文/孟永輝

現(xiàn)在，我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的詆毀勝過(guò)之前我們對(duì)于它的贊美。這是毋庸置疑的。看看整個(gè)市場(chǎng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的看法，我們就可以略知一二。曾幾何時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一個(gè)人人喊打的過(guò)街老鼠。何以至此？值得我們深思。

在那個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的時(shí)代，隨隨便便搭建一個(gè)平臺(tái)就會(huì)有海量的流量，巨額的資本蜂擁而至。金融，這個(gè)曾經(jīng)門(mén)檻很高的行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代變成了一個(gè)人人皆可參與的存在。各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，各行各業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)類不斷衍生，互聯(lián)網(wǎng)金融成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新風(fēng)口。然而，在繁榮之下，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)疑和亂象同樣開(kāi)始出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融以流量和資本維系的發(fā)展模式開(kāi)始倍受質(zhì)疑，借貸雙方的亂象開(kāi)始輪番出現(xiàn)。

當(dāng)流量和資本的紅利見(jiàn)頂，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)便開(kāi)始無(wú)法承受風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，于是，一場(chǎng)以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)爆雷為開(kāi)端，以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為主導(dǎo)的洗牌開(kāi)始上演。曾經(jīng)紅極一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一個(gè)個(gè)被褪去了光環(huán)，曾經(jīng)被奉若圭臬的互聯(lián)網(wǎng)金融模式開(kāi)始被扔進(jìn)了廢紙堆里，人們開(kāi)始反思互聯(lián)網(wǎng)金融，并開(kāi)始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者。

01

經(jīng)過(guò)不斷調(diào)整和進(jìn)化之后，特別是在去金融化的浪潮之下，告別金融，回歸科技成為互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的主要方向。所謂的告別金融，其實(shí)就是把互聯(lián)網(wǎng)金融之前所做的那些金融業(yè)務(wù)拋棄，交給能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成；所謂的回歸科技，其實(shí)就是要做一個(gè)純粹的科技公司，而不是掛著互聯(lián)網(wǎng)名頭的金融公司。金融科技就是在這樣的大背景下誕生的。

雖然金融科技這個(gè)概念本身有“金融”字眼，但是，它的側(cè)重點(diǎn)其實(shí)在“科技”上。所謂的金融科技更像是一個(gè)把“金融”看成是改造對(duì)象的存在，通過(guò)改造金融行業(yè)來(lái)獲得效率的提升，而不僅僅只是一味地用互聯(lián)網(wǎng)的手段去中間化。金融行業(yè)本身的改變才是促成效率提升的關(guān)鍵所在，一味地去中間化，只會(huì)把原本就已經(jīng)老氣橫秋的金融行業(yè)變得更加千瘡百孔。這或許是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題的根本原因所在。

值得注意的是，雖然金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融相比有了很大的進(jìn)步，但是，金融科技并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的最終歸宿。因?yàn)檎嬲饬x上的金融科技玩家不僅需要雄厚的科技實(shí)力，而且需要龐大的金融體系作為支撐。只有這樣，金融科技玩家所研發(fā)出來(lái)的新科技才會(huì)無(wú)縫應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中。反觀，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，很多更像是一家互聯(lián)網(wǎng)公司，并不具備研發(fā)新技術(shù)的能力，更沒(méi)有龐大的金融體系供新技術(shù)來(lái)應(yīng)用。

因此，金融科技并不是互聯(lián)網(wǎng)金融玩家的歸宿，而是傳統(tǒng)專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)化的方向。專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)憑借著他們多年在金融行業(yè)的精耕細(xì)作，其實(shí)已經(jīng)具備了較為強(qiáng)大的金融實(shí)力，他們真正欠缺的是把這些金融實(shí)力轉(zhuǎn)化成為科技實(shí)力，然后再用科技實(shí)力改造金融行業(yè)。從金融到科技，從科技再到金融，這種無(wú)縫對(duì)接的方式，或許只有那些具備科技研發(fā)能力的專業(yè)化的金融玩家才能完成。正是因?yàn)槿绱耍覀兛吹胶芏嘤袑?shí)力的金融公司，甚至是金融管理機(jī)構(gòu)其實(shí)都在進(jìn)行金融科技的相關(guān)布局。

相對(duì)于金融科技來(lái)講，數(shù)字科技才是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終極方向。相對(duì)于金融科技來(lái)講，數(shù)字科技的側(cè)重點(diǎn)在于“數(shù)字”，而非“金融”。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，還是其他的“互聯(lián)網(wǎng)+”玩家，他們真正的優(yōu)勢(shì)在于在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代積累下來(lái)了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式難以為繼的時(shí)候，真正可以為他們打開(kāi)新發(fā)展大門(mén)的是對(duì)于這些數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用，最終讓這些數(shù)據(jù)不僅僅只是促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，甚至還可以促進(jìn)其他行業(yè)的發(fā)展。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型成為數(shù)字科技公司還可以緊跟數(shù)字經(jīng)濟(jì)的潮流和趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛轉(zhuǎn)型的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型成為數(shù)字科技公司同樣符合整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型升級(jí)的潮流和趨勢(shì)，不會(huì)和公司其他的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型形成矛盾，最終讓公司其他的業(yè)務(wù)和原有的金融業(yè)務(wù)融為一體。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)正在成為潮流的時(shí)候，金融科技并不是一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的“萬(wàn)金油”，它更有可能成為傳統(tǒng)專業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和方向。對(duì)于那些典型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)講，他們并不具備金融方面的優(yōu)勢(shì)，有的只是流量的積累和沉淀。流量的背后其實(shí)是數(shù)據(jù)的積累和沉淀，對(duì)于典型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)講，數(shù)字科技或許更加符合他們的特質(zhì)。

