如果五年前告訴你，錢包會被淘汰，你肯定不相信，然而今天有很多人出門已經不帶錢包了；

三年前，你不會想到生活中的水、電、氣繳費都不需要跑網點，因為支付寶或是微信錢包會解決這些繁瑣的問題，今天我們的生活的軌跡已經因此發生了改變；

兩年前，你上保險的時候，應該不會相信紙制保單會消失，但今天我們真的已經拿不到紙制保單，一切只需要在手機上點幾下就完成了全部合約或是賠付手續。

……

作為用戶，我們感受到越來越多的生活便利。看上去，我們似乎離銀行、保險公司越來越遠，不用一趟一趟地跑網點，但他們又是無處不在，與我們的生活隨時保持著關系。

新金融，在不知不覺間到來了。而由此引發的金融行業數字化轉型也正在進入深水期。翻開新的一頁，似乎需要更清醒的認知。

新金融：打破物理線下網點，無界、無形、無處不在

“傳統金融行業的邊界是守不住的。”華為企業BG金融系統部總裁劉利民如是說。

以前我們買房、買車貸款時，最發愁的就是跑銀行。現在貸款的時候，銀行幾乎不會出現在用戶面前，全程無接觸。在4S店里或是售樓處，銷售人員給你需要簽字的文件，基本上當場就可以完成全部手續。由4S店的業務人員協助就可以完成金融服務，你根本不需要考慮這個金融服務背后聯接的是哪家銀行，銀行的工作人員也根本不需要跟你見面。

同樣，今天買一個保險也變得越來越簡單。在微信小程序里有微保，里面每一個保險都非常清晰，用戶挑選適合的保險內容和金額，點擊、下單。而我們，根本不需要考慮這個保險具體是由哪家保險公司提供。

隨著移動互聯網的快速發展，越來越多的傳統金融機構和非傳統金融機構更關注手機銀行等渠道，操作模式和業務模式趨于簡化，有更多的創新業務和產品出現。同時，新的玩家大量涌入，新的技術推動新的模式不斷創造出來，他們與傳統金融企業之間有競爭也有合作，形成一個全新的生態。

各種金融服務，正在慢慢“嵌入”我們日常生活當中，并且隱身在“幕后”——新金融時代正在到來。

什么是新金融呢？我們可以參考新零售來理解。

新零售是通過技術手段，以人為核心構建全新的應用場景，傳統的信息流、資金流、物流都被打散重新組合，以用戶最需要的場景提供服務。

這里面注意幾點：一是要素重構，傳統的鏈條被打散；二是形式不重要，重要的是隨時隨地隨需；三是新技術是必不可少的助推器。

以此來看，今天的金融服務是不是也正在發生這樣的變化？以人為中心、技術為手段，重構所有的服務模式，無界、無形、無處不在，是新金融的特點。

正如《Bank3.0》作者Brett King預言的那樣：“未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為”。數字時代的銀行將是一個無處不在的服務環境，提供以人和資產為核心的且不依賴物理設施的虛擬服務。

新金融的變革是一個漸進的過程，未來更多的黑科技登場，服務會變得更加“隱形”。在前端，作為用戶我們可能就是在手機（其他智能終端）上點幾下，或者未來對著智能音箱說幾句，就可以得到相應的服務。但后臺要實現這些肯定并不容易，這對金融IT平臺提出了全新的要求。

“金融行業的數字化已經進入深水區。”劉利民認為。

新平臺：打破樊籬從全聯接開始

在所有的傳統行業中，金融行業的信息化是最舍得投資，也是走得最積極的行業。但是，即使是一直最舍得投巨資，也一直在應用最新的技術，今天的金融企業也有些追不上新金融帶來的變化。

“金融行業的信息化轉型，也到了深水區，他們也面臨幾個很大的挑戰。”劉為民認為這種挑戰來自于幾個方面。

第一，內向型的系統不再適合外向型的業務。

傳統金融企業的IT系統，是“內向型”，基于已有的業務流程而搭建，這個系統的核心是為了滿足對內管理的需求，風險控制、流程合規、安全穩定都是首要考慮的。而今天的新金融業務都是“外向型”，以用戶為核心，并且是與外界的各種業務直接聯接，這時候傳統的內向型系統就變得有問題了。

第二，“煙囪型”的結構使得業務間無法打通。

以前的IT系統都是以業務為主線，所以呈現“煙囪型”的結構，一條業務線是一個煙囪，而所有的煙囪之間不能完全打通，相互之間隔著很厚墻板，不能靈活重組。一旦上了新業務，內部就要重新立一根煙囪，還是相對割裂。

第三，封閉的系統不適應無界、無形的新趨勢。

新金融是無界、無形的，那么對新平臺的要求則是開放的、全聯接的。以前的金融IT系統，為了安全，全部都是封閉的，不能輕易與外界打通，而未來則必須要開放接口，與多家外部公司的業務數據對接、互連互通，同時還要保證安全、風險可控。

“核心銀行怎么改？下一代核心銀行應該以一個什么樣的架構來構建？應該滿足哪些基本的要求？”這是當下所有銀行、保險公司都在思考的問題。金融企業過去多年都是投巨資在IT系統的建設方面，這造成兩個結果：一方面讓他們的系統很強大、很安全，但另一方面也使得他們在面向新架構、新需求轉型時變得困難，不可能一夜之間推倒重建，需要找到好的突破口。

“所謂數字化轉型，最重要的一個標志就是所有的業務，都可以在符合監管的前提下，全部在線上完成，至少是絕大部分可以在線上完成。”劉利民強調，這些金融業務在與外界機構對接時，用戶應該感受到的是平滑的、無縫的聯接，而不是割裂的。

