摘要： 在中國一線城市，房貸支出占據了大部分人收入的50%甚至以上，工資收入占據了絕大多數人收入的80%。對于貸款過多而收入唯一的人來說，一旦失業就是失信人。

“國有六大行2018年公司類貸款的增速，均落后于個人貸款。而個人貸款的主要去向為房貸。”

根據國有六大銀行（工商、農業、中行、建行、交行和郵儲）2018年年報統計發現，在合計新增的51305.59億元貸款中，公司類貸款增加14876.08億元，占比不足三成，投向了個人貸款的是31180.04億元，占比六成，其中個人住房貸款增加了25338.96億元，占據全部新增貸款的半壁江山。

問題來了：個人房貸借款增多，公司經營借貸減少。個人收入依賴于公司的發展，公司發展受阻會想法設法的壓縮成本和減少人力。飄搖的大盤之上，到底有多少個體是真正安安穩穩的呢。

一直以來，在大家眼中高收入的大公司員工，他們買起房子來，也沒有想象中那么輕松。

“非常后悔”

10多年前，我在北京聯想集團工作的表姐，以不足萬元的單價定了天通苑的2套房子，每套都是接近200米的大戶型。付了首付以后覺得還貸壓力太大又反悔了，找人托關系的把首付款要了回來。

70后趕上了北京房價的好時候。但不是每個人都搭上了那列車。比如我表姐。

10年后的2016年，表姐在北京后廠村路附近的馬連洼買房，一套中等戶型兩居室，所花的價錢比之前的天通苑，貴了快10倍，面積可能只有當年的五分之一。很難定義當年的買房退房對不對。因為后來表姐把資產投給了自己手頭做的事情。后來她有了一家自己的小型公司，這幾年運營良好，一直在上升。

出于商務需要，表姐貸款買了一輛某牌5系的車，80多萬，每個月要還上萬貸款。當然，對于企業家這或許不算大額開銷。但是還有房貸每月數萬，辦公室租金每年一百多萬，給幾十號員工發工資，各種稅費，項目投入，甚至是有人找茬之后的罰款。每天焦頭爛額的接工商局電話。

有個前幾年一起創業的早期員工回老家生娃帶娃了，遠程兼職幫公司做了一些事情，雖然時間和精力投入不如全職員工。但是她的工資，表姐給全額發了。“她在我最難的時候，曾經和我一起并肩戰斗。” 。老家親戚以為表姐在北京開公司，賺大錢。他們會經常找表姐借錢且并不歸還。（這幾年累積起來金額很大）。

表姐睡眠很輕。每天早上三四點鐘就醒了。

“不買怕漲”

同樣把房子買在馬連洼的，還有90后大廠程序員小L。因為公司即將從中關村搬去后廠村自建大廈。馬連洼距離公司未來新址比較近，一眼就相中了地段。2018年馬連洼已經6~8萬。一套房子400多萬，幾乎掏空了家里的6個錢包。

90后一畢業房價就已經很高了。有個干了6年的房產中介說：90后買房？從業6年從沒見過。都是他們的父母在買房。

除了雙方父母支持，夫妻二人的公積金外，還從公司借了50萬無息貸款。房子買了2年還沒住。因為綜合地段和當下上班距離，把那套房子租出去，回報大于自住。結婚一年后有了娃。家庭支出因為新成員的到來而急速增長。夫妻二人都是戶外運動愛好者。沒買車。出行除了打車，就是靠自行車了。

90后在職場成為越來越中堅的力量。眼下是不擔心工作，但是也很怕公司業務架構性調整。因為離開這家公司，也意味著當初借公司的50萬無期貸款，需要一次性償還完畢。

“買完想換”

小L的80后同事小樹，剛從隔壁大廠跳到小L所在的這家公司做產品經理。除了至少比小L早畢業5年，有薪資優勢之外，更主要的是，他2010年初在父母的支持下，先在北京東邊北三縣的大廠，買了一套90米左右的戶型。當年5800 買的房子到了2016漲到了一萬多。整套賣掉后套現100W+，置換到天通苑，剛好夠首付。

貸款180W分期30年每個月還款9000，對于產品經理小樹來說，沒有很大壓力。置業之后的小樹最大的困惑是安家，每天早上上班零點以后下班，唯一能認識的姑娘都是同事。“找個同行，倆人都是頭天上班第二天下班，日子還怎么過？”

