前消費金融場景正在細化，企業都在尋求差異化的發展方向，但以上這些消費金融企業所面臨的現狀，以及這一現狀給用戶所帶來的不良體驗，還遠遠不止這些。不僅貸款利率和額度等問題到如今依舊存在，泄露用戶信息事件也是層出不窮。

聚投訴2017年的互聯網消費金融報告顯示，提供小額信貸服務的借錢快在2017年的有效投訴量高達1191件，大量投訴內容聚集在平臺私下泄露用戶個人信息等問題上；除此之外一信貸等同類平臺也受到多項此類投訴，借款人個人信息受到極大安全威脅。

因而，即使這些企業鼓吹的科技賦能金融能為消費者帶來極大好處，但只要主要矛盾不解決，消費金融還是難以擺脫前行艱難的現實。

消費金融企業要想謀求更大的發展，除了發展長尾用戶、挖掘潛在用戶之外，如何服務好用戶也成為當前的迫切任務。從前期探索經驗可知，消費金融行業步入良性競爭的前提，首先是商業模式合理，其次是真正為用戶著想，能夠為社會帶來一定的價值。

在消費升級大趨勢下，消費金融市場在未來幾年依舊前景廣闊，預計今年需求景氣的局面還會持續，因為還有廣闊的市場細分領域亟待挖掘。而除了一些剛性的生活需求之外，用戶在一些娛樂項目如觀看視頻等方面同樣需要消費金融的支持，這也表明這個行業有著更加細分化的場景可以滲透。但是在經歷了野蠻生長后，走向合規是這個行業面臨的迫切要求。還有另一重點，當下消費金融去杠桿成為趨勢，這一賺快錢的行業也面臨著去杠桿的緊要任務。

一將功成萬骨枯，當前眾多消費金融企業崛起的背后，是眾多探索失敗的同類企業的經驗堆砌。現如今，加強內部風險管理，以及建立完善的個人征信系統成為眾多消費金融企業迫在眉睫的任務。而企業的前行之計，除了強大的風控能力，更重要的是對市場有一個全局的把控，才能贏得更遠的未來。不過歸根結底，技術不過關還是擺在企業前行道路上的一大難題，都說消費金融未來值得期盼，但技術的完善同樣道阻且長。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110