隨著這幾年我們國人的保險意識日益增強，“保險”開始逐漸被越來越的家庭納入了考慮范圍。

可能新生代的年輕朋友不太能體會到這種變化，而那些閱歷更加豐富的老網民們則應該對這種風氣的改變深有體會——就在不久之前，國內對于保險行業的從業人員還有那么一句非常經典的“一人賣保險，全家不要臉”的段子。

當然，那主要是因為上個世紀末的一些歷史原因，導致當時的保險行業的的確確處于一個魚龍混雜、泥沙俱下的情況，各種打著“保險”名頭的魑魅魍魎滿大街亂跑，讓整整一代國人“聞保險而色變”。

而隨著這些年行業內部的不斷革新，各項監管措施的豎立與跟進，整體來說這個行業的風氣還是有很大進步的……但這并不意味著國內的保險公司們就化身成了活圣人，對于他們開出的各種保險險種，大伙可以隨便閉著眼睛去買了。

不管怎么說，保險公司畢竟也是個商業組織，其最大的目的始終是為了盈利，這也就意味著其提供給消費者的產品其實與市面上其他類型的商品一樣，同樣存在一個性價比良莠不齊的問題。

換句話說，在目前市面上琳瑯滿目的險種中，有一些產品相對而言是性價比較高，同時也就有一些是業內人士認為性價比相對較低，卻因為利潤率更高而被銷售們使勁渾身解數推上了銷售榜前幾的。

小柴又不是賣保險的，所以當然不會來給大伙推薦前者，而是想要通過今天這篇文章，來為大家科普一下后者中的一員——重疾險，這個被保險銷售們快要吹上天，但事實上卻存在諸多爭議的險種。

重疾險在業內一直存在諸多爭議，其中首當其沖的一點就是在于定位問題。

要知道，保險行業雖然在國內起步不算太久，但是在國外是一個已經有數百年歷史的老行業了。在這么多年歲月之后，人們早已經發明了諸多不同的險種來應對人生中的風險。

那么我們來細數一下一個普通人在一生中都主要能碰到哪些風險呢？

意外事故，這顯然是我們第一個想到的，而無論是天災還是人禍導致的意外事故，都已經有專門的“意外險”來提供保障了；

疾病，這顯然是意外事故之外我們生命中另一個主要的風險來源……但是應對疾病同樣也有了專門的“醫療險”，小到頭疼腦熱，大到癌癥艾滋，都能靠這個獲得保障；

除了這兩大因素以外，還有一個終極風險——死亡。

沒錯，你自個因為各種原因翹辮子，自然是“我死之后哪管他洪水滔天”，但你活下來的家人卻仍然需要保障，而為了應對這個問題，各種專門的“壽險”應運而生，可以用來保障家庭主要經濟來源倒下后，孤兒寡母們依然可以維持正常的生活。

好了，幾大最主要的險種掰扯完了，我們回過頭來看看今天的主角重疾險，發現其的處境已經不是尷尬那么簡單了，而是非常尷尬……

任憑你保險銷售如何舌燦蓮花，說一千道一萬，你始終沒法回答一個問題“對于絕大多數并不打算在保險項目里投入太多錢的普通家庭而言，為什么不選擇購買適用性更廣的醫療險，而要選擇明顯只是錦上添花的重疾險呢？”

保險公司們思前想后，最后還真讓他們想出了一個回答，那就是“兄弟你搞錯了，咱們這個重疾險根本不是用來給你治病的，其本質是一種替你彌補因大病無法工作而造成的收入損失的險種”。

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這可不是小柴在瞎扯淡，讀者朋友們以后接到保險推銷的電話時大可以問問他們，重疾險的意義是什么啊，為什么我要買這個而不去多買份醫療保險啊？

對面一聽，十有八九就會端出這個說法一本正經地來跟你開始吹……當然你要是連醫療險是什么都不知道，傻乎乎地以為重疾險是用來幫你支付醫療費用的，那估計對面也不會特別來糾正你就是了。

好了，如果單純只是這樣的話，小柴倒也不至于特別來寫篇稿子給大伙（噴）科普這個重疾險險種。

一個讓小柴特別感到憤怒的地方在于，這些保險公司給這個重疾險的設定與他的定位，其實是根本不相符的。

重疾險重疾險，看名字也知道是專門針對一些極為嚴重的疾病所設定的保險，而在業內還有一種更加通俗易懂的叫法，把“重疾險”稱為“保死不保生”。

啥意思呢？基本上當你得了重疾險保障范圍里的那幾種疾病后，你的人生基本就已經開始進入倒計時了，還是按月甚至是按天來算的那種倒計時。

舉個例子，雖然市面上花樣繁多的重疾險的口號各不相同，有的說自己能“保障100種重疾”，有的說自己可以保“150種重疾”……但這里面有相當多的一部分都是純粹湊數的極端罕見病，普通人患上的概率可能比中彩票頭獎都低。