服務于中國最好的互聯網公司，干的是這一家公司最核心的產品崗。每天，無數的公司和新機會向他拋出橄欖枝。但是，技術發展的這么快，5年后呢？ “5年后再看當下的這些經驗，可能就是古典互聯網從業者。”

“想留北京”

小N2018年在北京買房，已經屬于擠著上船型，加了很大的杠桿。她作為運營專家，服務于國內最大的O2O公司。去年組合貸款300多萬在北七家買了一套面積90多米的房子。每月除了過萬的房貸，還有近萬元的組合貸利息，以及車貸2千多，加起來每月兩三萬，房車支出遠遠超過了收支安全線。

此前她對買房沒有執念。工作后首先幫父母在老家買了套很大的房子，重金裝修。錯過了北京房價上漲前的時間窗口。她想過未來結婚兩個人有一套房就可以了，又或者未必一直漂在北京，回老家發展也是不錯的選擇。隨著時間推移，發現漂在北京這樣的一線城市，不僅結婚挺難，老家也回不去了。想到“安全感只能自己給自己”。毅然決然的買了房子。

雖然去年她所在的獨角獸公司上市了。但分到的股票cover不住當下的房價。財務將持續緊張相當長一段時間。手頭的這份大廠工作，會有一些個人發展的天花板，道理都明白。但是現在，她不能沒有工作。

每天很早起，在7點鐘早高峰到來之前，開車1小時抵達辦公室。

“為娃拼爹”

X先生是大廠里神級技術專家，收入不菲。2019年他賣掉了北京六環外的兩居室，準備去海淀看一看學區房，那些他們口中開玩笑的“老破小”，恰恰意味著北京最好的教育資源。

“聽說你們程序員買房之前，用爬蟲做大數據，然后再分析選樓盤，是真的嗎？ ”

“是啊，我就這么干呀。" "不過選盤就算了。我是選城市。”

在中國，所謂教育，就是家長們用錢武裝自己的娃。在北京，以好學校多而著稱的海淀區，是家長們爭先恐后搶房子的地方。

先賣房再買房，給自己留足時間，可以規避買房中的一些被動可能。他吐槽自己“沒機會，沒膽量加杠桿”。在同事們眼中，他是一個聰明沉穩靠譜的人。

在上一波的大廠減員計劃中，他也按照公司的要求，優化掉了自己的一兩個下屬。他感到于心不忍。雖然要走的這個人，是團隊里業務能力最不好的。“但是過去一年里，他真的進步了很多。“

但凡有一點點的話語權，他都想保住這個下屬。但是公司的規定就是規定，工作和人情也應分開。生活在北京這樣的城市，壓力顯而易見。同樣是外地人在北京，作為家里收入的頂梁柱，老人年邁，妻子在家帶娃。他不敢想象自己如果沒有了工作，會怎樣。“一家老小都要吃飯呢，沒有收入肯定會崩潰。“

工作忙。系統和事務性的工作占據了大部分的時間，個人學習和成長的時間被無限壓縮了。要保持優秀，其實也意味著停不下來。

“離婚分房”

小Q畢業就嫁給了現在的先生，一個垂直行業大廠技術主管。七年之癢，他們準備離婚了。

想不到比感情更麻煩的，竟然是房子。倆人的房子買在北京望京一帶的繁華地段，市場價已經800-900萬了。還有一點貸款尾款。倆人分手，他們中的任意一方，都沒有能力全款留下這套房子。不得不分別從家里搬出來，等候房子出售。

當初買這套房子，是夫妻二人共同奮斗的結果。從銀行出來的全職太太小Q，頗有投資頭腦。先生工作穩定，負責還貸。他們的第一套房子買在三元西橋附近，80萬買，310萬賣；現在的房子是380萬買，稅27萬，當下市場價值800W+。賺了。

小Q雖然不上班，但是她花在房子上的精力，遠超朝九晚五。“就一套房子，買和賣同時發生，差一點都不行，壓力很大。”幾年下來，白發都多了幾絲。她最厲害的一點，就是通過分析城市政策和樓盤周邊建設，準確的預測了學區房。他們的第二套房子，買的時候還不是學區，但是幾年之后，這個樓盤被劃為學區房了，旁邊的學校非常有名。跟小Q買房時候的預判斷一模一樣。

