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古往今來，屌絲逆襲的故事數(shù)不勝數(shù)。比如，出身于貧農(nóng)家庭的明太祖朱元璋，華麗變身成一代帝王、白手起家的京東創(chuàng)始人劉強(qiáng)東，搖身一變已是身價(jià)上百億的富豪、曾為銷量發(fā)愁的小米，縱身一躍成為市值400多億美元的獨(dú)角獸公司、團(tuán)貸網(wǎng)從鮮為人知的小平臺(tái)，如今已經(jīng)晉升為中國(guó)鮮有的千億P2P平臺(tái)之一……

關(guān)于“屌絲”逆襲的故事，每天都在上演著。需要注意的是，并不是所有“屌絲”都能實(shí)現(xiàn)逆襲，每一位能成功逆襲的“屌絲”必有其過人之處。其中，身處于P2P頻頻爆雷的高危地區(qū)之中，卻依然堅(jiān)挺于行業(yè)第一階隊(duì)的團(tuán)貸網(wǎng)更是備受市場(chǎng)的關(guān)注。那么，團(tuán)貸網(wǎng)是如何在這個(gè)水深火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，步步為營(yíng)，并成功奪得一杯羹的？

草根蛻變成千億獨(dú)角獸，團(tuán)貸網(wǎng)的逆襲之路

2012年是團(tuán)貸網(wǎng)的成立之年，也是我國(guó)P2P行業(yè)的發(fā)展之年。在這一年里，P2P平臺(tái)如雨后春筍般不斷地涌現(xiàn)出來，整個(gè)P2P行業(yè)儼然變成一片紅海。截止2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)量顯示，我國(guó)平臺(tái)數(shù)量已達(dá)到300家，增長(zhǎng)幅度為39.3%，投資人數(shù)超過5萬人。初期時(shí)就有300家平臺(tái)與團(tuán)貸網(wǎng)搶奪互金行業(yè)這塊“肥肉”，其競(jìng)爭(zhēng)壓力并不小。加上，“草根”出生、背后沒有可借力的靠山，團(tuán)貸網(wǎng)想要成功地吸引市場(chǎng)的目光，難度系數(shù)可不小。

為了吸引更多投資人，團(tuán)貸網(wǎng)不惜鋌而走險(xiǎn)，掀起了“價(jià)格戰(zhàn)”。其制定的投資機(jī)制，一下子將團(tuán)貸網(wǎng)的投資收益率提升到30%左右，最高時(shí)甚至達(dá)到40%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，團(tuán)貸網(wǎng)的收益率至少比行業(yè)的平均收益率高出9%。團(tuán)貸網(wǎng)經(jīng)過這一次放手一搏，不僅提高了企業(yè)名聲，還成功吸引了不少奔著高息而來的投資者，其也因此在行業(yè)中站穩(wěn)腳跟。

為了推動(dòng)企業(yè)更進(jìn)一步發(fā)展，團(tuán)貸網(wǎng)還開始了新的攻略。同年12月，團(tuán)貸網(wǎng)創(chuàng)始人唐軍不惜花下五分之一的身家，拍下與史玉柱共進(jìn)午餐的機(jī)會(huì)。通過這次交際，團(tuán)貸網(wǎng)不僅擴(kuò)張了人脈圈，還得到了資金的支持。2013年，其獲得由巨人網(wǎng)絡(luò)所投的一億元人民幣，完成A輪融資。之后，團(tuán)貸網(wǎng)在2015年獲得的2億B輪融資和2017年獲得的18億D輪融資也都與這頓“午餐”有關(guān)。通過這幾輪融資，團(tuán)貸網(wǎng)的資產(chǎn)端也得到了很好的優(yōu)化。

