文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融的落幕已經(jīng)成為板上釘釘?shù)氖虑椤ｋm然依然有人不太愿意接受這個(gè)事實(shí)，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷升級(jí)，曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融或許終將走向落幕。是什么讓曾經(jīng)光芒萬丈的互聯(lián)網(wǎng)金融走到了今天？又是什么讓互聯(lián)網(wǎng)金融變成了坑蒙拐騙的代名詞？對(duì)金融缺少真正的改變，或許才是造就互聯(lián)網(wǎng)金融落幕的關(guān)鍵因素。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，誕生了以P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為代表的新概念，在這些概念背后其實(shí)就是將傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行售賣而已。一些對(duì)金融行業(yè)有所了解的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家尚且遵循金融行業(yè)的相關(guān)流程和緩解，而對(duì)于那些僅僅只是對(duì)流量進(jìn)行收割的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家來講，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)成了一種收割流量的手段而已。

雖然在流量豐沛的時(shí)候，這種收割流量的發(fā)展模式尚且存在一定的優(yōu)勢(shì)，但是，一旦流量紅利不再，資本退潮，還有前期埋下的那些“雷”，表面光鮮的互聯(lián)網(wǎng)金融隨時(shí)都有被引爆的風(fēng)險(xiǎn)。這就是我們?yōu)槭裁丛诤髞砜吹侥敲炊嗟幕ヂ?lián)網(wǎng)金融亂象的根本原因所在。可見，以流量為導(dǎo)向，缺少對(duì)金融進(jìn)行深度改變的互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠成為發(fā)展主流，只會(huì)在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)曇花一現(xiàn)。

既然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的根本問題在于缺少對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度改變，那么，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融深陷困境的時(shí)候，人們首先想要的就是如何對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行改變，而不再是將金融與新元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加。金融科技就是在這樣的背景下誕生的。在巨頭和資本的加持下，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，金融科技的玩家不再是那些從事科技行業(yè)的非專業(yè)選手，以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的專業(yè)金融選手同樣加入進(jìn)來。于是，一場(chǎng)以金融科技為主要方向的金融行業(yè)全新進(jìn)化開始上演。

略顯稚嫩，金融科技的潛能無限

很多人會(huì)將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的替代品，甚至還有人認(rèn)為金融科技就是互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一個(gè)稱謂而已，但是，如果人們對(duì)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融正在遭遇的這場(chǎng)洗禮有所思考的話，他們就會(huì)知道所謂的金融科技絕不是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，而是一個(gè)全新的物種。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是把金融產(chǎn)品和服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)的手段來進(jìn)行售賣，金融科技更加關(guān)注的是新科技對(duì)于金融行業(yè)的改造以及由此產(chǎn)生的新生事物。

從當(dāng)下金融科技玩家的具體表現(xiàn)來看，他們不僅在用新技術(shù)去改變傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯，而且在挖掘那些以往沒有被發(fā)掘的金融行業(yè)的新功能和屬性。無論是哪一種方式，有一個(gè)方向非常確定，這個(gè)方向就是真正給金融行業(yè)帶來真正意義上的改變，而不僅僅只是去售賣傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)。

對(duì)于科技企業(yè)來講，他們?cè)诮鹑诳萍紩r(shí)代更多地扮演的是賦能者的角色，即通過對(duì)新技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用來對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能，改變傳統(tǒng)金融時(shí)代以人為主體的行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升運(yùn)行效率。這些企業(yè)主要是以BATJ為代表的科技企業(yè)。

對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來講，他們同樣建立了自己的新技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用的中心，即通過自己的投入來研發(fā)新技術(shù)，并且將新技術(shù)應(yīng)用到自己日常的金融運(yùn)作過程當(dāng)中，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行邏輯。這些企業(yè)主要是以平安銀行為代表的金融企業(yè)。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代簡(jiǎn)單的售賣，金融科技時(shí)代的這種發(fā)展新模式的確讓給我們耳目一新的感覺，但是，由于金融科技的發(fā)展尚且處于初級(jí)階段，所以，很多金融科技玩家在實(shí)際操作過程當(dāng)中依然會(huì)顯得稚嫩和原始。比如，現(xiàn)在新技術(shù)應(yīng)用比較早的智能客服環(huán)節(jié)，我們通常會(huì)接到智能語音客服打來的電話，雖然智能語音客服的應(yīng)用減少了金融機(jī)構(gòu)的人工成本，提升了問題解決的效率，但是，作為普通的用戶，我們?cè)趯?shí)際使用的過程當(dāng)中可以非常明顯地感覺到人工智能機(jī)器人的生硬和呆板。

盡管如此，我們不得不承認(rèn)的是金融科技時(shí)代給金融行業(yè)帶來的改變，或許這僅僅只是一個(gè)開始，未來，隨著這些技術(shù)的不斷優(yōu)化，智能客服或許將會(huì)不斷提升，最終可以提供與人工客服相媲美的服務(wù)。

可能有人會(huì)說，金融科技的這些改變相對(duì)于傳統(tǒng)金融來講非但沒有進(jìn)步，反而還落后了，但是，如果我們和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)行對(duì)比的話，就會(huì)非常明顯地感受到金融科技時(shí)代的確有很多真正發(fā)生改變的地方。這些在現(xiàn)階段看上去有些稚嫩，甚至有些生硬的改變或許經(jīng)過不斷的迭代和升級(jí)之后或許會(huì)成為未來金融行業(yè)的亮點(diǎn)。因此，雖然金融科技并不及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代那樣大刀闊斧，但是，它是真正給金融行業(yè)帶來的真正改變的，從發(fā)展的潛能上來看，金融科技才是能夠給金融行業(yè)帶來更多新的改變的存在。

