“花唄、借唄不得向大學(xué)生放款”的話題在微博熱搜上霸屏一整天。

無意中刷到熱搜的那一刻，研二在讀的吳毅猶如五雷轟頂。他趕緊打開花唄瞅了一眼，這才后知后覺，自己的花唄額度已在一個多月前被大幅縮減：從31300元下調(diào)至通用基礎(chǔ)額度3000元。

“整整縮小10倍！怎么說下調(diào)就下調(diào)，我連個提示信息都沒收到！難道接下來還要從3000元降到0嗎？”作為花唄的初代用戶，吳毅感到失望、憤怒和不安。

3月17日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》）中提到，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。而花唄、借唄作為影響最為廣泛的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品之一，其運(yùn)營主體正是小貸公司。根據(jù)通知精神，花唄借唄的小貸資金需要抽離。

這也因此引發(fā)了“花唄、借唄會否關(guān)閉大學(xué)生貸款額度”的爭議。蘇寧金融研究院研究員黃大智解讀稱，從通知具體規(guī)定看，并沒有完全切斷花唄、借唄等信貸產(chǎn)品服務(wù)大學(xué)生用戶的通路，如果其主體變更為消費(fèi)金融公司則符合《通知》規(guī)定。在2020年9月，重慶螞蟻消費(fèi)金融公司獲批籌建，若是將花唄、借唄轉(zhuǎn)為消費(fèi)金融公司即可。

另一方面，如果花唄、借唄單純作為助貸方，為持牌金融機(jī)構(gòu)提供助貸、導(dǎo)流服務(wù)，由合作的持牌機(jī)構(gòu)作為用戶的授信主體，也仍然可以為大學(xué)生提供服務(wù)。

對于螞蟻消費(fèi)金融公司的籌建進(jìn)展、花唄借唄向大學(xué)生提供借貸的調(diào)整安排，螞蟻集團(tuán)方面暫無回應(yīng)。無論如何，對于用慣花唄借唄的這屆在校年輕人來說，一場大面積強(qiáng)制降額已經(jīng)來臨，他們的生活也因此發(fā)生驟變。

“相伴已久的老友背叛了我”

“花唄就是我的理財工具，本來我的財務(wù)系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)一直都挺良好的。”對于花唄額度從3萬驟降至3千，吳毅耿耿于懷，就像一個相伴已久的老友突然背叛了自己。

他是伴隨著花唄一路成長起來的初代用戶。2015年4月，花唄借唄兩款產(chǎn)品陸續(xù)上線不久，還在讀大四的吳毅就開通了花唄。本科畢業(yè)以后，他工作兩年后又考取了上海某大學(xué)研究生，花唄額度也在一路攀升。

他向界面新聞記者展示了自己的還款記錄，原來三萬多的額度足夠覆蓋，自己從來都是按時還款。“剛買了個iPhone12和一臺洗衣機(jī)，都是用的花唄分期，這次降額對我的影響很大。”吳毅表示，花唄應(yīng)該根據(jù)各人消費(fèi)情況來制定額度，進(jìn)行分級管理，而不應(yīng)該實(shí)施“一刀切”。

3月18日下午，吳毅就降額情況與支付寶人工客服展開交涉。在此過程中，客服一再表示，“花唄授信會根據(jù)還款能力和還款意愿，系統(tǒng)綜合評估后動態(tài)調(diào)整。”而對于吳毅關(guān)于評估標(biāo)準(zhǔn)和考核明細(xì)等連連追問，客服始終未能給出衡量指標(biāo)。
吳毅仍沒有放棄交涉，他還抱有把3萬額度調(diào)回來的希望。“如果實(shí)在不行，就要用回信用卡了，不方便也沒辦法。”他深嘆道。

花唄、借唄對大學(xué)生發(fā)放貸款的政策會發(fā)生什么實(shí)質(zhì)性的改變？

3月18日下午，界面新聞記者以大學(xué)生身份與人工客服進(jìn)行電話溝通。當(dāng)問及“花唄額度為何從30000調(diào)到3000元時”，客服回復(fù)：“花唄是綜合評估，額度是動態(tài)調(diào)整，具體的評估標(biāo)準(zhǔn)無法告知。”

而對于17號文件出臺后的影響，客服告知：“對于大學(xué)生花唄額度的關(guān)閉，暫時沒有接到相關(guān)通知。花唄是為您提供先消費(fèi)、后還款的一個金融服務(wù)產(chǎn)品，能否使用是由金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)評估的。目前有的額度，都能正常使用。”

“如果早點(diǎn)被禁就好了”

與接觸過信用卡的吳毅所不同，“不知信用卡為何物”的大學(xué)女生陳誠對于借貸的想象，僅限于花唄借唄。當(dāng)被降額的那一刻，她在失落的同時，也感到了一種如釋重負(fù)。

