文/孟永輝

持續(xù)不斷的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，正在生動(dòng)地告訴我們，僅僅只是將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素相加，無(wú)法帶來(lái)行業(yè)的持久發(fā)展。金融行業(yè)科技化的過(guò)程必須找到互聯(lián)網(wǎng)金融之外的方式，才能繼續(xù)前行。以金融科技為代表的接棒者們開(kāi)始嶄露頭角，試圖通過(guò)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行更加深度的改造以尋找金融科技化的正確方式。

經(jīng)過(guò)實(shí)踐，人們發(fā)現(xiàn)，金融科技僅僅只是以金融為切入點(diǎn)，并且以金融為主要樣本的發(fā)展模式并不能夠?qū)⒔鹑诳萍蓟瘞氲饺碌陌l(fā)展階段，甚至還有可能把金融科技帶回到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈當(dāng)中。于是，我們需要在金融科技之外找到一條新的發(fā)展模式，以此來(lái)替代金融科技的發(fā)展，并且可以把金融科技的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

數(shù)字科技便是在這樣的大背景下誕生的。相對(duì)于金融科技的局限性，數(shù)字科技將金融科技化提升到了一個(gè)全新的層面，它讓金融科技化更加徹底，更加具有廣泛性。于是，數(shù)字科技成為金融科技的接棒者，開(kāi)始在金融科技化的進(jìn)程當(dāng)中扮演著越來(lái)越重要的角色。

所謂的數(shù)字科技，其實(shí)就是要發(fā)揮金融行業(yè)本身與各行各業(yè)密切聯(lián)通的特質(zhì)，通過(guò)將挖掘金融本身的數(shù)字特質(zhì)，再借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，從而讓金融行業(yè)的功能和作用不單單是停留在金融本身，而是具備更多其他新的功能和作用。從這個(gè)角度來(lái)看，數(shù)字科技的確是比金融科技更加徹底，更加具備顛覆性的存在，它不僅僅符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，而且還符合金融行業(yè)演進(jìn)的規(guī)律。因此，數(shù)字科技才是金融科技化的未來(lái)和方向。

金融科技是開(kāi)始，數(shù)字科技才是未來(lái)

正如互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)亂象催生了金融科技時(shí)代的來(lái)臨一樣，金融科技同樣僅僅只是一個(gè)開(kāi)始，而等到金融科技發(fā)展成熟之后，數(shù)字科技必然會(huì)成為它的未來(lái)。這種發(fā)展脈絡(luò)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)日漸風(fēng)靡的當(dāng)下似乎更加明確。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的逐漸推進(jìn)，金融行業(yè)的數(shù)字化是一種必然，即使是金融科技比互聯(lián)網(wǎng)金融有了本質(zhì)性的改變，但是，相對(duì)于金融行業(yè)的數(shù)字化來(lái)講，這種改變依然是相對(duì)較為淺顯的、初級(jí)的，數(shù)字科技才是未來(lái)和方向。

金融科技依然沒(méi)有跳出金融行業(yè)的束縛。金融科技其實(shí)依然在金融行業(yè)的小圈子當(dāng)中徘徊，并未真正擺脫它對(duì)金融的依賴(lài)。因此，即使金融科技再具有顛覆性，它依然是金融行業(yè)的一種，無(wú)法拓展到其他行業(yè)當(dāng)中。當(dāng)金融行業(yè)本身需要改造和升級(jí)的階段，金融科技的存在是有一定的合理性的，而當(dāng)金融行業(yè)本身完成了改造和升級(jí)，所謂的金融科技便會(huì)面臨新的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

因此，金融科技僅僅只是為了填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融缺少對(duì)金融行業(yè)本身缺少實(shí)質(zhì)性改變的短板產(chǎn)生的，它具有很強(qiáng)的階段性。一旦金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)完成了改變，金融科技的發(fā)展便會(huì)遭遇困境。以金融行業(yè)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)讓金融科技依然只是金融行業(yè)進(jìn)化的一種形式，無(wú)法真正完成蛻變。