盡管去金融化是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的必然，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融玩家特質(zhì)的不同最終決定了金融科技并不是唯一方向。讓金融的歸金融，讓數(shù)字的歸數(shù)字，分門(mén)別類，對(duì)癥下藥，或許才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化不會(huì)陷入到“一刀切”的困境當(dāng)中。只有這樣，無(wú)論是對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，還是新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，才能找到符合自身發(fā)展規(guī)律的正確發(fā)展道路。

02

對(duì)于金融科技玩家來(lái)講，成敗的關(guān)鍵在于金融與科技融合的能力。當(dāng)前，制約金融行業(yè)發(fā)展的主要矛盾是金融行業(yè)的供給與用戶需求的脫節(jié)之間的矛盾。改造金融行業(yè)，提升金融行業(yè)的供給效率，讓金融行業(yè)的供求再度平衡才是金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的主要方向。金融科技化無(wú)疑是一個(gè)主要突破口，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，強(qiáng)化金融與科技的融合，特別是用新科技去改造金融行業(yè)的痛點(diǎn)和頑疾，才是真正的破局點(diǎn)。

對(duì)于專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，雖然他們有非常強(qiáng)大的金融能力，但是，他們對(duì)于新技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用卻不及科技公司那樣熟絡(luò)。如何研發(fā)出新技術(shù)，并且將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中，讓新技術(shù)與金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)深度融合，才是金融科技成為合格的接棒者的關(guān)鍵所在。那些真正具備新技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用能力的玩家，才有可能成為金融科技的弄潮兒。

很多金融機(jī)構(gòu)會(huì)選擇外部科技公司的深度賦能來(lái)?yè)肀Ы鹑诳萍嫉娘L(fēng)口，雖然這種方式非常輕便，不會(huì)投入太多資金研發(fā)新技術(shù)，但是，如果新技術(shù)無(wú)法與金融行業(yè)進(jìn)行深度融合，所謂的金融科技只不過(guò)是“金融”與“科技”兩種元素的簡(jiǎn)單相加，并不會(huì)產(chǎn)生新的物種，這與互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有太多區(qū)別。所謂的金融科技又變成了另外一種虛假的概念，變得沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的意義。

真正意義上的金融科技應(yīng)該有金融與科技兩種元素的深度融合，新科技本身有鮮明的金融色彩，金融本身又附帶了科技的顏色。只有這樣，金融科技才能避免再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中，真正演變成為一個(gè)全新的物種。因此，決定金融科技玩家可以走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵在于金融與科技兩種元素融合的能力，而不是金融與科技相加之后衍生出來(lái)了多少的概念。

對(duì)于數(shù)字科技玩家來(lái)講，成敗的關(guān)鍵在于數(shù)字的挖掘和應(yīng)用的能力。同金融科技的玩家需要具備鮮明的金融特色不同，數(shù)字科技的玩家則是有鮮明的科技色彩。如何深度挖掘和應(yīng)用數(shù)字科技玩家的這一特性，才能決定數(shù)字科技未來(lái)的發(fā)展走向。

我們看到很多的數(shù)字科技玩家都在把應(yīng)用和賦能看成是關(guān)鍵所在，并且試圖通過(guò)這種方式順利實(shí)現(xiàn)盈利。雖然從短期來(lái)看，這種發(fā)展方式可以快速獲得發(fā)展，甚至還有可能獲得資本市場(chǎng)的關(guān)注，但是，這種缺少了對(duì)數(shù)字科技進(jìn)行深度挖掘和應(yīng)用的方式，只不過(guò)是互聯(lián)網(wǎng)金融玩家飲鴆止渴的一種方式而已。真正意義上的數(shù)字科技需要的是對(duì)數(shù)字技術(shù)的不斷布局和深度挖掘，當(dāng)數(shù)字科技的發(fā)展僅僅只是停留在原有的層面時(shí)，所謂的發(fā)展只不過(guò)是互聯(lián)網(wǎng)紅利的回光返照而已。

真正決定數(shù)字科技未來(lái)發(fā)展的是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數(shù)字優(yōu)勢(shì)進(jìn)行深度挖掘以及他們對(duì)于新技術(shù)的深度賦能。當(dāng)數(shù)字科技跳出了互聯(lián)網(wǎng)的怪圈，真正回歸的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，并且可以用新技術(shù)來(lái)挖掘數(shù)字背后的“金礦”時(shí)，所謂的數(shù)字科技才算是真正步入到了正軌。這個(gè)時(shí)候，數(shù)字科技的發(fā)展才算是與互聯(lián)網(wǎng)金融劃清了界限，數(shù)字科技玩家才有可能走向成功。

互聯(lián)網(wǎng)金融的曇花一現(xiàn)，讓金融行業(yè)的再進(jìn)化提到了議事日程。一味地把金融科技看成是未來(lái)的發(fā)展方向，并不能夠獲得持續(xù)的發(fā)展。讓金融的歸金融，讓數(shù)字的歸數(shù)字，才是金融再進(jìn)化的正確之道。當(dāng)金融科技與數(shù)字科技能夠從不同的角度獲得新發(fā)展機(jī)會(huì)的時(shí)候，才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正脫胎換骨的時(shí)候。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷(xiāo)書(shū)作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。