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自2016年《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》這一網貸限額令頒布之后，動輒百萬元的網絡房貸市場逐漸萎縮，而相比較房貸這種“大額”網貸來說，車貸因額度小、市場分散且易變現等優勢，更加受到人們的推崇。根據2017年《中國P2P車貸年度簡報》，在正常運營狀態下，市場上以車貸為主要業務的P2P網貸平臺超過241家，P2P車貸累計交易額達到了5678億元。

各路資本紛紛涉足車貸領域，出現許多車貸網絡平臺，易鑫車貸便是其中一員。2014年8月份，易鑫車貸正式從易車中脫離出來，成為獨立個體業務而存在。自此，網絡車貸領域上，再次掀起一輪資本大戰。

易鑫入局車貸領域，為車貸市場添把火

相關數據預測，2017年，我國在新車汽車金融的滲透率將達到35%，二手車滲透率為9%左右。而全球在新車汽車金融滲透率上達到了7成以上，美國在二手車金融滲透率上也達到了53%-55%。根據這些數據可知，我國汽車金融仍舊存在很大的發展空間。在此情況下，不少資本紛紛入局汽車金融市場，汽車金融市場逐漸熱鬧起來。

根據網貸之家不完全統計，到今年1月底，我國P2P網貸平臺有1906家，而單就與車貸業務相關的P2P平臺就有不下1136家，車貸平臺成為網貸領域中分量最重的存在。

從2014年成立至今，易鑫車貸憑借著與多家金融機構合作和其專注線上布局的優勢，在車貸業務林立的市場上殺出了一條血路。此外，易鑫車貸之所以能在短時間內在網絡車貸市場上取得不俗的成績，主要還依賴于以下幾方面。

一來，有強大的股東背景以及深厚的資金實力。易鑫車貸自獨立出來之后，除了獲得來自“老東家”易車的資金扶持之外，還得到了不少行業大佬與金融機構的支持。2015年2月份，易鑫車貸獲得了來自易車、京東和騰訊三家的3.9億元A輪融資；2016年獲得了來自騰訊、京東、百度的5.5億美元B輪融資；在2017年，易鑫車貸更是獲得了由騰訊、順豐等領投的40億元C輪融資……在多輪融資下，給易鑫車貸帶來后續發展的資本，加快易鑫車貸在市場上的布局。

再者，在2015年時，京東將旗下二手車、新車等相關業務以7.5億美元轉移到易車平臺，在一定程度上增加了易鑫車貸在市場上的份額與戰斗力。此外，京東和騰訊還分別給易鑫投資了1.5億美元，都成為易鑫股東之一，不僅增加了易鑫車貸的輸血渠道，在一定程度上，還為易鑫提供了不少用戶資源與交易渠道。而易鑫車貸與京東、騰訊的合作不僅給易鑫車貸帶來流量，還可以對用戶數據進行分析，提高易鑫車貸對用戶消費行為把控的準確度。

此外，有豐富的用戶數據資源可供平臺進行分析。易車作為中國最大的互聯網汽車企業，可為旗下的易鑫車貸帶來不少好處。依靠這一強大的互聯網汽車平臺，易鑫車貸可以獲得豐富且長期的用戶消費數據以及行為數據并對之進行分析，推動易鑫車貸的高效發展。且易鑫車貸憑借著易鑫集團本身豐富的大數據體系進行風控，讓其在競爭激烈的網絡車貸市場上具備了核心競爭力。

在產業模式上，易鑫推出了“以租代購”模式，這一模式的推出不僅避免了車貸平臺收不回款的問題，還進一步推進“共享汽車”這一產業的發展；易鑫產業生態的升級，將服務內容向新車、二手車、車服務、體驗店進行覆蓋，這些都為易鑫車貸在市場上站穩腳跟起到了至關重要的作用。

