十年前，有人說“保險中介的春天到了”；十年后的今天，又有人說“保險中介的風口到了”。還有那呼吁多年的“產銷分離”，風聲再起，且真實迫切，一觸即發。

當前經濟環境挑戰很大，但由于保險的逆周期性，保險行業的發展反而逆勢上揚。互聯網巨頭與科技新貴、實業巨頭爭先納入的保險中介牌照，尤其是互聯網板塊的保險中介，風頭最勁，一些有實力的互聯網板塊保險中介玩家脫穎而出。6月12日，在水滴2019全球合作伙伴大會上，水滴公司旗下“水滴保”業務正式啟動品牌升級計劃，更名為“水滴保險商城“，拉開了互聯網保險中介加速跑的序幕。

此次升級的主角“水滴保險商城”，是水滴公司的重要商業板塊，在當天的發布會上，有28家首批入駐的TOP保險公司出席發布會并為水滴站臺和背書，包括了中國太平、中國平安、中國人保、安心保險、眾安保險、京東安聯、大都會人壽、橫琴人壽等。這樣的場面其實在行業里并不多見，動作陣仗之大、聲量之響在某種程度上扭轉了業界對于水滴公司的過往認知，水滴在保險行業的影響力可見一斑。

互聯網科技手段對傳統保險的改造愈加深入，用戶保險意識逐漸被喚醒的當下，水滴公司正在這個互聯網保險的產業鏈上，與各家保險機構、保險科技服務公司緊密的融合在一起，為用戶提供一種全新的保險生態服務。

作為一家商業公司，水滴公司創始人兼CEO沈鵬表示，公司在拿到10億C輪融資之后，公司將大力發展水滴保險商城、水滴互助等健康險、健康保障業務，打造用戶體驗更好的健康險與健康保障服務模式。在熊出墨請注意看來，水滴公司的護城河已經逐漸形成，“保險商城”正是關鍵所在。

來源：熊出墨請注意

變的是話語權，不變的是平臺本質

水滴保險商城的模式有點類似互聯網保險領域的天貓，不做保險，卻吸引保險公司來深度合作，定制產品并聯合提供理賠服務。

這種吸引程度到底有多大呢？一張圖片告訴你：

水滴保險商城升級儀式保險公司代表合影

從啟動儀式這張大合影中可以看出，這些保險公司不僅來為水滴保險商城站臺和背書，而且到場的領導級別都很高，可以明顯看出來保險公司對這場大會的重視：太平財險黨委書記、總經理、執行董事于澤，安心財險副總裁陳靜、泰康在線CEO劉大為、中國太平洋財險總經理助理王飚、平安財險上海分公司財意險部經理喬瑩、人保財險電商部副總經理原宇玲等，幾乎覆蓋了中國TOP的保險公司。

此外，從站位和背景圖上的LOGO擺放來看，水滴保險商城的標識和水滴公司的高管作為主場出現在中間位置，而過往保險中介多是圍繞保險公司的存在，一個位置的變化，也體現出來互聯網保險“改換門閭”的發展巨變。

事實上，到場的領導、高管遠不止這些，熊出墨從主辦方處拿到了一份到場名單：

北京中介協會秘書長 陶立新

中國保險創新研究院 常務副院長 江崇光

仁和研究院 王和

茶道燕梳創始人 謝躍

博裕資本 張子欣

騰訊投資 ?于海洋

高榕資本 張震

中國人壽保險 ?前執行董事兼副總裁 徐海峰

國壽電商?總裁?章海峰

安心財險 陳靜?????

泰康在線 CEO 劉大為

中國太平洋財險 ?總經理助理 ?王飚

平安財險 上海分公司副總經理? ?張翔 ????

人保財險 電商部副總經理 原宇玲 ????

陽光人壽 電銷事業部總經理 郭文才 ???

海保人壽 副總經理? 黃晅 ????

國華人壽 總經理助理? 趙巖 ????

前海財險 總經理? 李軍 ????

亞太財險 副總裁 ?楊巍峰

中華聯合保險 ?總經理助理 ?江炳忠 ?????

安聯財險 首席運營官 楊建

不僅TOP保險公司的高管們都來了，這里面還有一位很值得一講，熟悉保險行業的人可能知道這位保險教科書級的大佬——博裕資本管理合伙人張子欣。

水滴公司C輪融資資方代表合影 中間是張子欣

資料顯示，張子欣于1992年獲得英國劍橋大學信息科技博士學位，參與創辦博裕資本之前曾擔任麥肯錫公司全球合伙人、中國平安集團總經理。張子欣本人也是中國保險史上無法回避的一位重量級人物。博裕資本能夠投資水滴，蓋章認證了水滴保險業務的無限前景。

面對臺下幾十家保險公司合作伙伴，水滴公司合伙人、水滴保險商城總經理楊光稱，升級對于水滴公司來說并不是簡單改名字換LOGO，這一次確實是硬核升級。在楊光看來，“商城”更能夠清晰的對外界傳達水滴保險商城的定位與價值。

