有先見(jiàn)的科技巨頭們正在向“OS（操作系統(tǒng)）”轉(zhuǎn)型——長(zhǎng)盛不衰的微軟，顯然是OS價(jià)值的最佳范例。

即便從微軟的管理一線離開(kāi)多年，比爾·蓋茨依然為Windows系統(tǒng)深感自豪，“如果一定要說(shuō)什么東西讓我感覺(jué)最棒，那就是這場(chǎng)軟件革命及其帶來(lái)的結(jié)果，電腦的觸角已經(jīng)延伸到世界各個(gè)角落”。

“OS”，也成為了中國(guó)科技巨頭的未來(lái)航向。

阿里巴巴定位于商業(yè)操作系統(tǒng)；新趕趟兒的是京東數(shù)字科技集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱京東數(shù)科），也正在構(gòu)建適配多個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化操作系統(tǒng)。

一個(gè)大巨頭，一個(gè)小巨頭，指明了潮流的方向——一切都在數(shù)字化。京東數(shù)科CEO陳生強(qiáng)打了個(gè)比方，“未來(lái)是物理世界與數(shù)字世界孿生的時(shí)代”。

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巨頭集體轉(zhuǎn)身

在移動(dòng)紅利消失殆盡的下半場(chǎng)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭們要尋找新增量，俯身打造OS，在to C 市場(chǎng)之外開(kāi)拓to B 新業(yè)務(wù)，成為了必選項(xiàng)。

何謂“OS”，就是直接運(yùn)行在“裸機(jī)”上的最基本的系統(tǒng)軟件。而商業(yè)和產(chǎn)業(yè)操作系統(tǒng)，則是傳統(tǒng)行業(yè)通向數(shù)字化大陸的“橋梁”。

今年9月，張勇接棒馬云，開(kāi)始擔(dān)任阿里巴巴集團(tuán)董事局主席。接班創(chuàng)始人，算不上一個(gè)輕松差事，尤其是當(dāng)他有一位盛名全球的前任時(shí)——這是在繼承和超越之間尋找平衡的高難度游戲。

交接儀式上，“商業(yè)操作系統(tǒng)”成為張勇接棒宣言的主題詞。這與阿里的2B基因倒是一脈相承，OS的定位，讓阿里的戰(zhàn)略清晰如鏡。

2018年11月，京東金融正式改名為看似有些拗口的“京東數(shù)科”，定位于“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”，同期敲定進(jìn)數(shù)字農(nóng)業(yè)、智能城市、數(shù)字營(yíng)銷等重點(diǎn)領(lǐng)域。彼時(shí)，外界少有人能看清，京東數(shù)科的未來(lái)到底是要做什么。

一年過(guò)去，當(dāng)戰(zhàn)略鋪墊已經(jīng)深入人心后，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化OS的出路，如同一場(chǎng)早就定下的約會(huì)，行業(yè)內(nèi)外毫不意外，樂(lè)見(jiàn)其成。

到了今年11月19日，京東數(shù)科在JDD-2019京東全球科技探索者大會(huì)高調(diào)宣布：其智能城市操作系統(tǒng)2.0已經(jīng)落地雄安新區(qū)；其金融科技操作系統(tǒng)（FintechOS）已經(jīng)長(zhǎng)出了多個(gè)行業(yè)解決方案；其物聯(lián)網(wǎng)數(shù)字營(yíng)銷平臺(tái)已經(jīng)落地崇禮太子城小鎮(zhèn)等地標(biāo)性旅游場(chǎng)景；其數(shù)字農(nóng)牧業(yè)務(wù)在智能養(yǎng)豬之外，也開(kāi)始進(jìn)軍智能養(yǎng)牛和智能水產(chǎn)等領(lǐng)域。

京東AI養(yǎng)豬有望為養(yǎng)豬業(yè)每年降低百億成本

京東數(shù)科的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化OS并非PPT上的設(shè)想，其最大特點(diǎn)就是針對(duì)垂直行業(yè)推出差異化系統(tǒng)，可操作性更強(qiáng)，落地速度快，產(chǎn)品已經(jīng)先行一步或者同期上線。

其中，“智能城市操作系統(tǒng)”已經(jīng)進(jìn)化到2.0版本，包含公共安全、智能交通、智能能源等各類垂直應(yīng)用，在其支撐下，雄安的智能城市與物理城市已經(jīng)同步進(jìn)入大規(guī)模開(kāi)工建設(shè)階段；