所有重疾險險種里，百分之七八十的賠付情況都是應對同一個問題——惡性腫瘤，且其中相對預后較好、患者生存幾率較大的幾種，如甲狀腺瘤等，要么移除出名單，要么改為了輕癥從而降低賠付標準。

現在再回過頭來看看保險公司自個對重疾險的定位，就會發現一個相當自相矛盾的點——你們賣保險的嘴上說什么“重疾險的本質是收入損失險”，是為了彌補你大病臥床那幾年的收入損失，可事實上當用戶能夠拿到重疾險賠償時，往往預期壽命都沒剩下幾年了，這個彌補收入損失的說法是不是有點問題？

更夸張的點還在后面，小柴在網上隨便找了張重疾險的相關賠付標準，可以看到其中把包括惡性腫瘤在內的疾病都歸類為了“確診即賠”。

看起來非常好說話對吧，讓你覺得自己哪怕得了癌癥好像也多少有點安全感了。

可惜這里面其實只是保險公司在和大伙開的一個文字玩笑，欺負普通人不懂醫學常識呢~

以當前的醫療技術，癌癥確診唯一的金標準就是病理診斷，而相當多種類的癌癥偏偏是必須得先做手術，拿到切片后才能開出病理診斷單。

繞了一圈，變成了雞生蛋、蛋生雞的套娃問題——你得了惡性腫瘤，付不起手術費，想起自己之前買過重疾險，跑去找保險公司想拿賠付金支付手術費用；結果人家告訴你，你得先做手術，拿到了病理診斷單才能賠給你保障錢……

要是你拿不出錢、做不了手術，拖著拖著直接翹辮子了呢？

那不好意思，直接一句“咱們與您簽訂的是重疾險，不是人壽險，這種生前沒有確診的死亡案例是不予賠付的呢”就把你打發走了。

甚至還有更惡劣的情況，就是也許你的癌癥本身被發現時還處在早期，可以不通過手術治療，那么你要么去找保險公司按照輕癥賠付標準拿一丟丟少到可憐的賠付金，要么就來個玉石俱焚，故意把病拖到晚期拖成重癥，才能有希望拿到保險公司當初承諾的“巨額重癥賠付金”。

類似的還有上面那張表格里的“重大器官移植術或造血干細胞移植術”等第二欄內容，同樣是非常令人無語。

眾所周知，器官移植的手術費用即便是今天依然是動輒幾十萬上百萬的天文數字，許多人購買重疾險的根本原因也是為了以防萬一出現這種惡劣情況時不至于掏不起手術費。

可問題來了……重疾險對于器官移植手術的賠付是明確在“手術實施后”，所以還是那個一模一樣的困境——你拿不出幾十萬的移植手術費，去找保險公司，保險公司讓你做完手術再來找他，然后你要是始終湊不出這筆錢，直接拖著拖著翹辮子了，家屬也別想從保險公司那拿走一分錢。

至于第三欄的那幾種被列出的疾病，但凡識字的都能看出，這狀態就是沒死，那也是離死不遠了，就更是呵呵了。

舉個例子，什么叫終末期腎病？

你以為確診尿毒癥就行了？天真！

即便你確診了尿毒癥，但依然要進行90天以上的規律透析治療，甚至干脆進行了腎臟移植手術后才達到保險公司的賠付標準！

如果你說什么你家掏不起透析費，更做不起腎臟移植？

那抱歉了呢，要么您按普通尿毒癥領個輕癥賠付金，要么直接回家準備后事吧……至于想拿保險公司的錢去做移植手術？做夢呢！

還有癱瘓，你以為你癱床上動不了了，保險公司就來給你賠錢了？

naive！

先給我在床上躺滿180天再說，少一天也不行，要是沒躺這么就就翹辮子了？還是那句老話，您不符合咱們的賠付標準，重癥賠償金回家到夢里去要吧！

甚至連影視劇里常見的植物人狀態，也別想太輕易的從保險公司那拿走錢，先回家燒香拜佛，祈禱這位兄弟能在ICU里堅持過30天，再去想找保險公司要錢的事吧~

說了這么多，其實小柴今天的本意并不是要把重疾險批的一無是處，畢竟在你能夠幸運到恰到好處地滿足其一切條件的前提下，還是確實能從中獲得一定補償的。

不管怎么說，在當代社會，保險這個東西，在大多數情況下還是一個好東西，能夠有效避免各種因病、因災致貧、返貧等情況的發生，用時髦度高點的話來講就是“保險是一種防止階級跌落的有效兜底手段”。

但以目前國民的實際經濟狀況來看，每年動輒幾百幾千，甚至是大幾萬的保費支出，對于大多數人來說都絕對不是一筆小錢。

在這樣的背景下，小柴真的不太忍心看到許多人對于各種保險毫無概念，完全聽著銷售的一堆忽悠，然后花大價錢買一堆事到臨頭之后才發現根本用不上的“低性價比”保險。

畢竟，誰家的錢都不是大風刮來的不是~

主筆 | 阿虛

編輯 | 四少

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