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如果說，抖音成功上位，登入春晚舞臺、三款社交app同時宣戰微信，是開啟社交第二春的苗頭。那么，“相互寶”的意外爆火、滴滴重點三推保險業務、安聯財險易名京東安聯財險，則是點燃互聯網保險第二春的星星之火。

正所謂，人往高處走，水往低處流。BATJ、TMD、唯品會等互聯網巨頭企業，爭先恐后力造“保險夢”，亦是同樣的道理。根據中保協公布的數據顯示，2018年上半年互聯網保險實現保費1152.1億，較2012年的111億元，增長了937.93%。

如此向陽生長且具有廣闊發展前景的行業，對于巨頭企業而言，無論是作為打開流量變現的渠道，亦或是打造金融生態圈，都是一個不錯的選擇。而互聯網巨頭們先后布局互聯網保險，既是在情理之中，也是局勢所趨。

伴隨著跨界搶分互聯網保險市場份額的隊伍不斷壯大，行業的“玩法”自然會變多，市場競爭也會愈演愈烈。相應的，不甘落后的眾安保險、泰康在線、易安保險、安心保險等先入者，在新貴們的“宣戰”聲中，也都已躍躍欲試，采取相應的對戰策略。

很顯然，越來越擁擠的賽道，正在不斷觸發互聯網保險新舊玩法之間的碰撞，以眾安保險、安心保險為代表的專業互聯網險企正在悄然打響一場沒有硝煙的互聯網保險創新之戰。

第一戰：深度滲透細分場景，打破舊思維邊界

互聯網保險雖是近年來剛崛起的行業，但在傳統保險扎實的基礎上，各路玩家披上互聯網的“外衣”后，很快便將市場上的健康險、壽險、車險、物流險等產品，喬裝成企業的新產品，順利開啟了互聯網保險的閥門。而這種按圖索驥的方式，實際上給行業滲入了很多高度相似的產品。

比如今年雙十一，各企業為順應物流行業的需求，推出了70多種關于物流保障的產品，創下歷史新高。表面上看是種類豐富的新物流產品。但細細一看，會發現能真正稱得上“新”的產品并不多，這些產品大多價格相近且無太大的區別，運費險的賠償金額、保障范圍等內容便是最好的例子之一。

可以看到，互聯網保險這樣的格局，實際上是不少險企未擺脫原有保險場景限制的表現。在市場產品高同質化的情況下，怎么尋求出路，怎么突圍，儼然已成為險企們亟待解決的難題。

不過，哪里有不變，哪里就會有變。為了提高差異化競爭，成功突圍，不少險企正通過創新求變，打破了在舊思維的基礎上，市場建起產品邊界，并取得了突破性的進展。其中包括，眾安保險、安心保險等企業。

拿安心保險來說，其近期與享安經紀、慕尼黑再保險公司聯合發布了“健身卡注銷損失補償保險”等場景定制化產品。此舉無疑是安心保險通過深度滲透市場內部，挖掘未開發消費場景，打造市場差異性新產品的一個積極創新表現。

此外，安心產品設計方面，包括短期健康險和場景化險種，在有意突出互聯網思維和創新意識。近期，安心還推出了將投保年齡滲入70歲—80周歲的小群體和院外靶向藥列入產品保障行列的“安享一生尊享版”，這都呈現著安心保險對產品創新的重視和極強的市場競爭力。

安心保險憑借對產品力的精細化打磨，在去年整體行業寒冬的形勢下，依然保持了前三個季度200%以上的保費增速，成功逆襲。

從這些發展走勢中，我們可以看到，企業通過下沉渠道，尋找新的消費場景，打造真正的新產品，既賦予了企業在高同質化時代下，差異化競爭的勢能，又打破了眾多企業多年來在慣性思維下，所建起來的保險產品邊界。

總的來說，企業一邊通過不斷下沉渠道，尋找新的消費場景，實現了打破傳統保險業務邊界的目的。以此創造出新的產品，刺激新的消費需求，很大程度上擺脫市場同質化的制約。另一邊，在新產品的基礎上，不斷尋找可拓寬覆蓋群體服務面的杠桿，完善產品。相信在這兩方面突圍后的安心保險，依舊會繼續加速，也會給行業帶來一些借鑒。

第二戰：多維注入新元素，擴建保險新邊界

互聯網保險行業的經營，不再停留于“產品為王”的層面，而是已經匯入了如何利用互聯網思維去維持運營這一項重要參考指標。畢竟，保險業務的經營涉及承保、核保、理賠等多個繁雜環節，若無法理清鏈條、簡化步驟，會給企業和用戶帶來許多不便。

這樣一來，眾險企對技術端的優化，愈加重要。為緩解和解決保險業務的繁雜流程，各企業開始加大對保險科技的投入力度，輸出新的運營方式。

如阿里系保險平臺螞蟻金服通過人工智能，發布定損寶和車險分這兩項黑科技；眾安保險通過語音互動、人臉識別等新技術，推出眾安精靈小程序；最早全系統接入云計算的安心保險，通過人工智能等推出的語音機器人......