在陳誠看來，她就像支付寶培養(yǎng)的一只小狗，忠誠度很高。

“我沒有用過信用卡，當(dāng)我剛上大學(xué)有額外消費(fèi)需求時，支付寶就適時地出現(xiàn)，那時可能就多用個幾百。后來花唄給我的額度越來越高，一個月的債務(wù)會接近六七千。而這時支付寶又推出新的規(guī)則，最低還款金額是賬單總金額的百分之十，于是我花起錢來更加肆無忌憚。”陳誠自述道。

“當(dāng)我發(fā)現(xiàn)額度降到三千時，既氣憤又高興。”陳誠表示，一方面覺得支付寶單方面撕毀協(xié)定，自己好不容易才把信用分和額度養(yǎng)得這么高。而另一方面，自己以后也總算沒有借口胡亂買買買了。

陳誠還告訴界面新聞，她有同學(xué)曾在借唄借了兩萬，在按時還款后，額度刷地一下子被提升到十萬元。

“有點(diǎn)像一個陷阱，只要嘗到甜頭就越陷越深了。這些產(chǎn)品會不斷試探我們的底線。”深陷網(wǎng)貸的張超就是一個活生生的案例。

“3年前開始看直播，半年花了5萬塊錢，都是刷的信用卡。刷完信用卡，又看到花唄借唄，幾秒鐘就能拿到幾千上萬塊錢，從此一發(fā)不可收拾。”張超表示，自己經(jīng)常拆東墻補(bǔ)西墻。在借唄卡著20筆借款的上限去借錢還錢，直到每個月的利息也達(dá)到了3千塊錢。現(xiàn)在一算總欠款，借唄欠了10萬多，微粒貸3萬多，螞蟻花唄2萬多，各個網(wǎng)貸平臺總共加起來有30萬之多。

他向界面新聞記者展示了自己經(jīng)常收到的各種催收短信，并無奈表示：“如果花唄、借唄這類產(chǎn)品早點(diǎn)被禁就好了。”

正規(guī)軍“補(bǔ)位”意愿不強(qiáng)

“各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。”《通知》在嚴(yán)禁小貸公司、非持牌機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供信貸服務(wù)后，也為大學(xué)生合理的信貸需求“開正門”。

那么，銀行和消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)會在小貸公司退場、花唄借唄實(shí)施降額調(diào)整后進(jìn)行“補(bǔ)位”嗎？

界面新聞記者從多位消金行業(yè)從業(yè)者了解到，多數(shù)公司目前普遍不愿意開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

一是迫于輿論壓力，怕“校園貸”會影響公司聲譽(yù)；二是因為《通知》規(guī)定，向大學(xué)生發(fā)放貸款需獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

一位西北地區(qū)的消金公司高管坦言：“雖然我們可以合規(guī)地做這項業(yè)務(wù)，但是暫時不會進(jìn)軍這個領(lǐng)域。原因是對大學(xué)生的放款需要經(jīng)過父母承諾同意的流程，不適合互聯(lián)網(wǎng)模式。”

另一位華北地區(qū)消金公司高管則表示，他們目前暫時也不會考慮開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，主要擔(dān)心輿論壓力。

界面新聞記者從銀行業(yè)了解到，當(dāng)前有部分銀行有開展針對在校大學(xué)生的信用卡，如建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行等，均有針對年滿18周歲在校大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)。

以建設(shè)銀行龍卡JOY信用卡為例，據(jù)該行官網(wǎng)介紹，“根據(jù)監(jiān)管要求，客戶網(wǎng)上申請后，我行先核發(fā)‘封存額度’的學(xué)生信用卡（我行營銷員現(xiàn)場指導(dǎo)申請的除外）。客戶邀請第二還款來源人前往我行任意網(wǎng)點(diǎn)簽署《中國建設(shè)銀行大學(xué)生信用卡第二還款來源聲明書及額度調(diào)整申請表》以后，即可釋放信用卡額度。”

界面新聞記者咨詢多家銀行客服電話，各行均表示需要學(xué)生及其具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）本人帶上身份證前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢辦理。

不過，一位在大行工作的從業(yè)者告訴界面新聞記者，目前多數(shù)銀行還是不會開展針對學(xué)生群體的信用卡業(yè)務(wù)，因為學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的自主收入來源，容易形成逾期和壞賬。之前其所在的銀行曾開展過針對在校學(xué)生的校園貸款，后來因業(yè)務(wù)推廣不行，逾期也多，最后這項業(yè)務(wù)取消了。

烽巢網(wǎng)注：本文來源于微信公眾號界面新聞，作者 ：伍汝苗、曾仰琳、?彭潔云