另外，金融行業(yè)作為一個(gè)相對(duì)較為封閉的行業(yè)，金融科技的真正參與者其實(shí)依然以正統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)為主，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)是金融科技的主要參與者，互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)法真正參與到金融科技的進(jìn)程當(dāng)中，最終讓金融科技始終是金融行業(yè)的專(zhuān)屬，缺少了更大范圍內(nèi)的普適性，金融行業(yè)的功能和作用依然無(wú)法得到最大程度上的發(fā)揮。

金融科技依然沒(méi)有擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的束縛。分析互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)困境的根本原因，我們不難發(fā)現(xiàn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是把“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素簡(jiǎn)單相加的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融與其他的互聯(lián)網(wǎng)物種并沒(méi)有什么兩樣，它依然是通過(guò)搭建平臺(tái)的方式來(lái)促成供求雙方的對(duì)接，而沒(méi)有真正改變金融行業(yè)的本質(zhì)。一旦這種平臺(tái)的模式無(wú)法給金融行業(yè)帶來(lái)高效運(yùn)轉(zhuǎn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)出現(xiàn)困境。

反觀金融科技，雖然相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)單相加，它有了更加深度和全面的融合與聯(lián)系，但是，金融科技依然有將“金融”和“科技”進(jìn)行簡(jiǎn)單相加的嫌疑。從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技依然沒(méi)有擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的俗套，一旦“金融”和“科技”兩種元素?zé)o法深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的亂象同樣將會(huì)在金融科技身上出現(xiàn)。

從金融科技的落地上來(lái)看，它依然沒(méi)有擺脫“金融”與外部元素簡(jiǎn)單相加的痛點(diǎn)。一旦“金融”和“科技”兩種元素在融合上面出現(xiàn)了罅隙，金融科技依然會(huì)陷入互聯(lián)網(wǎng)金融怪圈的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融科技依然需要新的解決方案才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的束縛，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

金融科技依然沒(méi)有擺脫對(duì)流量的依賴(lài)。從表面上來(lái)看，金融科技主要是以金融行業(yè)為改造對(duì)象的，它不再像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣對(duì)流量有著天然的依賴(lài)感。但是，如果我們仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂的金融科技其實(shí)依然是一個(gè)對(duì)流量極度依賴(lài)的存在，只不過(guò)這種依賴(lài)是以金融機(jī)構(gòu)為代表的B端用戶(hù)為主而已。

很多金融科技的參與者們會(huì)經(jīng)常提及對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能的目標(biāo)和方向，這就少不了對(duì)于金融行業(yè)用戶(hù)的依賴(lài)，因?yàn)槿鄙倭私鹑谛袠I(yè)用戶(hù)，金融科技便失去了生長(zhǎng)的土壤。因此，金融科技其實(shí)依然是非常依賴(lài)流量的，只不過(guò)它的流量已經(jīng)從C端用戶(hù)轉(zhuǎn)移到了B端用戶(hù)而已。

以流量為主要發(fā)展驅(qū)動(dòng)力，盲目地依賴(lài)流量本身，那么，一旦這些流量見(jiàn)頂之后，金融科技勢(shì)必會(huì)面臨和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣的尷尬。從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技依然僅僅只是一個(gè)進(jìn)行時(shí)，對(duì)于金融行業(yè)用戶(hù)流量的依賴(lài)讓它缺少了持續(xù)發(fā)展的可能性，金融進(jìn)化只有擺脫了對(duì)流量的依賴(lài)，這樣的進(jìn)化才是徹底的，全面的，可持續(xù)的。

當(dāng)金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式遭遇困境時(shí)開(kāi)始出現(xiàn)，很多人將它看成是金融行業(yè)進(jìn)化的未來(lái)和方向，并且投身其中。在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)面臨困境的時(shí)刻，金融科技的確可以起到避風(fēng)港的作用。如果站在金融行業(yè)進(jìn)化的角度來(lái)看，金融科技或許僅僅只是一個(gè)開(kāi)始，當(dāng)金融科技的紅利見(jiàn)頂，人們不得不繼續(xù)尋找新的突破口，這個(gè)新的突破口或許正是數(shù)字科技本身。

十字路口，數(shù)字科技如何成就金融科技化的未來(lái)？

對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，其實(shí)正在走入到一個(gè)十字路口。在這個(gè)時(shí)刻，有人做金融科技，有人做數(shù)字科技。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已窮途末路的時(shí)候，這是一種必然。我們需要真正明白的是，如何真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，找到金融科技化的真正方向，最終讓數(shù)字科技給金融行業(yè)的進(jìn)化帶來(lái)本質(zhì)上的改變。

