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近幾年，信托機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行都投身到了消費(fèi)金融當(dāng)中，但均面臨著增長(zhǎng)難題。一本智庫(kù)最新發(fā)布的《科技金融時(shí)代下，銀行的智能金融之路》調(diào)研報(bào)告指出，金融科技公司的崛起，為銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，而這一挑戰(zhàn)是全球性的。“從200多家上市中小銀行的報(bào)表中可以看出，如果不積極應(yīng)對(duì)整個(gè)數(shù)字化浪潮，銀行的資產(chǎn)凈收益率會(huì)降至5.2%。”

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收益下降的兩大背后原因

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收益下降，主要受獲客、技術(shù)兩方面因素影響：

其一，信用卡是銀行消費(fèi)金融的重要渠道，目前信用卡的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)到了白熱化，相當(dāng)激烈，且獲客多是線下為主、線上為輔，成本大。在“網(wǎng)生時(shí)代”，銀行線上的自有獲客場(chǎng)景少，，自主獲客能力比較差，面臨著獲客難題。

其二，在針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)金融中，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控往往不如互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有多維度、持續(xù)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)庫(kù)“懂客戶”，并且在人工智能+風(fēng)控的探索上相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)也比較緩慢。

而度小滿等金融科技企業(yè)具有優(yōu)秀的金融科技能力和多元化的消費(fèi)場(chǎng)景，能夠與金融機(jī)構(gòu)的場(chǎng)景、技術(shù)短板實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，并幫助金融機(jī)構(gòu)提升商業(yè)價(jià)值。當(dāng)下，越來(lái)越多的銀行和信托機(jī)構(gòu)正選擇通過(guò)消費(fèi)信貸開(kāi)放平臺(tái)“云帆”與度小滿進(jìn)行金融合作。據(jù)悉，過(guò)去兩年里，度小滿聯(lián)合了包括南京銀行、百信銀行和濟(jì)寧銀行在內(nèi)的50多家金融機(jī)構(gòu)共同提供消費(fèi)金融服務(wù)，累計(jì)放款已經(jīng)超過(guò)2500億元，不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均值。

99%未被挖掘，度小滿向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放寶礦

11月1日的百度世界大會(huì)上，度小滿CEO朱光透露，盡管每天放貸十億元，也只滿足了消費(fèi)金融場(chǎng)景中不到1%的需求，尚有99%的空間尚待挖掘。而度小滿通過(guò)場(chǎng)景、技術(shù)、商業(yè)價(jià)值三方面的合作優(yōu)勢(shì)，向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出了“共采金礦”的合作邀請(qǐng)。

場(chǎng)景多樣化

百度搜索涉及到的用戶群體非常廣泛，消費(fèi)場(chǎng)景非常豐富。據(jù)介紹，每天通過(guò)百度檢索理財(cái)相關(guān)信息的次數(shù)達(dá)到3500萬(wàn)以上，不僅有數(shù)億用戶在搜索與教育、裝修、旅游等相關(guān)的消費(fèi)信息，也有大量小微企業(yè)在查詢經(jīng)營(yíng)方面的信息。龐大的搜索信息背后也潛藏著巨大的金融需求，如教育、旅游、3C產(chǎn)品消費(fèi)、家裝等等，而且場(chǎng)景一旦形成消費(fèi)閉環(huán)，就會(huì)具備非常高的壁壘優(yōu)勢(shì)。

消費(fèi)場(chǎng)景多元化，也意味著用戶的金融需求極其個(gè)性化，僅憑度小滿自身的業(yè)務(wù)很難在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)所有消費(fèi)場(chǎng)景的覆蓋，通俗來(lái)說(shuō)就是度小滿家里有礦，一個(gè)人采不完。據(jù)悉，度小滿最早布局的教育領(lǐng)域迄今已經(jīng)累計(jì)服務(wù)了150多萬(wàn)人，但放到整個(gè)搜索場(chǎng)景來(lái)看不過(guò)九牛一毛，據(jù)介紹教育信貸在日均放款量中僅占3%。

