互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有、從一眾公司蜂擁而至到泡沫淡去，不過是幾年的時間。在這一“去偽存真”的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始更加傾向于科技創(chuàng)新，從互金升級到金融科技，在不斷的重生中擠掉泡沫。

而從互金到金融科技，技術(shù)驅(qū)動的升級浪潮，打開的是人工智能等前沿技術(shù)賦能互聯(lián)網(wǎng)金融的想象空間。無論是人臉識別還是深度學(xué)習(xí)、機器訓(xùn)練、大數(shù)據(jù)，用人工智能技術(shù)去改寫傳統(tǒng)金融，流程提效、模式重構(gòu)成為行業(yè)發(fā)展趨勢，從大躍進向精細化奮進，以研發(fā)謀未來，從互聯(lián)網(wǎng)和金融的底層去投入、去積累。以有10年資歷的拍拍貸為例，其正在做的事情，便是向智慧金融的研發(fā)下重注，要在未來三年投入10億做金融科技的創(chuàng)新研究。

達摩院的1000億和拍拍貸的10億

大家可能還記得，在去年10月11日的2017云棲大會上，阿里巴巴宣布成立探索人類科技未來的實驗室“達摩院”，并在三年內(nèi)集團研發(fā)投入1000億人民幣，用于涵蓋基礎(chǔ)科學(xué)和顛覆式技術(shù)創(chuàng)新的研究。

這一消息剛宣布的時候，業(yè)界更多的是驚訝。因為對于活得很滋潤的阿里而言，這次不是圍繞電商也非云計算，而是要將1000億投入到基礎(chǔ)的科研上。而業(yè)界有所不解的背后，實際上是馬云以及其所率領(lǐng)的阿里對未來十年的前瞻。人工智能對社會發(fā)展和商業(yè)模式的顛覆自不必提，單從阿里十幾年來積累的龐大數(shù)據(jù)體量而言，便是可以做更多的事情，不只是電商，也不只是云計算或是金融業(yè)務(wù)，而是能基于若干的數(shù)據(jù)為阿里成為一家公共企業(yè)賦能自身的同時，也為社會發(fā)展、人類發(fā)展助力。

這是企業(yè)的至高境界所在。即，企業(yè)不僅僅是一個企業(yè)，還是社會的一分子，有責(zé)任承擔(dān)更多責(zé)任，尤其是像阿里這樣的規(guī)模，同時也有能力去做一個表率，去從基礎(chǔ)層面做一些試探，玩一些新的東西，對企業(yè)無害處，對社會出一把力，這事兒實際上是多贏的。

無獨有偶，幾個月后，作為互金行業(yè)的先行者，有10年歷史的拍拍貸在上海舉辦“智慧金融研究院成立暨2018年智慧金融高峰論壇”，宣布在未來三年內(nèi)為智慧金融研究院注入10億元資金，在智慧金融研究院之下成立人工智能、區(qū)塊鏈、金融云、大數(shù)據(jù)等四大研究中心，目標則是通過智慧金融研究院真正做到“金融觸手可及”。

拍拍貸為什么要做這件事情呢？這其實與拍拍貸的基因有關(guān)。2007年創(chuàng)立的時候，是連互聯(lián)網(wǎng)金融這個名詞都沒有的年代，用其創(chuàng)始人、CEO張俊的話說就是，“十年前金融存在著嚴重的供給不足的問題，而且效率比較低，在這里面主要是兩個問題，第一個問題就是我們沒有一套完整有效的信用體系和信用系統(tǒng)。第二個問題，傳統(tǒng)的金融流程非常長，效率不高。所以當時決定用技術(shù)來解決這兩個問題。”可以說，張俊是有先見之明的，2007年就決定用技術(shù)驅(qū)動問題的解決。

而10年后的今天再看，互金的發(fā)展已經(jīng)在很大程度上破解了這兩個問題。但隨之而來的卻是，如何去進一步提升效率、優(yōu)化流程。這可不是說說而已的，因為從互金到金融科技的升級，是一個痛苦裂變的過程，行業(yè)內(nèi)會再度大浪淘沙，只有那些對新技術(shù)嗅覺靈敏、反映迅速，又對未來10年的金融走向心里有譜并能付諸行動的平臺，方才能贏在未來。