京東城市操作系統(tǒng)讓城市智能化

在FintechOS系統(tǒng)，多個(gè)細(xì)分方案也已上線：當(dāng)天發(fā)布的T1，定位于金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案；同期面世的信用卡數(shù)字化運(yùn)營(yíng)解決方案，已服務(wù)于30余家銀行；名為JT2的智能資管科技平臺(tái)則是老大哥，上線8月有余，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)已近200家。

京東數(shù)科產(chǎn)業(yè)數(shù)字化OS的另一特點(diǎn)，則是開(kāi)放，雙方并無(wú)主次從屬關(guān)系，不是科技公司單向賦能，更強(qiáng)調(diào)共贏共建共建，這讓合作結(jié)構(gòu)沒(méi)有戒心，只有歡心。

以FintechOS為例，當(dāng)天的發(fā)布會(huì)，有20多家金融機(jī)構(gòu)前來(lái)捧場(chǎng)。京東數(shù)科副總裁許凌把雙方定義為命運(yùn)共同體，“雙方合作重點(diǎn)在于共建一套開(kāi)放的金融科技操作系統(tǒng)。”

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“FintechOS”三步進(jìn)階

在京東數(shù)科的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化版圖里，F(xiàn)intechOS目前的推進(jìn)是最快的——這源于京東數(shù)科在金融科技領(lǐng)域長(zhǎng)達(dá)6年的積累。在此一領(lǐng)域，京東數(shù)科已經(jīng)跨過(guò)三大步。

京東產(chǎn)業(yè)操作系統(tǒng)強(qiáng)調(diào)落地性

在1.0時(shí)代，京東數(shù)科的爆款產(chǎn)品迭出，一度繁花亂眼。

例如第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品“白條”，以及后來(lái)的“金條”等。在1.0時(shí)代頻出的爆款產(chǎn)品中，尚未改名的京東金融鍛造了核心能力——其操盤手陳生強(qiáng)的技術(shù)自覺(jué)意識(shí)非常強(qiáng)烈，早在2015年就提出了“金融科技”的概念。彼此，互聯(lián)網(wǎng)金融大紅大紫，有些超前的“金融科技”提法，淹沒(méi)于喧囂聲中。

但如果這些能力僅為己用，京東金融很難走出京東的邊界。

因此，2.0時(shí)代的京東金融，開(kāi)始逐步收回自營(yíng)金融的觸角，心甘情愿當(dāng)起了幕后英雄，逐步從爆款產(chǎn)品中，抽象出具有共享價(jià)值的能力，然后開(kāi)放輸出，為金融機(jī)構(gòu)所用。

2.0時(shí)代，京東數(shù)科的高光時(shí)刻，應(yīng)該是和中國(guó)工商銀行、光大銀行、招商銀行等一系列銀行的牽手，合作覆蓋金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。

2.0時(shí)代，京東金融輸出的是單兵作戰(zhàn)的關(guān)鍵能力，到了3.0時(shí)代，京數(shù)科輸出的則是全盤的“FintechOS”。

京東數(shù)科3.0時(shí)代的啟幕，其實(shí)早在今年7月就有所鋪墊。

彼時(shí)，京東數(shù)科CEO陳生強(qiáng)，曾在行業(yè)內(nèi)首次提出了“金融科技下半場(chǎng)”的概念。

陳生強(qiáng)判斷，在下半場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)將不局限于上半場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量的追逐，“而是要實(shí)現(xiàn)從純線上到線上線下相融合，從弱金融到強(qiáng)金融的轉(zhuǎn)變。”

過(guò)去兩年與金融機(jī)構(gòu)溝通密切的京東數(shù)科副總裁謝錦生發(fā)現(xiàn)，隨著金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化不斷升級(jí)，”很多機(jī)構(gòu)需要的是一整套完整的數(shù)字化的解決方案，覆蓋前中后臺(tái)，而不是單點(diǎn)能力，因?yàn)槿魏我稽c(diǎn)斷了，客戶體驗(yàn)都不好。“

換句話說(shuō)，在下半場(chǎng)，B端金融市場(chǎng)的需求將會(huì)蓬勃而生，機(jī)會(huì)遼闊可以比肩2C市場(chǎng)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，形勢(shì)不等人，從0開(kāi)始來(lái)不及，近水樓臺(tái)借勢(shì)金融科技公司，補(bǔ)足科技能力短板，快速上位，就成為了優(yōu)選項(xiàng)。

而3.0時(shí)代的FintechOS，就是應(yīng)勢(shì)下半場(chǎng)而生的產(chǎn)物。

與2.0時(shí)代相比，3.0時(shí)代到底有何區(qū)別？

JDD大會(huì)京東數(shù)科與金融機(jī)構(gòu)攜手邁進(jìn)金融科技下半場(chǎng)

