每天叫醒我的不是鬧鐘，也不是夢想，而是信用卡賬單......

更令人感到悲哀的是，從今天開始，支付寶信用卡還款服務就要收取服務費了。0.1％的服務費看起來也沒多少錢啊，巨頭們為什么就這么在意？

聽完朋友這波吐槽，熊出墨請注意到微博等社交媒體去搜尋了一番，發現類似的用戶反饋比比皆是。

然而，信用卡還款服務規則調整，支付領域的玩家們事實上也是有其難言之隱。身為普通用戶的我們，看到表象的同時，對支付機構通道成本、綜合經營成本的上升等深層原因也應給予同等的關注。

文：彬彬（熊出墨請注意）

免費時代結束

天下沒有免費的午餐，互聯網的天下除外。

長期以來，互聯網行業都是通過補貼、免費等方式來拓展市場、教育市場，這就促使用戶形成了免費思維。若忽然宣告免費時代終結，玩家或將百口莫辯。

2月21日，支付寶發出公告，稱從3月26日開始，個人用戶在使用支付寶客戶端的“信用卡還款”功能時，支付寶將對超出免費額度的部分收取一定比例的服務費。每人每月可以享有2000元的基礎免費還款額度，超出的部分按照0.1%收取服務費。

這與之前微信發布的相關規則調整如出一轍。同樣設置免費還款額度，超出服務費同樣按照0.1%的比例收取。只不過，微信的免費還款額度為5000元。

免費午餐終結，廣大用戶的反應自然是一致的。在 @支付寶 對應微博下方，能夠看到有網友評論“果然還是舍不得這三瓜倆棗”、“當初說好的不收呢”、“你不再是我認識的那個寶寶了”......

央行發布的2018年第四季度支付體系運行總體情況顯示，中國信用卡人均持卡率正逐年上升。截至第四季度末，全國銀行卡在用發卡數量為75.97億張，環比增長2.86%。信用卡在用發卡數量為共計6.86億張，環比增長4.01%。全國人均持有銀行卡5.46張，其中，人均持有信用卡0.49張，去年同期這一數字為0.39。

因此，信用卡還款服務規則調整一事直接關乎億萬用戶的切身利益。今天支付寶調整規則正式生效，社交媒體上再次掀起了一陣討論熱潮。

曾記否，微信剛宣布開始收費，不少用戶紛紛吐槽。而這一次，支付寶也成為被吐槽對象。究其原因，正是支付寶在公告中提到的那句“綜合經營成本的上升”。

2017年5月，中國人民銀行辦公廳印發《關于加強小額支付系統集中代收付業務管理有關事項的通知》，要求斷開集中代收付通道，即微信、支付寶等長期以來所使用的通道。一紙禁令，直接導致這二者停止免費午餐的供應。

通道成本之痛

互聯網的免費潛規則，與金融行業發生碰撞，第三方支付機構便陷入了尷尬的境遇。

一邊，用戶越聚越多，交易筆數穩步增長，相關政策的出臺讓通道成本一漲再漲。不向用戶收費，這些成本只能是內部消化。另一邊，一旦收費，等待著微信、支付寶的則是用戶的不理解和不支持。

除了前文說到的通知外，有關部門又出臺了一系列政策，推動“斷直連”，切斷第三方支付機構直連銀行的模式。這樣一來，微信、支付寶等第三方支付機構，規模就由原來的優勢、議價能力，轉變為一大難題。尤其對于交易筆數多的機構，可能面臨著更高額的成本。

公開數據顯示，市面上主流的第三方機構中，微信的交易筆數最多。2018年全年微信支付的支付交易筆數總計4664.75億筆，支付寶為1975億筆，京東金融為16.16億筆，度小滿金融為2.75億筆。

另外，微信服務也相對全面，支持70多家銀行信用卡還款業務。據此推算，微信的通道成本在業內最高，這也是其先支付寶一步調整用戶信用卡還款服務規則的原因之一。

有金融專業人士告訴熊出墨請注意，即便不再免費，微信和支付寶這樣的第三方機構在信用卡還款服務上也依然是在貼錢。

一是收益的減少。第三方支付機構本來依托備付金可以獲得資金收益，而央行宣布政策調整之后，這部分收益大幅縮水，收益補貼用戶之路也就被阻斷。二是支出的增多，“斷直連”推進后，第三方支付機構與銀聯或網聯對接，價格體系會隨之發生變化。

所以，普通用戶如果能夠在支付服務費的時候，意識到微信、支付寶在背后付出的成本，或許就會收回那句“割韭菜”的指責。當然，用戶也有自主選擇權。不再通過微信、支付寶進行信用卡還款，直接下載對應銀行的手機客戶端，便可繼續吃到免費午餐，只是相對來說更麻煩一些。

值得注意的是，支付寶也設置了2000元的免費額度，但是否是過渡期的行為，暫時還不得而知。可以參考的是，微信此前在收取信用卡還款手續費的時候，也在相當長一段時間內給用戶預留了每個月5000元的免費額度。

下一階段拼什么

信用卡還款收費時代來臨，一定意義上是在向外傳遞“第三方支付機構下半場開啟”的信號。那么，下半場到底是要拼什么？

一方面，圍繞著普惠、便民等關鍵詞，第三方機構正著手做出更多布局。

近兩年，移動支付在中國迅速普及，離不開微信、支付寶等重要推手。益普索發布的研究報告顯示，財付通（包括微信支付和QQ錢包）和支付寶，已經成為移動支付的“雙寡頭”。二者滲透率分別達到了84.3%和63.6%，遠超其他競爭對手。

為用戶帶來便捷的支付體驗之外，移動支付也給商家帶去了更大的想象空間。比如微信和支付寶都在力推的收款功能，不僅為商家提供雙重收款模式，還能助力商家在線上完成店員管理、對賬等操作，幫助中小商家更好地經營店鋪。

對城市公共事業的發力，是便民的另一體現。如今兩家平臺都可以實現水電燃氣費、寬帶、有線電視、交通違章查詢、公交卡充值等服務。乘坐地鐵和公交時，用戶還可以通過掃碼實現便捷出行。此外，從4月1日開始，全國居民還可以通過上述平臺在客戶端上預約護照、港澳通行證、往來臺灣通行證等出入境證件的辦理。

另一方面，補貼模式終結以后，圍繞信用卡還款服務的業務上，也激勵著第三方機構不斷加深和拓寬服務的維度。實際上，免費從來都不是互聯網公司的商業模式，這一模式的終結，能夠讓整個行業向著更良性的市場競爭去發展，提高平臺的產品和服務質量。比如，我們已經習慣了支付正版的音樂版權，購買視頻網站的會員服務就可以免看廣告，享受更高質量的視頻和下載速度。

信用卡服務也是一樣。比如我期待更高質量的服務，比如支持更多數量的銀行還款服務，比如支持外幣信用卡賬單的查詢和還款等。去年，微信信用卡就率先支持了外幣賬單查詢和還款服務。

從這個角度來看，第三方支付機構之間下一階段要展開的是多緯度的比拼。微信也好、支付寶也罷，信用卡還款免費時代的終結，絕不意味著用戶本位思想就此被拋棄。規則調整既是為平衡成本以求可持續發展，也是戰略選擇的結果。

這樣，用戶在接下來才能看到更多互聯網、科技和金融三者碰撞產生的火花，從而享受到更多便利。

本文來自“熊出墨請注意”，文：彬彬 ，轉載請聯系原作者獲取授權。