技術(shù)智能化

若論風(fēng)控能力，屬銀行和信托機(jī)構(gòu)最有話語(yǔ)權(quán)，而若以人工智能技術(shù)論高低，則是走在行業(yè)前列的百度最有話語(yǔ)權(quán)，兩者融合則能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)互補(bǔ)。度小滿作為百度人工智能的首位畢業(yè)生，人工智能+金融的研究已經(jīng)進(jìn)入了規(guī)模化應(yīng)用階段，并且在實(shí)際應(yīng)用中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)。

論壇期間，度小滿發(fā)布了消費(fèi)信貸平臺(tái)“云帆2.0+”，圍繞 “智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶經(jīng)營(yíng)、貸后管理”四大鏈條進(jìn)行了全面技術(shù)升級(jí)。據(jù)介紹，在智能獲客方面，度小滿金融擁有3億+可授信用戶，特定人群的拓展準(zhǔn)確率可以達(dá)到90%以上；在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，可在央行征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升15%，多頭監(jiān)控系統(tǒng)，可提前1個(gè)月準(zhǔn)確預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，可以動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)不同地域和不同行業(yè)的信用水平變化；在客戶經(jīng)營(yíng)方面，可隨時(shí)掌握用戶需求和市場(chǎng)供給，實(shí)時(shí)有效地調(diào)額調(diào)價(jià)；在提升效率方面，智能機(jī)器人在電銷申請(qǐng)階段的召回率，已經(jīng)接近人工水平，但成本僅是人工的1%，智能機(jī)器人催收的回款率可提升5%以上。

商業(yè)價(jià)值變現(xiàn)快

百度世界大會(huì)上，朱光還指出2019年將是消費(fèi)金融的黃金期，百度搜索生態(tài)內(nèi)的消費(fèi)金融需求還在不斷地增長(zhǎng)和溢出，需要更多合作伙伴參與進(jìn)來(lái)，共享這份金融寶礦。據(jù)悉，截至目前，度小滿已幫助金融機(jī)構(gòu)獲得利息收入超過(guò)50億元。

度小滿豐富的場(chǎng)景和人工智能技術(shù)均通過(guò)云帆平臺(tái)合作的金融機(jī)構(gòu)共享之后，可以幫助諸多金融機(jī)構(gòu)匹配最符合需求的目標(biāo)用戶，提升經(jīng)營(yíng)策略和智能風(fēng)控技術(shù)，一同經(jīng)營(yíng)從授信、用信到催收、喚醒的整個(gè)用戶生命周期。

消費(fèi)新引擎，金融+科技=拉動(dòng)內(nèi)需新動(dòng)力

中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式正在向“內(nèi)需拉動(dòng)型”轉(zhuǎn)變。一個(gè)月前，國(guó)家正式發(fā)文，提出要“加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率”。未來(lái)，消費(fèi)將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。

一方面，有數(shù)據(jù)顯示，僅是深圳一個(gè)城市就有160萬(wàn)家小微企業(yè)，占全市企業(yè)總數(shù)的99.7%，并且還在以年均20%的速度不斷增長(zhǎng)當(dāng)中。盡管這些數(shù)量龐大的小微企業(yè)被視為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，但是一直面臨著融資難題。

度小滿與商業(yè)銀行合作有助于降低金融門(mén)檻，讓普惠金融覆蓋到數(shù)量龐大的小微企業(yè)，改善小微企業(yè)的授信貸款難題，助推小微企業(yè)成長(zhǎng)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的支持，目前已有較大成效：度小滿透露，云帆平臺(tái)有40%是小微企業(yè)主。

另一方面，當(dāng)前內(nèi)需正在成為破解經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力的一劑良方，政策也在支持和鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展，度小滿聯(lián)手更多金融機(jī)構(gòu)能夠帶動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的繁榮，從而進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總體來(lái)看，消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需起著至關(guān)重要的作用。擁有豐富消費(fèi)場(chǎng)景和先進(jìn)金融科技能力的度小滿，開(kāi)放手中的金融寶礦，與金融機(jī)構(gòu)一同服務(wù)于消費(fèi)者和小微企業(yè)主，將幫助金融機(jī)構(gòu)從消費(fèi)場(chǎng)景中挖掘潛在的目標(biāo)用戶，提升商業(yè)價(jià)值，全面推動(dòng)內(nèi)需消費(fèi)經(jīng)濟(jì)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110，本文首發(fā)韭菜財(cái)經(jīng)