楊光強調，“水滴保險商城”是水滴公司重要的商業板塊，升級后將擴充和深化保險品類，豐富保險產品和服務，加強與入駐保險公司的深度合作。水滴保險商城非常清晰的把自己定位成一個第三方互聯網保險經紀服務平臺，一方面連接消費者，一方面連接合作伙伴，離開任何一方都沒有辦法持續發展下去。水滴通過互聯網連接保險的供給側和需求側，我們要提供更全面的、更深入的服務，這其實就是我們進行品牌升級的最原始動機。

水滴2019全球合作伙伴大會頒獎現場

發布會當天還有一個細節，體現了這種微妙的變化，水滴保險商城還專門設計了一個頒獎環節：中國人保、中國太平、安心保險、遠盟康健的產品和服務分別榮獲最受歡迎產品和最佳產品獎，京東安聯、眾安保險、平臺財險成為水滴保險商城2019最佳合作伙伴。

一個中介平臺給險企頒獎，而且還是頭部的保險公司，足以見得水滴公司在互聯網保險行業的話語權今非昔比。此外，水滴為什么有這個底氣給保險公司頒獎？主要還是因為水滴自身的大數據維度足夠豐富，水滴保險商城的用戶量和銷售額足夠龐大，才能支撐如此重量級的產品獎項。

截至目前，與水滴保及水滴保險商城累計合作的保險公司已經超過60家，推出超過80款保險產品。作為水滴保險商城密切合作伙伴之一，太平財險黨委書記、總經理、執行董事于澤談到雙方的合作時表示：互聯網的技術，包括微信這種社交平臺和水滴保險商城的這些互聯網保險平臺，可以觸達保險公司之前一些觸及不到的一些地方。而互聯網大數據能夠精準捕捉到客戶的畫像，這樣更能讓我們的客戶更細分，產品更精準。

太平財險黨委書記、總經理、執行董事于澤出席論壇

毋庸置疑，水滴已是各家保險公司不容忽視的渠道。水滴保險商城的舉動，并沒有改變平臺初心，始終致力于在一個側面讓自身與行業眾多伙伴一起形成合力，圍繞各大保險公司和用戶的需求打造水滴公司更有競爭力的服務，不僅在幫助各大保險公司賣保險，也開始聯合各保險公司反向定制保險產品。同時也將承擔一些保險公司的理賠及其他服務。

安心財險副總裁陳靜表示，未來保險業的創新發展,一定離不開保險科技的支撐。“互聯網+保險”不僅僅是產品、銷售、理賠、服務、風控等流程的創新,互聯網保險生態的意義其實更大。險企和互聯網第三方保險平臺只有堅持效率為先、合作共贏的理念，衍生出更多新型的合作模式與創新產品,才能加快互聯網保險行業的發展速度和影響力。

安心保險已經與水滴保險商城有了非常深入的合作，也成為首批入駐商城的保險公司，和水滴保險商城合作，最主要的還是看重水滴“流量+場景”的優勢，可以為我們新產品的推出提供非常準確的大數據支持，也能幫助我們更好的理解用戶，把用戶服務的更好。

變的是“硬核”，不變的是“護城河”

不變的“護城河”

2017年5月，經國務院銀保監會批準，水滴公司成立了全國性保險經紀公司。2018年1月，水滴保險商城用戶量突破300萬，6月份，單日規模保費突破1億元，到年底，與其深度合作的保險公司數量從年初的20家增長為50家。 截至目前，水滴公司已經與國內超過60家知名保險公司建立起深度合作關系，推出了80余款保險產品，水滴保險商城平臺的用戶遍布全國34個省份的1043個城市。

不到2年的時間里，水滴公司在互聯網保險領域的發展速度不輸支付寶、騰訊微保等巨頭，究竟是如何做到的？

首先是場景護城河。一個有意思的數據是，在水滴公司的1200萬用戶中，有90%的用戶是通過水滴保險商城首次完成線上投保，復購意愿高達73%，成為很多用戶在購買保險上的第一選擇，今年5月份單月新增年化簽單保費已經突破5億元。

水滴在進入保險行業之前就已經建立起“場景”護城河，水滴獨特的“事前保障（水滴保險商城、水滴互助）+事后救助（水滴籌、水滴公益）”體系是一個很好的保險教育場景。其中，水滴籌針對沒有保險而又遭遇到危難的人群提供籌款服務，是公司的社會責任板塊；水滴互助提供了低門檻、高性價比的網絡互助服務，不是保險，但卻能夠啟發用戶的保險意識；水滴保險商城則聯合了保險公司，為用戶提供全面保障的保險服務。

水滴公司整體業務板塊介紹

場景直達也是互聯網保險的一大特點所在，此前眾安保險與阿里合作推出的運費險就是一個典型。通過場景觸達用戶，喚醒用戶進行購買即達成轉化，最終不斷通過用戶數據的提煉來帶動保險產品的升級和銷售。

