文/孟永輝

互聯網技術對于金融的影響持續深入，但遠未影響到金融行業本身，而新科技卻不一樣，它除了對互聯網金融進行變革之外，甚至已經影響到了金融行業本身。如果說互聯網金融時代只是從金融行業外部的行為方式上產生了基于表層的變革的話，那么，即將到來的金融科技時代則從金融內部的底層邏輯上對金融行業本身產生了更大的影響。

按照這個邏輯，互聯網金融更多的呈現出來的是開路者的角色，并沒有過多地涉及到金融行業本身，改變的僅僅是金融行業的外部獲取方式。隨著新技術更多地與金融行業產生聯系，它在為金融行業提供更多想象空間的同時，也在一定程度上改造著金融行業本身。很多傳統金融的定義和概念在新技術的影響下有了新的概念和內涵。

新技術影響加劇，金融行業正在發生深度調整

盡管互聯網技術對金融行業的影響將傳統的以線下為主的金融交易方式逐步演變成為以線上為主的金融交易方式，但是有關金融的基本概念和內涵并沒有發生太多變化。這對于金融行業來講僅僅只是改變了用戶的來源方式和資金的收集方式，但是有關金融更深層次的東西并沒有太多涉及。

新技術開始改造互聯網無法改造的部分。其實，互聯網對于金融行業的改造主要從表層開始的，僅僅只是改變了金融行業的表層邏輯，并沒有涉及太多本質層面的東西。比如，以往我們辦理業務可能要前往銀行柜臺，但是在互聯網金融時代，我們只需要借助金融機構的手機客戶端就能夠輕松實現。但是，這種改造依然會有很多問題，其中一個很大的問題就是這種改變很多情況下是基于表層的，并未深入到金融行業本身。等到互聯網對金融行業的表層改造結束之后，互聯網技術已經無法對更深層次的金融行業產生太多影響，于是，新技術出現之后便開始改造互聯網技術無法改造的那一部分。

比如，盡管互聯網改變了用戶來源方式和資產標的的表現形式，但是金融的呈現形式依然是以傳統的貨幣為主，并沒有發生根本性的改變。隨著新技術對金融行業產生更加深度的影響，區塊鏈技術、數字貨幣、虛擬貨幣開始改變傳統的金融呈現形式，從而讓金融行業打破傳統的表現形式具有了更加多樣化的內涵和意義。

除了金融表現形式之外，對于金融流程的改造同樣成為未來新技術的改造重點。隨著智能科技不斷對金融行業產生影響甚至成為金融行業的一部分，傳統金融行業的一些流程當中將會更多地出現智能科技的影子。比如，我們在銀行的風控領域當中可以加入更多的智能科技，通過智能科技的應用來減少人為判斷造成的風控不及時、不全面等問題。

傳統金融行業的風控可能更多地是基于普通的書面調查、數據收集、分析等流程來完成的，盡管這種調查式的風控方式能夠比較全面地掌握項目相關方的真實情況，但是由于存在數據造假、材料不齊全等諸多問題，導致傳統金融時代的風控依然處于一個相對低級的階段。

隨著智能科技持續影響金融行業，我們在金融行業當中的人為因素將會盡可能多地被智能科技所代替，通過收集投資者海量的數據，再從不同的維度對這些數據進行分析，風控已經遠遠超出了傳統的模式回歸到了一種更加智能、現代的過程當中。因此，以智能科技為代表的新技術改變了傳統互聯網時代無法改造的部分，從而讓金融運行更加安全和穩健。

金融運作的方式開始發生改變。傳統的金融運作邏輯僅僅將其局限在投資的層面上，并沒有涉及太多其他層面的東西。在經歷了互聯網金融時代的經驗積累之后，在人們的操作習慣已經發生改變的前提下，金融的運作方式也在開始發生改變，其中一個很大的特點就是金融的運作邏輯開始逐步脫離投資的層面，更多地與人們的生活緊密聯系在一起。

以眾籌行業為例，作為互聯網金融時代的一個新生事物，眾籌不僅讓投資者可以獲得一定的收益，還能獲得其他一些與他們生活相關的東西。目前，京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌的很多項目都從科技產品、影視產品、生活類產品等諸多方面與人們的生活產生聯系。比如，投資者通過參與某個影視眾籌項目的投資，不僅能夠在一定期限內獲得一定的收益，而且能夠獲得這個影視項目衍生出來的電影票、明星見面會、觀影會等諸多福利。這就讓眾籌這種金融產品具有了投資和生活兩個層面的特性，而由投資和生活又能夠衍生出更多新的概念，從而讓金融具有了更多新的吸引力。

除了眾籌之外，傳統金融的一些項目開發、運作邏輯也開始發生改變，很多互聯網金融公司開始借助新的方式進行項目的開發和包裝。隨著新科技對金融行業影響的加劇，特別是一些深入到金融行業本身的改革的逐步完成，金融行業的運作方式將會開始發生改變。以購物為例，傳統金融行業所承擔的僅僅只是一個的支付的功能，并不具有其他的功能，隨著新科技影響的不斷深入，用戶不僅僅能夠通過金融進行投資理財，而且可以通過金融的手段參與到商品的實際生產過程當中，變成了另外一種購買商品的方式。

