前言：好事多磨，螞蟻集團打新大戲開鑼，看著螞蟻長大的用戶，終于有機會在A股和港股分享其增長盛宴。

與此同時，馬云前兩天吐槽中國金融機構的言論再次刷屏，再度引得金融界開火。其實，一路走來的螞蟻集團，一直在和傳統金融機構相愛相殺，支付寶和銀聯的競合關系尤為典型。本文成文于2014年，采訪了銀聯和螞蟻相關知情人士，獨家復盤了支付寶和銀聯相愛相殺的前十年，展示了市場創新與傳統機構之間的沖撞與妥協。

2004年的一天，馬云走進了位于上海浦東松林路300號的中國銀聯總部，去拜見中國銀聯的高層，他想找后者解決淘寶網上的支付問題。

了解此次會談的知情人士告訴《財經故事薈》，那場簡短的會面大概只持續了半個多小時。

坐在談判桌前的雙方，都有勃勃的雄心壯志等待去實現。

馬云剛在一年前創建了淘寶網，他用富有煽動性的語言告訴那些半信半疑的圍觀者，淘寶要打敗國際電商巨頭EBAY。而成立不過兩年的中國銀聯，剛剛建成了第一代銀行卡跨行交易清算系統。

不過，會談的結果卻令人失望——現成的合作空間不存在，雙方只好委婉的表示“再找機會吧”。

就在這一年的12月8日，馬云成立了支付寶公司。但是，在接下來的漫長十年中，支付寶和銀聯卻一直沒有合作機會。從2013年至今，在媒體的解讀中，充斥在雙方之間的是似乎只有隔閡、競爭、誤解甚至陰謀。

十年之間，在全球最大的互聯網第三方支付平臺支付寶和全球年發卡量最大的銀行卡組織中國銀聯之間，到底發生了什么？

1

起步

2001年4月，當時的中國人民銀行領導給招商銀行常務副行長萬建華去電，問他是否有意組建中國銀聯，讓銀行卡能夠跨行、跨區域，甚至跨國使用。

早在二三十年前，歐美就建成了類似的卡組織，排在前列的有美國的VISA和萬事達等，這些卡組織在當時已經鋪就了信用卡的全球受理網絡。

彼時的中國，實在太需要這樣一個組織了。當時，分布于全國18個城市的銀行卡中心形同孤島，獨立運作，互不聯通，各商業銀行自行發卡，互不受理。銀行在發展商戶時，無序競爭。大商戶的柜臺上，被各家銀行密密麻麻擺滿了用來收銀的八九臺POS機，小商戶主動去找銀行尋求合作，卻總是遭遇冷臉。

基于上述因素，萬建華答應了。2002年3月，中國銀聯在上海正式成立。到了2004年，中國銀聯建成了第一代銀行卡跨行交易清算系統，從此，所有的中國銀行卡都帶有了紅藍綠三色的銀聯標志，可以在全國范圍內跨行、跨地區的無 障礙使用。

就在2004年底，中國銀聯確立了開放平臺戰略。根據萬建華所著《金融e時代》記載，在2004年年底的中國銀聯戰略研討會上，萬建華就提出，中國銀聯要對剛成立不久的第三方支付企業全面開放，“形成了第三方支付商對銀聯的路徑依賴，加強銀聯自身的平臺地位，達到第三方支付群體與中國銀聯雙贏的發展格局。”

不過，值得一提的是，當時所謂的第三方支付企業指的是線下支付，而非互聯網支付。

2

會面

在離中國銀聯總部上海不到200公里的杭州，剛剛四十歲的馬云正在迎來他的大時代。

2003年3月，馬云抽調了一批骨干，參與一個秘密項目淘寶網。

但是，有個問題讓馬云很頭疼，那就是支付問題。根據《南都周刊》2011年的報道，PayPal可能給馬云提供了思路。因為有VISA和萬事達等卡組織支持，只要是兩個卡組織的信用卡或銀行卡，都可以通過 PayPal進行支付，而不需要用戶再額外向銀行簽約。

因此，2004年，馬云找到了中國銀聯。據早期中國銀聯決策層向《財經故事薈》透露，阿里方面人士最早聯系上的應該是是CHINAPAY（銀聯電子支付有限公司）———這是被銀聯控股51%的一家公司。