而拍拍貸做出的選擇如10年前如出一轍——繼續(xù)用技術(shù)驅(qū)動和提升自身，并賦能行業(yè)。

10年前的小數(shù)據(jù)和10年后的大數(shù)據(jù)

10年前，有數(shù)據(jù)的平臺很少，懂技術(shù)的平臺也很少。如今，數(shù)據(jù)和技術(shù)仍然是互金乃至整個金融行業(yè)的“水電煤”。

而作為一家技術(shù)驅(qū)動型的金融科技平臺，拍拍貸在2007年平臺創(chuàng)立伊始就將數(shù)據(jù)留存，2008年上線反欺詐系統(tǒng)、信用評級系統(tǒng)、各類認證系統(tǒng)，開始黑白名單的原始積累，2015年發(fā)布“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，智慧化體系初步成型，之后更是在大數(shù)據(jù)以及人工智能領(lǐng)域不斷發(fā)力，積極布局金融科技。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，拍拍貸通過大數(shù)據(jù)建模已累積超過1000億條數(shù)據(jù)。在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過不斷對算法進行優(yōu)化，拍拍貸的魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)已逐漸累積了超過1000個維度，不僅躋身國內(nèi)頂尖的風(fēng)控系統(tǒng)，也逐漸從金融科技蛻變成智慧金融平臺。

這種在荒蕪時期的數(shù)據(jù)積累，被張俊視為是小數(shù)據(jù)時代，即，像是線性模型、非線性模型、邏輯回歸模型。而10年后，拍拍貸則到了大數(shù)據(jù)時代，機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、人工智能、云計算等等，“現(xiàn)在大家開始談?wù)搮^(qū)塊鏈，談?wù)撐锫?lián)網(wǎng)，我們發(fā)現(xiàn)技術(shù)在不斷演變”。

也正是在此基礎(chǔ)上，才有了今天的智慧金融研究院的創(chuàng)立。這一研究院被拍拍貸視為在技術(shù)領(lǐng)域探索的最新一步，也是拍拍貸在大數(shù)據(jù)和AI方向的進一步探索。張俊將2017年10月拍拍貸十歲生日之際在紐交所上市，看做是“拍拍貸的成人禮”，也是對拍拍貸十年來堅持科技創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的一次閱兵，證明了科技是可以很好解決金融背后的核心問題。

實際上，拍拍貸上市所處的時間節(jié)點，是一個互金平臺普遍升級為金融科技平臺的階段，行業(yè)內(nèi)有較大的變化，被淘汰掉的平臺越來越多，僅剩的平臺則是各有千秋，都在抓緊去布局金融科技，尤其是人工智能的勃發(fā)，更是像稻草一樣被平臺上紛紛以類似智能金融這樣的話術(shù)用在了外交辭令中。

然而，張俊確認為，智慧金融可能是比智能金融更好更理想，智能金融更多強調(diào)人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，智慧金融更應(yīng)該是把一系列先進的科技與人的智慧、人的情感相結(jié)合，在金融領(lǐng)域加以應(yīng)用。把金融變得更加友好、更加可愛。“這是我們成立智慧金融研究院，我們稱之為智慧金融的根本原因。”

張俊的小目標是，“希望通過科技賦能能夠讓行業(yè)讓金融服務(wù)向著真正的未來，向著更智慧的方向發(fā)展。未來的三年拍拍貸將投入至少十億人民幣在這個領(lǐng)域里面，我們積極探索引入更先進的前沿科技來讓我們的金融服務(wù)變得更好。讓金融真正觸手可及。甚至在未來的某一天我們感知不到金融的存在，但是金融無處不在。”

從人工到無人，智慧金融的未來

可以說，從金融觸手可及到感知不到金融的存在，這儼然與阿里1000億重注達摩院有異曲同工之妙，因為，無論是阿里的基礎(chǔ)研究還是拍拍貸的智慧金融研究，都是在做拓荒的事情。或者說，是在行業(yè)趨勢出現(xiàn)苗頭之際即下重注，目的自然是贏未來。

