近期，一種針對網(wǎng)貸老哥的商業(yè)模式，開始在網(wǎng)上興起。

“只要不是老賴，黑戶也能洗白！”中介宣傳稱，可以幫助有征信污點的老哥修復征信，重新做人。而消除每條不良征信，收費1500元起。此外，中介還會在全國招生，進行征信修復培訓，報價數(shù)萬不等。

一位中介稱，他們不過是根據(jù)銀行現(xiàn)有的規(guī)則，鉆一些空子來洗白征信。比如，假裝昏迷或者生病，向銀行證明自己是非惡意欠款。但這些操作方式并不太有效，目前真實的征信修復成功率，不到1%。

幾十萬的征信修復大軍，在全國用傳銷的方式瘋狂擴張，而他們收割的對象，恰恰是最底層那些已被盤剝殆盡的借貸者……

01 生意火爆

最近現(xiàn)金貸火爆，大量老哥卷入其中，變成逾期嚴重的黑戶。他們急于修復征信，繼續(xù)借款，于是產(chǎn)生了一個市場剛需：征信修復。

“這個模式并不新鮮，但以前玩的人不多，最近特別火。”信貸中介陳小火稱，他和很多中介朋友都轉(zhuǎn)型去做征信修復，專門釣病急亂投醫(yī)的老哥們。

老哥們最集中的地方是哪里？

無疑是各種反催收、借貸、網(wǎng)賭群。

陳小火稱，征信修復的廣告效果奇好，往群里一丟，就有一大堆老哥上鉤。不止是QQ群，目前，這些廣告也開始在百度搜索、帖吧和微博等渠道出現(xiàn)，口號多為“征信修復，消除你的人生黑點”。

在百度搜索關(guān)鍵詞“征信修復”，在搜索首屏的顯要位置，會出現(xiàn)多條“征信修復”廣告。

而在百度“戒網(wǎng)貸吧”“個人信用吧”，也出現(xiàn)了眾多此類帖子。甚至還有一個帖吧，就名為“征信修復”。

微博也成為了他們的陣地。在這里，活躍著多個“征信修復機構(gòu)”，比如民興商學院、百川征信和善道商學院。“民興商學院何老師”這個ID，甚至發(fā)布了一首《民興大課堂征信養(yǎng)護歌》。

通過QQ群、貼吧、微博等渠道進入的老哥們，會再被導入一些征信修復群，然后在群里開始被洗腦。

陳小火稱，以前有人曝光過征信修復騙局，很多老哥之間會信息互通有無，為了取得其信任，他們會嘗試各種方式。

“進來先給老哥們普及市場上都有哪些征信騙局，操作手法都是怎樣的。“陳小火稱，隨后要給大家貼上其他成功案例的截圖。

一本財經(jīng)了解到，目前，這類征信修復QQ群的數(shù)量，已有近300個。經(jīng)過反復的洗腦，部分老哥就決定實操了。

征信修復的收費并不便宜，通常修復一條收取1500元，定金500元。“一個月能招攬幾百人，光是定金都有幾十萬。”陳小火稱。但這部分收入還不是主要的，另外一部分收入，來自培訓費和加盟費。

有人正在用傳銷的方式，瘋狂招攬“征信修復”下線。

“趁現(xiàn)在征信行業(yè)市場還是一片藍海，市場空缺，國家支持，你不容錯過的商機！”微博上的一些廣告滿是病句。

“兩單回本，月賺十幾萬。”有的宣傳語極有誘惑性。

一般他們會收取數(shù)萬元的代理費，每拉來一個客戶，再返給對方1500元的服務費。每家機構(gòu)的收費標準都不一樣，陳小火的代理費是2萬，“一般一個月能招十來個代理，就是20多萬。”

而賺錢的大頭，其實不是針對個人的“征信修復”，而是收“培訓費”——后者甚至能占整個產(chǎn)業(yè)鏈條收入的九成。

“每個學員繳納5萬元，就可以去線下聽課，傳授整套技術(shù)，以后他們就可以直接成為一個派系，自己去開班拉加盟。”陳小火稱，他們一次課可以招10多人，一次就能掙50萬。

陳小火入行，也是因為3個月前參加了一個培訓班。后來他拉了兩個朋友單干，如今發(fā)展下線上百人，培訓班開了4期，“月收入已可以上百萬”。

02 修復騙局

這些機構(gòu)到底是怎么修復征信的？

中介許慎透露，想消除一條不良，必須先在賬單中，找出與這條不良匹配的時間和金額。但是多頭借貸者往往都搞不清楚自己的債務明細，也不知道哪里逾期了。需要找到這條不良之后，再對癥下藥。

“一定要找一個讓銀行相信且無法抗拒的理由。”許慎表示，這類理由只有兩種，一種是生病住院，一種是遭遇天災人禍。

他稱，用這兩種理由，都可以說服銀行，并非自己惡意不還款，而是自己失去了行動能力，或遇到臺風、水災、火災，沒了網(wǎng)絡，無法及時還款。

“只有這兩個理由才能說服銀行。”許慎反復強調(diào)。

為了證明是非惡意欠款，甚至還有一些機構(gòu)開發(fā)出各式“奇招”。

比如，去醫(yī)院開假證明，證明你逾期是因為生病了，處在昏迷狀態(tài)，無法還錢。

找到理由之后，就要開始準備5份材料：3到6個月持卡消費的發(fā)票和小票、近半年內(nèi)的收入流水、3到6個月欠款結(jié)清后的更新征信報告、要求銀行協(xié)助處理逾期記錄的申請書、假的生病住院證明。