這家公司的前身是一家電子商務行業的創業公司，因為遭遇2000年前后席卷全球的互聯網泡沫，日子難過，后來被收歸至中國銀聯門下。當時的銀聯系中，唯一一家跟互聯網支付相關的就是這家公司。

通過CHINAPAY負責人的居間介紹，馬云得以和當時的銀聯高層會面。同時在場的還有CHINAPAY公司負責人。

知情人士告訴《財經故事薈》，參與會談的銀聯高層當場詢問CHINAPAY負責人，能否和支付寶合作，后者看起來有心無力，有點心虛地說，“可以想想辦法”。

不過，事實上，剛剛創立兩年的中國銀聯，并沒有VISA和萬事達那么健全的線上網絡。“馬云當時的想法，比如連上銀聯就和所有銀行都連上，是不可能的，條件不具備。”知情人士向《財經故事薈》透露，“銀聯自己還沒有在互聯網上和銀行打通呢”。

中國銀聯在線下之所以能夠快速的搭建起和連接銀行的通用網絡，原因之一是當時多部委的齊力推動，大小銀行們，主動或者被動地都會支持中國銀聯。而在線上，并沒有政策支持。

“在線上，銀行不支持你，壓根玩不轉”。上述知情人士告訴《財經故事薈》。

此次會面并未被正式公開過，不同的參與人士的記憶，如同一時空向不同方向發射出去的箭頭，在接下來漫長歲月中，偏差越來越大。

十年之后，事實已經如同散落于各地的碎片，難以拼湊出完整客觀的真相。

3

成長

那次會面大概一兩個月之后，當時的銀聯決策層向CHINAPAY負責人問及合作事宜，后者回答：“馬云要自己干了吧”。

2004年12月，浙江支付寶網絡科技有限公司在杭州成立，馬云開始和銀行一家家展開艱難的談判。

而此次會面對中國銀聯亦有啟發，“原來互聯網支付這么有前景，這一塊不能丟”。而當時的CHINAPAY也夢想打造中國的PayPal。

不過，支付寶公司的發展速度遠遠快于CHINAPAY。原因主要在于，支付寶公司有業務場景——-快速發展的淘寶網。

就在支付寶在互聯網上一騎絕塵的時候，銀聯商務在線下也在快速增長。

普通公眾并不了解的是，名字中都有“銀聯”兩字的銀聯系公司，是一個極為復雜的體系。

總公司為中國銀聯；此外還有銀聯商務有限公司（簡稱銀聯商務），是中國銀聯控股子公司，2002年成立，是一家第三方支付公司；此外還有銀聯電子支付（CHINAPAY），是中國銀聯的控股公司，其支付業務范圍為互聯網支付和電話支付等。

銀聯商務成立的初衷，是為了解決銀行卡受理商戶太少的問題。銀聯商務成立之前，支持銀行卡消費的商戶只有15萬戶，POS機具20多萬臺，平均每100塊錢的社會消費品零售中，只有2塊錢是由刷卡支付。

截至到2013年，全國已經有400多萬家商戶的收銀臺上，放著1000多萬臺POS機。每100塊錢社會消費品零售中，已經有50塊錢是刷卡支付，幾乎趕上了發達國家水平。

具體到線下收單，其產業鏈上總共有三個利益主體：銀行卡的發卡行、收單機構、提供轉接清算服務的中國銀聯。每刷一次銀行卡，不同行業商戶需要交納不同比例的手續費，而上述三個利益主體按照7：2:1的比例分食手續費。

總之，從2004年到2010年，是支付寶和中國銀聯快速發展的6年。

在2009年，支付寶超越了PAYPAL，成為全球最大的第三方互聯網支付平臺。

2010年，全球每十張新發的銀行卡中，就有三張帶有醒目的銀聯LOGO，其年新增發卡量超過了VISA和萬事達。這些銀聯卡可以在全球130個國家和地區暢通無阻的使用。此外，銀聯商務也是線下最大的第三方支付機構。

