?2018年6月12日，中騰信受邀出席了第21屆科博會(huì)中國(guó)金融論壇。會(huì)議中，中騰信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示目前我國(guó)消費(fèi)金融已經(jīng)邁入了2.0時(shí)代，即金融平臺(tái)的目標(biāo)開(kāi)始從簡(jiǎn)單的滿足需求過(guò)渡到追求高質(zhì)量、合規(guī)化的經(jīng)營(yíng)。中騰信負(fù)責(zé)人還表示之后會(huì)將更多科技引入到金融中以滿足高質(zhì)量的發(fā)展需求。

具有國(guó)資背景的中騰信于2014年1月成立，可謂是含著“金湯匙”出生，是一個(gè)專注于消費(fèi)金融的金融信息服務(wù)平臺(tái)。值得注意的是，在短短幾年間中騰信就從一個(gè)新興金融平臺(tái)一躍而成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)百?gòu)?qiáng)之一，并且在這幾年中還呈上升趨勢(shì)，是非常有發(fā)展前景的。

然而隨著消費(fèi)金融2.0時(shí)代的到來(lái)，行業(yè)內(nèi)的頭部平臺(tái)們都在向更高的服務(wù)目標(biāo)靠攏，以占得更多的發(fā)展先機(jī)。因此，新的戰(zhàn)爭(zhēng)即將打響，在與其他平臺(tái)短兵相接之前，中騰信能否在業(yè)務(wù)增效、銷售管理、風(fēng)控技術(shù)等方面實(shí)現(xiàn)智能化突破，從而為自己提前奠定更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)呢？

中騰信大刀闊斧的智能化改革

作為具有雄心的消費(fèi)金融平臺(tái)，中騰信一直以來(lái)將成為中國(guó)領(lǐng)先的消費(fèi)金融科技服務(wù)企業(yè)作為自己的目標(biāo)，并且也在多方面進(jìn)行布局。例如中騰信分別通過(guò)決策引擎系統(tǒng)、反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)以及催收系統(tǒng)來(lái)對(duì)自己的貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)覆蓋。同時(shí)中騰信通過(guò)科技對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的賦能，一定程度提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)效率，也解決了部分環(huán)節(jié)成本過(guò)高的問(wèn)題。

第一，目前許多借貸者在借款時(shí)，都要在線下填寫(xiě)資料，并且將紙質(zhì)化資料親自提交到門店實(shí)行辦理，有時(shí)候因?yàn)橐恍┳C件原因還要讓借貸人往返多次。這是目前很多信貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的常態(tài)，業(yè)務(wù)辦理效率低下成為痛點(diǎn)，同時(shí)其中付出的成本也成為了一筆不小的開(kāi)支。

為了針對(duì)這一痛點(diǎn)，中騰信在現(xiàn)有技術(shù)條件之下以滿足客戶需求為目的，于2017年12月20日推出了無(wú)紙化簽約服務(wù)，通過(guò)科技來(lái)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)加以改良，志在提高客戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)辦理效率，同時(shí)節(jié)約傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所附加的綜合成本。

相較而言，無(wú)紙化簽約服務(wù)和傳統(tǒng)的簽約服務(wù)有不小區(qū)別，主要在于無(wú)紙化簽約可以通過(guò)手機(jī)來(lái)進(jìn)行信息錄入和核對(duì)，并且在業(yè)務(wù)員的幫助之下減少了辦理難度。同時(shí)在信息錄入之后還會(huì)采取“進(jìn)后即焚”的方式來(lái)保護(hù)客戶隱私，避免了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理后存在的泄露信息的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，中騰信為了保護(hù)借貸者的隱私，采用了生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等功能來(lái)確保用戶運(yùn)用資金的安全性。比如用戶在用傳統(tǒng)賬戶密碼登錄的時(shí)候，存在著密碼泄露的可能，并且在手機(jī)被盜時(shí)也存在著驗(yàn)證碼被盜的可能，因此傳統(tǒng)的賬戶密碼登錄或短信驗(yàn)證登錄方式都會(huì)擁有一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)此，中騰信在登錄選擇上增加了生物識(shí)別技術(shù)，通過(guò)聲紋識(shí)別或人臉識(shí)別的方式來(lái)避免傳統(tǒng)賬號(hào)密碼登錄時(shí)可能遇到的問(wèn)題，因?yàn)槊總€(gè)人的聲紋和人臉都具有其獨(dú)特性，不太容易被盜用。因此盜竊者犯罪的難度上升，一定程度上減小了用戶賬戶丟失的風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)智能識(shí)別技術(shù)還能給用戶提供便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

