前不久，有關陸金所計劃退出P2P網絡借貸業務的消息傳出后，引發業界廣泛關注。陸金所在回應部分媒體時表示，旗下陸金服P2P業務正積極響應和配合監管“三降”要求，現有產品與客戶權益不受影響。

有分析指出，陸金所之所以計劃退出網絡借貸業務，是由于P2P網貸備案短期可能難以實現，已影響其上市、登陸資本市場的進程。因此，高層最終選擇放棄占比公司業務不到10%的網絡借貸業務。

“野蠻生長的網絡借貸業務，看來即將告一段落了。”部分網友表示，自從網貸誕生，很多平臺借款易、秒到賬的背后，也一直伴隨著高利息、高手續費、套路貸等負面的問題。時至陸金服配合“三降”的一系列舉措，P2P行業也將劃上一個句號。

借貸審核草率的背后

曾幾何時，一些消費者因為網貸平臺貸款容易，因此“擼貸”上癮，“欠貸”成疾。有的人更是利用部分平臺不上征信系統的漏洞，惡意拖欠貸款，甚至令家人、朋友、同事紛紛深陷平臺“催款騷擾”的深淵。

“說白了，網貸之所以變成今天這樣子，就是因為審核放款放水嚴重，都是為了搶用戶鬧的。”曾從事金融催收工作的劉源（化名）告訴懂懂筆記，正是因為借款容易，現在不少網貸機構需要大量的催收員，工作內容就是跟進借款人線索，催收逾期的借貸款。

或許，通過一位催款員的視角，我們可以回看一下曾經野蠻生長的網絡借貸行業，如今正面臨什么樣的境況。

“光看這些資料，我大概知道，錢是追不回來的了。”

一年前，在家人的“敦促”下，玩世不恭的劉源找了一份感覺挺沒面子的“高薪”職業——金融催收員：只需高中學歷，能打電話交流，底薪卻達到六千元。他的上班地點，就在深圳前海CBD區。

進入這家注冊在前海的金融公司后，劉源發現和他一樣從事著這份“高薪”工作的員工，大約有30人。經過簡單的培訓，催收主管給了他一份網貸借款人的資料，而他每天的工作就是打電話跟進催收貸款。

“只有借款人的姓名、手機、公司地址信息、座機號碼，以及其親友的手機號碼。”上班后的最初幾天，這些工作就讓他開始懷疑人生。他告訴懂懂筆記，幾乎所有借款人的手機號碼都無法撥通。不是忙線、就是空號。

主管表示，這些借貸人的手機號碼基本都沒戲了，之前已催收一輪，目前均無法撥通。如今，只能夠通過借款時預留的單位座機、親友號碼去追蹤借款人線索。

“但我撥通幾位當事人親友的電話之后，一下又懵了。”劉源無奈表示，那些填寫著姐弟、兄妹、夫妻等關系的電話號，打過去也基本上是子虛烏有。

可見，金融機構當初在放款給借款人時，并沒有做盡職調查，更未曾認真確認資料是否屬實。借貸機構想著的只是趕緊把錢“放出去”，這也導致一些借款人惡意欠款，催收時更無從下手。

“主管說，早期網貸在搶市場份額時拼的是誰放款快，所以疏于審查。”劉源透露，有不少借貸人只提供身份證照，填寫了企業的信息、地址，以及緊急聯系人信息之后，就會獲批幾萬元款項。

老員工告訴劉源，以前即便隨機抽查借貸人信息真實性，也只是撥打公司座機，確認是否有這樣一個人物存在，連其在公司從事什么工作都不過問。

相比銀行貸款，早期的網絡借貸機構審核用戶資料簡直形同“兒戲”，只需一張身份證，幾個手機號，一些簡單的職業信息，就可以拿到借款。如今，這些“債”就都壓在類似劉源這樣的催款人身上了。

部分壓力山大的金融企業，索性直接開出高額“提成”鼓勵催收員收款，希望重賞之下有“勇夫”。那么，對于劉源這樣半路出家的催款員，這筆高額“提成”好拿嗎？

重賞之下難覓“勇夫”

“一開始完成一單催收，可以獲得5%的提成獎勵。”

