文/孟永輝

金融科技時代的來臨，讓那些依然在互聯(lián)網(wǎng)金融的泥潭中掙扎著的人們看到了曙光。這是一個要比互聯(lián)網(wǎng)金融更具顛覆性的存在，因為它徹底讓金融科技化擺脫了單純地依靠中介和撮合過活的模式，從而進入到了一個全新的時代。對于金融科技是什么，人們或許依然無法給出一個相對確切的定義。然而，可以肯定的是，金融科技是一個對金融行業(yè)產(chǎn)生了深度影響了的物種，最為重要的一點在于金融科技徹底改變了金融行業(yè)本身，讓人們在互聯(lián)網(wǎng)金融之外找到了提升金融行業(yè)效率的方式和方法。

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷洗牌和監(jiān)管的大背景下，金融科技能夠從一個完全不同的角度來推動金融科技化的進程的確是一件非常難得的事情。無論是對于金融行業(yè)本身來講，還是對互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家們而言，金融科技的出現(xiàn)都是一件相當值得慶幸的事情。正是因為如此，我們看到那些曾經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代搖旗吶喊的人們，現(xiàn)在開始成為金融科技的參與者，并且開始通過各式各樣的方式投身到了金融科技的洪流里。

在流量見頂?shù)拇蟊尘跋拢鹑谛袠I(yè)能夠擺脫對流量的依賴，轉(zhuǎn)而去尋找新的發(fā)展模式的確是一件不容易的事情。盡管金融科技遠比互聯(lián)網(wǎng)金融艱難，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式走投無路的情況下，用金融科技來取代互聯(lián)網(wǎng)金融哪怕獲得一丁點的發(fā)展，或許都比原地踏步或者倒退更有意義。況且，在大數(shù)據(jù)、云計算、AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)逐漸成熟的大背景下，用它們來改造金融行業(yè)并且打開金融行業(yè)發(fā)展的新階段并不是一無是處，甚至可以開啟一個金融行業(yè)發(fā)展的新階段。

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對于金融科技的玩家們來講，我們現(xiàn)在真正需要的是用科技的手段去改造金融行業(yè)，而不是照搬照抄互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正取得突破。從當下的發(fā)展情況來看，金融科技更像是一個全新的物種，它跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融時代僅僅只是改造渠道的方式和方法，真正把挖掘金融行業(yè)的新功能和新屬性看成是未來的主要方向。因此，真正決定金融科技未來的絕不僅僅只是對金融行業(yè)的原有功能和屬性進行透支，而是在金融行業(yè)的原有功能和屬性之外找到新的發(fā)展突破口。

金融行業(yè)的新功能和新屬性究竟是什么？在我看來，基于金融行業(yè)與人們的生活密切聯(lián)系的現(xiàn)實，挖掘金融行業(yè)的數(shù)字功能和作用，再把它應用到金融行業(yè)本身以及金融行業(yè)之外的領(lǐng)域里，從而推動金融行業(yè)本身和金融行業(yè)之外行業(yè)的發(fā)展，才是金融科技的原始要義所在。如果人們認為的金融科技依然還停留在金融行業(yè)的投資和理財?shù)墓δ苌希鄙倭藢鹑谛袠I(yè)新功能的挖掘和應用，所謂的金融科技或許僅僅只是一個新的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念而已。除此之外，并沒有什么特別的意義。

因此，對于那些有志于在金融科技的浪潮下掘金的玩家們來講，真正決定他們未來發(fā)展的或許并不僅僅只是擁有了多少的C端流量，更加重要的是他們對金融行業(yè)的新功能和新屬性究竟有多少拓展和延伸，并且在這些新功能和新屬性的基礎(chǔ)上能夠找到多少發(fā)展的新方向。從當下的發(fā)展情況來看，無論是傳統(tǒng)金融巨鱷還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭都想要在金融科技的浪潮里掘金，不同的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)投身到金融科技浪潮里的方式是內(nèi)生的，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭投身到金融科技浪潮里的方式則是外化的。

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那么，為什么說傳統(tǒng)金融機構(gòu)投身到金融行業(yè)的方式是內(nèi)生的呢？首先，從參與者的角度來看，我們看到很多金融科技的參與者其實是以銀行、證券和保險為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，憑借著他們本身在金融行業(yè)的多年精耕，他們已經(jīng)具備了金融行業(yè)科技化所必需的金融特質(zhì)，對于金融行業(yè)的運行之道同樣有了一個較為熟悉的認識，平安銀行、招商銀行無一不是這種類型的玩家。可以預見的是，隨著未來參與者的增加，將會有越來越多的傳統(tǒng)金融機構(gòu)成為金融科技的參與者。從參與者的角度來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)加持金融科技的過程其實是內(nèi)生的。

