文/孟永輝

團貸網的倒閉無疑給正在處于寒冬期的P2P行業一記重拳，曾經風靡一時的P2P行業已經被拉下神壇。作為一家曾經被明星資本和知名媒體加持的公司，團貸網的倒掉告訴我們僅僅只是借助互聯網式的講故事，而不去改變行業本身的做法并不能走得太遠，一旦行業回歸理性，身披華麗外衣的他們總會跌落凡塵。

團貸網的倒掉讓我們不得不重新去思考以P2P為代表的互聯網金融的前世今生，以期找出導致他們從華麗到庸俗的真正誘因，并且找到未來行業發展的真正方向。對于與人們生活息息相關的金融行業來講，我們對于互聯網金融的梳理，不僅對于行業本身十分必要，對于相關的利益方同樣非常重要。

僅僅只是將互聯網金融看成是一個概念，而不去改變金融本身的做法，最后只能淪為圈錢的工具盒手段，無法給金融行業的發展帶來任何實質性的影響。團貸網的倒掉正是對這種現象的真實詮釋，可以預見，隨著寒冬期的持續，或許還將會有新的依靠打概念為主的互聯網金融平臺倒掉。

當這場席卷整個互聯網金融行業的倒閉狂潮不斷來臨，我們或許應該更加應該思考有關互聯網金融未來的發展更加本質的奧義。當互聯網式的發展模式不再具有豐厚的紅利，諸多行業都在開始尋找新的破局點之際，我們或許同樣應該尋找一條真正適合金融行業的后互聯網時代的全新發展模式。

當“新”物種不斷出現，金融行業難以幸免

隨著資本的退潮，互聯網巨頭的巨輪調轉行業，一系列以“新”為主要代表的物種開始不斷出現。新零售、新社交、新出行等一系列的新物種開始出現，積極擁抱新模式、新技術和新手段，成為所有行業的發展主流。

對于金融行業來講，或許同樣來一場以“新”為主要標簽的洗禮，才能真正把行業的發展帶入到新的發展軌道里。正如開頭所提到的團貸網一樣，盡管它本身有明星資本和媒體光環的加持，但是缺少了“新”元素，同樣會陷入發展困境。因此，當“新”成為一種發展主流的時候，金融行業作為一個與人們的生活息息相關的行業，不可避免地同樣會來一場以“新”為主題的全新進化，才能真正擺脫互聯網金融的負面影響，真正進入正軌。

金融行業的B端用戶需要更多新的改變，而非對C端用戶進行收割。無論是團貸網，還是其他的互聯網金融平臺，他們一個主要的發展邏輯和運營模式就是通過獲取足夠多的C端用戶來延續其發展，因此，我們看到很多互聯網金融出現問題的一個主要原因就是非法吸收公眾存款。其實，說得直接一點，所謂的非法吸收公眾存款就是對C端用戶進行收割，互聯網金融平臺僅僅只是一個獲取流量的手段而已。

事實上，金融行業真正需要改變的并不是C端用戶本身，而是那些為C端用戶提供產品和服務的銀行、證券、保險等B端的金融機構。從這個邏輯來看，互聯網金融時代僅僅只是對C端用戶流量進行收割而已，并未真正改變金融行業本身，因此，這種方式就決定了互聯網金融僅僅只是獲取用戶的手段而已，并未真正改變金融本身，所以他們才會出現如此多的問題。

當流量紅利見頂的大背景下，單純地依靠收割流量已經無法再起到實質性的作用，只有真正深度改變B端行業本身，才能走得長遠。以改造B端為肇始點，在新零售、新社交、新出行等概念不斷涌現的大背景下，新金融同樣需要被提到正式的議事日程上來。通過將改造對象從C端轉移到B端，金融行業或許將會開啟新一輪的進化，相對于流量時代的營銷和浮夸，新金融時代的發展或許更加理性和穩健。