源源不斷的資金血液，不僅治愈了團(tuán)貸網(wǎng)之前“野蠻”營(yíng)銷所留下的舊疾，還強(qiáng)化了平臺(tái)的內(nèi)部建設(shè)。2015年9月底，團(tuán)貸網(wǎng)以較低的成本收購(gòu)剛“爆雷”不久的融金所，順利將這個(gè)素有“小貸黃埔軍校”之稱的團(tuán)隊(duì)收入囊中。另外，團(tuán)貸網(wǎng)于2016年成功挖走了有利網(wǎng)旗下資產(chǎn)端利信金融的1000人。不難發(fā)現(xiàn)，團(tuán)貸網(wǎng)通過收購(gòu)融金所，狙擊有利網(wǎng)，企業(yè)的團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力不僅得到了提升，企業(yè)的規(guī)模也得到了進(jìn)一步擴(kuò)張。2016年相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，團(tuán)貸網(wǎng)的交易規(guī)模由年初的30多億提升到年底的100多億。

此外，團(tuán)貸網(wǎng)為了抓住企業(yè)風(fēng)控體系的命脈，借助外來力量，打破了個(gè)人信用數(shù)據(jù)缺失與封閉的壁壘。其通過天貓、京東、亞馬遜、百度金服等平臺(tái)提供的大數(shù)據(jù)，在貸前多場(chǎng)景、多維度判斷用戶的征信情況以及還款能力。不僅如此，團(tuán)貸網(wǎng)還利用相關(guān)風(fēng)控模型評(píng)估用戶的信用情況，根據(jù)評(píng)估結(jié)果再?zèng)Q定是否放款。且還制定了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理，當(dāng)借款項(xiàng)目出現(xiàn)逾期時(shí)，若借款人沒能在指定期限內(nèi)按時(shí)還款，第三方擔(dān)保公司會(huì)先行給普通會(huì)員墊付本金，超級(jí)會(huì)員墊付本息。經(jīng)過多重風(fēng)控審核，團(tuán)貸網(wǎng)得以有效控制個(gè)人信用借款的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，業(yè)務(wù)涉及抵押物，壞賬得到有效保障。團(tuán)貸網(wǎng)旗下微團(tuán)貸的底層資產(chǎn)主要是車抵貸和房抵貸。而以這些相關(guān)的抵押物作為貸款的標(biāo)的，平臺(tái)能夠?qū)ζ滹L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，有很大把握在貸前將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里，減少項(xiàng)目的逾期壞賬率。截至今年9月，團(tuán)貸網(wǎng)累計(jì)撮合融資超過1250億，代償金額為107656.56萬元人民幣，總的壞賬率不足1%。而這些標(biāo)的既降低了風(fēng)險(xiǎn)，也保障了團(tuán)貸網(wǎng)的有效運(yùn)營(yíng)。

總的看來，團(tuán)貸網(wǎng)雖然先天性不足，但經(jīng)過后天迅猛發(fā)力，成功地在市場(chǎng)上存活了下來。并在短短幾年內(nèi)，團(tuán)貸網(wǎng)從一個(gè)默默無聞的小平臺(tái)晉升成為行業(yè)的獨(dú)角獸之一，且穩(wěn)居于行業(yè)前十。不過，團(tuán)貸網(wǎng)經(jīng)過這幾年的激進(jìn)后，卻逐漸表現(xiàn)出力不從心之態(tài)，導(dǎo)致其陷入了難以再創(chuàng)佳績(jī)的困境。

雖備受市場(chǎng)的青睞，但團(tuán)貸網(wǎng)依舊負(fù)重前行

團(tuán)貸網(wǎng)的草根逆襲之路，充滿了“博弈性”。其不僅敢于挑戰(zhàn)高風(fēng)險(xiǎn)，更善于借助外部力量，不斷優(yōu)化自身最薄弱的資產(chǎn)端和豐富平臺(tái)的內(nèi)部羽翼。這樣獨(dú)辟蹊徑的團(tuán)貸網(wǎng)，也因此備受市場(chǎng)和資本的青睞。不過，在整個(gè)探索的過程中，其依舊負(fù)重前行。