其次，從參與方式來看，金融機構(gòu)投身金融科技同樣是內(nèi)生的。由于金融行業(yè)本身的特殊性，它的一些較為核心的流程和環(huán)節(jié)是無法實現(xiàn)完全開放的。然而，這些流程和環(huán)節(jié)恰恰是金融行業(yè)最需要改變的。外界賦能已經(jīng)變得沒有可能，于是，我們看到越來越多的傳統(tǒng)金融機構(gòu)玩家開始選擇親力親為，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的研發(fā)來找到投身到金融科技浪潮里的方式和方法。從傳統(tǒng)金融機構(gòu)投身到金融科技的方式上來看，它的參與方式依然是內(nèi)生的。

第三，從衍生體上來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)投身到金融科技當中的方式同樣是內(nèi)生的。正如上文所提到的，金融科技的關(guān)鍵在于新功能和屬性的挖掘。傳統(tǒng)金融玩家們其實都是通過對金融行業(yè)本身的一些流程和環(huán)節(jié)的優(yōu)化來延伸金融行業(yè)的新功能和新屬性的，因此，雖然金融科技強調(diào)的是“新”，但是，傳統(tǒng)的參與者們其實都是通過對金融行業(yè)本身的一些功能和屬性的延伸來達成這樣一種效果的。我們看到的智慧金融、普惠金融、數(shù)字金融其實都是傳統(tǒng)金融機構(gòu)投身金融科技的衍生體，可見，盡管相對于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是渠道的轉(zhuǎn)移，但是，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的這種衍生體已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變。金融行業(yè)本身的概念已經(jīng)發(fā)生了深度改變，金融機構(gòu)不再關(guān)注用從線下向線上的轉(zhuǎn)移帶來行業(yè)的發(fā)展，而是更加關(guān)注金融行業(yè)本身改變帶來的增長。

因此，無論是從參與者的角度、參與方式，還是衍生體的角度來看，我們都可以看出傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與金融科技的方式是內(nèi)生的。金融機構(gòu)的這種參與方式不僅可以立足金融行業(yè)本身，而且可以通過對金融行業(yè)本身改變來讓金融科技避免陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融以C端用戶為主發(fā)展模式的怪圈。

相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)這種內(nèi)生型的參與方式，互聯(lián)網(wǎng)公司參與金融科技的方式則是外化的。首先，從參與者的角度來看。很多互聯(lián)網(wǎng)公司同樣開始投身到了金融科技的洪流里，除了互聯(lián)網(wǎng)金融玩家之外，以大數(shù)據(jù)、云計算、AI和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)玩家同樣是金融科技的玩家。這些玩家并不具備金融行業(yè)的特性，而是徹徹底底的科技公司。他們并不具備金融的基因，而是對新科技有著先發(fā)優(yōu)勢以及長期精耕的能力，這些玩家可以用他們在互聯(lián)網(wǎng)時代積累下來的先天優(yōu)勢以及他們對新技術(shù)的布局來繼續(xù)尋找金融與科技結(jié)合的可能性。以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的玩家都是這一群體的代表。

其次，從參與方式來看，科技公司參與金融科技的方式同樣是外化的。我們經(jīng)常看到科技公司反復提及的一個詞叫“賦能”，這其實也是他們參與金融科技的方式。賦能不僅在新零售行業(yè)當中存在，在金融領(lǐng)域同樣存在。對于金融行業(yè)的玩家來講，并不是所有人都具備自我技術(shù)研發(fā)的能力，很多的中小型金融機構(gòu)雖然想要參與到金融科技的洪流里，但是，他們在新技術(shù)的研發(fā)上卻捉襟見肘，既缺少資金，又缺少研發(fā)隊伍。這時，他們就需要來自外部的科技賦能者，通過對他們進行賦能來參與到金融科技的洪流里。以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的玩家便會投身其中，對他們進行賦能。除了賦能之外，這些科技公司還會通過挖掘金融行業(yè)本身的數(shù)字化的功能和屬性來找到他們自己參與金融科技的方式和方法。

第三，從衍生體來看，科技公司參與金融科技的衍生體并不會像金融行業(yè)那樣具備較為明顯的金融屬性，而是具有較為明確的科技屬性。科技公司參與金融科技衍生而來的是數(shù)字化的存在，數(shù)據(jù)預測、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)監(jiān)管、數(shù)據(jù)征信等基于金融科技化衍生而來的新功能和屬性都是這一現(xiàn)象的直接代表。同傳統(tǒng)金融機構(gòu)投身金融科技的衍生體具有較為明顯的金融特質(zhì)不同，科技公司投身金融科技的衍生體則具有很強的科技屬性。從這個角度來看，科技公司參與金融科技的方式同樣是外化的。

因此，無論是從參與者、參與方式，還是從衍生體的角度來看，科技公司參與金融科技的方式同樣是外化的。這種方式不僅可以讓科技公司再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，同樣可以找到加持金融可以概念的更加切實的模式。

當金融科技的浪潮來臨，我們看到的以傳統(tǒng)金融機構(gòu)和科技公司為代表的新舊兩股力量的加入。不同的是，他們投身金融科技洪流的方式一個是內(nèi)生的，一個是外化的，金融科技正在分叉。只有真正厘清了他們參與金融科技方式的不同，我們才能用正確的視角來看待金融科技，并且找到金融科技時代正確的掘金方式。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。