文/孟永輝

在產業互聯網的大潮下，金融行業的進化開始呈現出新動向。數字科技便是在這樣的大背景下誕生的。經歷了互聯網金融和金融科技的洗禮，人們對于金融行業的進化有了一個更加深刻且全面的認識。全面而又徹底的去金融化，抑或是全面而又徹底的數字化，才是未來金融行業進化的主要方向。

其實，金融行業的再進化轉向數字化是有其天然優勢的。從本質上來看，金融本身就是數字，而且是與各行各業深度聯系的數據。當我們還在為數據的不真實而苦惱的時候，以金融的方式和手段來獲取有價值的數據則成了一件非常簡單且有效的事情。這就是數字科技會取代金融科技成為產業互聯網時代發展新動向的根本原因所在。

當新基建的概念提出之后，數字科技是金融再進化的未來方向變得愈加明確。因為伴隨著新基建而來的，其實是新技術對以金融行業為代表的諸多傳統行業更加深度和全面的變革。相對于互聯網技術的去中間化，新技術則可以更加深度、更加多元地對金融行業進行徹底的改造。從這個邏輯來看，數字科技要比互聯網金融、金融科技更加徹底。

然而，這并不代表數字科技是唯一的正確。在我看來，所謂的互聯網金融、金融科技、數字科技僅僅只是金融進化過程當中必然會經歷的階段而已。站在金融進化的新節點上，我們需要更加理性和客觀地看待它們，才能對金融行業的進化有全面而又客觀的認識。

金融進化的階段性，決定了不同物種的出現

即使是對人人喊打的互聯網金融，我們依然要采取客觀理性的態度來看到。雖然幾乎99%的互聯網金融都被認為是不合規的，但是，我們依然不能否認這里面有1%的合規性平臺的出現。同樣地，我們在看待金融科技、數字科技的時候，更加需要采用同樣的方式來看待。真正造成互聯網金融、金融科技和數字科技出現的根本原因在于金融進化的階段性，而非其他。

技術進化的階段性造成了金融進化的階段性。如果我們仔細分析互聯網金融、金融科技和數字科技背后的內在驅動力，一條清晰的技術進化鏈條正在徐徐開啟。不同技術的內在驅動造成了不同類型的金融進化產品的出現。在互聯網時代，互聯網技術是內在的驅動力，互聯網技術與人們生產和生活的深度融合，最終導致了互聯網金融的出現。

當互聯網技術無法真正解決金融行業本身的問題時，以跑路、爆雷為代表的互聯網金融亂象開始出現。于是，人們開始尋找解決金融行業內在問題的方式和方法。以大數據、云計算、人工智能和區塊鏈為代表的新技術開始取代互聯網技術成為驅動金融進化的源生動力，最終，金融科技開始出現，并且真正開始了真正以內在向外在的全新進化之路。我們看到的大數據風控、智能客服、區塊鏈征信體系等諸多方面的金融新元素，基本上都是新技術與金融行業深度融合之后產生的。

隨著人們對于新技術認識的逐漸深入和透徹，他們開始發現所有的這些新技術其實都是建構在龐大的數字化技術基礎之上的。換句話說，數字化讓人們找到了互聯網行業與傳統行業的共性，于是，以數字化技術為代表的新技術開始與金融行業產生深度融合，數字科技開始出現。

紅利與風口的階段性造成了金融進化的階段性。人們總是會選擇容易攻破的堡壘來獲得發展新機會，幾乎所有的行業都是這樣。紅利和風口最終決定了人們會選擇不同的突破口來尋找破解行業發展困境的方式和方法。這是導致互聯網金融、金融科技和數字科技出現的根本原因所在。

在互聯網時代，海量的C端流量紅利無疑是一個絕對意義上的風口，于是，我們看到了互聯網金融的出現。所謂的互聯網金融，其實本質上依然是人們獲取流量的工具而已，同其他類型的互聯網產品并沒有任何的區別。同樣地，互聯網金融具有其他互聯網物種同樣的痛點和難題，即他們僅僅只是通過去中間化的方式來提升行業的運行效率，一旦這種去中間化的方式不再奏效，互聯網模式便會遭遇前所未有的困境。

當C端流量紅利見頂，新的紅利和風口開始產生。相對于C端市場的紅海，廣闊的B端市場則是一片藍海。于是，改造B端，賦能B端成為人們獲得新的發展機會的全新領域。金融科技是在改造金融行業的風口下誕生的，數字科技則是在數字經濟浪潮風靡的大背景下誕生的，從這個角度來看，不同階段的風口和紅利，最終造就了金融進化的階段性。

商業模式的階段性造成了金融進化的階段性。在商業的社會里，商業模式同樣是在不斷進化的。在互聯網時代，撮合和中介是主要的商業模式，它建構起來了互聯網時代的大廈，并且造就了以BAT、TMD為代表的一大批以撮合和中介為主導的平臺型公司的出現。互聯網金融同樣是在這樣的大背景下誕生的。