C輪融資領投方博裕資本看好水滴公司的原因也正因為此。博裕資本執行董事黃凱表示，“事前保障+事后救助”進一步充實了中國家庭的保障體系的潛力，水滴作為保險科技領域的中堅力量，通過科技創新，為保險服務進一步普惠化找到了突破口。

其次是用戶護城河。相比傳統保險覆蓋的大多是一二線城市團體客戶或中產階層，水滴保險商城則將瞄準三類人群，以85-90后新生代網絡保民為主的年輕代（從未買過保險的年輕人）；中老年人群（過去傳統保險產品未覆蓋的年齡段群體）和下沉市場保民（由于保險產品價格過高購買力不夠的人群）。

這三類人群都是此前保險行業無法下沉和觸及的群體。尤其是中老年保民，由于年級大，出險概率高，已經成了保險的真空地帶。據熊出墨請注意了解，水滴平臺目前保障用戶最小年齡是17天，最大年齡是82周歲。例如，此前水滴保險聯合安心保險共同推出了國內首款80歲老人可投保的老年醫療險，最高保額達400萬。

而在下沉市場水滴的優勢也逐漸顯現出來。數據顯示，水滴公司平臺用戶遍布全國34個省份的1043個城市，三線及以下城市分部占比超過67%，因此業內有評論將水滴公司和快手、拼多多、趣頭條成為下沉市場的“四大天王”。

升級的保險“硬核”

發布會上，楊光表示，對用戶而言，“保險商城”意味著可供選擇的保險產品更多，同時能夠享受到的服務更全面；對水滴公司的合作伙伴來說，共同全力助推保險供給側改革，讓更多用戶享受到普惠的保險服務。

水滴公司合伙人、水滴保險商城總經理楊光

具體來看：

品牌升級后，水滴公司將從產品和服務兩個方面著手，提升用戶對品牌的信任和好感。一是繼續堅持“嚴選”，對平臺上線的商品優中選優。結合用戶需求，并確保性價比，同類型產品只選擇1-2款進行推薦。發布會現場，水滴公司還放出一個大彩蛋，請來知名演員倪大紅擔任水滴嚴選官，為其送上一號工牌。

二是做好服務，水滴保險商城要跳出銷售，為用戶提供全方位的服務，并讓用戶切實意識到這些服務的存在。比如更深層次的產品定制，據楊光透露，當用戶數過千萬后，平臺開始主動參與保險公司產品定制。包括與太平財險聯合推出的水滴百萬醫療險以及和安心保險聯合推出的國內首款60-80周歲老年百萬醫療險。再比如在線理賠服務的升級，今年二月份，水滴保險商城平臺全面實現在線理賠服務，這是其從保險銷售平臺轉變為第三方保險經紀平臺的重要標志。

另外，水滴公司于去年11月上線了開放平臺，對接不同的合作伙伴。接下來，水滴保險商城將把一系列已經沉淀完備的能力進一步開放，包括良好的用戶口碑和品牌認知、高效的線上獲客能力以及對不同場景下用戶保險需求的捕捉等。

當然，這一切能夠實現的背后，水滴公司的技術優勢也逐漸凸顯出來。

2016年創立水滴公司時，沈鵬的初心便是用互聯網科技手段助推保險業發展。近年來，商業保險對中國保障體系的完善起到非常大的作用，各方的積極探索中，保險科技公司是一股中堅力量。

科技為保險行業帶來的改變可以用“一提一降”來總結。如水滴公司，把用戶行為搬到線上之后，一切都可以數據化，在大數據算法的指導下，公司能夠更好地理解用戶真實的訴求，從而打造產品。再輔以豐富的渠道，以及人工智能的精準推薦，把更適合的產品推送至用戶眼前，獲客效率相較于傳統保險提升顯著。

“一降”指的是成本的降低。楊光表示，服務的在線化、遠程化，減少了對于線下機構以及人力團隊的依賴。從獲客到理賠全流程，科技的加入能幫助保險機構、中介公司來降低成本。同時，楊光還強調，水滴作為一家科技公司，需要不斷加強在技術上的資金投入，才能建立起足夠高的壁壘。

再舉個例子。過去，保險公司收集客戶信息時只把最關心的數據存到核心系統，藍馳創投董事總經理曹巍認為，產業互聯網大勢之下，保險行業的傳統屬性亟待改造。水滴公司則幫助整個產業結構化和系統化地整理、收集、存儲用戶相關的健康及診療信息，“水滴的數據體系在產業融合的過程里會發揮巨大的作用。”

藍馳創投董事總經理曹巍

接下來，水滴保險商城還將重點打造智能核保風控系統，這也是行業一直以來的痛點所在。

通常情況下，用戶進行線上產品購買，需要自行確認是否符合健康告知里相應條款，當部分不符合時便無法購買，平臺正在不斷提煉智能核保的模型，在用戶部分不符合條件的情況下，可以針對其個性化問題，調整出新的產品方案，這樣就可以擴大用戶群，滿足用戶多樣化投保需求。

保險+科技的雙輪驅動，還將在相當長一段時間內助推水滴公司持續領先發展。

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