一來，扣取費(fèi)用高，影響消費(fèi)體驗(yàn)。據(jù)悉，團(tuán)貸網(wǎng)對(duì)普通會(huì)員扣取的流動(dòng)性費(fèi)用包括0.3%的提現(xiàn)費(fèi)用、0.5%的提前退出費(fèi)用還有0.7%的債權(quán)費(fèi)用。相比其他平臺(tái)扣取的費(fèi)用而言，團(tuán)貸網(wǎng)的相關(guān)費(fèi)用比較高。而扣取費(fèi)用后，用戶最后到手的利息，并沒有平臺(tái)明面上規(guī)定的收益率高。這種做法，既會(huì)影響用戶的消費(fèi)體驗(yàn)，又難以激起用戶再次重倉的欲望。

另外，團(tuán)貸網(wǎng)還制定了相關(guān)的自動(dòng)投標(biāo)協(xié)議。自用戶加入We+自動(dòng)服務(wù)起，用戶的資金將會(huì)被凍結(jié)在銀行的個(gè)人存管賬戶中，從開始到投標(biāo)至少需要T+5個(gè)自然日。而資金鎖定期限的設(shè)定，既影響了用戶的資金收益，還極易消磨掉用戶的耐心。

二來，涉及抵押物，業(yè)務(wù)內(nèi)容繁雜。目前，團(tuán)貸網(wǎng)除了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)以外，還存在車貸、房貸等業(yè)務(wù)。雖然抵押貸款的資金額度大，但其周期長(zhǎng)、涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容也較為繁雜。其中包括用戶提交申請(qǐng)材料、受理方材料審核、資產(chǎn)相關(guān)權(quán)利人出面簽字、對(duì)固定資產(chǎn)的評(píng)估、公證部門出公證等流程。而其中的每一個(gè)操作，對(duì)團(tuán)貸網(wǎng)相關(guān)工作人員的專業(yè)能力要求很高，稍有不慎，不僅會(huì)影響業(yè)務(wù)的合法性，還會(huì)造成用戶相關(guān)資產(chǎn)的損失。

三來，逆勢(shì)堅(jiān)持剛兌，發(fā)展速度或受阻。去年年末，相關(guān)部門發(fā)布的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》中明確規(guī)定了禁止平臺(tái)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備付金，已經(jīng)設(shè)立的應(yīng)該逐步消化壓縮規(guī)模。這也意味著，整個(gè)P2P行業(yè)即將迎來去剛兌的新潮流。

而在去剛兌的巨大浪潮下，團(tuán)貸網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人在今年八月份的投資人見面會(huì)上，依舊堅(jiān)持剛兌。這種堅(jiān)持剛兌的做法雖迎合了投資人，能夠促進(jìn)相關(guān)投資人對(duì)平臺(tái)的投資，但也間接阻礙了團(tuán)貸網(wǎng)的發(fā)展速度。隨著去剛兌的浪潮越來越大，站在風(fēng)口上的團(tuán)貸網(wǎng)面臨的監(jiān)管壓力也會(huì)越來越大。另外，自P2P行業(yè)暴雷以來，團(tuán)貸網(wǎng)放貸的收入來源正在收縮，平臺(tái)的生存空間也在受到擠壓。而團(tuán)貸網(wǎng)在整個(gè)行業(yè)最不景氣的時(shí)刻，依舊堅(jiān)持逆風(fēng)而行，其未來的發(fā)展步伐必然也會(huì)比順風(fēng)而行時(shí)的速度慢。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)越來越成熟，投資人對(duì)平臺(tái)的要求也會(huì)越來越精細(xì)化。所以團(tuán)貸網(wǎng)想要更好的抓住新老客戶的心，除了考慮合規(guī)、運(yùn)營(yíng)等安全問題以外，還要考慮如何提升平臺(tái)的消費(fèi)服務(wù)。而團(tuán)貸網(wǎng)現(xiàn)存有的收取費(fèi)用高、產(chǎn)品剛兌問題等因素，也影響了部分投資人對(duì)平臺(tái)的選擇。想要破除這些難題，加快企業(yè)的發(fā)展步伐，團(tuán)貸網(wǎng)還需要有所行動(dòng)才行。

