文/孟永輝

在荷馬史詩中，阿克琉斯是一個練就了金鐘罩，鐵布衫的完美英雄。傳說，為了讓他練就金剛不壞之身，在出生時，他的母親便拎起他的腳跟，倒提著投入冥河里浸泡。然而，正是這個被母親拎著的腳跟成為阿克琉斯全身的唯一弱點，最終在特洛伊戰爭中被敵人抓住要害，一擊致命。

在商業的世界里，阿克琉斯之踵總是被人們反復提及，并且用來形容某些商業模式的致命弱點。當金融科技被人們不斷推崇，并且成為行業發展的主要方向的時候，有關金融科技的“阿克琉斯之踵”的討論同樣開始展開。有人質疑金融科技的盈利模式，有人擔心金融科技的未來走向，在這些諸多的擔憂當中，或許，互聯網金融化才是金融科技的“阿克琉斯之踵”。

有關互聯網金融的監管和反思仍在持續，經歷了野蠻生長的狂熱和躁動之后，人們開始重新審視互聯網金融，逐漸地，人們發現一味地用互聯網的去中間化來提升金融行業的效率并不能夠帶來金融行業的持續增長。如果找不到改造金融行業的方式和方法，所謂的互聯網金融只不過是一個缺斤少兩的殘次品而已。

正是在這樣的背景下，金融科技被推到了前臺。

借助新技術的應用，深度改造金融行業本身，找到金融行業的新功能和屬性，最終讓金融行業的發展不再停留在對于流量的收割上。這便是金融科技為我們描繪的美好藍圖。金融科技的獨立性讓傳統金融機構看到了實現逆襲的機會，它們試圖通過深度布局金融科技來重拾互聯網時代被遺落的輝煌。于是，我們看到以銀行、證券、保險為代表的傳統金融機構開始積極投身到金融科技的洪流里。

無論是自身研發還是依靠外部科技巨頭的賦能，傳統金融機構都在用金融科技的標準來重塑與再造自身業已形成的運行邏輯。除了改變傳統意義上以人工為主的運行模式之外，提升和優化金融行業的運行機制，創新和挖掘傳統金融的功能和屬性是它們探索未來業務增長新大陸的關鍵所在。

以平安銀行為代表的傳統金融機構選擇的是自我革命、自我研發的方式，通過不斷布局大數據、云計算、AI和區塊鏈為代表的新技術來找到擁抱金融科技的方式和方法。對于那些并不具備自身進行研發的中小型的商業銀行來講，他們更多地選擇的是與科技巨頭進行深度合作，通過科技巨頭的科技賦能來實現自身的金融科技化。

同傳統金融機構將金融科技看成是自我革命和逆襲的方式和手段不同，被監管和紅利逼退到墻角的互聯網金融玩家們則是把金融科技看成了一根救命稻草。我們看到越來越多的互聯網金融平臺開始通過良性退出的方式割斷自身與以P2P為代表的互聯網金融的聯系，借助他們在互聯網時代的數據和用戶積累，通過轉型成為數據公司或技術公司來延續自身的發展。

新舊金融玩家們的聯合加持讓金融科技成為后互聯網金融時代最炙手可熱的領域之一，而資本的推波助瀾更是讓金融科技火爆異常。盡管金融科技成為未來發展的潮流和趨勢不可避免，但是，金融科技互聯網金融化的隱憂卻依然存在。

從表面上看，人們都在逃離互聯網金融，都在尋找互聯網金融之外新的增長方式和方法。但是，金融科技本身所需要的強大的科技支撐，所需要的對金融行業本身的深度理解決定了所謂的金融科技并不是所有人都可以享受得到的紅利。

當人們從金融科技身上并未得到自身想要的，當金融科技對他們來講僅僅只是一個概念的時候，豐滿的理想最終或許抵不過骨感的現實，那些習慣了互聯網金融操作套路的玩家不得不選擇用互聯網金融的方式來落地金融科技，最終金融科技變成了互聯網金融的代名詞。所謂的金融科技只不過是一個概念和噱頭而已，一旦市場洗牌，金融科技同樣會發生泡沫擠兌的現象。

因此，互聯網金融化才是金融科技的“阿克琉斯之踵”。

如何用金融科技的“神水”來浸泡業已千瘡百孔的金融行業，從而讓它練就金剛不壞之身，才是未來金融科技時代的關鍵所在。這就需要我們跳出“互聯網+”約定俗成的思維模式，改變以流量和資本為終極導向的發展方式，通過新技術去改造金融行業陳舊的發展模式，重塑金融行業的骨架來找到金融行業的發展新方式。

具體來看，我們不應該把去中間化帶來的效率提升看成是金融科技的全部，而是應該更多地思考新技術對于金融行業的改造和升級，通過金融行業的深度改變來驅動自身效率的提升。從這個角度來看，新技術與金融行業的簡單相加并不是終極歸宿，新技術對金融行業的深度改造才是關鍵所在。

另外，新技術對金融行業的深度改造除了帶來效率的提升之外，同樣將會挖掘出金融行業的更多新功能和屬性。跳出傳統意義上的投資和理財，找到金融行業更多的新功能和屬性，才是未來金融行業能夠獲得持續發展的關鍵。

除了新技術改造金融行業之外，密切金融與人們生活的聯系，真正讓金融行業成為聯通人們生活的毛細血管，同樣是未來打開金融科技發展新天窗的關鍵。因為未來人們生活的科技化將會是一種潮流和趨勢，而金融行業無法與人們的生活密切聯系，則阻隔了自身科技化的機會。因此，金融生活化同樣是金融科技化的必然和趨勢。

當金融科技以一往無前的方式出現在人們面前，新舊玩家們都將其奉若神明。然而，互聯網金融的深度影響似乎為金融科技的發展埋下了隱憂，忽略了金融科技的去互聯網金融化，所謂金融科技依然有被一擊致命的“阿克琉斯之踵”。當金融科技的“神水”無法治愈千瘡百孔的金融行業，所謂的繁榮或將曇花一現。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業觀察者，特約評論員。長期關注行業研究，累計發表財經科技文章超300萬字。轉載請保留作者版權信息，違者必究。