眾企業如此積極加大對技術輸出，不免讓人好奇，這些保險科技能為企業帶來哪方面的助力，又會給行業帶來什么積極影響。其中，在“2018年度中國保險業信息化建設典型案例優選示范活動”中，斬獲四項殊榮，獲獎數量位列第四的安心保險，便給出了一份滿意的答案。

縱觀安心保險的技術布局，可以清楚地看到，作為國內第一家“全系統上云”的公司，其除了在云計算上打造的運營系統，得到保監會承認和認可外，其還利用大數據打造了2000多個用戶標簽，嚴格把控了用戶購買、理賠等風險。

在人工智能的應用上，安心保險簡化和智化了客服、核保等諸多環節，為客戶提供高準確率、高效服務的同時，還有效降低了人力成本。在區塊鏈的應用上，利用區塊鏈的公開透明、去中心化等特性，推出“智能合約”，建立了相關的信用體系。

雖然安心保險投入的技術方面很多，但其一直都是在圍繞著三個層面打造屬于自己的生態圈。在服務面上，其通過對大數據、人工智能等技術的投入建設，為客戶帶來新鮮、高效的服務同時，也通過多維度解析用戶的行為，更好把握風控，隔絕風險。

在業務審核上，系統全面接入云計算系統，有利于企業減輕繁瑣的業務所帶來的誤差大、效率低等焦慮，更高效地開展業務。在注入互聯網基因的建設上，因當時技術水平的局限，很多企業的保險業務尚未完全互聯網化，不斷加碼技術無疑是安心保險結構內部進一步優化的具體表現。

總的看來，技術對于互聯網保險企業而言，早已不是簡單的渠道設施，更多是一種面向所有客戶群體的公共服務設施以及企業的一個基礎建設。換而言之，就是企業間的競爭不再停留于“互聯網+保險”的邏輯層面，而是進入了“互聯網保險”的邏輯層面。

如何在技術的過程中，不斷輸出創新性科技服務，拓寬新業務邊界，并以此打造企業的互聯網保險生態圈，已然成為企業想要提高核心競爭力的必經之徑。

第三戰：精細化業務環節，全力筑牢新邊界

說起來，互聯網保險屬于服務行業，而這樣的性質也促使了互聯網保險平臺除了需要對作為企業立足之本的產品和第一生產力的技術大力投入建設外，其在售前、售中、售后三大環節的服務體系建設，也是一個必不可少的投入項目。畢竟，在產品同質化嚴重的情況下，服務是提升用戶對企業美譽感的加分項。

為了加分，眾多險企自然不會放過這個機會，紛紛在服務端上發力，服務之爭也隨之泛起了多彩的漣漪。人壽、平安等企業，為在銷售端給消費者提供便利的服務，開通了官網銷售保險功能的新模式；安心保險為簡化用戶的保險流程，推出了手機端一鍵理賠的服務模式......

雖然不同的企業發力點不同，但最終目的都是為了滿足消費者的需求。此過程，也折射出企業對新邊界的維護與全力加固，為增加用戶的粘性，企業們正不斷優化服務面，為用戶提供更精細化的服務。

就如同安心保險，其通過將保險業務的咨詢、契約回訪、續保通知等環節上智化，有效地在場景服務端上，減少了因人工客服出現誤差，給客戶帶來的不愉快體驗感的概率。資料顯示，截止2018年8月，安心保險的人工智能客服使用率已高達64.8%。

在承保到理賠全流程的改造上，安心保險基于大數據，以“千人千面”的服務方式為客戶提供個性化服務，且線上視頻查勘、定損核賠，讓客戶在辦理業務的全過程中快速得到審核，快速收到賠付。更值得一提的是，其開創的線下服務中心模式，使得線上線下能夠無縫銜接，讓全國用戶都能享受省心理賠服務。數據顯示，2017年在僅開通三地的情況下，安心保險以3億135萬的保費，穩居互聯網保險公司行業第一。

另外，安心保險還陸續在反欺詐體系、人傷查勘、智能定損、金融保險云等服務方面，注入科技元素，不斷為用戶解鎖在保險科技上的新玩法，為客戶提供更多新穎的服務體驗。其中，2018年上線了新的規則引擎系統，車險保單自核率達到95%，大幅提高了承保效率。

總的看來，安心保險通過精準覆蓋服務對象，不斷將各環節的服務簡化和精細化，為更多客戶群體提供高質量、高效率的服務，這為企業保險業務得以高效運轉，奠定了殷實的基礎。而在不斷將服務精細化的過程中，實際上也是安心保險在多個場景上，加固企業壁壘和強化企業邊界的一個舉措。

由此可見，服務上的創新已成為各企業，一項重要的比拼。未來，如何在滿足用戶需求的基礎上，打造新的運營模式，借助保險科技之力，不斷對企業拓寬的新邊界，進行有效強化，已是企業一把不得不發的弓箭。

創新之戰蓄勢待發，互聯網保險新物種正孕育而生

以眾安保險、安心保險為首的企業，顯然已經在產品、技術、服務等方面，打響了互聯網保險的創新戰。伴隨著他們的涉及面不斷擴大，波及的企業都會以被動或是主動的方式加入這場戰爭。從更大的范圍來俯瞰，可以說，互聯網保險的創新之戰正愈演愈烈。

為什么這么說呢？我們都知道，安心保險們作為首批持有牌照的互聯網保險企業，其運營模式在行業中具有一定的引導作用。安心保險們通過不斷突破舊邊界、拓寬新邊界、強化新邊界，打造了屬于自己的核心競爭力。

而為了順應潮流，更好地走下去，更多企業會加入安心保險們的戰營。而隊伍的壯大會不斷刺激保險企業，將服務場景的精細化，進而通過多元化布局，提升企業造血能力。

與此同時，部分企業的進步會推動更多企業的進步，而新的模式也會隨著企業的進步，盛行于市場。也就是我們常說的，突破前身，發生突變，產生的新物種。

所以，隨著安心保險們打響創新之戰，市場上會不斷涌現的新產品，刺激著人們對保險產品需求的多樣性，人們對于保險新產品的購買頻次也會不斷增多。而互聯網保險行業在這個潛移默化的過程中，會隨著這場創新之戰不斷完善和進化，進而衍生出“新物種”。

文/劉曠公眾號，ID：liukuang110，本文首發韭菜財經