在金融行業，合規經營始終是一條不能觸碰的紅線。

但在2024 - 2025年期間，南京銀行卻因信貸業務違規等問題多次收到監管部門的罰單，累計金額近1100萬，成為了輿論關注的焦點。其中，2024年南京銀行全系統共收到14張罰單，累計被罰758萬元，主要違規事由為貿易背景虛假、資金挪用、虛增存貸等。而截至2025年8月，南京銀行已被披露罰單4張，合計300萬元。

每一張罰單背后，都反映出南京銀行在業務操作、內部控制、風險管理等方面存在的缺陷。如此高頻次、高金額的處罰，瞬間讓南京銀行站在了輿論的風口浪尖，也引發了大眾對其經營狀況深深的好奇。

財報“濾鏡”

若想洞悉南京銀行經營困局，財報數字便是最直白的“體檢報告”。

從2025年三季度財報來看，南京銀行資產總額達2.96萬億元，較上年末增長14.31%；前三季度實現營收419.49億元，同比增長8.79%，凈利潤181.41億元，同比增長8.2%。

表面上，南京銀行或許還維持著往日的風光，可深入內里便能發現諸多潛藏的問題。

從增長速度來看，雖然營收和凈利潤仍維持“雙8”增長，但增速較2024年均有所下行。2024 年南京銀行實現營業收入502.71億元，同比增長11.32%；實現歸屬于上市公司股東的凈利潤201.77億元，同比增長9.05%。

這樣的增速，放在以往，或許還算亮眼，可對比過去幾年的高速增長，以及當前行業內一些表現更為出色的銀行，就顯得有些力不從心了。

曾經支撐南京銀行快速發展的業務，如今似乎也遭遇了瓶頸，新的增長點又尚未完全形成，增長的動力明顯不足。這種增長放緩的態勢，不僅會影響銀行的盈利能力，還可能削弱其在市場中的競爭力，使其在與其他銀行的角逐中逐漸落于下風。

從收益波動來看，南京銀行在債券投資領域的依賴度較高，素有“債券之王”之稱。2024年在“債牛”行情下，該行金融投資收益占營收比例超40%。但2025年以來，債市開始震蕩調整，其金融投資收益下滑明顯。

2025年前三季度，投資收益128.55億元，同比增加22.84億元，增幅21.61%，看似增長了，可主要是因為兌現了此前債券投資的部分浮盈。

實際上，公允價值變動收益從去年同期賺46.8億元到虧損3.3億元，減少50.1億元，投資收益與公允價值變動收益兩者合計減少27.3億元，占營收比例合計降至29.84%。

這一數據變化，充分顯示出南京銀行在金融投資領域面臨的困境，債市的不穩定對其收益產生了重大沖擊。

從風險隱患來看，截至2025年9月末，南京銀行撥備覆蓋率313.22%，較去年末下降22.05個百分點，雖說依舊保持較高位，但也延續了近年來下滑的趨勢。撥備覆蓋率下降，意味著銀行抵御風險的能力在一定程度上有所減弱，或許暗示著其資產質量存在潛在風險，需要進一步加強風險管理和資產質量的把控。

財報數字雖顯風光，但增長乏力、投資收益縮水、風險抵御力減弱，南京銀行正面臨“外穩內憂”的經營困局。

蘇銀“內卷”

江蘇，作為我國的經濟強省，經濟總量龐大，產業結構多元，為銀行業的發展提供了得天獨厚的條件。

在這樣的競爭格局下，江蘇區域的銀行市場呈現出百花齊放的態勢，各類銀行在競爭中不斷提升自身的服務質量和經營水平，推動著行業的發展與進步。

而南京銀行身處其中，面臨著來自同行的巨大壓力。尤其是，近年來江蘇銀行和寧波銀行的發展勢頭尤為迅猛，帶來了不小的壓力。

從資產規模來看，截至2025年9月末，江蘇銀行資產總額達4.93萬億元，同比增速27.8%，這個規模和增長速度，在城商行里穩穩占據“一哥”位置；寧波銀行也不容小覷，總資產首次突破3.5萬億元關口，達到3.58萬億元，同比增長16.6%，排名緊隨其后。

