文|孟永輝

線上與線下融合發展的新零售似乎已經不可避免地成為電商的下一個發展重點，阿里、京東、蘇寧等電商巨頭有關新零售的布局則讓這種趨勢變得更加明顯。盡管我們并不知道未來的新零售到底是什么樣子？但是，亞馬遜的無人超市、淘寶的淘咖啡似乎能夠給我們一個大致的脈絡。

在新零售風行的當下，資本、巨頭、科技等相關元素不斷加入其中，幫助它越來越多地出現在我們的視野當中。從某種意義上來看，新零售儼然已經成為未來電商的最佳替代品。反觀互聯網金融，它所面臨的市場環境和行業背景比電商面臨的環境要惡劣得多。所以，我們在這個時候，借助新零售的話題來看互聯網金融未來的發展似乎能夠找到一些比較好的看法和建議。

同新零售一樣，新金融同樣需要加入新的元素

正如前文所提到的那樣，新零售之所以新，其中一個很重要的一點就是一些新的元素的加入以及這些新元素加入之后所帶來的新的體驗、新的方式、新的發展邏輯。這種“新”能夠激發現在平臺上業已形成的流量優勢，發掘他們的消費潛力，實現平臺新的增長。

新金融同樣如此。盡管互聯網金融的出現時間沒有電商出現的時間長，但是它裹挾用戶的能力并不比電商弱多少。因為金融始終都是一個與人們的生活息息相關的行業，只要人們有行為產生，它的過程，它的結果都會有金融元素的加入。按照這個邏輯來看，金融行業元素“老化”的速度要比電商行業快很多。

如果金融行業，特別是互聯網金融行業想要在新的階段獲得持續發展，就必須不斷地加入新的元素。加入這些新的元素一個很重要的目的就是要讓用戶能夠獲得不一樣的體驗，能夠改變互聯網金融的弊端，能夠實現新一輪的增長。

所以，我們看到了智能投顧的產生，我們看到了數字貨幣的出現，我們看到了人臉支付的到來。但是，僅僅只是這些改變還遠遠不夠，隨著未來新零售所帶來的改變不斷增加和拓展，我們同樣需要有相配套的消費金融、支付方式、信用系統與之配套。如果金融行業無法跟上新零售的發展步伐，那么，用戶在未來的消費體驗將會得到很大影響，甚至將會阻礙新零售的發展進度。

由此看來，同新零售一樣，新金融同樣加入新的元素，并與之不斷配套，這樣才能實現兩者的共同發展。而從當前互聯網金融的運行邏輯和操作模式來看，顯然已經有些落后的味道了，如果互聯網金融依然按照以往的邏輯前進，它的發展前景并不樂觀。

底層革新，未來更加需要改頭換面的新金融

新零售所改變的并不僅僅只是用戶購買商品的方式，更重要的是代表一種全新的生活方式。這種新的生活方式并不僅僅只是通過加入一些零散的、陳舊的數據來實現的，而是真正的深入到底層的改變。

金融行業同樣如此。市場真正需要的是能夠將這個行業從底層改變到上層的一種通透的行為，而不僅僅只是簡單地加入幾個元素，改變幾個路徑。所以，從這個方面來看，新金融所面臨的困境似乎要比新零售面臨的困境還要大。只有從底層邏輯上入手，真正改變金融本身才能跟得到配套行業發展的腳步。

第一，方式改變不是真改變。很多人會認為，新金融只需要改變當前的運作方式就行了，不再需要進行更加深度的改變。這種邏輯同互聯網金融的發展邏輯基本上是一樣的，如果按照這種邏輯繼續發展下去，金融行業的發展依然會面臨盲目瘋狂發展之后必須面對的“滯漲”問題。

因此，方式的改變絕不僅僅是新金融。新金融更多的體現的是一種全新的發展模式，在這個發展模式中，各個元素都發生了本質的變化，金融的使用方式、金融的表達方式、金融的運作邏輯都產生了改變。這些已經改變了的個體共同作用能夠產生質變，讓他們重新衍生出一個全新的個體。

第二，僅僅支撐，而不融合不是真改變。互聯網金融之所以出現問題，其中一個很重要的點就在于它們僅僅只是把自己看作是一個局外人的角色，并不會深度參與到金融運作的所有流程之中。這種思維其實就是平臺思維，與傳統電商有幾分相似之處。但是，隨著平臺增量的不斷被壓縮，用戶活躍度不斷被牽制，參與者的主動性不斷被減弱，單單依靠平臺的支撐邏輯已經無法在給這個行業帶來新的更大的改變，必須真正與其服務的行業實現融合才能獲得真正的改變。