劉源記得在入職時，公司就有催收“提成”制度，或許是面臨著巨大資金壓力，在今年四月初，又調整成為20%“提成”獎勵。

這讓剛進入催收行業的劉源感到十分振奮。打聽借款人的下落更加積極了。“不過周圍同事都不是太積極，還有前輩勸說別太拼，免得最后徒勞無功。”部分催收員向他透露，公司的催收獎勵由來已久。然而，通常要面對的借貸人都不是很好對付。

因此，即便獎勵制度調整了，能夠拿到獎勵的人仍屈指可數。即便拿到，也都是些一萬元以下的借貸小單，“提成”十分有限。“畢竟，一心想還款的用戶早就已經還了。哪怕是手頭緊，延期幾次也都該結清了。”

所以，劉源面對的都是借款時早有“預謀”的借款人。人難找，事難辦，加之有關部門嚴格規定金融借貸機構不得暴力催收，劉源陷入了困境。

“聽主管說，有不少注冊在前海的金融機構，都是讓故意賴賬的借款人給硬生生拖垮的。”劉源透露，他所掌握、拿到的催收資料中，有不少用戶被催收時間都超過兩年，有的人甚至“人間蒸發”。

而在實際的催收工作中，他發現周圍同事為了能完成目標更是絞盡腦汁。有人在催收過程中假扮律師，有人裝成經偵，可謂無所不用其極。

“這些方式都是違法（行為），而且借款手續費那么高，公司也不敢真的報警，知道內情的借款人都不怕這一套了。”劉源看到周圍很多同事因為催收無果開始混日子，自己也開始茫然了。“都是高中生，在深圳能夠做什么工作？干催收起碼還有空調吹呢。”

不過，催收無果的金融機構，注定無法長續經營。因此，機構施加給催收員的壓力自然也越來越大。催收員低門檻、高底薪的背后，也藏著超高的流動率。

互金成“混日子”好去處

“大夏天能吹空調、坐辦公室雖好，但‘享受’的時間不會太長。”

劉源告透露，金融催收員同樣需要面臨KPI績效考核。如果一位催收員長期無法為公司成功催繳借款，就會被主管要求“自動離職”，“一般考核期是三個月，也就是試用期內，若沒有成功催收幾單，就會被辭退。”

當然，包括劉源在內那些“運氣”好、能夠催收回一、兩單的員工，雖然能夠達成轉正考核，但并不意味著工作穩定，依然要時時刻刻面對更高的考核標準。據稱部分從業一年的催收崗同事，每月的催收考核已經高達五萬元。

“完成不了，扣績效扣獎金，如果長期完成不了，也會被降薪或辭退。”他告訴懂懂筆記，嚴苛的考核制度導致金融催收崗位的流動性大。今年初他剛入職公司時有近30位同事，如今已經換了七成。

而“運氣”不好的劉源，也因后期催收績效考核不達標，一個月前被公司辭退，“經常在網貸催收部分混日子的同事說，被辭退很正常，圖個試用期工資罷了。有預謀的惡意借款，根本就無法催收回來。”

因此，也有不少互金、借貸機構，開始將部分棘手的催收任務外包給第三方專業催收機構。其催收約定提成，甚至高達借款本息一半以上。

“至于這些機構用什么手法去催收，機構是不管不問的，能回錢就行。”劉源表示，這類機構的催收成功率的確要比金融催收員高些。至于催收的過程是否合法，他也不是太清楚。

P2P、小微金融借貸機構，在經歷了幾年高速、瘋狂發展之后，有一些深陷“爆雷”潮，有一些則被借貸用戶拖垮，退出了行業舞臺。還有一些，仍在苦苦催收著借出款項勉強生存下去。

【結束語】

據說金融催收員有文有武，劉源這類走“文”字路線的催收員流動率很高，也從側面說明了網貸金融行業的危機，早就在當初瘋狂借貸時就買下了隱患。

至于借貸款流程中，機構所制定、出現的游走于法律邊緣，甚至明顯高于法律允許的綜合利率（含所謂手續費），更讓機構遭遇惡意貸款時，難以尋求法律渠道予以解決。這就是網貸行業畸形發展后的現狀，隨著校園貸、網貸、小貸、零用貸、現金貸等模式中的亂象被紛紛曝光，這一市場只有痛下決心、重拳出擊，才能真正做到正本清源。

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