相比之下，南京銀行資產總額為2.96萬億元，雖說較上年末也有14.31%的增長，但在規模和增速上，與江蘇銀行和寧波銀行都存在一定差距，這也限制了其在市場中的影響力和資源獲取能力。

從盈利能力來看，2025年前三季度，江蘇銀行實現營業收入671.8億元，凈利潤319億元，同比分別增長7.8%和8.9%；寧波銀行營業收入549.8億元，凈利潤225.8億元，同比增長8.3%和8.7%。南京銀行營收419.49億元，凈利潤181.41億元，同比增長8.79%和8.2%。

從數據對比能看出，南京銀行在營收和凈利潤的絕對數值上低于江蘇銀行和寧波銀行，盡管增速尚可，但要想在盈利能力上趕超，還得加把勁。

從業務結構來看，江蘇銀行的業務布局十分均衡，利息凈收入與非息收入形成“雙輪驅動”。2024年利息凈收入559.57億元，同比增長6.29%，手續費及傭金凈收入44.17億元，同比增長 3.29%，投資收益、公允價值變動收益等也都實現穩健增長。

寧波銀行則在零售業務上優勢明顯，零售貸款占比不斷提升，2024年個人貸款余額占總貸款余額比例較高，達到40.49%，通過“寧來花”等業務模式，個人消費貸規模突破3000億元。

而南京銀行素有“債券之王”稱號，金融市場業務突出，投資類資產占比較高，但也因此受債券市場波動影響較大，2025年在債市震蕩調整下，投資收益與公允價值變動收益合計減少，對營收產生了一定沖擊。

與江蘇銀行、寧波銀行相比，南京銀行的業務結構略顯單一，在多元化發展上還有很長的路要走。

總之，江蘇銀行靠“全能”稱王，寧波銀行憑“零售”超車，南京銀行卻因“債券依賴”從三強變“跟跑”。

成長“契機”

昔日的“債券之王”如今光環漸褪，南京銀行唯有打破路徑依賴、重構業務版圖，才能重燃增長引擎。

其一，在當今金融科技迅猛發展的時代，銀行業數字化轉型已成為不可阻擋的趨勢。人工智能、大數據、云計算等新興技術正深刻改變著銀行業的經營模式和服務方式。

對于南京銀行而言，加速數字化轉型迫在眉睫。在零售業務方面，應加大對線上渠道的投入，優化手機銀行和網上銀行的功能和用戶體驗。在對公業務領域，通過建立數字化供應鏈金融平臺，實現對供應鏈上下游企業的信息整合和資金流管理，為企業提供一站式的金融服務。

其二，隨著全球對環境保護和可持續發展的關注度不斷提高，政府提出了“雙碳”目標，即力爭2030年前實現碳達峰、2060年前實現碳中和，這為綠色金融的發展提供了廣闊的空間。

南京銀行應加大綠色信貸投放力度，重點支持清潔能源、節能環保、生態環境等綠色產業項目，為這些項目提供充足的資金支持。除了傳統的綠色貸款產品，還可以推出綠色債券、綠色基金、碳金融等創新產品。同時，加強與政府部門、環保機構等的合作，共同推動綠色金融的發展。

其三，普惠金融的發展趨勢正逐漸向鄉村振興領域滲透，為農村地區和小微企業提供更加便捷、高效的金融服務成為銀行業的重要任務。

南京銀行可以加強與農村合作社、農業企業等合作，為農村產業發展提供金融支持。通過建立線上信貸平臺，簡化貸款申請流程，提高審批效率，讓小微企業和農戶能夠更快速地獲得貸款資金。

同時，南京銀行還應加強農村金融服務網點的建設和優化，提高金融服務的覆蓋率和可得性。在農村地區設立更多的營業網點和自助服務設備，為農民提供便捷的存取款、轉賬匯款、支付結算等金融服務。

當下，南京銀行面臨的困境和挑戰，既是壓力，也是成長的契機。在銀行業發展的浪潮中，數字化轉型、綠色金融、普惠金融等趨勢已成為行業發展的重要方向。南京銀行唯有積極擁抱這些趨勢，持續創新，不斷提升自身的核心競爭力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。