2019年3月，百度董事長兼首席執行官李彥宏與百信銀行行長李如東見了一次面。

百度是百信銀行的股東，這次例行匯報的重點，是一個準備多時的項目。

一個月之后，百信銀行新開了一間“百度分行”，數億百度用戶很快就在手機百度上感受到了它的魅力。

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開個“分行”的場景思維

時間退回2015年，百信銀行剛開始籌建。

李彥宏曾在百信銀行的發起儀式上說，“百度的戰略重點不僅是要‘連接人和信息’，也要‘連接人和服務’，而金融就是最重要的一項服務，我們一直非常關注。”

百信銀行發起儀式

對于一家新興的銀行，連接人和服務也是核心要義，但如何實現從零到一的跨越？

百信銀行在實踐中建立起了“B+B”的模式，其中“B+B”是指“Business+Banking”，即將銀行業務融合到合作伙伴的業務當中去，提升業務的粘性，提升用戶價值。

用百信員工的話說，是“把銀行開到各個生態合作伙伴中去”。

作為百信銀行的股東、中國互聯網頂級的流量平臺，百度自然也是百信銀行不可或缺的伙伴之一。

在李彥宏與李如東會面一個月后，也就是今年4月份，百度閃付第一版上線；兩個月后，它出現在了百度APP的右上角——這是百度APP首頁上的第一個功能位。

在百度2億日活流量的灌溉之下，以及百信銀行高效金融服務能力的加持下，即便并沒有進行過高調推廣，閃付卡的單日開卡峰值，也驚人地突破了15萬。

“百度閃付卡余額能增值，信用可消費、權益有特色、安全有保障，是一個完全脫胎于互聯網的萬能金融賬戶。”百信銀行生態金融事業部總監李永煜把其定義為“智能賬戶”。

這張百度閃付卡具備了傳統銀行卡的必備功能。百信銀行是全國第一家也是目前唯一一家，以電子銀行發卡行身份加入銀聯網絡的銀行機構，因此，這張電子卡可以像實體卡一樣，在線下POS機刷卡買單。

其功能還遠遠超越了普通銀行卡。相比于借記卡與信用卡隔離的傳統銀行卡，閃付卡將多種功能集于一身，可以同時提供存款、信貸等金融服務。

開設“百度分行”后，百信銀行把一攬子的金融服務能力，全部輸入給了百度，未來，數億百度用戶嗷嗷待哺的金融需求，都可以在百度APP內部得到滿足，用戶粘性同步提升。

百信銀行輸出一攬子的金融能力

百度方面曾提供過一個數據，百度每天有金融相關檢索詞3.3億，銀行、證券、基金產品的搜索占比高達77%，過去，這些需求因為沒有產品去承接而白白流失了。

“這就相當于百信銀行在百度開了個‘百度分行’”，百信銀行副首席生態官兼生態金融事業部總裁徐磊如此定義，“銀行有的服務，百度閃付未來都會有，而且體驗更好更便捷”。

金融服務的加入也大幅提升了互聯網產品本身的吸引力。即使是滲透率已經非常高的百度，加入金融服務帶來的提升也相當可觀。百信銀行提供的數據顯示，注冊百度閃付卡的客戶中，有10%過去并非百度注冊客戶。

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甘居幕后的生態定位

如今，百信銀行已經和80多家平臺合作，相當于開設了80多家分行——沒有網點，沒有門店，但其普惠的金融服務卻可以變得無處不在。

這些“分行”中提供的無論是存、貸、匯，還是理財服務，都有匹配合作伙伴特征的專業產品。

“百度分行”最打眼的一款產品，可能是一款名叫“余額Plus”的存款。這款產品年化利息4.1%，隨存隨用。

“這么好的產品，別人不知道是你們做的，不可惜嗎？”

徐磊毫不猶豫的搖搖頭，他將百度定位為百信銀行金融生態的伙伴和客戶，“做生態要講究共贏，所有人都能賺到錢，所有人都能受益，不能你服務生態伙伴，最后還把客戶導走，口碑和信譽就沒了。”

今年年初，徐磊所在的支付創新事業部改名為生態金融事業部。

基于開放和生態理念，百信銀行將互聯網銀行賦能這件事做到十分深入。

2018年上半年，百信銀行發布了“智融Inside”，作為百信銀行金融開放的統一入口，目前對外提供超過350個通用API接口，最快5分鐘就可以接入。這為合作伙伴高效率的啟動金融服務提供了基礎。

可以調用這些接口的合作伙伴中，既有金融同業，也可能是科技公司、互聯網平臺，或者是線上線下的場景創新方、場景應用方，也可能是終端用戶。

在面向消費者的業務中，百信銀行已經與百度、小米、滴滴、愛奇藝等頭部平臺達成生態合作，相繼落地電商、內容、租房、出行、新消費、搜索六大類場景合作。截止今年11月，百信銀行已經服務用戶數超過3000萬。

除此之外，百信銀行還在產業定制、金融科技能力輸出等方面，與中信產業基金等一線機構達成合作。

百信銀行的野心不止于此，就在剛過去的11月28日，百信銀行舉辦了以“致敬成長”為主題的生態伙伴開放日，正式發布開放銀行生態加速器暨UP加速器。通過聚焦新技術、新金融、新消費三大核心領域，開放銀行生態加速器計劃三年內助力100家科創型中小微企業實現成長進階，與來自場景生態、金融生態、投資機構、科創企業共建智能金融新生態。