車貸行業亂象多，易鑫車貸路上也遭遇不少麻煩

根據不完全數據統計，去年我國有不下21家汽車金融平臺總共獲得約200億元的融資。其中獲得融資規模較大的企業有易鑫、優信、大搜車、人人車等。在車貸業務大規模增長的同時，也給易鑫車貸帶來不少麻煩。

首先是燒錢快。其“燒錢”速度之快是由市場規模不斷擴大，以及汽車市場格局不斷變化所引起的。而依照這種燒錢模式，不少企業面臨資金鏈斷裂的尷尬局面，就連易鑫車貸也不例外，第一輪融資很快就被“燒完”了。在2016年上半年的時候，易鑫車貸所獲得的第一輪融資就已經全部“燒完”，這種瘋狂燒錢行為導致不少企業要么被市場所淘汰，要么紛紛轉型尋求發展，易鑫車貸雖然堅持了下來，但也傷了元氣。

其次是對手多。網絡車貸市場規模不可謂不大，就目前的情況來看，有超過1136家相關平臺的車貸業務在搶奪市場，而以車貸為主要業務的企業就有不下241家。在競爭如此激烈的市場上，企業目前能分到的“蛋糕”也就只有一小塊而已。而易鑫車貸除了要面對這繁雜的市場環境之外，還要應對資本巨頭的來襲，一如阿里與上汽創立的擁有10億元規模的“互聯網汽車基金”，以及大搜車等車貸平臺。網絡車貸市場分食者多，易鑫車貸壓力大。

最后是易鑫車貸放款要求低，導致壞賬率提升。雖然降低放款要求可以為平臺帶來不少用戶，但如今，在車貸市場本就繁雜的情況下，易鑫車貸這樣的做法極易導致融資業務風險的提升和壞賬的出現率。此外，由于對用戶在汽車品牌需求上的數據分析不夠精確，車貸平臺經常出現此汽車品牌資源供給不平衡等情況。相比較4S店的隨時可以提車業務來說，車貸平臺要等40到50天才能將汽車交到用戶手上，時間過長，導致用戶期待值下降。

除了這些之外，網上曾爆出過關于易鑫車貸利息過高、在處理逾期未還款問題時存在行為不當等消息，被網友稱之為“霸王企業”，這使易鑫車貸一度陷入信任危機。

成為行業真正霸主，易鑫車貸未來還有很遠的路

如今，P2P車貸市場競爭逐漸進入白熱化，易鑫車貸要想在市場上有更進一步的發展，需要解決自身存在的諸多問題,擺脫市場的一系列難題，才能在諸多資本入局下依舊活得風生水起。

首先，對于網絡車貸平臺而言，如何在市場上獲得更多利潤是企業的最終目的。易鑫車貸在前期進入市場時，冒然實施“燒錢”行動，在一定程度上影響其資金回籠效率和盈利規模擴展。如今不少網貸平臺通過“砍頭息”來獲取暴利，易鑫車貸可在“砍頭息”的基礎上進行合理性優化，加強平臺與用戶之間的聯系。此外，通過京東、騰訊所具備的流量優勢，易鑫車貸可擁有很好的宣傳效果，避免繼續燒錢。

其次，在魚龍混雜的網絡車貸市場上，車貸平臺間存在同質化是企業亟需解決的問題。因此，易鑫車貸要想在市場上處于前者之列，就要拉大自身與其他車貸平臺的差異，通過打通線上與線下渠道實現產品與信息的互通性。

最后，在網絡車貸市場繁雜的情況下，嚴格規范入門門檻，加強平臺對用戶的管理機制是網絡車貸平臺發展關鍵。壞賬是網絡車貸平臺經常出現的一種惡性現象，企業要想避免這種情況，提高用戶借貸入門門檻，強化企業在用戶信息方面的篩選機制是關鍵。企業還可與信用機構達成合作，通過分析數據來了解用戶的信用值，從中篩選出合格的用戶。

總而言之，網絡車貸是一個長期市場，易鑫車貸只有通過不斷強化自身產品來延長戰斗力，這樣才能在繁雜的市場下繼續生存，并成為一覽眾山小的存在。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110