既然被名為“OS”，必然具備“OS”的基本特點(diǎn)：創(chuàng)新、穩(wěn)定、底層、通用、迭代、普適等等。

• 技術(shù)創(chuàng)新上，京東數(shù)科積淀了6年的大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、AI等，作為技術(shù)養(yǎng)分，全面“供養(yǎng)”FintechOS，可以不斷迭代、升級(jí)；
• 而在功能性上，F(xiàn)intechOS對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的幫助，覆蓋數(shù)字化的方方面面，包括系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn) 管理、場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)全鏈路、全場(chǎng)景、多行業(yè)的降本增效；
• OS必然具有開(kāi)放性和通用性，這也是FintechOS的基本屬性，可以為金融行業(yè)各類參與機(jī)構(gòu)，提供底層互通、相互關(guān)聯(lián)的數(shù)字化服務(wù)體系，提升機(jī)構(gòu)間協(xié)同效率，助力金融市場(chǎng)高效運(yùn)轉(zhuǎn)；
• 而基于京東的電商屬性，京東數(shù)科天然與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，因此，F(xiàn)intechOS還具有一大特性，就是可以助力金融機(jī)構(gòu)與線下實(shí)體深度耦合，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景共建、業(yè)務(wù)共生，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

京東數(shù)科沉淀6年，三次跨越，其演進(jìn)邏輯清晰可見(jiàn)：1.0時(shí)代練內(nèi)功，把自己打造為金融科技的標(biāo)桿；2.0時(shí)代是過(guò)渡階段，了解金融行業(yè)，輸出能力，積攢開(kāi)放案例，小馬過(guò)河不斷嘗試；3.0時(shí)代，內(nèi)部標(biāo)桿（京東數(shù)科自己的業(yè)務(wù)版圖）、外部標(biāo)桿（開(kāi)放案例）都有了，數(shù)字化能力和盤托出，成功過(guò)河，登上新大陸。

這也意味著，唯有在互金C端市場(chǎng)走在前面的巨頭，有經(jīng)驗(yàn)有成績(jī)，比如螞蟻金服、京東數(shù)科等，才有機(jī)會(huì)有能力取得金融機(jī)構(gòu)的信任，推出普使全行業(yè)的FintechOS。

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金融業(yè)嗷嗷待哺

金融機(jī)構(gòu)是否會(huì)為FintechOS買單？對(duì)此，許凌一點(diǎn)都不擔(dān)心。

前一段，他參加了一個(gè)論壇，一身西裝革履上臺(tái)，老老實(shí)實(shí)念稿子。而同臺(tái)的一位某四大行子公司董事長(zhǎng)，穿一身休閑裝登臺(tái)，也沒(méi)拿稿子，談起來(lái)互聯(lián)網(wǎng)酣暢淋漓。

“一對(duì)比，他更像個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人”，許凌笑談，“金融和科技兩端會(huì)有不同的出發(fā)點(diǎn)，但現(xiàn)在雙方越走越近了。”

缺什么補(bǔ)什么。金融機(jī)構(gòu)在科技探索上后人一步，趕超之心也越發(fā)迫切。

2019年，普華永道發(fā)布的《2020年與未來(lái)的金融服務(wù)技術(shù)：擁抱顛覆者》報(bào)告中提到，以銀行為代表的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)中，有81%的CEO已經(jīng)或正在關(guān)注金融科技的發(fā)展。

為了登上金融科技的高地，不差錢的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其投資不菲。

金融行業(yè)對(duì)金融科技求之若渴

艾瑞發(fā)布的《2019年中國(guó)金融科技行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2018年，中國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入已達(dá)2297.3億元，其中投入到大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等為代表的前沿科技資金為675.2億元，占總體投入比重為29.4%。艾瑞預(yù)計(jì)，到2022年，這一投入有望達(dá)到4034.7億元，其中前沿科技投入占比將增長(zhǎng)到35.1%。

未來(lái)幾年，金融行業(yè)的幾千億投入到底怎么花出去，是完全從0到1自研嗎？

謝錦生認(rèn)為，這不是最好的方式。

金融科技能力的培育，需要較長(zhǎng)周期，從0開(kāi)始并不經(jīng)濟(jì)。比如，在對(duì)金融欺詐的應(yīng)對(duì)上。

傳統(tǒng)銀行的一類賬戶都在線下面簽開(kāi)卡，依賴于身份證、攝像頭等進(jìn)行身份識(shí)別，因此，銀行過(guò)去并沒(méi)有反欺詐的需求和能力。即便到了手機(jī)銀行時(shí)代，數(shù)字密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼、數(shù)字證書等也是主流驗(yàn)證手段。但這些手段由于流程繁瑣，客戶體驗(yàn)不佳。