第三，中騰信為了能夠加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，還采用了智能風(fēng)控機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，通過(guò)四年的業(yè)務(wù)積累和入局中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息共享平臺(tái)來(lái)獲取信貸人群的信用數(shù)據(jù)。并且通過(guò)自己的風(fēng)控算法從中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)借貸人，并借助優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端來(lái)提高對(duì)投資人的吸引力。

第四，貸后催收作為P2P非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，卻仍舊存在著許多效率低下的問(wèn)題，比如催收的電話溝通時(shí)間成本極不穩(wěn)定。

為了能夠極大程度節(jié)約時(shí)間溝通成本，中騰信通過(guò)智能外呼系統(tǒng)，節(jié)省了撥號(hào)時(shí)間，自動(dòng)分類沒(méi)有接通的電話，讓業(yè)務(wù)員可以避免很多無(wú)用時(shí)間的浪費(fèi)，極大程度上提高了時(shí)間利用率，間接地減少了許多綜合成本。

然而，盡管中騰信一直在通過(guò)科技賦能的方式盡可能地解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)效率低下的痛點(diǎn)，也試圖運(yùn)用大數(shù)據(jù)和智能技術(shù)來(lái)對(duì)其產(chǎn)品的安全性進(jìn)行再提高，以減少投資者投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但是在其大刀闊斧的智能化改革背后，中騰信仍然存在著許多需要改進(jìn)的地方。

智能化改革背后，中騰信的“美中不足”

盡管中騰信看準(zhǔn)了消費(fèi)金融2.0時(shí)代的來(lái)臨，在科技與金融融合的道路上不余遺力，也在許多方面進(jìn)行了智能化改革，但想完全披上智能化的外衣并非一蹴而就的，中騰信還有一些不足的地方有待提高。

第一，除了債后環(huán)節(jié)之外，中騰信的某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)也存在著比較明顯的效率問(wèn)題，比如貸前業(yè)務(wù)。貸前業(yè)務(wù)的核心是推廣，而推廣則需要大量的線下人力，業(yè)務(wù)員作為中騰信貸前業(yè)務(wù)發(fā)展的沖鋒兵，時(shí)間成本可能過(guò)高、服務(wù)質(zhì)量不能保證等，已經(jīng)成為了業(yè)務(wù)員在進(jìn)行推廣時(shí)的效率和效益“攔路虎”，無(wú)形之中也給中騰信增加了許多負(fù)擔(dān)。

因此無(wú)論是出于對(duì)人力成本的節(jié)約或是服務(wù)質(zhì)量提高的考慮，目前中騰信都需要在貸前方面下功夫，盡快落地更具針對(duì)性的智能化改革方案。

第二，目前中騰信通過(guò)接入大型數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)提升自己的風(fēng)控能力，但是這些數(shù)據(jù)庫(kù)只記錄著借貸人過(guò)去的信用數(shù)據(jù)，要推斷出未來(lái)這個(gè)借貸人是否能及時(shí)還款顯然還存在一定的困難。

因此在現(xiàn)階段，中騰信可能還缺少一個(gè)可以預(yù)測(cè)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)控計(jì)算方法，對(duì)借款人未來(lái)還款能力綜合評(píng)估，并且根據(jù)評(píng)估結(jié)果為借款人設(shè)計(jì)出一套對(duì)應(yīng)的借款方式和還款計(jì)劃。