據悉，雙方在這幾年中亦有過談判，卻沒有達成合作，但是至少沒有出現任何顯性矛盾。不過，這種看似波瀾不驚的和平關系，已經維持不了多久了。

4

沖突

到了2010年底，支付寶還推出了“快捷支付”。彼時擔任小微金服CEO的彭蕾認為，這是支付寶發展史上的四大標志事件之一。這款產品實現了馬云2004年的愿望——不需要開通網銀也不需要U盾，只要經過簡單的驗證和綁定環節，就能實現網上支付。它不但大大降低了使用門檻，提高了支付成功率，改善了支付體驗，還對未來的移動支付提供了技術基礎。

而中國銀聯雖然在2004年就搭建了線下的互聯互通網絡，但是在線上和銀行的打通工作卻進展緩慢。

到了2011年6月，中國銀聯正式宣布推出“銀聯在線支付”和“銀聯互聯網手機支付”業務，無卡支付則是亮點之一——用戶無需開通網銀即可實現線上支付，大大降低了互聯網支付門檻。

在這之前，中國銀聯并沒有和第三方互聯網支付機構有過大規模的系統性的合作。幾乎就在中國銀聯發布新產品的同時，2011年5月26日，中國人民銀行給27家公司發放了首批支付牌照。

接近中國銀聯的知情人士告訴《財經故事薈》，在這之后，中國銀聯開始“對所有獲牌支付機構開放、合作，后來，包括財付通在內的大部分第三方支付機構都接入了中國銀聯網絡。不過，這其中不包括支付寶。“幾次主動聯系，都吃了閉門羹”。前述接近中國銀聯的人士透露。

不過，2014年4月，有支付寶人士解釋了當初不合作的原因———在這之前，當支付寶接入的銀行還不夠多的時候，曾希望和中國銀聯合作，但是后者似乎沒興趣：“我們需要的時候，沒（合作）機會。現在不需要了，你（中國銀聯）來了，我的門難道一直對你開著？！”

而接近中國銀聯的人士則告訴《財經故事薈》，大概2008年之后兩三年，中國銀聯相對封閉，到了原央行副行長蘇寧來到中國銀聯之后，又開始相對開放，主動和第三方支付機構合作。

從客觀上來說，2011年的支付寶，已經擁有了“拒絕”中國銀聯的底氣。從產品上來說，早在半年前，支付寶就推出了類似產品快捷支付。從銀行資源上來說，雙方勢均力敵，截至2011年5月底，支付寶快捷支付合作上線的銀行總數達到了83家，而當年6月接入中國銀聯無卡支付平臺的銀行不過73家。

這個時候，在包括了線上和線下的非金融機構支付市場中，老大仍是銀聯商務，其冠軍地位主要依賴于龐大的線下支付業務。

而在互聯網上，支付寶則以接近50%的市場份額牢牢占據了冠軍的位置。

但是，支付寶已經準備進入線下領域。2012年3年，支付寶推出了物流POS支付方案。不過，到了2013年8月，支付寶突然對外透露：“因為眾所周知的原因”,支付寶準備停止POS機業務。后來，支付寶人士私下解釋了這句曖昧不清的表達，“主要是銀聯的阻撓”。

2013年10月，在一場互聯網金融人士聚集的論壇上，當《財經故事薈》記者向銀聯子公司一位負責人詢問此事時，這位負責人擺擺手說：“這個事不方便細說。”

但是半分鐘后，他有些憤憤不平的回過頭說：“線下這個市場，是中國銀聯費勁了心血培育的。最初的POS機都是我們布的，那時候可是一點不賺錢，市場起來了，有的公司故意卻繞開銀聯。”

不過，這樣的理由似乎不能說服支付寶人士。“商業就是這么殘酷啊，你也擋不住別人進來。”上述支付寶前任高管說，“商業競爭，哪里論先來后到？！”

“阻撓”包括對于違規行為趨于嚴厲的處罰手段。

“套碼”等違規情況其實一直存在。但是到了2013年，對類似違規的調查似乎嚴厲起來了。比如，和第三方支付機構“直聯”的上海銀行被罰400萬元，此外，收到處罰的還包括第三方支付機構快錢、匯付天下等。