當撮合和中介為代表的發展模式走入死胡同，人們開始通過新的商業模式來延續自身的發展。以產業互聯網為例，它的主要盈利模式是以深度賦能的方式來實現的。所謂的深度賦能，其實就是要參與到行業的實際運作過程當中，通過改造行業內部的流程和環節來尋找發展的新技術，盈利的新角度。這是以金融科技為代表的新概念的出現的根本原因所在。

隨著人們對于產業互聯網認識的深入，特別是隨著行業改造的逐步深入，新的商業模式開始逐漸成熟。對行業進行更加深度的改造，挖掘傳統行業的新功能，進而來實現更多新的盈利模式，成為金融行業的發展新方向。憑借著金融的“毛細血管”作用，我們可以挖掘它在數據上的新功能，從而通過賦能其他行業來尋找新的發展機會。這是數字科技出現的根本原因所在。

可見，互聯網金融、金融科技和數字科技的出現其實是金融進化的不同階段，它們都有自身存在的某種合理性。在特性的發展階段，它們都是金融進化的“最優解”。因此，在看待互聯網金融、金融科技和數字科技的問題上，我們不能僅僅只是一味地否定，而是要客觀地來看待。只有這樣，我們才能對金融進化得出一個相對較為客觀和全面的判斷。

當新階段開啟，數字科技是金融進化的必然

數字科技其實是金融進化的新階段，從這個角度來看，數字科技的出現其實是必然的，這是由金融進化的階段性所決定的。認識到這種必然性，我們才能對金融進化的有一個較為清晰明確的認識。那么，為什么說數字科技是金融進化的必然呢？

互聯網行業與傳統行業走到了融合的十字路口。新零售的興起、工業互聯網的出現，其實都在告訴我們互聯網行業與傳統行業已經從傳統意義上的你死我活的爭斗，開始轉變成為握手言和的齊頭并進。互聯網行業與傳統行業的深度融合將會是未來一段時期的發展主題。

數字化時代的來臨則是為我們找到了互聯網行業與傳統行業融合的方式和方法。借助數字化，互聯網行業和傳統行業可以實現完美融合，并且可以更好地滿足用戶的消費需求。數字科技其實就是在這樣的大背景下誕生的。從本質上來看，數字科技是互聯網行業與金融行業融合的產物。

因此，數字科技是互聯網行業與傳統行業融合的必然。當這個階段來臨，互聯網行業不再是傳統意義上的互聯網行業，金融行業也不再是傳統意義上的金融行業。同樣地，互聯網行業的功能也不在是傳統意義上的功能，金融行業的功能也不在是傳統意義上的功能。金融進化必然要迎合這種趨勢，才能在新階段繼續迸發出新的潛能。

金融行業供求兩端走到了失衡的十字路口。人們對于金融開始呈現出越來越多的新需求，再去單純地用傳統的金融產品和服務來供給新用戶，顯然是一件非常困難的事情。如何挖掘金融行業的新功能和屬性，找到它與用戶新需求的契合點，成為金融行業可以持續發展的關鍵所在。

數字科技便是在這樣的大背景下誕生的。我們看到數字科技呈現出來的都不是傳統意義上以投資和理財為主打的傳統功能，而是社交、管理、健康等相關的新功能。這是金融行業再度開啟新的發展歷程的關鍵所在。如果金融行業固守傳統的功能和屬性，那么，用戶的需求必然無法得到滿足，金融行業的效能同樣無法得到最大限度的發揮。

從這個角度來看，數字科技的出現同樣是打開了一個尋求金融行業供求兩端平衡的方式和方法。對于金融行業來講，它進化到數字科技階段其實是在打開一個全新的發展新機會。如果金融行業僅僅只是按照傳統的邏輯來運作，缺少了真正意義上的脫變，那么，它將會無法滿足用戶的需求，無法將自身的功能和作用發揮到最大，無法獲得新的發展機會。

新舊技術走到了交接的十字路口。其實，金融行業的每一次蛻變都是在新技術成熟的大背景下誕生的。當新技術逐漸成熟，它對于金融行業的改造已經不再僅僅只是局限在基于傳統邏輯的優化和整體上，而是更多地開始聚焦在了新元素的孵化和成熟上。

譬如，金融科技時代的大數據風控、智能風控、人工智能客服等元素和流程，其實依然關注的是新技術對金融行業的傳統流程和環節的梳理和改造上。風控、征信等傳統金融的元素并未真正改變。當新技術不斷成熟，它對于金融行業的改造已經不再僅僅只是局限在對原有流程和環節的改造上，而是開始更多地關注新元素的衍生和孵化上。

從這個角度來看，數字科技的出現其實是新舊技術開始走到了交接的十字路口的主要標志，同樣是新技術開始成熟的標志。可以預見的是，隨著新技術的進一步成熟和完備，我們還將會看到更多新的元素在金融行業當中衍生出來，最終將會把金融行業真正徹底改圖換面。

金融進化的階段性，決定了互聯網金融、金融科技和數字科技的出現。在每一個階段，它們都是金融進化的最優解。當金融行業進化進入到新階段，數字科技成為一種必然。真正認識到這種必然，我們才能告別所謂的跟風和追捧，真正精耕金融行業本身，在時間的澆灌下，開出最美麗的花朵。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業研究專家。長期專注行業研究，累計發表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。