文|孟永輝

無人超市的出現、無現金城市的刷屏、人臉支付的火爆都在說明互聯網金融正在以一種更加新奇的方式影響著我們的生活。作為“互聯網+”時代的一個新生事物，互聯網金融始終以一種別樣的方式不斷給人們的生活產生影響。低門檻、高收益的回報、輕松便捷的投資方式、多樣化的金融參與方式都在改變著我們對于金融行業的原有認知。

盡管互聯網金融的出現讓我們的生活獲得了不少便利，甚至有些時候顛覆了我們對傳統金融的印象。但是，互聯網金融在實際操作過程當中的一些不規范、不合理的問題的存在同樣讓它飽受質疑，甚至還引發了一些監管政策的出臺。

P2P平臺的跑路、投資者利益的難以兌現、互聯網金融產品的層出不窮，這些問題都成為制約互聯網金融朝著健康方向發展的難題。盡管如此，互聯網金融發展的腳步并沒有減慢，在各種新技術的輪番影響之下，互聯網金融開始朝著更加炫酷的方向發展。

新技術不斷涌入，互聯網金融呈現出更加炫酷的發展狀態

相對于“互聯網+”時代，金融行業受到的影響更加多元化。因為在“互聯網+”時代，金融行業受到的影響可能僅僅只是停留在獲取用戶的方式和方法、金融產品從線下轉移到線上的方面，并沒有過多地涉及到金融行業本身。無論是P2P、眾籌、信貸，這些互聯網金融的形式基本上是傳統金融方式的互聯網化，但是金融行業本身并沒有太大變化。

從這個邏輯來看，互聯網金融僅僅只是拓展了金融行業的一個渠道而已，并沒有涉及到太多其他層面的東西。所以，我們可以說互聯網金融時代更多地表現出來的是一種方式和手段的變化。金融行業的本質并沒有發生太多的改變，即使出現了很多的P2P平臺、信貸平臺、眾籌平臺，但是真正能夠將這些概念貫徹到底，并真正改變傳統金融行業邏輯的平臺少之又少。

從本質上來看，互聯網金融行業目前出現的這些問題主要是由于外部手段和方法推進過快，金融行業本身變革太慢，兩者之間無法實現真正協調配合所導致的。要想互聯網金融行業不會出現上文提到的那些問題，必須保證金融內部與外部變革的一致性，減少由于不協調所導致的諸多問題。

令人慶幸的是，以大數據、智能科技為代表的新技術開始對金融行業產生影響。通過互聯網對金融行業影響的方式不同，這些新技術對于金融行業的改造通常是從金融行業本身來開始的。他們與金融行業的結合通常是以解決金融行業的痛點為突破口的，通過解決這些痛點，互聯網金融才得以以一種更加炫酷的方式再次呈現在人們面前，并給人們的生活帶來改變。

金融的本質開始發生改變，后續的概念將會更多出現

后互聯網金融時代的一個很大的特點就是金融的本質正在發生改變。與之相配套的是，金融行業開始有一些新的概念不斷出現，智能投顧、大數據風控、生物識別支付……這些技術與金融行業結合在一起出現的詞匯再次出現在了我們的視野之中。

這些新事物的出現直接表明，金融行業的變革已經從互聯網金融時代的外部表層深入到了內部結構上，未來將會有一場源自于金融內部的變革將會來臨。

以眾籌為例，盡管在互聯網金融上半場出現了以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺，這些眾籌平臺在改變原有的融資模式和商品銷售模式的同時，同樣給用戶提供一種全新的參與產品開發、創意、購買的新途徑。但是，真正能夠將眾籌的含義發揮到極致的平臺卻少之又少，正是由于這個原因，我們才有理由相信，互聯網金融在未來還有巨大的發展潛力。

在這一場新的變革里，互聯網巨頭們再次走在了前列，他們借助已經積累下來的流量優勢，開始了借助新的方式實現流量變現的新邏輯。阿里巴巴借助螞蟻金服不斷進行著金融領域的創新，這段時間風靡各大城市的無現金城市就是這個現象最為真實的體現；騰訊則是借助微信端口的流量優勢，通過紅包、理財通等形式不斷創新著金融行業的概念，試圖通過社交的端口帶給金融行業更多地改變；蘋果公司更是直接，它通過搭建完成的生態系統，建立了一個由蘋果系統形成的獨立的生態系統，金融成為這個系統當中聯通一切的基礎元素……

互聯網巨頭們僅僅只是開啟了一個金融行業的新時代，后續隨著這種脈絡的逐步清晰，互聯網金融的發展將會更加清晰，更多的企業將會加入到這種改變的過程當中，從而給我們的生活帶來更多改變。