以獲取用戶為終極追求的去中間化并無益處，金融行業需要本身的改變。互聯網技術能夠帶來的是通過去中間化的方式促進金融行業效率的提升，然而，對于金融行業來講，去中間化意味著風險的增加。從這個邏輯來看，互聯網和金融兩種元素的相加本身就存在著悖論。如果我們一味地用互聯網方式對金融行業進行去中間化的處理，帶來的一個必然結果就是風險的增加。席卷整個互聯網金融行業的爆雷、跑路、虛假項目等一系列的亂象其實都是盲目去中間化所導致的。

其實，在其他行業當中，由于盲目去中間化所導致的痛點和問題同樣存在。在電商領域，我們就會發現很多的假貨的存在，其實從某種意義上來看，同樣是互聯網技術的去中間化所導致的。于是，我們看到現在人們開始通過大數據、云計算、人工智能和區塊鏈技術來重新破解那些互聯網技術無法解決的痛點和難題，從而將電商引向新零售的發展道路。

金融行業同樣如此。對于以去中間化見長的互聯網技術來講，它并不能夠從根本上改變金融行業的痛點和難題。因此，當“新”的浪潮開始席卷諸多行業的時候，金融行業同樣需要和新技術融合，通過新技術來達成互聯網技術無法破解的痛點和難題，最終讓金融不再僅僅只是一個獲取用戶，收割用戶的手段，而是變成了一個發生了根本改變的全新存在。

通過將以大數據、云計算、人工智能和區塊鏈為代表的新技術應用到金融領域當中，金融本身的內在運行邏輯將會發生根本性的改變，從而將會把互聯網金融的那些痛點和難題得到解決，最終完成對金融行業的深度改變。金融內在的元素、流程和環節發生了改變，才是真正意義上的改變，或許這也是金融科技的改變受到人們關注的根本原因所在。

金融行業的功能和屬性將會得到進一步挖掘，金融或許將不再是金融。對于金融的功能和屬性缺少真正的發掘，一味地放大金融的投資和理財的屬性，是互聯網金融的路子越走越窄的根本原因所在。我們看到爆雷的互金平臺在很大程度上是因為一味地去放大金融的投資和理財屬性，自身卻并不具備做好投資和理財的業務所導致的。

從當初的平臺跑路到后來的唐小僧、善林金融、牛板金爆雷，再到最近的團貸網的倒掉，其實都在說明一個道理，那就是僅僅只是一味地去放大投資和理財的功能，但并不具備這些方面的能力，只會把互金平臺推到萬劫不復的深淵面前。

在這個背景下，我們看到了人們開啟了一次遠離金融的大逃亡，很多人開始講自己界定為科技公司，而非金融平臺。2018年，BATJ旗下的互聯網金融公司相繼“去金融化”，堅稱自己只是科技公司。為了淡化金融屬性，京東金融還更名為“京東數科”。

據網貸之家統計，2018年全年有1279家平臺退出P2P網貸行業，相比2017年增加了556家。

截至2018年12月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1021家，相比2017年底減少了1219家，新上線平臺數量大降，疊加停業及問題平臺數量大增，是導致正常運營的平臺數驟減的主要原因。全年網貸行業成交額17948.01億元，同比下降36.01%。

造成互聯網金融平臺出現如此巨大的問題的另外一個最為根本的原因就在于很多平臺開始去做其他業務了。正如前文所提到的那樣，以BATJ為代表的互聯網巨頭開始不斷去金融化，不斷強化科技屬性，金融開始了向科技屬性的靠攏。可以預見的是，未來將會有更多非金融的屬性將會被挖掘出來，從而將會真正把金融行業的發展帶入到以非金融屬性為主的全新時代。

當“新”逐漸成為后互聯網時代的標簽，深陷困難的互聯網金融同樣將會不可避免地進入到一場以“新”為主題的全新進化歷程里。有了互聯網金融的前車之鑒，有了外部行業的引領，金融行業的“新”進化無疑將會給我們帶來豐富的想象。

新風口下，金融再進化如何做到歷久彌“新”？

當幾乎所有行業都在加持“新”概念的大背景下，加持“新”的概念無疑是一個絕對意義上的風口。作為一個相對封閉的行業，金融行業與“新”的融合與聯系，同樣值得我們期待。那么，在經歷了互聯網金融時代的磨礪之后，金融行業的再進化如何才能做到歷久彌“新”呢？

