文/孟永輝

真正在浪里游泳的人才會(huì)知道水里的深淺，表面上看勝似閑庭信步，實(shí)際上可能正在手忙腳亂地?fù)潋v。這種體驗(yàn)同樣適用正在經(jīng)歷調(diào)整的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。因?yàn)槲覀兓蛟S永遠(yuǎn)都不可能想到今天還活得好好的平臺(tái)，明天或許已經(jīng)關(guān)門大吉。找到在這個(gè)深度調(diào)整時(shí)代的生存法則或許要比坐著等死現(xiàn)實(shí)，盡管平臺(tái)對(duì)于投資者的退出早已限定了很多的條條框框，但是，抽身離去或許才是最安全的動(dòng)作。

正所謂身不由己，人在江湖飄，哪能不挨刀。我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)時(shí)代獲得的那些收益和好處，或許要在互聯(lián)網(wǎng)金融深度調(diào)整的時(shí)刻全部都“吐”出來。雖然說法是這個(gè)說法，但是，真正讓我們哪個(gè)去把那些收益拿出來或許都是不情愿的。這就是以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式無法在中國(guó)市場(chǎng)上落地生根的根本原因所在。

在一個(gè)市場(chǎng)尚未成熟、用戶的投資習(xí)慣尚未成熟的階段，盲目地用互聯(lián)網(wǎng)的方式將互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行落地和應(yīng)用唯一的后果就是一切都變了味兒。于是，互聯(lián)網(wǎng)金融從早期的提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率、滿足最大群體的投資和理財(cái)需求變成了一個(gè)徹頭徹尾的融資工具和手段。一旦如此，互聯(lián)網(wǎng)金融就不再是一個(gè)單純的信息撮合的方式，而是變成了另外一種全新的金融形式。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是另外一種金融形式，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的海洋里游泳的玩家們很多都不是專業(yè)型選手，很多連最基本的金融知識(shí)和金融意識(shí)都沒有。長(zhǎng)此以往，互聯(lián)網(wǎng)金融被淘汰出局成為一種必然。對(duì)于金融行業(yè)來講，這樣的淘汰是非常有必要的，因?yàn)橹挥薪?jīng)歷了這樣的過程，金融行業(yè)的發(fā)展才有可能獲得良性的發(fā)展。

一

說歸說，做歸做。雖然很多人知道互聯(lián)網(wǎng)金融的問題和弊端，但是，當(dāng)你真正讓他們遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)金融，選擇一種更加客觀和靠譜的方式去做金融的時(shí)候，他們其實(shí)是非常不情愿的。之所以不情愿，很重要的原因在于做金融要比做互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜得多。做互聯(lián)網(wǎng)金融只需要搭建一個(gè)網(wǎng)站和平臺(tái)即可，接下來只需要有源源不斷的資金來源，只要有源源不斷的資金需求，互聯(lián)網(wǎng)金融就算是成了。

做金融并不是這樣。因?yàn)轱L(fēng)控始終都是金融的命脈所在，而真正將風(fēng)控做到極致，我們單單只是依靠搭建一個(gè)平臺(tái)是不夠的。除了平臺(tái)之外，我們還需要對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行把控，對(duì)資金進(jìn)行管理，對(duì)用戶進(jìn)行培養(yǎng)，才能真正讓金融行業(yè)發(fā)揮出它的最大作用。在這個(gè)過程當(dāng)中，需要很多的專業(yè)化的流程和環(huán)節(jié)，需要配備很多專業(yè)化的工作人員，需要協(xié)調(diào)各個(gè)方面的資源，僅僅只是依靠平臺(tái)是無法完全實(shí)現(xiàn)的。

這正是為什么傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)始終都是一個(gè)相對(duì)較為敏感和繁雜的行業(yè)的原因。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨讓傳統(tǒng)金融看似堅(jiān)不可摧的行業(yè)壁壘打破了，只要是那些想要做金融的人，他們不需要專業(yè)化的金融知識(shí)和人員，只需要用平臺(tái)的方式就可以實(shí)現(xiàn)。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代有流量的優(yōu)勢(shì)，流量意味著用戶，而用戶則是意味著金錢。

盡管從表面的邏輯來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行邏輯是無懈可擊的，但是，如果互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個(gè)金錢獲取的方式和方法，忽略了對(duì)于上下游的管控，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲取的金錢足夠多，而它的管控又不足以保證這些金錢的良性運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候，各種亂象必然會(huì)開始出現(xiàn)。

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的命脈，金融行業(yè)出現(xiàn)問題關(guān)系到的是國(guó)計(jì)民生，國(guó)家自然不會(huì)坐視不管，于是，一場(chǎng)以監(jiān)管為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的深度洗牌開始上演。從表面上看，這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的深度洗牌將野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融徹底打入了牢籠，扎緊了脖子，甚至可能會(huì)讓這個(gè)行業(yè)徹底消失，但是，這種做法卻保證了國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。所以，這場(chǎng)以監(jiān)管為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌是必然的，同樣是非常及時(shí)的。