對于中國銀聯來說，這其實是守疆護土的無奈之舉。無論是逐漸強大起來并且精明務實的第三方支付企業，還是監管部門的政策，似乎都在朝著背離中國銀聯利益的方向發展。

雖然POS機業務被叫停，但是互聯網公司并沒有降低對線下市場的熱情，典型的例子就是支付寶錢包和微信支付。

2013年，支付寶錢包作為獨立品牌發展。它的大幅廣告海報，被張貼在人流密集的北京地鐵里，夸張和廣告語和鮮明的支付寶LOGO，總會時不時突然闖入乘客的視線。

在2013年10月的支付寶錢包發布會上，小微金融服務集團國內事業群總裁樊治銘站在舞臺上，用預言家一般肯定的語氣說，支付寶錢包的終極目標就是代替實體錢包。由于移動互聯網能夠24小時隨時在線，意味著在線下業務場景中，也可以使用掃碼等方式進行網絡支付。

而擁有龐大用戶的微信也推出了微信支付，通過搭建打車、購物等應用場景，將支付范圍擴張到線下。

不過，支付寶和微信都過于樂觀了。2014年3月，掃碼支付突然被中國人民銀行叫停。當時央行解釋說，線下條碼（二維碼）支付存在安全隱患。

5

示好

不過，緊張的關系2014年開始緩和，雙方或許明白，巨大的線上線下支付市場，不可能被一家企業獨攬。

在2014年3月份一場發布會上，中國銀聯總裁時文朝現身，這是他第一次為公開為合作伙伴站臺。

這位剛剛上任的新總裁看起來并不春風得意，相反，他特別坦率地倒起來“苦水”——當他2013年9月來到中國銀聯之后，后者就開始“裸泳了”。

中國人民銀行已經批準了250家第三方支付機構，前20家占據了90%以上的市場份額，但這20家千方百計地繞過銀聯進行轉接清算，讓中國銀聯的交易量分流得非常明顯。

時文朝并不否認，在銀聯初建時，曾享受了一系列扶持政策，但是從2013年開始，這些文件已被逐漸廢止，“中國銀聯躺著掙錢的日子終于一去不復返了。”

比如，2013年7月，中國人民銀行發布了《銀行卡收單業務管理辦法》，根據該辦法規定，在線下收單業務中，第三方支付機構可以繞過中國銀聯，和銀行進行直聯，從此以后，中國銀聯并不一定還能分食10%的手續費。

“監管政策、產業環境、市場環境、競爭態勢都已發生了深刻的變化，如果大家認為中國銀聯還是‘機器一響黃金萬兩’，你就OUT了！”時文朝說。

接近時文朝的知情人士告訴我，時文朝心態比較開放，“是個市場派”。

據《第一財經日報》報道，時文朝已經得出了初步結論，既然“壟斷”的日子到了頭，中國銀聯就應該成為開放平臺，和第三方支付機構構建產業鏈，雙方并非“對手”。

就在當年3月，雙方關系似乎最為緊張的時候，時文朝有天在某微信群里說：“要能和馬云、馬化騰喝頓大酒多好”。

而彭蕾亦有此意。4月中旬，在某個非公開場合，彭蕾特別爽快地說：“我也很希望有一個機會，跟銀聯領導坐下來認真地談一談。”

彭蕾甚至還找到了和中國銀聯“共同的敵人”，“海外的Visa、萬事達，應該是我們跟銀聯共同去面對的問題。我們可以共同去做點什么，這個最重要。”

而接近中國銀聯的人士則透露，目前銀聯方面已經和小微金服的人士見面溝通，“還沒達成具體的合作，可能一把手還沒機會坐下來談。”其他了解銀聯的知情人士聲稱，合作的契機應該在線下支付市場。

現在支付寶已經跟國內外180多家銀行以及國際卡組織等機構建立了合作，其中包括中國銀聯的老對手VISA、萬事達，卻沒有中國銀聯。

而銀聯卡已經可以140多個國家暢通無阻的使用。合作的伙伴已經超過了400多家，其中甚至包括老對手萬事達，卻沒有支付寶。

這或許能夠說明，在商業上沒有永遠的宿敵。在各自領域已經成為全球頂級玩家的中國銀聯和支付寶，或許終于有了合作的可能。

在中國，幾乎每個人的錢包里都裝著銀行卡，借助于中國銀聯，這些銀行卡得以跨行、跨區甚至跨國使用，而他們的手機中或許也裝有支付寶錢包的客戶端，他們在商場購物需要或許通過銀聯商務的POS機結賬，在網上買東西則樂于使用支付寶———總之，一個都少不了。