表象之外，金融科技的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？

當(dāng)下金融科技的表現(xiàn)完全可以用火爆來形容。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷加碼，新舊玩家的不斷加持，新科技的不斷成熟和完善都在將金融科技的發(fā)展帶到了風(fēng)口浪尖。雖然金融科技會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來互聯(lián)網(wǎng)金融無法帶來的新鮮血液，但是，只有真正抓住金融科技的關(guān)鍵點(diǎn)或許才是真正可以擁抱這個(gè)時(shí)代發(fā)展風(fēng)口的關(guān)鍵。

改造金融行業(yè)才是王道。回顧金融科技出現(xiàn)的背景，我們不難發(fā)現(xiàn)，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺少對(duì)金融行業(yè)的深度改變，最終造成了金融行業(yè)的亂象，所以才會(huì)有金融科技的萌芽和發(fā)展。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，我們會(huì)更加明白金融科技的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？真正能夠改造金融行業(yè)才是金融科技區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵所在，如果缺少了對(duì)金融行業(yè)的改造，所謂的金融科技真的就變成了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。

無論是用新技術(shù)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融時(shí)代的以人工為主的組成元素，還是在金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)加入新科技的要素，其實(shí)都是改造金融行業(yè)的具體體現(xiàn)。只有真正做到了改變金融行業(yè)，金融科技才能跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，進(jìn)入到了屬于自己的發(fā)展軌道里。

這里所說的改造金融行業(yè)并不僅僅只是上文提到的這些方面，對(duì)于金融行業(yè)的新功能和屬性的深度挖掘同樣是一個(gè)重要方面。因此，金融科技時(shí)代對(duì)于金融行業(yè)的深度改造是全方位、多角度的，如果僅僅只是將改造金融行業(yè)看成是新技術(shù)與金融行業(yè)的簡(jiǎn)單相加，那么，金融科技或許又陷入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。因此，深度改造金融行業(yè)才是金融科技時(shí)代的關(guān)鍵所在。

金融行業(yè)才是金融科技時(shí)代的主角。同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代一味地獲取流量和收割用戶不同的是，金融科技時(shí)代的主角和改造對(duì)象其實(shí)并不是以投資者為代表的C端用戶，而是以金融機(jī)構(gòu)為代表的B端用戶。無論是對(duì)外部賦能者而言，還是對(duì)那些試圖主動(dòng)參與到金融科技浪潮里的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來講，真正認(rèn)識(shí)到目標(biāo)對(duì)象的改變，并且真正抓住金融科技時(shí)代的目標(biāo)對(duì)象，才是避免金融科技陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈的根本原因所在。

既然金融機(jī)構(gòu)是金融科技時(shí)代的主角和改造對(duì)象，那么，參與到金融科技戰(zhàn)役里的玩家們就應(yīng)該真正了解這些用戶真正需要什么樣的產(chǎn)品和服務(wù)，而不是用互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的套路去看待金融科技時(shí)代的用戶需求。

如果我們無法抓住用戶對(duì)象已經(jīng)發(fā)生改變的情況，一味地用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的方式來應(yīng)對(duì)金融科技時(shí)代的發(fā)展，那么，所謂的金融科技勢(shì)必又將陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。從這個(gè)角度來看，真正將金融行業(yè)里的銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)看成是金融科技的改造對(duì)象，才算是真正把握住了金融科技的關(guān)鍵。

金融科技帶給金融行業(yè)正向力量，而非消極影響。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我們就會(huì)非常明確地看出，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然從表面上給金融行業(yè)的效率提升帶來了影響，但是，從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)其實(shí)是造成了傷害的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅將金融行業(yè)的原有痛點(diǎn)和難題掩蓋起來，同樣讓投資人和用戶付出了代價(jià)。

從這個(gè)角度來看，當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到了金融科技階段時(shí)候，我們應(yīng)當(dāng)把握這個(gè)方向來看待金融科技時(shí)代的來臨。無論金融科技從哪個(gè)方面，借助何種方式來改造金融行業(yè)，我們始終要把握好正向促進(jìn)的方向，而不僅僅只是一味地主打金融科技的改造，本質(zhì)上來看卻是在對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行傷害。

只有真正把握了金融科技進(jìn)化的這一個(gè)方向，我們才能避免讓金融科技的發(fā)展再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中，只有真正給金融行業(yè)帶來了正向的促進(jìn)作用，金融科技才能真正成為金融行業(yè)未來的發(fā)展方向。

雖然金融科技本身具有很強(qiáng)大的發(fā)展?jié)撃埽牵覀儾坏貌怀姓J(rèn)它依然稚嫩的現(xiàn)實(shí)。正是因?yàn)槿绱耍覀兛吹浆F(xiàn)在很多的金融科技應(yīng)用看上去甚至還沒有傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融完備。但是，這些都不重要，只要我們能夠抓住金融科技的關(guān)鍵點(diǎn)，耐得住性子，金融科技必然會(huì)成為金融行業(yè)的下一個(gè)風(fēng)口。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超300萬字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。