準備好這些材料后，用戶需要主動聯(lián)系銀行，將材料提交到銀行那里，同時每天堅持向銀行打2到3次以上的電話催促。

“同意后，銀行會出一個你非惡意逾期的結(jié)清證明，上面會加蓋銀行公章。遞交央行3~7天之后，會有處理結(jié)果，99.99%會成功。”許慎對一些老哥這樣說。

這樣真的能消除不良嗎？

陳小火稱，這些方法都是銀行公開的規(guī)則，他們不過是在找一些鉆漏洞的方法。“賺的就是一個信息不對稱的錢。”陳小火稱，這些方法，在一開始的時候可能有效，但用多了，很快就會失效。

比如，突然發(fā)現(xiàn)大量客戶陷入長期昏迷，銀行會很快起疑。

“我們收了500元定金后，會幫用戶嘗試一下，如果可以操作就操作，還能收1500元服務費，如果不能操作，就直接將用戶拉黑。”陳小火稱。

這種征信修復的成功概率有多大？

陳小火稱，目前，他了解到，市面上，成功概率1%都不到。所以，對于這些機構(gòu)來說，除了騙客戶，更集中騙的點是拉代理和培訓。“課一結(jié)束，就把學員拉黑，再去一個新的地方開培訓。”陳小火保守估計，全國現(xiàn)在有幾百個這樣的培訓班和機構(gòu)。

這個模式在全國開枝散葉，已形成了幾大派系。多位中介預估，整個市場上參與征信修復的玩家，已經(jīng)有幾十萬人。

他們大多是由原來的貸款中介轉(zhuǎn)型過來，還有不少是原來做714高炮的團隊。這些團隊正在用傳銷的方式，在全國急速擴張。

“但實際上，大家背后就是同一撥人，拿著同樣的技術(shù)，在外面施展招數(shù)行騙。”陳小火直言不諱，征信修復，不過是一場騙局。

但是，這其中還存在一個可能性：不良征信消除還有一個灰色操作。

“一般不良征信沒有辦法立刻消除，必須舉證，通常還會有司法介入，但可以把征信記錄置于異議處理中。”某征信機構(gòu)創(chuàng)始人蔣慶軍表示。

有些貸款機構(gòu)，會認為異議已經(jīng)不算“不良”，就會將借款用戶放行。

可以認為，不良是黑，異議就是灰。想完全消除不良難，但進入異議卻沒有那么難。

“只要有逾期銀行和中介內(nèi)外勾結(jié)，就可以辦成。”陳小火稱，他認識的一個團伙，就和某城商行的工作人員合作，消除一些不良記錄。

03 為何猖獗

其實，只要在網(wǎng)上稍微認真地搜索，不難發(fā)現(xiàn)“征信修復”存在的陷阱。

2018年3月3日，《三峽商報》報道，急于買房結(jié)婚卻有信用卡逾期不良記錄的小伙子小軍，在網(wǎng)上搜到“消除不良征信記錄”客服QQ號后，分5次向?qū)Ψ絽R去了42000元。此后，他才察覺受騙。

2019年5月19日，《新法制報》報道，南昌市公安局東湖分局打掉了一個“征信修復”犯罪團伙，逮捕了21名犯罪嫌疑人。在3個月內(nèi)，這個“征信修復”詐騙團伙就詐騙了25萬。

在有前車之鑒的情況下，為何“征信修復”的生意，仍然愈來愈火？

“只要有社會需求，就有騙子會抓住這一點。”北京大學金融智能研究中心主任助理劉新海說。

他觀察發(fā)現(xiàn)，今年以來，國家關(guān)于征信的相關(guān)政策和文件，往往被“征信修復從業(yè)者們”大肆利用，成為其宣傳工具。這非常具有迷惑性。

比如說，國家發(fā)改委4月16日的微博，提及“2019年3月重點領(lǐng)域失信問題及失信治理情況主要呈現(xiàn)四大特點”。在“征信修復”QQ群中，這個微博的截圖一度流傳，其中的兩句話被用紅筆圈出：

“新增和整改退出失信黑名單月增量均呈上升趨勢；失信主體積極主動進行信用修復。”

再比如，由國家發(fā)展改革委、人民銀行指導，國家信息中心主辦的“信用中國”官網(wǎng)，多次發(fā)布各地舉辦企業(yè)信用建設及修復培訓班的新聞。這些也成為了騙子們證明自身合法性的材料。

“但是，這指的都是社會信用領(lǐng)域，而不是金融信用領(lǐng)域。騙子們在斷章取義。”劉新海說。

此外，騙子們還會發(fā)布各種銀行和消金機構(gòu)的回復截圖，作為佐證。截圖顯示，這些機構(gòu)已經(jīng)收到征信修改需求，正在積極協(xié)助處理。

“實際上，這些圖都是P的。”中介趙永旭說。

在蔣慶軍看來，“證信修復”生意流行的另一個原因，是高債務群體變多了，“他們在走投無路的情況下，就想修復征信，繼續(xù)借款”。

目前，中國的征信體系并不健全。而征信修復，更是極度缺失的一環(huán)，沒有流程化的部門，更沒有專業(yè)的機構(gòu)。市場的空白，催生了如此畸形的地下江湖。

“已經(jīng)有正規(guī)軍看到了這片市場，準備進入。”多位業(yè)內(nèi)人士透露。

征信修復會褪去草莽色彩，變成征信市場的下一個機會嗎？