它告訴人們金融并不是想做就能做的，互聯(lián)網(wǎng)不是萬能的，不是在所有行業(yè)都是適用的，只有真正將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)用到正確的地方，才能給行業(yè)和社會(huì)的發(fā)展帶來正向的促進(jìn)作用。如果一味地迷信互聯(lián)網(wǎng)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)萬能，那么，到最后真正吃虧的或許是那些迷信互聯(lián)網(wǎng)的那些人。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的落幕就是明證。

二

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕的時(shí)候，更多的人是反思，還有一部分依然在奮力地游泳，正如開頭我們提到的那樣，表面上看勝似閑庭信步，而在水底下早已慌亂不已，甚至精疲力盡。雖然有些時(shí)候反思是非常必要的，但是，如果口頭上在做反思，而實(shí)際上卻依然在死守對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迷戀，甚至抱有互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)死灰復(fù)燃的僥幸心理，那么，未來首先被市場(chǎng)淘汰的或許正是這些有僥幸心理的人。

因此，在反思的時(shí)候，我們首先要做的就是要和互聯(lián)網(wǎng)金融徹底劃清界限，真正明白互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，而不是無關(guān)痛癢的自我改造和升級(jí)。我們看到現(xiàn)在很多在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代做得風(fēng)生水起的平臺(tái)都開始徹底劃清與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，轉(zhuǎn)而去挖掘新的發(fā)展方向。有的在尋找金融的新功能和屬性，有的在完善金融的流程和環(huán)節(jié)，有的在尋找新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的可能性。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是搭建平臺(tái)，這些新的嘗試靠譜多了。因?yàn)檫@些新的嘗試才真正將金融行業(yè)的支撐功能發(fā)揮到了最大，而不僅僅只是一味地像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣來斂財(cái)。為什么會(huì)這樣？其中一個(gè)很重要的原因就在于我們徹底與互聯(lián)網(wǎng)劃清了界限，真正站在金融的角度來看待金融本身。

然而，僅僅只是與互聯(lián)網(wǎng)劃清界限其實(shí)是不夠的。因?yàn)楫?dāng)下的金融行業(yè)已經(jīng)無法滿足業(yè)已升級(jí)的用戶需求，想要讓金融行業(yè)繼續(xù)被用戶接受，甚至找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)。我們還要真正去改造金融行業(yè)才行。那么，究竟什么才是真正意義上的改造金融行業(yè)呢？

真正意義上的改造金融行業(yè)是要把金融行業(yè)看成是改造的對(duì)象，而不是把用戶和投資者當(dāng)成是改造對(duì)象。改造金融行業(yè)的風(fēng)控、征信、資管等諸多的流程和環(huán)節(jié)，真正讓金融行業(yè)本身發(fā)生一個(gè)徹底的變化。這種改變才是金融行業(yè)真正需要的，而這些改變才能給金融行業(yè)的發(fā)展帶來不一樣的新鮮血液。

當(dāng)金融行業(yè)的這些內(nèi)在的元素發(fā)生了改變，那么，這個(gè)時(shí)候的金融便不再是傳統(tǒng)意義上的金融，而是變成了一個(gè)可以滿足用戶新需求的新物種。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融那種低端的信息撮合，這樣的金融行業(yè)才是大家真正需要的金融行業(yè)，這樣的金融行業(yè)才不是以流量和資本為養(yǎng)料的行業(yè)，而是有自己獨(dú)特的發(fā)展方式和方法。

正是因?yàn)槿绱耍覀兛吹疆?dāng)金融行業(yè)的發(fā)展開始進(jìn)入到新時(shí)區(qū)的時(shí)候，不管是新玩家，還是傳統(tǒng)玩家其實(shí)都是非常興奮的。同時(shí)，他們按照改造金融行業(yè)的邏輯來推動(dòng)金融行業(yè)的相關(guān)進(jìn)化同樣是取得了一定的效果的。現(xiàn)在在金融行業(yè)流行的智能科技（AI）、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用，其實(shí)都是深度改變金融行業(yè)的具體體現(xiàn)，相信未來隨著越來越多的新技術(shù)落地到金融行業(yè)當(dāng)中，我們還將會(huì)看到金融行業(yè)更多的改觀。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展開始從互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移到金融行業(yè)本身的時(shí)候，我們才可以說金融行業(yè)的進(jìn)化真正步入了正確的軌道。遠(yuǎn)離了一味地獲取流量和收割韭菜，一味地?cái)控?cái)，金融行業(yè)或許才能真正從一個(gè)被互聯(lián)網(wǎng)侵蝕得千瘡百孔的行業(yè)，轉(zhuǎn)變成為一個(gè)用新技術(shù)不斷修復(fù)和完善的行業(yè)。

只有這樣，金融行業(yè)才能真正擔(dān)綱起支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康良性運(yùn)行的重任，而是不會(huì)一個(gè)對(duì)社會(huì)和行業(yè)帶來傷害的存在。對(duì)于那些在金融行業(yè)的海洋當(dāng)中游泳的人來講，只有真正明白這一點(diǎn)，或許才算是真正掌握了游泳技巧，當(dāng)大浪來臨之際，才不至于被卷走。

金融不是互聯(lián)網(wǎng)，金融是金融，才是現(xiàn)實(shí)所在。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作者，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超300萬字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。