而京東數(shù)科積累的反欺詐手段，并不僅僅依賴于上述手段，用戶打開(kāi)京東和京東金融的APP，手指頭在屏幕上怎么劃，力度是多少，習(xí)慣用左手還是右手等行為數(shù)據(jù)，都可以在毫秒級(jí)內(nèi)瞬時(shí)研判，是否本人操作。

“京東數(shù)科遭受到的網(wǎng)絡(luò)攻擊比任何一家銀行都多，因?yàn)檎麄€(gè)用戶體量在那擺著，所以整個(gè)應(yīng)對(duì)能力也格外強(qiáng)。“謝錦生說(shuō)，“所以我們提供的是反欺詐從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、驗(yàn)證、處置一整套全生命周期的解決方案。“

謝錦生發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)需要系統(tǒng)數(shù)字化

銀行從頭開(kāi)始研發(fā)反欺詐能力，周期很長(zhǎng)，效率不高，試錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)也不可控，”當(dāng)系統(tǒng)上線之后每天都有大量的交易發(fā)生，如果對(duì)技術(shù)沒(méi)有掌控能力的話，損失會(huì)大很多。“

不同的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于FintechOS的需求也有差異。

實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)有大行、股份制銀行，需求可能集中于某一特定領(lǐng)域，比如傳統(tǒng)銀行的手機(jī)APP，通常是3個(gè)月一次大迭代，主因是其系統(tǒng)架構(gòu)無(wú)法支撐快速迭代，有了FintechOS，可以實(shí)現(xiàn)一月甚至一周一迭代；數(shù)字化起步較晚的區(qū)域性銀行，可能需要基礎(chǔ)的運(yùn)營(yíng)能力；民營(yíng)銀行沒(méi)有包袱，對(duì)FintechOS的接受度可能是最高的。

基于全組件化的特點(diǎn)，F(xiàn)intechOS的產(chǎn)品模塊類似積木，可以按需搭建，需要什么定制什么上線什么。

目前，信用卡數(shù)字化運(yùn)營(yíng)解決方案，已服務(wù)于30余家銀行，助力發(fā)放1100多萬(wàn)張信用卡，助力金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力提升50%，審批時(shí)效提升80%，審批人力節(jié)省70%。

在其助力下，晉商銀行短短一個(gè)月發(fā)卡量突破10萬(wàn)，三個(gè)月突破30萬(wàn)，發(fā)卡量同比增長(zhǎng)367%，而在此前兩年，晉商銀行依靠線下渠道僅發(fā)卡20萬(wàn)。

今年2月面世的“JT2智管有方”，作為國(guó)內(nèi)首個(gè)一站式、全方位、智能化的資管科技系統(tǒng)，已經(jīng)廣泛服務(wù)于銀行、券商、基金、信托等多類金融機(jī)構(gòu)，覆蓋交易、投資、托管、研究等各環(huán)節(jié)。

而中國(guó)農(nóng)行與其攜手打造的“智能托管平臺(tái)”，上線首周，交易量達(dá)1.038億元；華夏基金則在其助力下，上線了企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升數(shù)據(jù)整合及開(kāi)放能力，提高金融數(shù)據(jù)挖掘、人工智能應(yīng)用的效率。

負(fù)責(zé)資管業(yè)務(wù)的京東數(shù)科副總裁徐葉潤(rùn)，對(duì)上述成績(jī)想當(dāng)滿意，“我現(xiàn)在是放開(kāi)手腳，大干一場(chǎng)”。接下來(lái)，依托于在香港注冊(cè)成立的資管科技子公司，相關(guān)出海計(jì)劃也箭在弦上。

以FintechOS立身，京東數(shù)科先發(fā)的產(chǎn)品順風(fēng)順?biāo)@然，京東數(shù)科找到了打開(kāi)金融科技下半場(chǎng)的“金鑰匙”。

過(guò)去幾十年，微軟、Android OS等操作系統(tǒng)已經(jīng)驅(qū)動(dòng)過(guò)全世界。從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，操作系統(tǒng)也正在驅(qū)動(dòng)全世界——在中國(guó)，賴于巨頭的齊心協(xié)力，以數(shù)字化刷新各行各業(yè)，打造一個(gè)萬(wàn)物互聯(lián)的數(shù)字新世界。