第三，盡管中騰信在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)都進(jìn)行了部分智能化改革，但有許多改革措施并非中騰信率先實(shí)踐，而是在其他企業(yè)先實(shí)踐并有成效之后，中騰信再加以效仿。這導(dǎo)致中騰信在邁向智能化改革的途中可能會(huì)慢人一步，甚至有些時(shí)候，很有可能會(huì)因?yàn)橐徊街顚?dǎo)致其錯(cuò)過(guò)快速占領(lǐng)市場(chǎng)的絕佳良機(jī)。

可以看出，雖然中騰信倡導(dǎo)智能化改革，也明白在消費(fèi)金融2.0時(shí)代的戰(zhàn)略方向就是進(jìn)一步為自己的平臺(tái)根植智能化的基因，但還是有一些環(huán)節(jié)沒(méi)有沐浴到智能化的春風(fēng)，因此中騰信還有很大的改善空間。

要完全邁入消費(fèi)金融2.0，中騰信仍需修煉內(nèi)功

消費(fèi)金融2.0實(shí)質(zhì)上是以科技作為動(dòng)力，從各方面將傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的效能進(jìn)行再度提升，而這種變革并不是一蹴而就的，需要在不斷地探索中總結(jié)出經(jīng)驗(yàn)進(jìn)而再深化。根據(jù)中騰信目前的進(jìn)展，要想實(shí)行全面科技賦能并提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，可以考慮從以下兩個(gè)方面入手。

其一，在推廣的時(shí)候，將人工智能技術(shù)植入到APP中，甚至于完全取代業(yè)務(wù)人員的作用，讓客戶在整個(gè)辦理流程中都能擁有完美的服務(wù)體驗(yàn)。現(xiàn)階段許多企業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣時(shí)都聘用業(yè)務(wù)員來(lái)進(jìn)行推廣，但并非所有業(yè)務(wù)員都能擁有最頂尖的素質(zhì)，而頂尖業(yè)務(wù)員也無(wú)法覆蓋到所有客戶，因此人工智能就成為了推廣階段兼顧服務(wù)和成本的最優(yōu)解。

雖然現(xiàn)階段技術(shù)有限，尚不能實(shí)現(xiàn)全業(yè)務(wù)覆蓋，但并不妨礙前期的融合試點(diǎn)，中騰信可以通過(guò)部分業(yè)務(wù)智能化來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效率，例如通過(guò)APP實(shí)現(xiàn)自助辦理功能。

其二，除了可以利用人工智能技術(shù)提高服務(wù)質(zhì)量之外，中騰信也可以利用大數(shù)據(jù)來(lái)提高平臺(tái)風(fēng)控水平，并依據(jù)著更豐富的數(shù)據(jù)來(lái)選出不同潛力的客戶。比如現(xiàn)階段中騰信主要服務(wù)于工薪階層，據(jù)統(tǒng)計(jì)目前全國(guó)就業(yè)人數(shù)達(dá)到了7.7603億人次，其中有26%為工薪階層，即2.0176億人次，而這里邊的工薪階層又有不同段位的工資，有些人月薪3000，有些人月薪30000。若是能對(duì)用戶大數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)化區(qū)分后再解讀，根據(jù)不同的客戶推出不同的借款項(xiàng)目，并且根據(jù)不同的情況為他們推出相應(yīng)還款計(jì)劃的目標(biāo)并不難實(shí)現(xiàn)。

除了在工資方面進(jìn)行業(yè)務(wù)細(xì)化之外，中騰信還可以根據(jù)不同的工作種類，甚至是不同的消費(fèi)需求，提供不同額度，乃至不同期限的借款選項(xiàng)，減少壞賬幾率，提高企業(yè)的整體風(fēng)控能力。

綜上所述，消費(fèi)金融2.0的關(guān)鍵在于讓運(yùn)營(yíng)效率和運(yùn)營(yíng)成本都能得到極大程度的優(yōu)化，中騰信既然想成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的消費(fèi)金融平臺(tái)，更需要通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)提高平臺(tái)業(yè)務(wù)能力，并且盡可能地改善傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)效率低下的問(wèn)題，在力所能及的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)新，這樣才有可能真正地成為消費(fèi)金融2.0時(shí)代的企業(yè)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)