所以，隨著新金融的到來，對于新平臺的第一訴求就是“全聯接”，提供“以人和資產為核心”的金融產品和服務，全面實現價值的高速流轉——這也是金融行業數字化進入深水區的第一特征。

華為與全球權威的咨詢與服務機構IDC聯合首發了《數字化引領銀行業》白皮書。白皮書指出，下一波銀行業的變革將從“全聯接”的銀行開始，銀行在技術和業務模式上將更加開放，傳統銀行和Fintech將演變成為有機的生態系統，轉型后的核心系統將為銀行業新的增長奠定基礎。

而麥肯錫的報告也指出，“如今的客戶要求銀行以客戶體驗為中心，提供全渠道、無縫式、定制化的產品和服務，這就意味著銀行必須顛覆傳統業務模式，借力金融科技創新，打造以自身業務為核心、融合科技創新的一體化移動金融生態圈。”

面對“新平臺”的愿景，未來金融機構不再是單一的金融交易中心，而會發展為綜合型的金融信息承載與交易的新平臺，聯接一切“人”與“物”，與我們生活中的各個方面息息相關。

新ICT：全聯接、新技術、全能力

新金融的到來，倒逼金融企業的平臺升級為新平臺，而能夠幫助金融企業完成新平臺的服務商，則是那些具備新ICT能力的企業。

這話聽起來有點繞，對嗎？大家是否注意到一個變化：以前，幫助金融企業搭建IT平臺的企業，我們稱之為IT服務商。而今天，我們認為IT服務商已經不足以支撐金融企業數字化進入深水區，只有具備新ICT能力的服務商，才可以做到。

我們知道，過去幾十年，一些傳統IT服務商為金融行業提供IT服務，他們的技術支持了過去幾十年金融行業的成長與變遷。

“但是未來，這種模式恐怕很難會持續了。”在劉利民看來，以前IT服務商的業務可以向上追逐利潤高的部分，是因為以前金融機構的業務相對封閉，價值的體現在把垂直業務做深做透。而現在整個業態發生了巨大的變化，金融業務變得無形、無界、生態化，IT服務商要幫助金融企業聯接生態，并且能夠支撐業務創新，這就需要從底層開始支撐。

從傳統IT到新ICT的變化，懂懂筆記認為有三個要點：第一，聯接變得更重要，也更為基礎；第二，最新的技術比如云計算、人工智能、大數據等，都不可或缺；第三，全能力，也就是能為客戶搭建完整的平臺。

“什么是金融創新？金融創新一定是與科技創新捆綁在一起。未來沒有科技創新能力的公司，很難幫助企業實現業務創新。這就是華為的機會所在。”在劉利民看來，新平臺對新ICT能力的需求，恰恰是華為的優勢。

以招商銀行為例，通過與華為的聯合創新，招商銀行旨在打造金融行業最頂級的分布式數據庫產品，為銀行業務帶來最快、最好的競爭優勢，為招商銀行數字化轉型、成為“金融科技銀行”貢獻一份力量。

基于華為云FusionInsight大數據解決方案建立的招行信用卡統一風控平臺，使得風險案件數降低了50%，半年減少損失超億元，信用卡發卡時間從15天左右縮短到5分鐘；再如招行現在已可以提供30萬以下貸款的分鐘級放款，也最早實現了刷臉取款和“一閃通”支付等創新服務。

劉利民表示：這些對銀行的生產效率提升是巨大的，不僅僅盡快獲得了客戶，同時大大減少了后臺處理業務的人員，包括成本。以此為契機，華為與招商在大數據進行了深入的合作，包括精準營銷、風控、中小企業借貸，這些對于招商銀行業務的發展產生了巨大的推動，而且招商銀行未來也會以此能力，和銀行或其他金融機構開展更深層次的這個合作。

在聯接方面，華為過去30年時間都在做“聯接”，恐怕是全球最懂“聯接”的企業之一，所有的協議，所有的接口，所有的API，都可以高效解決。劉利民表示，華為可能現在是在所有的IT公司里面，以產品的門類是最齊全的，技術能力相對來講也是比較齊全，這個對于銀行要做一個聯接一切的平臺，華為的能力尤為突出，

在科技創新方面，華為多年持續在研發領域投入巨資，在云計算、大數據、人工智能領域已經形成優勢。劉利民指出，華為可能是唯一一家業界公司同時在做公有云和私有云服務，這對金融機構很重要，因為金融機構至少在一段時間里面，不太可能像其他傳統行業一樣，會走所謂的這個全公有云，但是，它也不會完全用私有云的方式來解決所有的這個業務問題，我們認為它是走混合云的架構，華為有這個能力提供混合云架構的。

在全能力方面，華為既提供公有云的服務，也提供私有云的架構。產品層面華為既提供智能手機、電腦，也提供物聯網關、家庭網關、傳感器芯片。華為公司既提供有線的網絡，也提供包括5G在內的移動網絡。既提供IP網絡，也提供IT網絡。所以，華為是一個具備全能力的、云管端協同的ICT供應商。

正是因為這樣的能力以及持續多年的投入，目前華為已服務全球300多家金融機構，包括全球十大銀行中的6家。隨著金融行業數字化進入深水區，以及云計算、大數據等新應用進入快車道，華為的潛力正被激發，在助力金融機構轉型的同時，華為金融業務板塊也正在進入爆發期。

【結束語】

新零售，新服務，新金融...以前我們總是說互聯網要顛覆傳統產業，其實今天看來不是互聯網顛覆傳統企業，而是用新ICT重構新的商業形態。

誰能夠更好的幫助傳統企業轉型，建立新的商業形態，誰終將與傳統企業實現共贏。

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《小米生態鏈戰地筆記》、《微信思維》、《微信力量》三本暢銷書的作者。