張俊在本次大會上宣布，任命拍拍貸首席風(fēng)險官兼首席數(shù)據(jù)官顧鳴擔(dān)任智慧金融研究院院長。顧鳴介紹，智慧金融研究院將立足人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前沿金融科技的研究和探索，除了計劃未來三年投入的10億元資金建立研究中心外，還將與工信部中國電子商務(wù)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、浙江大學(xué)計算機學(xué)院人工智能研究所、新加坡國立大學(xué)計算機學(xué)院社交網(wǎng)絡(luò)實驗室等開展聯(lián)合研究項目，著力打造金融科技孵化器等，致力推動金融全流程智慧化，使金融服務(wù)更加普惠和觸手可及。

由此來看，拍拍貸要的可謂是既有大而全，也有小而美。大而全體現(xiàn)在，將人工智能等前沿科技一網(wǎng)打盡，小而美則是不盲從、不盲干，而是心中有譜、循序漸進，懂得利用外部資源和研發(fā)力量來驅(qū)動整個智慧金融研究院的生態(tài)浮現(xiàn)。

在顧鳴，金融是對資源的重新整合從而帶來價值，往往就是資本的流動。“作為一家金融平臺來說，我們需要做的是獲客、風(fēng)控、信用、產(chǎn)品、服務(wù)等等。而智慧我們認為就是一種對事物迅速靈活正確理解和處理能力，包括感知、理解、認知、邏輯、決策等等。而智慧和金融合在一起，智慧金融的意思就是通過技術(shù)、科技的融合依托人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算區(qū)塊鏈等技術(shù)使得金融全流程得到智慧的提升，實現(xiàn)金融產(chǎn)品獲客、服務(wù)、風(fēng)控的全面智慧化，這就是我們認為的智慧金融。”

值得注意的是，在這一會議上，拍拍貸還首次為整個行業(yè)提出了“智慧信貸”的標準，即，顧鳴把智慧信貸分成了六級，越往右邊核心能力會基于AI、智能計算，響應(yīng)時間也會越來越短。0級主要依賴于人工經(jīng)驗，響應(yīng)時間很慢，比如說大家申請房貸，就是0級，需要很多資料和人工經(jīng)驗，基本上大于一個月。“我們認為現(xiàn)在行業(yè)里的頭部的一些金融，螞蟻金服應(yīng)該是在第三級和第四級之間的階段，這是一個基本上沒有人參與，以AI算法技術(shù)為驅(qū)動的階段。”

雖然顧鳴是以螞蟻金服為例，但是在懂懂筆記看來，拍拍貸也是處在顧鳴所說的第三級和第四級之間的階段，注重算法、注重AI。而顧鳴所展望的第五個階段，則是超級智慧的全連接的物聯(lián)網(wǎng)時代，“這個時代我個人認為比較遠，坦率地說現(xiàn)在我們的這些基礎(chǔ)架構(gòu)還不能支持真正意義上的強人工智能，我認為可能最終還是需要回歸到腦科學(xué)，看人腦是怎么做的，才能做到這個階段，第五個階段，沒有金融流程金融服務(wù)了，金融直接融入了生活當中，成為生活的一部分。”

可以說，從人工到無人，從可感知到零感知的融合，拍拍貸的智慧金融研究院任重道遠。在做好眼前的小目標的同時，也將目光盡可能的放大到了詩和遠方。

而無論是從算法驅(qū)動的高級智慧階段向人工智能驅(qū)動的全面智慧階段邁進，還是在億級用戶、萬億級數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上繼續(xù)深化科技的全流程應(yīng)用，注重進一步加強底層技術(shù)研究的拍拍貸，與向基礎(chǔ)科學(xué)傾斜的阿里可謂是所見略同，都是希冀在萬物智聯(lián)的時代，推動企業(yè)及行業(yè)乃至社會發(fā)展走向超級智慧的高地。

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