在不斷拓展場景和合作伙伴的過程中，百信銀行“B+B”的模式日漸完善，與合作伙伴共創產品、聯合運營，實現了與用戶、合作伙伴的多贏。

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“智能+敏捷”的技術底氣

在百信銀行前臺的展板上，用三個詞匯總結了這家公司的氣質：智能、普惠、敏捷。智能是技術基礎，普惠是業務目標，敏捷則是發展速度。

能為別人所不能為，其中“智能”與“敏捷”的貢獻尤其大。這兩點也恰是百信銀行互聯網氣質的集中體現。

自成立以來，百信銀行的科技投入，占據了總投入的六成以上。而在人員構成上，與傳統銀行柜臺人員占大頭不同，在百信銀行，技術人員的占比超過60%，他們大多來自百度、阿里、美團等頭部互聯網公司。

AI、大數據、云計算的融合之下，百度銀行廣泛落地了智能應用，包括智能賬戶、智能風控、智能輔助決策系統等。

曾有統計數據顯示，百信銀行服務的信貸客戶中，30%的客戶此前從來沒有在正規金融機構獲得過信貸服務，實現這一比例，背后是百信銀行的智能風控能力。

百信銀行綜合利用行為數據、時空數據以及工商、稅務、經營流水等企業運行數據，輔以企業主征信、房產、車輛、消費等個人數據，目前已經積累了近兩萬個數據標簽，可以做到主動識別與區分客戶，提升融資準確度。

在這樣的技術支撐下，百信銀行將能力圈擴展到傳統銀行能力之外。

敏捷則集中體現在迭代速度上。

在傳統銀行，產品通常是三個月迭代一個大版本，一個月做一次小升級。而百度閃付項目，3月敲定合作，4月產品上線，此后，產品每周升級——周一升級后，先讓百信銀行員工內測，根據反饋進行產品優化，到了周五正式對外發布。曾有內部員工頭天下午四點提出了反饋，到了第二點上午九點，相關問題已經解決。

日常的工作節奏中，爭分奪秒也是常態。李永煜每天早上召集的例會，都是“站會”，“站著速度更快，注意力更集中，十幾分鐘開完，有問題趕緊解決”。

這樣高效的作風還與組織創新密不可分。以互聯網思維重塑銀行內部架構，是百信銀行得以快速輸出金融能力的基礎之一。

在技術人才的組織架構上，傳統銀行技術人員通常集中于總部的信息部門，業務部門罕有配備研發人員。

而在百信銀行，即有技術中臺進行底層的研發和創新，輸出模塊化能力，也有業務研發人員身在一線，如同搭積木一般，按需把模塊化能力快速組合，前后臺的緊密配合，得以推動產品快速迭代，項目快速落地。

針對百度閃付這種戰略層面的重大項目，百信銀行還設置了創新產品負責人（Product General Manager，PGM）一職，推動項目快速落地——這一職位在傳統銀行罕有見到。

李永煜就是百度閃付項目的PGM，他負責召集經理、運營、風控、IT等人員，組建項目組，外部與百度方面密切互動，內部實時調配中臺資源，構建快速反應的敏捷組織。

正是基于天生的技術與金融融合的混血基因，高效落地執行的互聯網方法論，百信銀行才能銜枚疾走，開設一家家“線上分行”，將能力賦予合作伙伴，最終讓更多普通用戶享受到普惠和便捷。

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開放銀行的探路效應

兩年試水，百信銀行的模式初成，業內對其關注甚多。

11月15日，在一年一度的第一財經金融價值榜上，今年首設的“年度最佳開放銀行”獎頒給了百信銀行，與它一起登臺領取其他獎項的公司，則是螞蟻金服、交通銀行這樣的頭部企業。

某股份制銀行高管談及此事，感觸頗深，“百信銀行，給我們銀行業提振起了士氣，在金融科技的主賽道上，以前主角是互聯網公司，現在銀行也能當主角了”。

2015年，百信銀行籌辦之時，金融科技的大潮如火如荼，各路人馬濟濟一堂，魚龍混雜泥沙俱下，即有創新者戮力而行遙望星空，也有投機者套利欺詐人仰馬翻。

經歷了互聯網金融的野蠻生長和規范整治后，以百信銀行為代表的“正規軍”進入了主戰場。

作為監管部門主導創立的創新型銀行，銀保監會為百信銀行授予的牌照是“獨立法人的直銷銀行”，中國銀行業僅此一家，身負為中國銀行業轉型升級探路的使命。監管機構因此對百信銀行期待頗高，開業之時，人民銀行副行長范一飛和銀監會（現為銀保監會）副主席曹宇等親自到場祝賀，以負重托。

百信銀行的生態金融模式，也讓率隊前來參觀的德意志聯邦銀行（德國央行）副行長克哈德·巴爾茨好評連連。

“你們在短時間內取得如此快速的成長令人驚嘆，這是在布局和創造一種全新的銀行生態。”今年3月來訪的克哈德·巴爾茨連聲感嘆。

德國央行副行長一行拜訪百信銀行

精準快捷的人臉識別系統，不用穿襯衫的著裝要求，沒有網點和客服的人才結構，都讓巴爾茨感到新奇，“我不敢相信這是銀行，這完全是一家互聯網公司。”

他的訪華日程表上，僅僅安排了一家銀行參訪——顯然，他認為百信銀行的模式，具有值得一看的突破意義。

在世界金融的變遷史上，中國力量曾是亦步亦趨的跟隨者，自中世紀以來，世界金融中心的變遷，經歷了從以佛羅倫薩等獨立城市為中心的“北意大利金融”，發展到以阿姆斯特丹為中心的“荷蘭金融”，最后到以倫敦為中心的“英國金融”，以及以紐約華爾街為中心的“美國金融”，主導者從來不是中國金融業。

而在金融科技時代，中國開始迎頭追趕，百信銀行先行一步，探索生態銀行模式，對于中國銀行業甚至全球金融業，都具參考價值。