以新技術的落地去替代傳統金融行業的陳舊元素，真正讓金融行業做到本質蛻變。的確，新技術的應用和落地給每一個行業都能夠帶來不一樣的改變，金融行業同樣如此。當“新”的風口開始受到金融行業的關注的時候，我們需要關注的是如何通過新技術的落地去替代那些傳統而又原始的元素，從而讓金融行業發生本質蛻變。

以智能風控為代表的全新風控體系的搭建將會改變傳統金融行業當中以人為主風控模式，從而真正將金融行業的風控效率提升到一個全新水平；以大數據為代表的信用體系的搭建能夠建構一個以數據為基礎的全新的信用體系，從而可以將金融與外部行業實現真正意義上的打通……總之，通過新技術在金融行業的落地，我們可以找到更多金融行業發展的突破口，從而真正將金融從內在到外在進行一次徹底的改變。

通過新技術的落地去改變傳統金融行業的組成元素，從而去改變金融行業本身，或許可以打開一個有關金融發展的全新視角。當新技術的落地和應用不斷去稀釋金融行業的傳統屬性的時候，我們或許可以找到真正改變金融行業的方式和方法。從這個邏輯來看，新技術的應用和落地是金融行業進化能夠持續歷久彌“新”的關鍵所在。

非金融屬性和功能的拓展和延伸替代傳統金融屬性，并且持續與外部行業產生深度聯系。回顧互聯網金融的發展，我們可以看出，互聯網金融將金融行業的傳統屬性借助互聯網的方式進一步放大，最終讓金融行業本身其實并未發生太多新的改變。這種只換湯不換藥的方式并不能夠給金融行業的發展帶來任何實質性的影響，只會把金融行業帶入到更大的風險里。

我們看到在互聯網金融的后半段出現了諸多跑路、爆雷、虛假項目等問題平臺，這其實都是僅僅只是將互聯網和金融兩種元素進行簡單相加，卻不去改變金融行業本身的功能和屬性所導致的。進入到“新”階段，我們不應該僅僅只是固守金融行業的傳統屬性和功能，而是要將拓展金融行業的新功能：風控功能、預測功能、分析功能等諸多功能，并且將這些功能與外部行業深度聯系。

只有不斷拓展金融行業的新功能，并且將這些新功能與外部行業進行深度聯系，我們才能找到金融行業的全新發展邏輯，從而將金融行業的發展帶入到一個全新的階段。只有這樣，金融行業的發展才能足夠新穎，而不僅僅只是一種所謂的概念。

金融行業應該是更加隱性，而非顯性。無論是在傳統時代還是互聯網時代，金融行業其實都是非常顯性的存在。所謂的顯性其實就是金融行業越來越獨立成為金融行業本身，而沒有與外部行業產生深度聯系。進入到“新”的發展階段，我們應當讓金融行業更加隱秘，讓金融行業深入到我們生活當中的方方面面。

按照凱文-凱利的說法，金融應當演變成為人們的一種生活方式，而不是金融僅僅只是金融本身。當以“新”為主要標簽的全新進化時代的來臨，我們應當更加關注的是金融行業更加隱性地與我們生活的方方面面的融合，而不是僅僅只是停留在金融行業本身。

金融的進化進入到新風口當中，金融行業的發展只有更加隱性，并且深度融合到我們生活的方方面面里，我們才能真正找到發展金融的全新方式，而不是僅僅只是對金融行業的傳統屬性進行毫無節制的夸大，最終讓金融行業的發展面臨困境。因此，只有真正將金融融入到人們生活的方方面面，才能真正讓金融變得與往常不同，最終完成蛻變。

互聯網金融面臨的發展困境讓我們不得不去尋找金融行業進化的新方式，隨著各個行業當中不斷出現“新”的元素，金融行業的“新”進化同樣呼之欲出。在BATJ的引領下，金融行業的再進化風潮來臨，只有真正將金融行業的發展擺脫互聯網式的發展模式，并且真正將金融行業融入到我們的生活里，所謂的金融再進化才會歷久彌“新”，精彩不斷。