數(shù)字科技需要借力金融，而非拘泥于金融。金融生活化和科技生活化帶來(lái)的是人們生活方式的改變，當(dāng)人們的生活方式開(kāi)始改變，他們的需求必然開(kāi)始轉(zhuǎn)變。特別是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)日漸成為一種風(fēng)潮的大背景下，我們更加需要迎合這種改變。對(duì)于數(shù)字科技來(lái)講，我們需要的是借力金融，而非拘泥于金融。

所謂借力金融，就是要發(fā)揮金融行業(yè)與人們的生活密切相關(guān)的特質(zhì)，通過(guò)金融的觸角來(lái)感知到人們金融生活化和科技生活化過(guò)程當(dāng)中所發(fā)生的需求的轉(zhuǎn)變。通過(guò)將這些具備鮮明的金融特質(zhì)的數(shù)據(jù)進(jìn)行優(yōu)化整理，我們?nèi)ふ覕?shù)字科技的未來(lái)和方向。這個(gè)時(shí)候，金融更多地扮演的是數(shù)字科技的工具角色，即通過(guò)金融去感知行業(yè)和用戶(hù)的真正需求，再通過(guò)新技術(shù)的力量對(duì)這些需求進(jìn)行滿足，數(shù)字科技就讓金融行業(yè)本身的功能和屬性跳出了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆，進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展階段。

站在金融科技與數(shù)字科技的十字路口，我們必須要堅(jiān)持借力金融，而非拘泥于金融的方向。通過(guò)這種方式讓金融科技化的未來(lái)更加徹底和全面，而不僅僅只是一味地取之于金融，用之于金融，這樣的進(jìn)化其實(shí)依然沒(méi)有跳出原有的條條框框，可以確定的是，這樣的進(jìn)化同樣沒(méi)有任何意義。

金融的數(shù)字化是數(shù)字科技真正讓金融科技化徹底的關(guān)鍵所在。金融科技的本質(zhì)其實(shí)是金融的科技化，其實(shí)金融的科技化依然是金融的范疇。在科技對(duì)于行業(yè)影響日漸深入的大背景下，金融科技化同樣僅僅只是一個(gè)短暫的過(guò)程。因此，金融科技的短暫性與過(guò)渡性決定了它無(wú)法真正承擔(dān)起金融科技化的重任。

相對(duì)于金融科技依然是金融行業(yè)的一種，數(shù)字科技則更加徹底和深入。從本質(zhì)上來(lái)看，數(shù)字科技是在金融數(shù)字化的基礎(chǔ)上誕生的，當(dāng)金融數(shù)字化完成之后，金融與工業(yè)、農(nóng)業(yè)等其他行業(yè)本身其實(shí)早已不存在行業(yè)之間的壁壘，因?yàn)榇丝趟鼈兌甲兂闪艘环N數(shù)字經(jīng)濟(jì)形式。這時(shí)，金融行業(yè)的科技化才算是真正徹底和全面。

數(shù)字科技若想要真正承擔(dān)起金融科技化的重任，必然需要將金融數(shù)字化看成是關(guān)鍵所在，甚至可以把金融數(shù)字化看成是金融科技化是否徹底的衡量標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)金融數(shù)字化完成之后，金融科技化才算是真正實(shí)現(xiàn)，那個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)才擺脫了行業(yè)的局限，進(jìn)入到了一個(gè)與外部行業(yè)深度互聯(lián)、互通的時(shí)代。

當(dāng)金融行業(yè)的進(jìn)化走在了金融科技和數(shù)字科技的十字路口，如何成就金融科技化的未來(lái)才是關(guān)鍵所在。從本質(zhì)上來(lái)看，金融科技其實(shí)依然是金融的一種形態(tài)而已，它僅僅只能在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大背景下有存在的基礎(chǔ)，僅是開(kāi)局。隨著科技化的逐漸深入，特別是數(shù)字化時(shí)代的來(lái)臨，數(shù)字科技才能真正成為金融科技化的終局。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，特約評(píng)論員。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。