學區房可以預測，但感情不能。

分手后小Q可以有400萬現金，她準備重新看看房子。她的先生有穩定的收入，但投資買房方面過去7年沒操過心，不夠懂。作為某大型化工公司埋頭科研的技術主管，他的職業生涯已經遇到了天花板。上升空間有限，無力跳出當下改行，因為以往的所有經驗，并不適配當下的新興行業。

小Q還在全城看房。她是伴隨著北京房價飆升，吃到過糖的人。以她的風格和專業技能，考慮投資回報，可能購房計劃還不止一套。但是，恢復單身的她有了一個致命BUG：沒有收入。

“全款買房”

H先生是上班族里的有錢人，早年畢業于國內最好的財經大學。幾個月前的股市里，他賠完500W以后，賬上還有160W閑錢。

房子在2014年全款買好了。一買就是兩套。挨著北京朝陽外國語，那是朝陽區最好的學區房。因為在學區，家里倆娃就可以上旁邊的公立幼兒園，每月學費750；如果沒有學區房，隔壁私立幼兒園的學費要4000-5000。“光是倆娃幼兒園，幾年就省了30萬。”

H先生的兩次財富升值，都跟工作選擇有關。第一次，他雙薪從一家知名門戶換到了另一家。工作期間，勤勤懇懇，工作量團隊第一。當然，出錯率也是團隊第一（工作量太大）。有次重大失誤直接給公司惹了官司，領導說給你兩個選擇：要么立刻走人，要么留下降薪20%。他選了后者。降薪和全員通報動靜很大，很傷面子。一個月之后適逢加薪季，領導又找了個理由，悄悄給他加薪了60%。（他說干的越多錯的越多，領導是個好人）。

作為團隊最資深且干活最多的人，年年把晉升和加薪的機會讓給新同事，收獲了不錯的人緣。下班后，他有一個小秘密：他在運營自己的個人公眾號。從晚上8點到家，一直到夜里12點，持續埋頭寫作，堅持了整整一年。后來成了行業知名大賬號，一度，一年365天，天天都有商業投放。

爆紅之后小秘密就守不住了。新來的領導知道這件事之后，立刻給排了兩個月的大夜班。H先生立刻就明白這份工作干不下去了。作為一家商業公司的簽約在職員工，“荒了責任田，肥了自留地”的嫌疑，怎樣都摘不清。適逢那幾年公眾號熱，有企業詢價，他就順勢賣了賬號。套現500W。

他接了另一家的offer，但行業很窄，剛巧兩家公司的leader彼此認識。針對H先生的跳槽，他們之間有一場熟人之間的對話：“對不起挖了你的人，他在你們那邊怎么樣啊？” “很不錯啊，人專業做事也多。但是他自己的賬號每個月收入20多萬，去你那你打算給發多少工資啊？”

offer飛了。

意識到在北京混不下去之后，他把老婆孩子留在北京，遠走深圳。在深圳打工的日子有空就到處看房子。后來又買了一個小戶型，如今已經翻了七八倍。有人說他賬號賣早了。H說不能那樣想，因為后來用那500萬，很快賺到了另外的600萬。

眼下，在北京數房本的H先生，回京求職遇到了一點挫折：一個很想去的大廠，全部面試都通過之后，最后被HR拒絕了。理由是：你超過35歲了。我們覺得年齡有點大了。

“停不下來”

一個在上市公司任產品總監的女性朋友說，“如果我有500萬，我就不上班了，天天打游戲。”事實上她也就那么說說。因為她的老板，一個年輕有為的億萬富豪，依然天天加班搬磚忙到腳打后腦勺。

事實上，城市里的每個人都停不下來。不管你是誰，有多大能力。本質上人和人在面對艱難、壓力和選擇的時候，所承受的痛苦閥值是一樣的。財富自由的人能力更強，擁有的選擇會多，但責任也更大。而普通人在選擇面前預期低，也會過得相對平和。

在北京，最好欺負的就是有房有車的中年男女，他們擁有的多，需要守護的也多，他們被稱為這個城市的中產階級，談吐高雅，工作體面，沒有人會一言不合就辭職。

他們是這個社會和家庭的中堅力量，上有老下有小，經不起一絲的折騰。