因此，未來的新金融一定是真正融合到行業當中的。僅僅依靠支撐，僅僅有平臺思維，并不能夠給行業帶來真實的改變。其實，當前很多金融平臺都開始加入到所屬的行業當中，通過深度介入來給行業帶來真正的改變。以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺不僅為相關行業提供資金支持，而且真正參與到項目和行業當中，通過這種深度介入來給行業帶來更大的發展。

第三，真改變必須有新概念。所有商業模式的開始都是一個概念，然后在通過實際的操作把這個概念一步步變成現實。新金融同樣需要新概念。這些新概念貫穿到了金融行業的每一個環節當中，通過將這些新概念一步步實現，這些新概念所聚合而成的事物便成了一個新事物。所以，新金融的底層創新一個很重要的方面就是新概念的不斷出現。

只有真正用新的概念來取代舊的概念，傳統金融行業當中的一些元素才能實現自我迭代更新，等到迭代更新完成之后，新金融的整體形象便會開始出現真正的改變。

因此，新金融更多的代表的是一種本質的改變，這種改變將傳統的元素不斷擠壓，傳統的邏輯不斷重塑，傳統的模式不斷顛覆，最終獲得的是一個徹頭徹尾改變的全新事物。

新金融會是互聯網金融的下一站嗎？

既然新金融有如此多的改變，那么新金融會是互聯網金融的下一站嗎？新金融真的能夠承擔起如同新零售一樣的任務嗎？我們又將如何看待這個事情呢？

首先，從目前的情況來看，新金融會是互聯網金融的下一站。其實，當前互聯網金融所面臨的市場環境已經發生了深刻的變化，用戶活躍度的不斷降低，金融創新產品的匱乏，行業模式的傳統、單一都成為困擾其發展的主要原因。如果不借助新新金融來破解當下互聯網金融的發展難題，互聯網金融的發展將會面臨非常艱難的局面。

從這個角度來看，新金融會是互聯網金融發展的下一站，而且是必然要到達的一個階段。只有經過了這個階段，互聯網金融才能真正擺脫單純地依靠互聯網的手段來發展的狀態，轉而獲得新的發展機會。另外，其實在政策監管不斷加強的條件下，互聯網金融的發展已經有了一定的制約。想要破解當下的發展難題，必須借助新的發展方式才行，新金融無疑是互聯網金融的一個絕佳選擇。

第二，新金融所帶來的徹頭徹尾的改變讓我們對它異常期待。之所以會說新金融是互聯網金融的下一站，另外一個很重要的原因就在于它能夠給金融行業帶來更多的改變。未來的新金融或許將會真正擺脫金融的標簽，轉而成為不同行業之間的一種標配。它不再僅僅只是一個支撐者的角色，而是一個參與者的角色。通過這種深度參與，金融與行業實現了深度的聯系，從而保證了它能夠及時了解行業必需，再將自我加入到每一個環節當中，從而獲得一種全新的發展。

除了深度參與外，新金融底層邏輯、行為方式、基本概念等諸多方面都發生了基本改變。這種由內而外的改變所帶來的徹頭徹尾的改變讓我們對于它的未來發展充滿了期待。未來，隨著更多元素加入到新金融當中，它的發展將會給我們的生活帶來更多便利。

第三，新金融僅僅是一個開始，未來金融的改變將會更多，更大。新金融之所以會出現在人們的視野當中，其中一個很重要的點就在于市場對于新金融有需求，有想法。但是，從外部市場環境來看，新金融所面臨的環境要比還將會發生變化，所以如果新金融想要繼續為外部行業提供服務，進而獲得自我發展，就必須加快成長的腳步，通過更多、更大的改變來滿足市場需要。

比如，當前提的比較響的金融科技將會是新金融的一個發展方向，隨著未來更多的技術加入到金融領域當中，新金融的概念將會進一步豐富和發展。隨著普惠金融、數字金融等新的元素不斷加入，新金融的發展還將會持續。因此，如果我們將新金融看做是互聯網金融發展的終極階段就大錯特錯了。隨著未來更多元素加入其中，新金融的發展將會更加快速、新穎。

綜上，新金融會是互聯網金融發展的下一站，但是不會是終極一戰。未來隨著更多元素的加入，更多新概念的誕生，新金融還將會更加充實和發展。以新金融為發展起點的全新的金融發展時代最終將會來臨，我們的生活將會最終成為金融生活的一部分。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數10萬+。微信公眾號：menglaoshi007