全方位介入，互聯網金融未來的發展點到底在哪？

互聯網金融之所以還有發展空間，其中一個很重要的原因就在于互聯網技術僅僅只是一種基礎設施，而不能成為改造金融行業的利器。我們看到了很多互聯網金融的全新發展方向，很多都是基于方式和方法上，針對金融行業本身的變革卻很少。因此，未來互聯網金融的發展將會是以新技術的全方位介入為突破口的。未來的互聯網金融想要獲得更大的發展，必須從如下幾個方面著手。

融入到人們的日常生活里，互聯網金融逐步演變成為一種生活方式。其實，當前互聯網金融的發展方向就是逐步與人們的生活產生密切的聯系，通過這種聯系，互聯網金融日益成為人們生活當中的一部分，不再是獨立的一個行業門類。

同樣是以眾籌為例，眾籌剛開始出現在人們的視野當中就會以一種相對較為柔和的方式進入的。那個時候，我們知道，《小時代》、《黃金時代》等影視劇都曾經眾籌過，而人們獲得的回報多數是電影票、海報等衍生品，只有投資達到一定的數額才有機會分成。從這個角度來看，互聯網金融的早期其實是朝著人們生活方式的這個方向發展的，后來因為其他外部要素的影響，互聯網金融才逐步變成了另外一種模樣，不再是人們生活的基本元素，而是人們生活的參與者。這無疑完全背離了互聯網金融發展的初衷。

隨著越來越多的科技開始影響到互聯網金融，原本在互聯網金融時代無法實現的一些方式和手段，在新金融時代開始能夠實現。比如，我們借助新的VR、AR技術能夠解決很多回報方案由于時間和空間的限制無法兌現的難題，轉而為互聯網金融的回報兌付提供了一種全新的可能性；比如，我們的回報不再是以傳統的貨幣形式來進行兌付，而是變成一種能夠在虛擬世界里流通的數字貨幣，借助這種數字貨幣，我們不僅能夠獲得實實在在的收益，而且能夠讓我們的生活也成為這些回報中的一個部分，我們參與金融活動的過程就是一個生活的過程。

金融本質的創新要比外部手段的創新更加必要，借助新技術改造金融本身的時代正在來臨。互聯網金融上半場主要是一些操作手段和方式方法的創新，涉及到金融行業本身的創新比較少。這種現象的存在就導致了互聯網金融始終都給人一種虛無縹緲的印象，并沒有實際落地的意義。隨著更多的技術加入到互聯網金融領域中，有關金融本質的創新將會更多地到來，在這樣的背景下，以互聯網金融本質變革所引發的全新金融時代或許將會最終來臨。

對于金融本質的改造主要體現在金融行業的操作手段、金融行業的運行邏輯、金融行業的產品創新等諸多方面。相對于前期僅僅只是將互聯網技術與金融行業相加來看，這個時期的金融行業的創新更加表現出來的是一種更加接近于本質的創新，這種創新所帶來的能量要比互聯網金融上半場所帶來的能量要大很多。

經歷了上半場的發展后，我們可以清晰地看到金融本質的創新比外部手段的創新更加重要，而借助新的技術對金融本身進行改造則能夠讓這種目標更加容易實現。隨著更多新技術加入到金融行業當中，金融將會變成我們生活當中的基本要素，最終將會成為我們生活方式當中的一部分。

金融產品不再僅僅只是金融，而是我們生活的組成部分。現在的金融產品就是金融產品，并沒有和我們的生活產生一定的聯系。這種將金融與我們的生活割裂開來的做法非但無法促進金融行業更好地發展，同樣將會讓金融始終都是金融，而不是一個支撐的門類。

其實，金融的屬性與互聯網的屬性有相似之處。互聯網通過不斷與外部行業產生聯系，最終成為了這些行業的基礎設施。金融行業的發展同樣應當遵循與互聯網相似的發展邏輯，通過將金融行業與外部行業產生聯系，金融行業成為所有其他行業都不可或缺的一個部分，通過支撐這些行業，金融行業同樣能夠獲得發展。目前，以聚米眾籌為代表的眾籌平臺就在通過對不同行業進行支撐來更加深度地影響這些行業的發展，進而演變成為這個行業的一部分，最終將金融變成一種生活方式，一種“基礎設施”。

互聯網金融在上半場的發展過程當中出現的問題所導致的一個最為直接的結果就是互聯網和金融并不會演變成為一個整體，而是會變成一個貌合神離的存在。這種存在所導致的一個直接的結果就是金融無法給相關行業提供支撐，甚至還將會給其他行業的發展帶來負面影響。

隨著新技術時代的到來，金融行業的發展或許將會告別這種僅僅只是簡單相加，而沒有直接發生改變的狀態，轉而從金融本身切入獲得全新的發展。相對于互聯網金融上半場，這種發展更加直接、更加能夠觸達金融行業本身，對于金融行業的改造更大，以這種全方位方式介入的互聯網金融發展更加能夠給人們的生活帶來更大的影響。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數20萬+。微信公眾號：menglaoshi007