風(fēng)波不斷，團(tuán)貸網(wǎng)該如何劈波斬浪，揚(yáng)帆起航？

自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管階段以來，不到3個(gè)月的時(shí)間，就有超過5000家平臺(tái)接連爆雷，P2P業(yè)內(nèi)人士可謂是人心惶惶，團(tuán)貸網(wǎng)作為行業(yè)中的一員，自然也難逃其害。再加上，團(tuán)貸網(wǎng)自身問題不斷，更是加重了平臺(tái)的發(fā)展壓力，其想要恢復(fù)以前的戰(zhàn)斗力，還需要對(duì)癥下藥才行。

一方面，完善風(fēng)控體系，提高投資人的“安全感”。在今年的這場(chǎng)爆雷中，不少投資人都未能幸免，損失慘重，對(duì)P2P平臺(tái)的信任程度更是直線下降。所以，如何挽回投資人的信任也成為企業(yè)亟待解決的難題之一。因此，團(tuán)貸網(wǎng)要不斷完善風(fēng)控體系，加大對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)的輸出，不斷開發(fā)和構(gòu)建更加嚴(yán)密的風(fēng)控模型，以此來提高投資人對(duì)平臺(tái)的信任度。

此外，升級(jí)運(yùn)營(yíng)模式，提高用戶消費(fèi)體驗(yàn)。流動(dòng)性費(fèi)用的存在雖說可以有效降低消費(fèi)者自由周轉(zhuǎn)資金的次數(shù)并提高平臺(tái)盈利，但也間接降低了投資者的消費(fèi)體驗(yàn)。團(tuán)貸網(wǎng)可通過升級(jí)運(yùn)營(yíng)模式，以此來降低或是免去這筆費(fèi)用，薄利多銷的營(yíng)收模式也會(huì)比一本萬利的模式更受投資人的喜愛。在可發(fā)揮的范圍內(nèi)，多方位提高消費(fèi)者的安全系數(shù)和消費(fèi)體驗(yàn)，才能更好地抓住投資人的“心”。

另一方面，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)專業(yè)性，降低操作性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于p2p平臺(tái)而言，壞賬不僅來自于客戶，還來自于相關(guān)工作人員的操作失誤。目前，團(tuán)貸網(wǎng)除了線上的辦理業(yè)務(wù)以外，還有門店人工審核辦理業(yè)務(wù)。而通常情況下，人工審核出錯(cuò)概率也比較大，可見其所面臨的操作性風(fēng)險(xiǎn)并不小。因此團(tuán)貸網(wǎng)需要不斷提高團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性，并將人工審核的業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)到線上審核。只有不斷完善業(yè)務(wù)，更好的降低操作風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)才能更加穩(wěn)健持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

最后，要順風(fēng)而下，匯入去剛兌的巨河。從這兩年一行三會(huì)的多項(xiàng)政策來看，打破剛兌是我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期趨勢(shì)，也是團(tuán)貸網(wǎng)未來難以避開的發(fā)展趨勢(shì)。因此，團(tuán)貸網(wǎng)應(yīng)該順勢(shì)跟著時(shí)代的步伐，打破剛兌，早日走進(jìn)去剛兌的巨河里。只有這樣，才能將相關(guān)壓力釋放出來，企業(yè)才能夠良性運(yùn)營(yíng)。

總體看來，團(tuán)貸網(wǎng)在發(fā)展過程中，既有喜悅又有坎坷。其敢闖敢拼的精神以及對(duì)時(shí)機(jī)的把握，讓團(tuán)貸網(wǎng)完成了蛻變。但其存在的扣取費(fèi)用高、堅(jiān)持去剛兌等問題依舊影響企業(yè)的發(fā)展。所以，團(tuán)貸網(wǎng)還需要制定符合消費(fèi)者需求的運(yùn)營(yíng)策略，不斷完善自身內(nèi)部的建設(shè)，為投資人提供一個(gè)更好的服務(wù)平臺(tái)。只有這樣，團(tuán)貸網(wǎng)才能穩(wěn)住市場(chǎng)地位，走的更遠(yuǎn)，更好。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)