金融行業的屬性正在發生潛移默化地變化。傳統邏輯下，金融僅僅只有金融相關的屬性，并不具備其他的屬性。隨著新科技對于金融行業的影響逐步加劇，金融的屬性也開始呈現多樣化的趨勢，電商屬性、社交屬性、社群屬性等新的屬性開始在金融行業當中發揮越來越多的作用。

比如，我們可以通過銀行的手機客戶端進行積分兌換來“購買”商品，商品價格就不是通過貨幣來體現的，而是通過積分形式來體現的；比如，我們可以通過金融產品的投資認識具有相關投資需求和投資偏好的投資人，而不再是一個個獨立的個體，并且無法產生聯系；比如，我們可以建立一系列金融相關的社群，通過社群實現金融領域的一些屬性的拓展，通過社群，投資者不僅能夠實時交流投資心得，還能夠及時更新投資信息，為后續投資打下基礎……

金融行業屬性的多樣化所導致的更多新的發展方向在為金融行業打開新的發展思路的同時，同樣讓我們看到了金融行業本身所具有的其他方面的屬性。隨著新技術對于金融行業持續產生影響，未來我們可以預見金融行業將會附加更多新的屬性，獲得更大的發展。

隨著新技術持續發揮作用，金融行業的運作方式、邏輯和屬性同樣開始潛移默化地變化。既然新技術將會對金融行業產生如此多的影響，那么，新技術與新金融的結合點到底在哪些地方呢？

由內而外，新技術對金融行業影響逐步加劇

同互聯網對于金融行業由外而內地產生影響不同，新技術對于金融行業的影響更多地是由內而外產生的。那么，新技術將會從哪些方向對金融行業產生影響呢？新技術與金融行業的結合點又在哪里呢？

新技術將會改變金融的表現形式。盡管互聯網對金融行業產生了非常大的影響，但是金融的終極表現形式依然是現實貨幣，并沒有得到本質的改變。隨著新技術影響的逐步加劇，金融行業的底層表現形式正在發生潛移默化的變化。特別是以虛擬貨幣、數字貨幣為代表的新貨幣的出現，開始讓貨幣逐步打破時間和空間的限制變得更加方便和快捷。

同互聯網對于金融行業的影響不同，新技術對于金融行業的影響是從內部和底層開始的，這種影響要比互聯網技術的影響更加直接和全面。通過改變金融的表現形式，原本受到貨幣影響一些金融環節可以重新獲得理順。

通過改變金融的表現形式，人們借助金融手段能夠實現生活品質的最大化，改變了金融表現形式的新生代金融將會以一種更加深度的方式介入到人們生活之中，從而讓人們的生活變得更加方便和快捷。

除了貨幣形式之外，金融行業的風控形式、兌付形式、收益形式等將會發生改變。比如，我們能夠借助大數據、智能科技的形式進行風控，降低風險；我們可以通過將兌付的方式進行細化和整理，不斷豐富我們的兌付類型；通過將更多有關隱性收益的方式加入到回報和收益過程當中，讓用戶的收益更加多樣化和具有豐富性……

金融與科技之間的壁壘將會進一步消弭。盡管互聯網對于金融行業的影響較大，甚至從根本上改變了金融行業用戶的獲取方式以及用戶的參與方式，但是互聯網技術與金融行業之間始終存在著一定的隔閡，兩者之間并沒有實現真正意義上的融合。而隨著新科技時代的到來，特別是隨著新科技從內部不斷加入到金融行業之中，金融行業和科技之間的關系將會逐步消弭，最終將會讓兩者之間的關系變得更加緊密。當前比較火熱的金融科技的概念就是在這樣一個背景下產生的。

由于這些新技術產生的土壤來源于金融行業本身，所以從它們誕生的那天開始，其身上就已經具有了金融行業的獨特基因，這個時候的金融行業不再是金融行業，新科技不再是新科技，而是金融與科技融合之后產生的概念。未來，隨著金融與科技產生更多的聯系，金融科技的概念將會變得更加清晰，最終將會演變成為一種全新的“物種”。

金融與生活最終將會真正融為一體。凱文-凱利曾經預言，金融將會成為我們生活當中的一部分。隨著未來人們生活的科技化，生活當中的科技化的元素將會逐步增多，最終人們的生活同樣將會變成一個非常具有科技化特點的存在。

在這樣一種情況下，衍生于金融內部的科技元素同樣開會不斷與人們的生活產生聯系，最終將會從外部與科技化的生活聯系在一起。按照這樣一種邏輯，金融與人們的生活將會真正融為一體。人們生活的每一個方面都能夠以金融作為注腳，而金融的元素也能夠深度介入到人們日常生活的環節之中，一個以金融為主要組成元素的科技生活新時代將會最終來臨。

結語

有了互聯網金融時代的積累，金融科技時代的來臨似乎有些水到渠成。同互聯網金融時代由外而內的外部影響不同，金融科技時代的影響將會是由內而外發散而來的。無論這種影響如何，有一點可以確定的是，金融將會以生活的一種表現形式更加深度地與人們產生聯系，從而讓我們的生活變得更加方便與快捷。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。微信公眾號：menglaoshi007